Дело № 2-1296/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2019года г. Воронеж

Центральный районный суд г. Воронежа в составе: 

председательствующего судьи Ермолова С.М.,

при секретаре Шелудченковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 Маи, ФИО3 к ООО «СК «Согласие» о признании страховым случаем смерти ФИО1, взыскании в пользу выгодоприобретателя страховой суммы в размере остатка задолженности по договору займа,

установил:

ФИО4, ФИО3 к. обратились в суд с иском, указав, что между ФИО1 ответчиком, ООО «СК «Согласие» был заключен Договор личного страхования № от 02.12.2014 г. Данный Договор страховал имущественные обязательства ФИО1, закреплённые в Договоре займа № 254/14-а от 02.12.2014 г., который был выдан для покупки квартиры по адресу: 

<

адрес>, на основании Договора купли-продажи квартиры от 02.12.20 14 г.

Предметом Договора личного страхования № от 02.12.2014 г., является передача страховой выплаты Выгодоприобретателю, ОАО «Агентству жилищного ипотечного кредитования Воронежской области», для погашения долговых обязательств, при наступлении страхового случая, а именно наступления вреда жизни и здоровью, вследствие несчастного случая или заболевания и дальнейшей передачи права собственности на квартиру наследникам ФИО1

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, не успев до конца выполнить свои обязательства по Договору займа № 254/14-а от 02.12.2014 г. и части погашения ипотечных выплат. Смерть ФИО1 была вызвана внезапной 

<

данные изъяты>.

Истцы, являясь его наследниками, 17.10.2018г. обратились к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, на которое получили ответ № 1360000-0434 от 26.11.2018 г. об отказе признания факт смерти ФИО2 страховым случаем. 

Страховщик, в обоснование своего отказа, ссылается на акт судебно-медицинского исследования трупа № 587 БУЗ ВО «Воронежское областное бюро СМЭ», а также на п. 5.1 Договора страхования, в соответствии с которым «не признаются страховым случаями и не покрываются настоящим страхованием события, наступившие в результате нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического и/или отравления Застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только приём Застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлён помимо собственной воли».

Считая, что основания, представленные в отказном ответе № 1360000-0434 от 26.11.2018 г., не могут быть причиной отказа в страховом возмещении, так как проведены без должного исследования обстоятельств смерти ФИО1, истцы обратились в суд с иском, в котором просят: 

1) Признать смерть ФИО1, имевшую место ДД.ММ.ГГГГ. вследствие внезапной 

<

данные изъяты> страховым случаем.

2) Признать незаконным отказ ООО «СК «Согласие» № 1360000-0434 от 26.11.2018 г. в назначении единовременной выплаты Выгодоприобретателю, ОАО «Агентству жилищного ипотечного кредитования Воронежской области», по страховому случаю смерти ФИО1.

3) Взыскать с ООО «СК «Согласие» в пользу ОАО «Агентства жилищного ипотечного кредитования Воронежской области» по Договор личного страхования № от 02.12.20 14 г. в счёт погашения задолженности по Договору займа № 254/14-а от 02.12.20 14 г. за квартиру 

<

адрес>.

Истец ФИО3 к. о дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки в суд не известна.

В судебном заседании истец ФИО4, ее представитель по устному ходатайству ФИО5 заявленные исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» по доверенности ФИО6 возражала против заявленных исковых требований, в материалы дела представлены письменные возражения.

Прокурор Центрального района г.Воронежа о дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки не известна.

Представители третьих лиц АО «Агенство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области», АО «ДОМ.РФ» о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причина неявки не известна.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав и оценив материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Из материалов дела судом установлено, 02.12.2014 года на основании письменного заявления между ООО «Страховая компания «Согласие» и ФИО1 был заключен Договор страхования (личное страхование) №, по которому были застрахованы жизнь и потеря трудоспособности заемщиков.

Согласно п. 1.3 договора страхования последний заключен в соответствии с Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 01.12.2009 года, которые являются неотъемлемой частью договора.

Срок действия договора установлен с даты подписания Договора страхования по 03.12.2030 года. (п. 6.1. Договора страхования).

Выгодоприобретателем по договору страхования в размере ссудной задолженности является ОАО «Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области».

Страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему Договору на начало каждого периода страхования определяется в соответствии с пунктом 4.1 Договора страхования как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору, что на момент заключения Договора составляло 1 980 000 рублей.

Объектом настоящего договора является страхование имущественных интересов страхователя (Застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных, в том числе, с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), в обеспечение исполнения обязательств по Договору займа №254/14-ф от 02.12.2014 г., и/или Закладной.

Согласно п. 3.1 Договора страхования, страховыми случаями являются:

«По личному страхованию согласно п.2 настоящего Договора:

3.1.1. Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)»

Как установлено судом, 19.01.2016 г. между ООО «СК «Согласие» и ФИО1 было заключено Дополнительное соглашение №1 к Договору страхования (личное страхование) № от 02.12.2014 г. о расторжении Договора страхования с 20.01.2016г. 

Согласно квитанции №746743 серия 008 от 02.12.20 14 г. ФИО1 был внесен первый и единственный платеж по Договору личного страхования.

