Дело №2-345/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 октября 2018 года г. Бирюч

Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Никулиной Т.В.

при секретаре Винниковой Л.В.

с участием представителя истца – ПАО «Совкомбанк» ФИО1, ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

23 августа 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 1466525 руб 26 коп сроком на 60 мес под 18,9 % годовых. По условиям кредитного договора ФИО2 обязан погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в сумме 38120 руб 56 коп согласно графику платежей. При несвоевременном перечислении ежемесячного платежа заемщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки и штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика установленной кредитным договором. 

Исполнение обязательства обеспечено договором залога 

<

данные изъяты> от 23 августа 2017 года нежилого здания площадью 

<

данные изъяты> кв м с кадастровым номером 

<

данные изъяты> и земельного участка площадью 

<

данные изъяты> кв м с кадастровым номером 

<

данные изъяты>, расположенных по адресу: 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>. В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по состоянию на 21 августа 2018 года ФИО2 имел просроченную задолженность, которая по расчету банка составляет 1488955 руб 86 коп. 

Дело инициировано иском ПАО «Совкомбанк», которое с учетом уточнений исковых требований просило расторгнуть кредитный договор 

<

данные изъяты> от 23 августа 2017 года, взыскать с ФИО2 задолженность в сумме 1488955 руб 86 коп, проценты за пользование кредитом по ставке 18.9 % годовых, начисленные на остаток основного долга в размере 1356870 руб 32 коп с 22 августа 2018 года до даты фактической уплаты основного долга, обратить взыскание на залоговое имущество – земельный участок, площадью 

<

данные изъяты> кв м с кадастровым номером 

<

данные изъяты> и находящееся на нем нежилое здание площадью 

<

данные изъяты> кв м, с кадастровым номером 

<

данные изъяты> расположенные по адресу: 

<

данные изъяты> определив способ продажи – публичные торги с начальной продажной ценой 1 956 000 руб, из которого начальная продажная стоимость нежилого здания в размере 1 926 000 руб и земельного участка – 30 000 руб, взыскать расходы по госпошлине в сумме 21644 руб 78 коп. 

По расчёту банка на 21 августа 2018 года задолженность по кредиту составляет 1488955 руб 86 коп, которая складывается из основного долга – 1356870 руб 32 коп, просроченных процентов – 89820 руб 87 коп, процентов на просроченный основной долг - 3211 руб 22 коп, неустойки на просроченную ссуду – 1513 руб 64 коп и неустойки по ссудному договору – 37539 руб 81 коп. Истец сослался на неоднократное нарушение заемщиком обязательств по погашению кредита, прекращение платежей по кредиту.

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО1 уменьшил исковые требования по просроченным процентам с 89820 руб 87 коп до 84820 руб 87 коп и общую сумму задолженности до 1483955 руб 86 коп в связи с погашением 17 сентября 2018 года (после подачи иска в суд) 5000 руб, просил взыскать проценты на остаток основного долга до даты вступления решения суда в законную силу, госпошлину - 21644 руб 78 коп, расторгнуть кредитный договор и дал пояснения, соответствующие исковому заявлению. 

Ответчик ФИО2 признал исковые требования частично, выразив сомнения в стоимости заложенного имущества, при этом свою оценку стоимости объектов недвижимого имущества суду не представил, ходатайств о назначении экспертизы не заявил. Подтвердил, что был ознакомлен с условиями кредитного договора и договора залога, намерен был исполнять, однако в связи с отсутствием дохода возникли просрочки в погашении кредита. Подтвердил, что в расчёте задолженности все суммы указаны верно, не значится лишь сумма 5000 руб, уплаченная 17 сентября 2018 года.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

Согласно положениям ст.ст.307, 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с законом и условиями договора. Заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок, в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст.ст.809, 819 ГК РФ по кредитному договору выплачиваются проценты в размере, установленном договором. Последствия нарушения договора установлены ст.811 ГК РФ. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ), взыскания неустойки и убытков, а также досрочного взыскания всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами (ст.15, 393, 395,ч.1 ст.811 ГК РФ). 

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, расходов залогодержателя на содержание предмета залога.

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) не может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства при условии, что сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением не предусмотрено обращение взыскания во внесудебном порядке (п.1 ст.349 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, в порядке, установленном процессуальным законодательством.

Согласно ст. 50 ч. 1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст. 56 ГПК РФ, каждая из сторон должна представить суду доказательства, подтверждающие обоснованность заявленных исковых требований или возражений. 

Факт заключения кредитного договора между банком и ФИО2, его условия (сумма 1466525 руб 26 коп, срок – 60 месяцев, процентная ставка для заемщика – 18,9% годовых, размер ежемесячных платежей – 38120 руб 56 коп), ответчиком не оспорены, подтверждаются договором 

<

данные изъяты> от 23 августа 2017 года, заявлением о предоставлении кредита, анкетой, графиком платежей. 

В кредитном договоре предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение обязательства: неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п.п. 1 п. 13 кредитного договора и п.п. 1 п.4.1.6 договора залога). Кроме того, п.п.2 п.13 кредитного договора и п.п. 2 п. 4.1.6 договора залога предусмотрен штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Осведомленность заемщика об условиях кредитного договора, ответственности за неисполнение обязательства подтверждается его подписями в договоре, графике платежей. 

