№ 2-2338/20

25RS0003-01-2020-002294-63

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2020 года г. Владивосток

Первореченский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе: 

Председательствующего судьи Крамаренко Ю.П. 

при секретаре Матюшиной Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Сбербанк России" в лице Приморского отделения № 8635 ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1, ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Приморского отделения № 8635 обратился в суд с иском к ответчикам по тем основаниям, что 31.07.2019 года между Банком и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (Заемщик) был заключен договор об открытии не возобновляемой кредитной линии № 8635ZLJ89NYY1Q0QQ0UZ3F в пределах 1 000 000 рублей на срок по 14 марта 2022 года. 

По условиям п. 3 Договора выдача кредита производится перечислением сумм кредита на расчетный счет заемщика № 40802810650000020840 в ПАО «Сбербанк» на основании распоряжения заёмщика в период доступности кредита – до 14.04.2019 года включительно. Согласно п. 4 Договора Заёмщик уплачивает проценты за пользование кредитом на следующих условиях: за период с даты подписания кредитно-обеспечительной документации по 30.06.2019 года по ставке 14,85 % годовых; за период с 01.07.2019 года по дату полного погашения кредита – по переменной процентной ставке в зависимости от доли кредитных оборотов Заёмщика и размера перечисленной им заработной платы на счета работников, открытые у кредитора, за истекший расчетный период по ставке 14,85 % годовых при соблюдении условий Договора и 15,85 % годовых при нарушении в расчетном периоде условий Договора. 

Уплата процентов производится ежемесячно в следующем порядке (п. 5): первая дата уплаты процентов – 25.04.2019 г. В эту дату проценты уплачиваются за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету, по 25.04.2019 года. В дальнейшем проценты уплачиваются ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца за период с 26 числа предшествующего месяца по 25 число текущего месяца. 

Пунктом 7 Договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей Заёмщик уплачивает неустойку в размере 0,1 %, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по выдаче кредита, открыл не возобновляемую кредитную линию на сумму 1 000 000 рублей, а Заемщик воспользовался кредитом, получив общую сумму 991 634,16 руб., которые были перечислены на его расчетный счет следующими платежными поручениями: № 948342 от 15.03.2019 года на сумму 38 091,32 руб., № 941245 от 15.03.2019 года на сумму 71 115,85 руб., № 678170 от 25.03.2019 года на сумму 130 855,32 руб., № 311201 от 26.03.2019 года на сумму 69 263,80 руб., № 663184 от 01.04.2019 года на сумму 174 688,63 руб., № 609285 от 04.04.2019 года на сумму 53 777,24 руб., № 734680 от 09.04.2019 года на сумму 453 869,00 руб. 

Заёмщиком обязательства по возврату процентов и основного долга исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на 20.05.2020 года задолженность составляет 833 308,02 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 764 995,72 руб. (в том числе по основному долгу свыше 3-х месяцев 28 333,18 руб.), просроченная задолженность по процентам 42 424,17 руб. (в том числе по процентам свыше 3-х месяцев 9 627,12 руб.), неустойка за несвоевременное погашение кредита 7 394,95 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 2 493,18 руб., неустойка за неисполнение условий договора 16 000 руб. 

В качестве обеспечения Кредитного договора между банком и ФИО2 был заключен договор поручительства № 8635ZLJ89NYY1Q0QQ0UZ3FП01 от 15.03.2019 года, согласно которому Поручитель принял на себя обязательства отвечать перед Банком за исполнение ФИО1 всех обязательств по кредитному договору. В соответствии с п. 2 договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение обязательств полностью. Общие условия договора поручительства отражены в Приложении № 1.В соответствии с пунктами 1.1-1.2 Общих условий договора Поручительства Поручитель отвечает солидарно с Заёмщиком, при недействительности Кредитного договора или признании его незаключенным. Пунктом 1.3 Общих условий установлено, что Поручитель не вправе без согласия Банка односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по договору Поручительства. Поручитель согласен на право Банка требовать досрочного возврата сумму кредит, процентов, неустоек и других платежей. Пунктом 3 договора Поручительства предусмотрена неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательств. 

07.04.2020 года Банк направил ФИО1 и ФИО2 заказной почтой требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении Кредитного договора. На дату подачи иска задолженность ответчиками не погашена. 