В последствии никаких платежей Страховщику от ФИО1 не поступало, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцами суду не предоставлено.

Кроме того, 19.01.2016г. поступил очередной платеж по Договору имущественного страхования № от 12.12.2014г., что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру №136 от 19.01.2016 г.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.6).

Таким образом, на момент смерти ФИО1, Договор страхования (личное страхование) № от 02.12.2014 г. был расторгнут, в связи с чем, у ООО «СК «Согласие» обязательств по выплате страхового возмещения не имелось.

23.10.2018года в адрес ООО «СК «Согласие» поступило заявление на страховую выплату от ФИО2 Маи и ФИО3 по факту события от ДД.ММ.ГГГГ, имеющего признаки страхового случая, а именно острая коронарная смерть на фоне 

<

данные изъяты>.

26.11.2018 года Ответчик направил уведомление о том, что согласно п. 5.1 Договора страхования не признается страховым случаем и не покрываются страхованием события, наступившие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отправления Застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только прием Застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо собственной воли.

Согласно Акту судебно-медицинского исследования трупа №587 «У гр-на ФИО1 имела место 

<

данные изъяты> Данный вывод основан на обнаружении при судебно-медицинском исследовании трупа и судебно-гистологическом исследовании кусочков внутренних органов, было установлено:

Наличие признаков 

<

данные изъяты>.

Наличие и степень выраженности морфологических признаков 

<

данные изъяты>.

Подтверждается обнаружением при судебно-медицинском исследовании запаха алкоголя от вскрытых полостей и внутренних органов, обнаружением при суд химическом исследовании крови из трупа этилового спирта в концентрации 2,08о/о. Данная концентрация этилового спирта в крови при жизни могла обусловить состояние алкогольного опьянения средней тяжести, при условии наличия у гр-на ФИО1 соответствующих клинических проявлений. 

Таким образом, у ФИО1 при жизни имелись заболевания 

<

данные изъяты>, о чем страховщик не был поставлен в известность при заключении Договора страховании.

Заболевание, в результате которого наступила смерть ФИО1 не было впервые диагностировано врачом после вступления договора страхования в силу, страхователь не заявил о наличии заболевания, повлекшего впоследствии смерть, при заполнении Заявления-анкеты.

Согласно п. 7.1.1 Договора страхования, Страхователь обязан при заключении договора страхования и в период его действия сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера, возможных убытков от его наступления. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к Договору (Приложение №2).

При заполнении заявления на комплексное ипотечное страхование 01.12.2014года (приложение №1) истец ответил отрицательно на вопросы, касающиеся здоровья в части наличия заболеваний, тем самым при заключении договора страхования истец не поставил Страховщика в известность о наличии каких-либо заболеваний, в связи, с чем заявленное событие не может быть признано страховым случаем.

Фактически заполняя заявление-анкету по комплексному ипотечному страхованию, как установлено судом, Истец указал, что заболеваний не имеет вообще.

Согласно п. 7.1.4 Договора страхования «Страхователь обязуется сообщать Страховщику в течение 30 (Тридцати) рабочих дней начиная со дня, когда страхователю стало известно о нижеуказанных изменениях, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения:

-о существенных изменениях в состоянии здоровья Застрахованного лица

(существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование (Приложение №2)).

Кроме того, согласно п. 4.6.11 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 01.12.2009 года не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием события, наступившие в результате предшествовавших состояний/заболеваний в случае, если Страховщик не был поставлен в известность об их наличии до заключения договора страхования и в отношении этих состояний/заболеваний не была проведена процедура оценки риска с применением соответствующего коэффициента. 

Предшествовавшее состояние - любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание),травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство:

-о котором /которых Застрахованный должен был знать по имеющимся симптомам, проявлениям или признакам и существующее на момент заключения договора страхования и заполнения Заявления на страхование/Декларации (Заявления) Застрахованного лица,

-которое/которые уже были/было диагностировано(ы) или в отношении которого(ых) Застрахованный обращался за медицинской помощью или консультацией до заключения Договора страхования.

Фактически заполняя заявление-анкету по комплексному ипотечному страхованию, ФИО1 указал, что заболеваний не имеет вообще и в последствии от него никаких сообщений об ухудшении состояния здоровья не поступило.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании вышеизложенного, суд полагает доводы ООО «СК «Согласие», изложенные в ответе от 26.11.2018г. об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты законными и обоснованными.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что те обстоятельства, на которых истцы основывают свои исковые требования, не нашли своё подтверждение в ходе судебного заседания, в связи с чем, исковые требования ФИО2 Маи, ФИО3 к ООО «СК «Согласие» о признании страховым случаем смерти ФИО1, взыскании в пользу выгодоприобретателя страховой суммы в размере остатка задолженности по договору займа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 Маи, ФИО3 к ООО «СК «Согласие» о признании страховым случаем смерти ФИО1, взыскании в пользу выгодоприобретателя страховой суммы в размере остатка задолженности по договору займа - отказать в полном объеме. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.М.Ермолов.

Мотивированное решение 

Составлено 15.04.2019.