Дело № 2-1345/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Беспятовой Н.Н., 

при секретаре судебного заседания Пенкиной А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 5 июня 2019 года гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 280 701,75 руб. Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.4 кредитного договора дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Плата за пользование кредитом в соответствии с п. 2.5 кредитного договора согласно графику погашения составляет 29,90 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности. Согласно п. 2.5 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения. В соответствии с п. 4.2.4 погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения. В нарушение п. 2.5 кредитного договора и п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. В соответствии с кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойки 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составила 4 734 470,80 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 257 495,70 руб.; просроченная задолженность по процентам – 199 437,21 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 2 015 804,47 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 2 261 733,42 руб. Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу №А40-74809/14 от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 734 470,80 руб., в том числе сумма основного долга – 257 495,70 руб., сумма начисленных процентов – 199 437,21 руб., сумма пени – 4 277 537,89 руб.; взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 872 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения настоящего дела извещена надлежаще, направила в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых заявила о пропуске истцом срока исковой давности. 

На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. 

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО Банк «Западный» с заявлением-анкетой, в котором просила банк предоставить ей кредит на сумму 200 000 руб. сроком на 60 месяцев. 

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 280 701,75 руб. на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой за пользование кредитом 29,90% годовых.

Подписывая кредитный договор, ФИО1 подтвердила, что получила заявление о присоединении, график погашения по кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита, прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (Правила), Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства в размере 280 701,75 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов устанавливают обязательные правила, регулирующие порядок предоставления клиентам банковских и иных оказываемых Банком услуг. 

Согласно п. 2.1.2 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами представляют собой смешанный договор (договор банковского счета, кредитный договор), который может быть заключен Банком с клиентом в случае принятия Банком решения о предоставлении клиенту кредита. 

Предоставляя в банк заявление, заявитель выражает намерение заключить договор на содержащихся в настоящих Правилах условиях, подтверждает, что он ознакомился со всеми условиями Правил, согласен со всеми условиями Правил, ему понятны все условия Правил (п. 2.1.4 Правил). 

Согласно п. 4.1.1 Правил банк обязуется на условиях настоящего договора предоставить клиенту кредит в сумме, указанной в заявлении, а клиент обязуется возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, указанном в заявлении, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных договором. 

Пунктом 4.2.1 Правил предусмотрено, что предоставление кредита осуществляется в день заключения договора путем перечисления на счет клиента, открытый в рамках договора. Днем предоставления кредита является день зачисления денежных средств на счет. 

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора способ получения кредита – на текущий (карточный) счет клиента в ОАО Банк «Западный» №.

В соответствии с п. 4.2.4 Правил погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. 

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж составляет 9 073,31 руб.

Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится в следующем порядке: клиент обязан обеспечивать на счете наличие денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности в размере очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения, на дату такого очередного ежемесячного платежа, указанную в Графике погашения. Банк осуществляет списание денежных средств по инкассо или иным расчетным документом со счета в погашение задолженности клиента в даты очередных ежемесячных платежей согласно Графику погашения (п. 4.2.7 Правил). 

Как следует из искового заявления и материалов дела, принятые на себя обязательства ФИО1 не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Согласно пункту 4.5.1 Правил, в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

По состоянию на 14.02.2019 года задолженность ответчика перед банком составляет 4 734 470,80 руб., из которых: 257 495,70 руб. – просроченная ссудная задолженность, 199 437,21 руб. – просроченная задолженность по процентам, 2 015 804,47 руб. – пени на сумму задолженности по основному долгу, 2 261 733,42 руб. – пени на сумму задолженности по процентам.

Согласно пункту 4.4.1.3 Правил, Банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его использование, в том числе, в случае если клиент нарушил на пять и более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями Договора.

Из выписки по счету клиента следует, что ФИО1 нарушены установленный срок уплаты начисленных процентов и срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями Договора.

Истцом ответчику была направлена претензия о погашении образовавшейся задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 4 729 901,48 руб., которая оставлена ФИО1 без внимания.

Истцом доказан факт заключения кредитного договора, факт передачи денежных средств ответчику, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору. 

Как указано выше, согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 4 734 470,80 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 257 495,70 руб., просроченная задолженность по процентам 199 437,21 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу – 2 015 804,47 руб., пени на сумму задолженности по процентам – 2 261 733,42 руб.

Ответчиком было заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса. 

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По правилам п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, установленный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа. 

Установлено, что погашение кредита и уплату процентов заемщику надлежало производить ежемесячными платежами в размере 9 073,31 руб.в даты, указанные в Графике погашения. Последний платеж в размере 9 076,55 руб. надлежало произвести не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в Графике погашения.