ФИО1 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 14.02.2020 года. 

Просит взыскать солидарно с заёмщика ФИО1 и поручителя ФИО2 задолженность в размере 800 301 руб. (в том числе просроченная ссудная задолженность 764 995,72 руб., просроченная задолженность по процентам 42 424,17 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита 7 394,95 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 2 493,18 руб., неустойка за неисполнение условий договора 16 000 руб.), судебные расходы по оплате государственной пошлины 11 534,00 руб. 

24.08.2020 года истец уточнил исковые требования, в связи с допущенной арифметической ошибкой, просил взыскать задолженность в сумме 833 308,02 руб. по состоянию на 18.05.2020 года, состоящую из просроченной ссудной задолженности 764 995,72 руб., просроченной задолженности по процентам 42 424,17 руб., неустойки за несвоевременное погашение кредита 7 394,95 руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов 2 493,18 руб., неустойки за неисполнение условий договора 16 000 руб. Протокольным определением от 17.09.2020 года судом принято уточнение исковых требований без отложения судебного разбирательства сначала, поскольку новых исковых требований, повлекших увеличение периода задолженности и сумм начислений, истцом не заявлено. Уточненные исковые требования были направлены в адрес ответчиков заказной почтой 13.08.2020 года.

ФИО1 и ФИО2 обратились со встречным иском, в котором просили расторгнуть кредитный договор от 31.07.2019 года между Банком и индивидуальным предпринимателем ФИО1 об открытии не возобновляемой кредитной линии № 8635ZLJ89NYY1Q0QQ0UZ3F, уменьшить сумму взыскания по просроченной ссудной задолженности до 736 662,54 руб., уменьшить сумму взыскания по просроченным процентам до 40 857,60 руб., отказать во взыскании неустойки за несвоевременное погашение кредита в размере 7 394,95 руб. и неустойки за неисполнение условий договора в размере 16 000 руб. В обоснование встречных требований указали, что в выписке по договору от 13.03.2020 года сумма основного долга составляет 736 662,54 руб., что меньше заявленной истцом суммы основного долга на 28 333,18 руб. Сумма процентов на основной долг 736 662,54 руб. должна составить 40 857,60 руб. Полагает незаконным возложение тройной ответственности в виде неустоек: на просроченный основной долг, на просроченные проценты, за нарушение условий договора. 12.02.2020 года ответчики направили в Банк заявление о расторжении кредитного договора, ответа на которое не поступило. В момент заключения кредитного договора материальное положение ответчиков позволяло взять на себя обязательства, предусмотренные его условиями. Однако впоследствии их материальное положение ухудшилось. Ответчики не отказываются от своего долга, ввиду неплатежеспособности просят расторгнуть договор и зафиксировать задолженность.

Протокольным определением от 07.07.2020 года судом было принято встречное исковое заявление ФИО1 и ФИО2, судебное разбирательство начато с начала, судебное заседание назначено на 17.09.2020 года. 

В судебном заседании 17.09.2020 года представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 уточненные исковые требования поддержал, просил взыскать задолженность в размере 833 308,02 руб. и госпошлину 11 534,00 руб. Встречный иск не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях. Так, возражал просит расторжения договора ввиду отсутствия признаков, закрепленных в п. 2 и 4 ст. 451 ГК РФ. Существенных изменений обстоятельств, свидетельствующих об исключительно случае, который ответчики не могли предвидеть, ими не приведено. Ссылка ответчиков на выписку по счету от 13.03.2020 года не соотносима с периодом образования задолженности, истец произвел расчет на 18.05.2020 года, все платежи ответчика учтены. Три вида неустойки не являются неоднократной ответственностью (проценты на проценты), так как предусмотрены условиями кредитного договора за разные нарушения: п. 7 – за нарушение срока выплаты основного долга и процентов, п. 9.2 - в размере 16 000 руб. за не предоставление в Банк ежеквартально до 15 числа месяца, следующего за отчетным кварталом, справки из налоговых органов, подтверждающей наличие открытых счетов Заёмщика Банк имеет право взыскать неустойку в сумме 1 000 руб. за каждый день неисполнения обязательства. 

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание 17.09.2020 года не явились, предоставили заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие от 27.08.2020 года. 

