Дело №

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июня 2021 года г.Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Наконечного С.И., при секретаре Черепнёве В.К., с участием представителя истца по доверенности ФИО4, представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании договора коллективного страхования недействительным, взыскании страховой премии, возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании неправомерным отказа ПАО «ВТБ 24» в прекращении страховых отношений, обязании исключить истца из числа участников коллективного страхования по программе «Финансовый резерв «Лайф+», взыскании страховой премии, возложении обязанности произвести перерасчет, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указал, что между истцом и Банком «ВТБ-24 » ПАО ДАТА был заключен кредитный договор № на сумму 808924 руб. При заключении кредитного договора, сотрудник банка, сначала выдал заемщику для подписания - заявление по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", только после подписания данного заявления Истцу было предложено подписать договор кредитования на запрашиваемую сумму. Таким образом, одобрение кредита Банком стало возможно только после оформления страхования, поставлено в зависимость от подписания истцом заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО). Договор страхования и страховой полис истцу не выдали. Общая сумма кредита со страховыми выплатами составила, в соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита, 1180523,31 рублей. Плата за участие в программе страхования составила 101924 рублей, включая комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 20384 рубль 80 копеек и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 81539 рублей 20 копеек. Право на отказ от добровольного страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу (Указание Центрального банка России от ДАТА N 3854-У1. О таком отказе истец уведомил ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) ДАТА, доказательств наступления страхового случая ко дню отказа не имеется. Истец также обратился в банк обращение зарегистрировано за номером CR-7286618 и получил отказ. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней (в редакции Указанная ЦБ РФ на ДАТА) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Необоснованным является довод ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что вышеназванное указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку договор страхования был заключен между страховой компанией (страховщиком) и банком (страхователем), при подключении к программе страхования истец выступает не страхователем, а застрахованным лицом, то есть лицом, с наступлением определенного события в жизни которого связана выплата страховой суммы. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии были выданы банком в кредит. Клиент уплатил вознаграждение банку. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истец оценивает моральный вред в размере 10 000 руб. Статьей 395 ГК РФ установлена ответственность за неисполнение денежного обязательства. В частности, согласно части 1 данной статьи за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила 19901.39 руб. ДАТА истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате суммы, уплаченной в счет страховой премии (суммы неосновательного обогащения), однако ООО СК "ВТБ Страхование" - отказал, 16.09.2020г. на основании первого обращения истец обратился в банк о расторжении данного договора - получил отказ, несмотря на то, что, согласно пункту 5 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей», данные требования истца подлежат удовлетворению ответчиком в добровольном порядке. В соответствии со статьей 31 Закона «О защите прав потребителей», требования о возврате неправомерно полученного от истца (суммы неосновательного обогащения) подлежат удовлетворению ответчиком в десятидневный срок. Общий размер удержанной страховой премии составляет 101924 руб. В этой связи истец просил признать неправомерным отказ ПАО «ВТБ 24» в прекращении страховых отношений, возникших между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв «Лайф+» в рамках договора кредитования от ДАТА, обязать Банк ВТБ (ПАО) исключить ФИО1 из числа участников коллективного страхования по программе «Финансовый резерв «Лайф+» с ДАТА, взыскать с ответчика в пользу истца сумму платы страховой премии в размере 101924 руб., обязать ПАО Банк ВТБ 24 произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору № от 07Л2.2017 г. с момента возникновения кредитных обязательств, до конца периода кредитования исходя из установленного срока кредита 60 месяцев и заявленной суммы кредита в размере 700 000 (семьсот тысяч) рублей в связи с невозможностью разделения процентов по выданному кредиту и процентов от суммы страхования, взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19901,39 руб., взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 руб.

В ходе судебного разбирательства по делу истец неоднократно дополнял свои требования и менял свои требования, ДАТА воспользовавшись правом, предусмотренным ст.ст.35,39 ГПК РФ представил заявление об уточнении исковых требований, в котором просил признать договора страхования недействительным, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую премии в размере 101924 руб., обязать ПАО Банк ВТБ произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21 827 руб. 65 коп., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа 50% от присужденной суммы, взыскать судебные расходы на оплате услуг представителя в размере 25 000 руб.

Ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» представлен отзыв на иск, в котором указано, что ООО СК «ВТБ Страхование» считает требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от ДАТА В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДАТА Кроме того, 07.12.2017г. истцом подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования состоящая из страховой премии и комиссии банка. 13.12.2017г. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» от ФИО1 поступила претензия об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. 14.12.2017г. в адрес ФИО1 ООО СК «ВТБ Страхование» направлен ответ о не возможности возврата страховой премии заявителю. К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДАТА помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Из пунктов 9 и 15 Индивидуальных условий кредитного договора усматривается, что предоставление истцу кредита было обусловлено лишь открытием банковского счета. Заключение договора страхования, как обязательное условие предоставления истцу кредита, не установлено. Из п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что кредит выдан истцу на потребительские нужды. Из п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что истец согласился с Общими условиями договора. Из п. 20 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит. Из п. 22 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что истец подтвердил, что до подписания договора он был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. Из заявления о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО) усматривается, что истец просил Банк ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+». Из п. 2 указанного Заявления следует, что истец подтвердил, что до подписания заявления до него доведена информация о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно) и не влияет на возможность приобретения иных услуг банка и на их условия. Истец также подтвердил, что до подписания заявления, до него доведена информация об условиях страхования, а также о возможности е любое время ознакомиться с условиями страхования на сайте банка. Подписанием заявления истец подтвердил, что он приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно своей волей и в своем интересе, сознательно выбрала осуществление страхования у страховщика, ознакомилась с условиями страхования, ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе Страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Из п. 1 заявления усматривается, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного за весь срок страхования установлена в сумме 101 924 рублей, из которых: вознаграждение банка - 20 384,80 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 81 539,20 рублей. Из п. 4 заявления усматривается, что истец поручил ВТБ 24(ПАО) перечислить с его счета, открытого в ВТБ 24 (ПАО) денежные средства в счет платы за страхование. На основании вышеизложенного, считает, что истцу при заключении кредитного договора и договора страхования была предоставлена полная информация об условиях кредитного договора и договора страхования, размере и порядке оплаты вознаграждения банка и страховой премии. Истец принял данные условия, согласился с ними, что подтверждается его подписями. Доказательств того, что при подписании кредитного договора и договора страхования истец не мог понимать значение своих действий, действовал под принуждением, ограничивался в возможности прочитать. Не представил истец и доказательств, что подписывая документы и знакомясь с их содержанием, а также с условиями кредитного договора и договора страхования, он не имел возможности отказаться от заключения договора страхования, а также факта навязывания ему услуги страхования, истцом суду не представлено. Оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг ВТБ 24 (ПАО), выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от ДАТА № «О банках и банковской деятельности». Предоставленная банком услуга по присоединению к программе коллективного страхования являлась самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носила возмездный характер, волеизъявление на получение которой было выражено истцом при заключении договора. Услуга по присоединению к программе коллективного страхования являлась разовой услугой и не носила длящегося характера. Вознаграждение банка представляет собой плату за оказанную истцу ВТБ 24 (ПАО) услугу по включению истца в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв». Подключение заёмщика к Программе коллективного страхования являлось добровольным волеизъявлением заёмщика, а получение кредита не обусловливалось присоединением, к программе коллективного страхования заёмщиков. Сам по себе отказ от договора страхования либо досрочное исполнение кредитных обязательств не относятся к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, п. 6.2. Условий страхования и п. 5.7. Договора страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения Договора страхования и применения последствий п. 3 ст. 958 ГК РФ, т.к. не свидетельствует о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных Договором страхования страховых рисков. Указанное условие не противоречит нормам действующего законодательства. При заключении договора страхования истцом был определен срок страхования и страховые риски, а именно: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма. На основании изложенных норм закона в их взаимосвязи, очевидно, что законодатель однозначно установил, что страховой случай, т.е. событие, на случай наступления которого осуществлено страхование, является единственным основанием для страховой выплаты. Соответственно, при отсутствии страхового риска или, когда страховой случай не может наступить по иным обстоятельствам, чем предусмотрено условиями страхования (пункт 1 статьи 958 ГК РФ), у страховщика не может возникнуть обязанность по страховой выплате. Это обстоятельство является решающим для определения, подлежит ли прекращению договор страхования или нет, а не утрата страхователем интереса к договору страхования. Соответственно, для прекращения договора страхования, объектом которого является жизнь и здоровье страхователя, необходимо возникновение события, которое является не зависящим от воли страхователя и при этом такое событие должно сделать невозможным причинение вреда жизни или здоровью. Так же ООО СК «ВТБ Страхование» не согласно с суммой страховой премии, который истец просит взыскать, т.к. в заявлении о включении в число застрахованных лиц указано, что стоимость услуг банка составляет 101 924 рублей, из которых: вознаграждение банка - 20 384,80 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 81 539,20 рублей. Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению. Согласно описи вложения, истцом 11.12.2017г. было направлено в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об аннулировании договора страхования и возврате страховой премии, а так же копия заявления в Банк ВТБ 24 «на обеспечение страхования», то есть не полный комплект документов. Период просрочки, установлен истцом не верно. Истец просит взыскать с ответчика проценты с 14.12.2017г., однако 15 рабочий день с момента обращения приходится на 09.01.2018г. Требование истца об уплате штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, также не подлежит удовлетворению.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 уточненные исковые требования поддержала, по изложенным иске основаниям, просила требования удовлетворить. 

Представитель ответчика Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований в полном объеме, ссылаясь на письменный отзыв, приобщенный к материалам дела.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства суд пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДАТА между Банком «ВТБ-24» ПАО и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 808 924 руб. на срок 60 месяцев.

Согласно заявлению от ДАТА истец был подключен к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на условиях срока страхования с ДАТА по ДАТА, страховая сумма 808924 руб. со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования на весь срок страхования: 101 924 руб., из который вознаграждение банка составляет – 20 384 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 81 539 руб. 20 коп. истец застрахован по рискам: смерть от несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Из п. 2 заявления на страхование следует, что истец подтвердил, что до подписания данного заявления до него доведена информация о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно и не влияет на возможность приобретения иных услуг банка и на их условия. Истец также подтвердил, что до подписания заявления, до него доведена информация об Условиях страхования, а также о возможности в любое время ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка. Подписанием заявления истец подтвердил, что он приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно своей волей и в своем интересе, сознательно выбрала осуществление страхования у страховщика, ознакомилась с Условиями страхования, ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе Страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору. 

На основании п. 5.5 договора коллективного страхования № от ДАТА страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу о отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из п. 5.7 договора коллективного страхования № от ДАТА следует, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДАТА N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что программа страхования "Финансовый резерв Лайф+", к которой был подключен истец, включена в страховой продукт "Финансовый резерв", страхование по которому осуществляется на основании пункта 1.3 договора коллективного страхования от ДАТА N 1235 (далее - договор коллективного страхования), заключенного между ООО "СК "ВТБ Страхование" и Банком "ВТБ 24" (ПАО) (после реорганизации - Банк "ВТБ" (ПАО)).Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в Условиях по страховому продукту "Финансовый резерв".

Согласно договору коллективного страхования страхователем является банк, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое определяется в соответствии с условиями выбранной Программы страхования (п. 2.4). 

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные, в том числе, с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункт 2.1.1 договора коллективного страхования).

Судом установлено, что ДАТА ФИО1 произвел оплату услуг банка по включению его в число участников программы страхования в размере 101 924 рублей, включающую в себя сумму вознаграждения банка – 20 384 руб. 80 коп. и компенсацию расходов банка на уплату страховой премии по договору – 81 539 руб. 20 коп.

Таким образом, вследствие присоединения заемщика к Программе коллективного страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем по данному договору - сам заемщик ФИО1

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 5.6 названного выше договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 этого же договора.

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования установлено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Судом установлено, что, обращаясь к банку с требованием о признании недействительным заявления об участии в программе коллективного страхования ФИО1 как застрахованное лицо указывал на то, что договор страхования он не подписывал и страховой полис на руки не получал, у страховщика имеются более выгодные программы страхования, о которых его не уведомили.

Указанием Банка России, вступившим в силу ДАТА, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу п. п. 1, 5, 6 и 10 Указания Банка России все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДАТА N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между банком как страхователем и страховщиком, правилами страхования от несчастных случаев и болезней и правилами страхования от потери работы разработаны условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту банка (далее - условия участия).

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является страховая организация, а страхователем - банк.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования (п. 1 условий участия).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1 условий участия).

Застрахованный вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 5.5 условий участия).

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, приведенный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное (п. 9.3 условий участия).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

При этом, как установлено судом, истец отказался от спорного договора страхования, о чем ДАТА подал заявление страховщику.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. 

Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

С учетом изложенного, вышеприведенных норм материального права, условий договора коллективного страхования и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что оснований для признания спорного договора недействительным не имеется, кроме того спорный договор был расторгнут истцом в одностороннем порядке ДАТА. При этом суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскания со страховщика страховой премии в пользу истца в размере 101 924 руб. 

Доводы ответчика о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спорных отношений, суд отклоняет ввиду того, что спорные отношения возникли до введения в действие Федерального закона № 123-ФЗ от ДАТА «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Согласно материалам дела истец предпринимал попытки урегулировать спорные правоотношения в досудебном порядке, направив в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования, полученное страховой компанией ДАТА, в удовлетворении которого было отказано ДАТА.

Статьей 395 Гражданского кодекса РФ определена ответственность за неисполнение денежного обязательства, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о правомерности заявленного истцом требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» процентов за пользование чужими денежными средствами и находит их подлежащими удовлетворению в размере 21 827 руб. 65 коп.

В силе ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА N 10 (ред. от ДАТА) "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" разъяснено, что суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Судом установлено, что страховщиком не были удовлетворены требования истца как потребителя, основанные на законе о защите прав потребителей, а также на Указаниях Банка России от ДАТА №-У, своевременно и в добровольном порядке. Суд приходит к выводу, что действиями страховой компании истцу, безусловно были причинены нравственные страдания.

При таких обстоятельствах, требования истца ФИО1 о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению в размере 5 000 руб., указанную компенсацию, в данном конкретном случае, суд считает разумной и справедливой.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В связи с чем, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 64375 руб. 82 коп.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В пп. 12, 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (ч. 2 ст. 110 АПК РФ); при неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (ст. 110 АПК РФ).

В соответствии с пунктом 21 данного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА N 1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении, в частности: иска неимущественного характера, в том числе имеющего денежную оценку требования, направленного на защиту личных неимущественных прав (например, о компенсации морального вреда).

В силу изложенного учитывая объем работы, проделанной представителем истца ФИО1, его участие в рассмотрении дела в суде, суд считает, что с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежат взысканию в пользу ФИО1 судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 рублей, с ответчика Банк ВТБ (ПАО) подлежат взысканию в пользу ФИО1 судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 4 000 рублей, по мнению суда в разумных пределах.

В силу положений ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

С ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в местный бюджет городского округа «Город Хабаровск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4981 руб. 27 коп., с ответчика Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании договора коллективного страхования недействительным, взыскании страховой премии, возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – частично удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премии в размере 101 924 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21 827 руб. 65 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 64375 руб. 82 коп., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 руб.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДАТА, заключенному с ФИО1, с момента возникновения кредитных обязательств, до окончания периода кредитования исходя из установленного срока кредита 60 месяцев и заявленной суммой кредита в размере 700 000 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 4 000 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» госпошлину в размере 4981 руб. 27 коп. в местный бюджет.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) госпошлину в размере 300 рублей в местный бюджет.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с ДАТА.

Судья: (подпись) 

Решение не вступило в законную силу

Копия верна, судья С.И. Наконечный 

Подлинник решения подшит в гражданское дело №, находится в Кировском районном суде г.Хабаровска.

Помощник судьи/секретарь