Наличие залоговых обязательств перед банком подтверждается договором залога 

<

данные изъяты> от 23 августа 2017 года, согласно которому предметом залога являются: земельный участок, площадью 

<

данные изъяты> кв м, с кадастровым номером 

<

данные изъяты>, и находящееся на нем нежилое здание площадью 

<

данные изъяты> кв м, с кадастровым номером 

<

данные изъяты>, расположенные по адресу: 

<

данные изъяты>

Банк исполнил обязанность по выдаче ФИО2 кредита в сумме 1466525 руб 26 коп, что подтверждается выпиской по счету от 21 августа 2018 года. Однако со стороны ответчика допускались неоднократные просрочка исполнения обязательства. Факт нарушения заемщиком ФИО2 условий кредитного договора подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, расчетом задолженности по договору и ответчиком не оспаривается. Из объяснений сторон, документов видно, что после 24 мая 2018 года ФИО2 кредит не погашает. 

Согласно расчету банка по состоянию на 21 августа 2018 года задолженность ФИО2 по кредиту составляет 1488955 руб 86 коп. Она складывается из основного долга – 1356870 руб 32 коп, просроченных процентов – 89820 руб 87 коп, процентов на просроченный основной долг – 3211 руб 22 коп, неустойки на просроченную ссуду – 1513 руб 64 коп и неустойки по ссудному договору – 37539 руб 81 коп. Неустойка рассчитана в соответствии с условиями договора и периодом просрочки более 131 дня. С учетом уплаты 17 сентября 2018 года 5000 руб, в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ сумма просроченных процентов – уменьшена с 89820 руб 87 коп до 84820 руб 87 коп, а общая сумма задолженности составляет 1483955 руб 86 коп.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ и ст.348 ГК РФ указанные обстоятельства дают истцу право требовать досрочного взыскания задолженности и обращения взыскания на предмет залога. Заемщиком не представлено суду никаких возражений на иск и доказательств, опровергающих обоснованность исковых требований. Обстоятельств, исключающих обязанность должника по оплате кредита, не имеется. Сумма неустойки не является чрезмерной.

11 июля 2018 года ответчику направлялось требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, в связи с нарушением обязательств по своевременному возврату кредита, которое ответчиком также не было исполнено. Несмотря на предупреждение банка, долг погашен не был. 

Требования истца об обращении взыскания на залоговое имущество подлежат удовлетворению, поскольку кредит был обеспечен залогом, имело место неоднократное и существенное неисполнение обязательств по погашению кредита. Обстоятельств, указанных в ст.348 ГК РФ и ст. 54.1 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, не имеется, поскольку период неисполнения обязательства превышает три месяца и сумма задолженности превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки. 

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно отчету 

<

данные изъяты> ООО «Оценка и консалтинг» от 25.09.2018 рыночная стоимость нежилого здания площадью 

<

данные изъяты> кв м, кадастровый номер 

<

данные изъяты>, расположенного по адресу: 

<

данные изъяты>, составляет 1759000 руб, земельного участка площадью 

<

данные изъяты> кв м, кадастровый номер 

<

данные изъяты>, разрешенное использование - для объектов торговли, расположенное по адресу: 

<

данные изъяты> на котором оно расположено – 65000 руб, а всего 1824000 руб.

При проведении оценки в соответствии с Законом РФ от 29.07.1998 «Об оценочной деятельности» и федеральными стандартами оценки были использованы сравнительный и доходный методы оценки. 

Оценку стоимости заложенного имущества произвел оценщик ООО «Оценка и консалтинг» Т.А.В. который состоит в реестре специалистов-оценщиков, имеет необходимую квалификацию для осуществления оценочной деятельности, что подтверждается документами. Ответчиком не опровергнута достоверность отчета, свой вариант оценки суду не представлен, ходатайств о назначении экспертизы не заявлено. 

Суд соглашается с доводами истца об определении начальной продажной цены объектов недвижимого имущества в размере 80% от их рыночной стоимости, что в общей сложности будет составлять 1459200 руб, и соответствует положениям ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии со ст. 450 п. 2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. В данном случае ФИО2 нарушает условия кредитного договора по погашению задолженности, что является основанием для расторжения договора.

По правилам ст. 98 ч. 1 ГПК РФ при удовлетворении иска в пользу истца подлежат взысканию заявленные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21644 руб 78 коп, которые подтверждаются платежным поручением.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

данные изъяты> от 23 августа 2017 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 23 августа 2017 года в сумме 1483955.86 руб, госпошлину - 21644.78 руб, а всего – 1505600.64 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18.9 % годовых, начисленных на остаток основного долга - 1356870.32 руб за период с 22.08.2018 по дату вступления решения суда в законную силу. 

Обратить взыскание на предметы залога: 

нежилое здание площадью 

<

данные изъяты> кв м, кадастровый номер 

<

данные изъяты>, расположенное по адресу: 

<

данные изъяты> 

земельный участок площадью 

<

данные изъяты> кв м, кадастровый номер 

<

данные изъяты>, разрешенное использование - для объектов торговли, расположенное по адресу: 

<

данные изъяты> путем их реализации с публичных торгов. Установить начальную продажную цену объектов недвижимости – 1459200 руб.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Красногвардейский районный суд. 

Судья

Мотивированное решение изготовлено 6 ноября 2018 года.

Судья