Представитель ответчиков по доверенности ФИО4 ходатайствовала о принятии встречного искового заявления, рассмотрении дела в свое отсутствие и отложении судебного заседания в связи с занятостью в другом процессе. Суд отказывает в удовлетворении ходатайства об отложении судебного заседания, поскольку вопрос о принятии встречного иска был разрешен 07.07.2020 года, ответчики о дате судебного заседания извещены заблаговременно, их неявка и нежелание воспользоваться своими процессуальными правами является свободным волеизъявлением, а необоснованное отложение судебного заседания повлечет нарушение прав истца. 

Суд определил на основании ч.5,6 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков ФИО1, ФИО2 и их представителя. 

Исследовав материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению, а в удовлетворении встречного иска ФИО1 и ФИО2 надлежит отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан уплатить по правилам основного долга проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором. 

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. (п. 1) Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. (п. 2) Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). (п.3) Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом установлено, что 31.07.2019 года между Приморским ОСБ № 8635 и индивидуальным предпринимателем ФИО1 был заключен договор об открытии не возобновляемой кредитной линии № 8635ZLJ89NYY1Q0QQ0UZ3F в пределах 1 000 000 рублей на срок по 14 марта 2022 года. 

Согласно пункту п. 3 Договора выдача кредита производится перечислением сумм кредита на расчетный счет заемщика № 40802810650000020840 в ПАО «Сбербанк» на основании распоряжения заёмщика в период доступности кредита – до 14.04.2019 года включительно. 

Заемщик воспользовался кредитом, получив общую сумму 991 634,16 руб., которые были перечислены истцом на его расчетный счет по платежным поручениям: № 948342 от 15.03.2019 года на сумму 38 091,32 руб., № 941245 от 15.03.2019 года на сумму 71 115,85 руб., № 678170 от 25.03.2019 года на сумму 130 855,32 руб., № 311201 от 26.03.2019 года на сумму 69 263,80 руб., № 663184 от 01.04.2019 года на сумму 174 688,63 руб., № 609285 от 04.04.2019 года на сумму 53 777,24 руб., № 734680 от 09.04.2019 года на сумму 453 869,00 руб. 

Условия о размере процентов за пользование кредитом, видах и размере неустоек согласованы сторонами в тексте кредитного договора. 

Так, в пункте 4 Договора предусмотрена уплата Заёмщиком процентов за пользование кредитом на следующих условиях: за период с даты подписания кредитно-обеспечительной документации по 30.06.2019 года по ставке 14,85 % годовых; за период с 01.07.2019 года по дату полного погашения кредита – по переменной процентной ставке в зависимости от доли кредитных оборотов Заёмщика и размера перечисленной им заработной платы на счета работников, открытые у кредитора, за истекший расчетный период по ставке 14,85 % годовых при соблюдении условий Договора и 15,85 % годовых при нарушении в расчетном периоде условий Договора. 

Уплата процентов производится ежемесячно в следующем порядке (п. 5): первая дата уплаты процентов – 25.04.2019 г. В эту дату проценты уплачиваются за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету, по 25.04.2019 года. В дальнейшем проценты уплачиваются ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца за период с 26 числа предшествующего месяца по 25 число текущего месяца. 

Пунктом 7 Договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей Заёмщик уплачивает неустойку в размере 0,1 %, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности. 

Пунктом 9.2 кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 1 000 рублей в день за не предоставление в Банк ежеквартально в срок до 15 числа месяца, следующего за отчетным кварталом, справки из налоговых органов о наличии открытых счетов. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заёмщиком обязательства по возврату процентов и основного долга исполнялись ненадлежащим образом. ПАО «Сбербанк России» представлен расчет задолженности по состоянию на 18.05.2020 года на общую сумму 833 308,02 руб., из которых просроченная ссудная задолженность составляет 764 995,72 руб. (в том числе по основному долгу свыше 3-х месяцев 28 333,18 руб.), просроченная задолженность по процентам 42 424,17 руб. (в том числе по процентам свыше 3-х месяцев 9 627,12 руб.), неустойка за несвоевременное погашение основного долга по кредиту 7 394,95 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 2 493,18 руб., неустойка за неисполнение условий договора (п. 9.2) 16 000 руб. 