Поскольку срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств, взыскана может быть только та задолженность, которая образовалась не ранее, чем за три года до предъявления в суд настоящего иска. Остальная задолженность, которая подлежала уплате в составе ежемесячных платежей, взысканию не подлежит в связи с пропуском срока исковой давности.

С исковым заявлением в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует оттиск штампа почтового отделения отправителя на конверте. 

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, сформированной до ДД.ММ.ГГГГ заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части. 

Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.

В данной связи, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по дату начисления истцом задолженности, что отражено в представленном им расчете суммы задолженности по кредитному договору).

При таком положении, расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, выглядит следующим образом:

Дата исполнения

обязательства

Сумма основного долга

Сумма процентов

23.05.2016

4 554,50 руб.

4 518,81 руб.

22.06.2016

4 811,89 руб. 

4 261,42 руб.

22.07.2016

4 929,82 руб. 

4 143,49 руб.

22.08.2016

4 916,55 руб.

4 156,76 руб.

22.09.2016

5 041,06 руб.

4 032,25 руб.

24.10.2016

5 042,77 руб.

4 030,54 руб.

22.11.2016

5 540,11 руб.

3 533,20 руб.

22.12.2016

5 554,05 руб.

3 519,26 руб.

23.01.2017

5 457,52 руб.

3 615,79 руб.

22.02.2017

5 815,02 руб.

3 258,29 руб.

22.03.2017

6 165,62 руб.

2 907,69 руб.

24.04.2017

5 813,06 руб.

3 260,25 руб.

22.05.2017

6 440,37 руб.

2 632,94 руб.

22.06.2017

6 321,82 руб.

2 751,49 руб.

24.07.2017

6 398,78 руб.

2 674,53 руб.

22.08.2017

6 801,53 руб.

2 271,78 руб.

22.09.2017

6 817,58 руб.

2 255,73 руб.

23.10.2017

6 990,71 руб.

2 082,60 руб.

22.11.2017

7 229,69 руб.

1 843,62 руб.

22.12.2017

7 407,36 руб.

1 665,95 руб.

22.01.2018

7 539,93 руб.

1 533,38 руб.

22.02.2018

7 731,41 руб.

1 341,90 руб.

22.03.2018

8 038,60 руб.

1 034,71 руб.

23.04.2018

8 101,51 руб.

971,80 руб.

22.05.2018

8 385,08 руб. 

688,23 руб.

22.06.2018

8 550,55 руб.

522,76 руб.

23.07.2018

12 035,09 руб.

305,63 руб.

Итого:

178 431,98 руб.

69 814,77 руб.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано выше, согласно пункту 4.5.1 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. Из указанного, что размер неустойки составляет 365% годовых.

Истцом заявлены требования о взыскании пени: 2 015 804,47 руб. – за нарушение обязательств по возврату основного долга, 2 261 733,42 руб. – за нарушение обязательств по возврату процентов.

Исходя из положений ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таком положении, по правилам указанной нормы, у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика суммы пени, рассчитанной на задолженность, по которой истек срок исковой давности.

В то же время, судом установлено, что по требованиям о взыскании задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истцом не пропущен. 

Соответственно, за указанный период просрочки размер пени, рассчитанной за несвоевременное погашение задолженности по основному долгу (178 431,98 руб.) составляет: 980 915,67 руб., размер пени, рассчитанной за несвоевременное погашение задолженности по процентам (69 814,77 руб.) составляет 499 048,54 руб. 

В соответствии с п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет суду право уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание вышеизложенное, размер неисполненного обязательства и начисленной неустойки, чрезмерно высокий предусмотренный договором размер неустойки, составляющий 365% годовых, учитывая также длительное бездействие истца, не принимавшего мер ко взысканию задолженности в судебном порядке, суд считает размер неустойки подлежащей уменьшению до 30 000 руб. за несвоевременное погашение задолженности по основному долгу, и до 15 000 руб. за несвоевременное погашение задолженности по процентам. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца в счет задолженности по кредитному договору № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию денежная сумма в размере 293 246,75 руб., из которых: 178 431,98 руб. – просроченная ссудная задолженность, 69 814,77 руб. – просроченная задолженность по процентам, 30 000 руб. – пени на сумму задолженности по основному долгу, 15 000 руб. – пени на сумму задолженности по процентам. 

Установлено, что решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от 09.10.2014 года ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 31 872 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание частичный отказ истцу в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 841,05 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в размере 293 246 рублей 75 копеек, из которых: 178 431 рубль 98 копеек – просроченная ссудная задолженность, 69 814 рублей 77 копеек – просроченная задолженность по процентам, 30 000 рублей – пени на сумму задолженности по основному долгу, 15 000 рублей – пени на сумму задолженности по процентам; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 841 рубль 05 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Н. Беспятова

Решение в окончательной форме изготовлено 10 июня 2019 года.