Дело № 2-1204/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 мая 2019 года

Ленинский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Копыловой Н.В.

при секретаре Булавской Н.Ю. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском, в котором просило суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору Номер в размере 173991 руб. 72 коп., сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в размере 4679 руб. 83 коп. 

Исковые требования мотивированы тем, что 07.11.2013 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор Номер путем совершения банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в заявлении от 07.11.2013 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский стандарт». В соответствии с условиями договора банк открыл ответчику банковский счет Номер , а так же выпустил на её имя карту. С использованием карты ответчик совершал расходные операции. В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по возврату кредита, истец направил ему заключительный счет-выписку, согласно которому задолженность составила 173991 руб. 72 коп. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом. 

В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик о причинах неявки суд не уведомила.

В соответствии с п.3 ст.167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что 07.11.2013 года ФИО1 обратилась в АО «Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на её имя банковскую карту, открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты. (л.д.10-11) 

Как следует из заявления, данное заявление вместе с Условиями предоставления и облуживания карт «Русский стандарт» (далее по тексту Условия), Тарифами по картам «Русский Стандарт» представляет собой договор на предоставление и использование банковских карт «Русский Стандарт».

В соответствии с заявлением банк выпустил на имя ФИО1 банковскую карту «American Express Credit Card» Номер сроком до 31.10.2018 г. (л.д. 9) 

Как следует из выписки по лицевому счету ответчик с использованием карты совершал расходные операции (л.д.33-37)

В соответствии с п. 6.1. Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисление банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновение иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с п. 6.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка средств на счете для осуществления: 

- расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств.

- оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора);

- оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями «Плати равными частями»;

- иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях и/ или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Согласно п. 6.3. Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2. Условий и осуществляемых за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из сумм основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). 

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия,и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязанностей по договору.

Согласно п.6.14 Условий клиент в целях погашения задолженности размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме. 

Согласно п.6.17 Условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяемым к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора.

Согласно п.6.18 Условий в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

Согласно Тарифному плану 202/2, размер процентов, начисляемых по кредиту – 28 %, размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата (годовых) – 26%; плата за выпуск и обслуживание карты, в т.ч. выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты: основной карты-4000 руб., дополнительной карты- 2000 руб.; плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – 2,9% (минимум 100 руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка: в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита – 2,9% (минимум 100 руб.); плата за внесение наличных денежных средств на счет через кассу Банка, через банкоматы, в состав которых входит устройство для внесения наличных – не взимается, через терминалы банка – 1,5%, минимум 12 рублей; плата за оплату товаров с использованием карты (ее реквизитов), плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением – 15 руб. (в рамках договора с 01.12.2013 г.) и 50 руб. (взимается в первый день расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого сформирован счет-выписка, подлежащий направлению клиенту на бумажном носителе почтовым отправлением. Плата взимается в отношении каждого счета-выписки, подлежащего направлению клиенту в соответствии с условиями на бумажном носителе почтовым отправлением); плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-раз подряд – 2000 руб. 

Согласно п.6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета является день его формирования и направления клиенту.

С условиями заключенного договора, в том числе в части порядка исполнения обязательств по погашению суммы основного долга и уплате процентов, ответчик была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в заявлении, тарифном плане.

Как следует из выписки по лицевому счету, ФИО1 неоднократно нарушала график погашения кредита, не исполняла свои обязанности по выплате задолженности, денежные средства на счете ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке задолженности, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора, включающей в себя сумму основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом, а также сумм плат и иных платежей, предусмотренных договором.

Согласно п. 10.20 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

29.11.2016 года истцом сформирован заключительный счет- выписка, в котором ответчику предложено в срок до 28.12.2016 года погасить задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 174111 руб. 76 коп. (л.д.32) 

Однако до настоящего момента задолженность по кредитному договору ФИО1 не погашена.

При таких обстоятельствах банк вправе требовать от ответчика возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и платежей, а также неустойки и штрафных санкций, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов.

Согласно имеющемся в материалах дела расчету задолженности ( л.д.29-30), ее размер определен истцом как сумма расходных операций за период с 29.10.2013 по 29.11.2016, составившая 240646 руб.75 коп, платы за выпуск карты в размере 12000 руб., платы за снятие наличных в размере 13848,40 руб., процентов в размере 104933,5 руб., комиссии за участие в страховании в размере 4753,11 руб., платы за пропуск платежа в размере 4200 руб. за вычетом внесенных ответчиком денежных средств в размере 206390 руб.04 коп.

Суд не соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, в части расчета начисленных плат за пропуск платежей в размере 4200 рублей., поскольку условиями договора предусмотрен иной размер платы, указанный выше, максимальный размер которой составляет 3800 руб. (300+500+1000+2000). 

Условия предусматривают право Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. При этом в силу п.2.16 Условий такая информация должна быть доведена до клиента в сроки и способами, указанными в п.2.17-2.18 Условий. Доказательств того, что в Тарифы вносились изменения и размер тарифов, примененных банком, соответствует утвержденным тарифам, а также того, что об этих изменениях ответчик был уведомлен, суду не представлено. 

Таким образом, начисление платы за пропуск платежа в размере 4200 руб. 00 коп. не соответствует условиям договора и фактически составит 3800 руб. 00 коп. 

Кроме того, истцом предъявлена к взысканию комиссия по страхованию в размере 4200 руб., при этом не представлено доказательств того, что ФИО1 при заключении спорного договора просила включить ее в программу банка по организации страхования клиентов. 

Согласно заявлению на предоставление кредита, согласие на участие в программе по организации страхования клиентов осуществляется путем соответствующей отметки в графе « Да. Я хочу участвовать в программе ЗАО « Банк Русский Стандарт» по организации страхования» анкеты. В представленной анкете не содержится информации о желании ответчика участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы»; программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы»; программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», программе страхования ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации финансовых рисков «Страхование личных вещей», программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев

При таких обстоятельствах обоснованность взимания с ФИО1 комиссии за участие в программе банка по организации страхования клиентов не подтверждена какими-либо доказательствами. 

С учетом этого, комиссия за участие в программе организации страхования клиентов в размере 4753 руб. 11 коп. взысканию не подлежит. 

В остальной части размер задолженности соответствует условиям договора и не оспорен ответчиком.

С учетом указанного истцом механизма расчета задолженность ответчика составит 168838 руб. 61 коп. ( 240646,75+12000+13848,4+104933,5+3800- 206270-120,04).

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат частичному удовлетворению. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 4679 руб. 83 коп., которая подлежит возмещению пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 4539 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору Номер в размере 168838 руб. 61 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4539 руб. 

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение месяца. 

Мотивированное решение изготовлено 13 мая 2019 года.

Судья Н.В. Копылова