Судом отвергаются возражения ответчиков, содержащиеся во встречном иске, касающиеся уменьшения суммы просроченного основного долга и процентов, поскольку они основаны на не актуальной выписке по счету по состоянию на 13.02.2020 года, а следовательно не совпадают с периодом образования задолженности по 18.05.2020 года. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Не принимаются судом также доводы ответчика об освобождении уплаты неустойки на общую сумму 23 394,95 руб., поскольку пунктами 7 и 9.2 кредитного договора стороны установили ответственность в виде неустоек за каждое нарушение: сроков погашения кредита, сроков уплаты процентов, процентов, а также за не предоставление ежеквартально справки об открытых счетах. 

Также суд не усматривает оснований для уменьшения неустоек в порядке ст. 333 ГК РФ, поскольку общая сумма неустоек не превышает размера нарушенного обязательства по возврату процентов и кредита. 

Согласно статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со статьей 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В качестве обеспечения Кредитного договора между банком и ФИО2 был заключен договор поручительства № 8635ZLJ89NYY1Q0QQ0UZ3FП01 от 15.03.2019 года, согласно которому Поручитель принял на себя обязательства отвечать перед Банком за исполнение ФИО1 всех обязательств по кредитному договору. В соответствии с п. 2 договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение обязательств полностью. Общие условия договора поручительства отражены в Приложении № 1.В соответствии с пунктами 1.1-1.2 Общих условий договора Поручительства Поручитель отвечает солидарно с Заёмщиком, при недействительности Кредитного договора или признании его незаключенным. Пунктом 1.3 Общих условий установлено, что Поручитель не вправе без согласия Банка односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по договору Поручительства. Поручитель согласен на право Банка требовать досрочного возврата сумму кредит, процентов, неустоек и других платежей. Пунктом 3 договора Поручительства предусмотрена неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательств. 

07.04.2020 года Банк направил ФИО1 и ФИО2 заказной почтой требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении Кредитного договора. На дату подачи иска Банком произведен расчет задолженности на 18.05.2020 года, доказательств её погашения на день рассмотрения дела ответчиками не представлено. 

ФИО1 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 14.02.2020 года, что подтверждается выпиской ЕГРИП от 14.05.2020 года. 

При таких обстоятельствах суд взыскивает солидарно с заёмщика ФИО1 и поручителя ФИО2 задолженность по кредитному договору по состоянию на 18.05.2020 года в размере 833 308,02 руб. и в порядке ст. 98 ГПК РФ государственную пошлину 11 534,00 руб. и отказывает во встречных требованиях ФИО1 и ФИО2 об уменьшении просроченной ссудной задолженности до 736 662,54 руб., просроченных процентов до 40 85760 руб., освобождении от уплаты неустойки на сумму 23 394,95 руб. 

Разрешая встречные требования ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, суд руководствовался положениями ст. 451 ГК РФ. 

Так, в основу требований о расторжении договора ответчиками положено ухудшение материального положения Заёмщика ФИО1, произошедшее после заключения договора, повлекшее его неплатежеспособность. 

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 ГК РФ)

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. (п. 3 ст. 451 ГК РФ) 

Ухудшение материального положения заёмщика после заключения кредитного договора не относится к исключительному обстоятельству, которое он не должен был предвидеть в момент заключения договора. Действуя разумно, добросовестно и оценивая свои предпринимательские риски, заёмщик должен предполагать, что кредит выдается на условиях возвратности и платного пользования в виде процентов. 

Встречное требование ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора не подлежит удовлетворению ввиду отсутствия совокупности условий для расторжения договора, предусмотренных ст. 451 ГК РФ. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО "Сбербанк России" в лице Приморского отделения № 8635 ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 – удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Приморского отделения № 8635 ПАО Сбербанк задолженность по договору об открытии не возобновляемой кредитной линии № 8635ZLJ89NYY1Q0QQ0UZ3F от 31.07.2019 года в размере 833 308,02 руб., государственную пошлину 11 534,00 руб. 

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1, ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № 8635ZLJ89NYY1Q0QQ0UZ3F от 31.07.2019 года, уменьшении суммы просроченной ссудной задолженности до 736 662,54 руб., уменьшении суммы просроченных процентов до 40 857,60 руб., освобождении от уплаты неустойки на сумму 23 394,95 руб. - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Первореченский районный суд г. Владивостока в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 24 сентября 2020 года. 

Председательствующий: