Дело № 2-371/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2020 года Донецкий городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Степанян Ш.У.,

с участием представителя ответчика, место жительства которого неизвестно в порядке ст.ст. 50, 119 ГПК РФ, адвоката Глушковой М.В., 

при секретаре Кузиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Московский кредитный Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Московский Кредитный Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ............ от ........, определенной на ........ – 

<

данные изъяты> руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что ........ ОАО «Московский Кредитный Банк» и ФИО1 на основании заявления ответчика заключили Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц ............, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком 

<

данные изъяты> календарных месяцев, с процентной ставкой 

<

данные изъяты> % годовых. Срок возврата кредита – ......... Сумма ежемесячного платежа – 

<

данные изъяты> руб. Кредитынм договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате истцу процентов за пользование предоставленным кредитом. Порядок, сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены Кредитным договором и тарифами. Со стороны ответчика неоднократно совершались просрочки по уплате ежемесячных платежей, что подтверждается документами в обоснование заявленных требований. По состоянию на ........ задолженность ответчика составила 

<

данные изъяты> руб., и включает в себя: суммы невозвращенного основного долга – 

<

данные изъяты> руб., суммы начисленных и неуплаченных процентов – 

<

данные изъяты> руб., сумма задолженности по штрафам/пеням – 

<

данные изъяты> руб. ........ произведено изменение наименования ОАО «Московский Кредитный Банк» на ПАО «Московский Кредитный Банк».

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил, от истца имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (л.д. 4). Суд, изучив материалы гражданского дела, определил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Согласно материалам гражданского дела место жительства ответчика ФИО1 неизвестно. В соответствии со ст. 154 ГПК РФ гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд. При этом в соответствии с Международным пактом о гражданских и политических правах, п.2 ст.1 Конвенции о защите прав человека и основных свобод установление сроков рассмотрения гражданских дел является одной из процессуальных гарантий своевременного разрешения дела и достижения целей гражданского судопроизводства, закрепленных в ст.2 ГПК РФ, а также реализацией права на справедливое судебное разбирательство. Неизвестность места пребывания ответчика не может освобождать его от ответственности и нарушать права истца на защиту прав и законных интересов. Поскольку суду неизвестно место пребывания ответчика, в ходе судебного заседания судом вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в порядке ст.119 ГПК РФ по последнему известному месту нахождения ответчиков с привлечением к участию в деле в порядке ст.50 ГПК РФ для представления интересов ответчика адвоката Глушковой М.В..

В судебном заседании представитель ответчика, место жительства которого неизвестно, адвокат Глушкова М.В. заявила о пропуске истцом срока исковой давности, а также о применении ст. 333 ГК РФ к заявленной истцом неустойке.

Изучив материалы дела, представленные суду доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

На основании заявления на предоставление комплексного банковского облуживания (л.д. 18), заявления – анкеты на получение кредита (л.д. 22-33), в соответствии Индивидуальными условиями потребительского кредита ............ между ФИО1 и ОАО «Московский Кредитный Банк» (в последующем - ПАО «Московский Кредитный Банк») заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 

<

данные изъяты> руб., сроком возврата кредита – ........ включительно; количество платежей – 

<

данные изъяты>, размер ежемесячного платежа 

<

данные изъяты> руб.; периодичность платежа – ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

Как следует из выписки по лицевому счету (л.д. 26-33) ........ банком выполнены обязательства по предоставлению кредита в сумме 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Каких-либо требований об оспаривании условий договора, ответчиком заявлено не было.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в судебном заседании ответчик не выполнил взятые на себя до договору обязательства надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, которая в соответствии с представленным суду расчетом (л.д. 5-8) по состоянию на ........ составила 

<

данные изъяты> руб. руб., из которых 

<

данные изъяты> – просроченная ссуда; 

<

данные изъяты> руб. – просроченные проценты по срочной ссуде; - 

<

данные изъяты> руб. – просроченные проценты по просроченной ссуде; 

<

данные изъяты> руб. – штрафная неустойка по просроченной ссуде; 

<

данные изъяты> руб. – штрафная неустойка по просроченным процентам; 

<

данные изъяты> руб. – штрафы за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете.

В силу п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита ............ ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения сторонами согласован следующим образом: 10 процентов годовых от суммы просроченной задолженности. В случае необеспечения Клиентом наличия денежных средств на карточке Клиента за 10 календарных дней до даты списания денежных средств, Банк имеет право начислить Клиенту штраф в размере 10 процентов от размера ежемесячного платежа, по которому Клиентом не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на Карточке Клиента. Указанный штраф уплачивается Клиентом в дату списания денежных средств, следующую за ежемесячным платежом, по которому несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств.

Оценивая доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, суд пришел к следующему. 

Исходя из части 1 статьи 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, вопрос о пропуске истцом срока обращения в суд может разрешаться судом при условии, если об этом заявлено ответчиком.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть, являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности, обязанности по уплате ежемесячных выплат, обязанности по уплате процентов по кредитному договору.

Таким образом, именно с момента неуплаты очередного платежа кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору.

В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. 

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как указано в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами, срок исковой давности по требованиям о взыскании такой задолженности, должен исчисляться по каждому просроченному обязательному платежу за соответствующий период.

Следовательно, срок возврата каждой части предоставленного заемщику кредита и выплаты процентов за пользование им, имеет существенное значение для разрешения вопроса об истечении срока давности по иску о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно условиям кредитного договора ............ окончательная дата погашения – ......... 

Исполнение кредитных обязательств по условиям договора (п. 6 Индивидуальный условий потребительского кредита) осуществляется в виде периодических платежей, ежемесячно, в соответствии с Графиком платежей (л.д. 17). 

Как установлено в судебном заседании из выписки по лицевому счету ........ (дата следующего платежа по графику – ........) ПАО «Московский Кредитный Банк» было известно о нарушенном праве в виде неисполнения должником обязанности по погашению суммы основного долга и процентов в соответствии с условиями кредитного договора, в размере установленного договором ежемесячного платежа. 

В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

С настоящим исковым заявлением ПАО «Московский Кредитный Банк» обратилось ........, поэтому трехлетний период времени, предшествующий обращению истца за защитой своего нарушенного права, подлежащий включению в расчет, с учетом последней даты банковской операции по погашению задолженности со стороны ответчика (........), подлежит исчислению, начиная с ........ – дата обеспечения денежных средств на счете. 

Таким образом, с учетом применения срока исковой давности расчет задолженности, подлежащей взысканию в пользу банка, следует производить за период с ........ (дата списания ........) до ......... В указанное время начисленные ежемесячные платежи ответчиком не уплачивались, сумма задолженности в соответствии с графиком платежей составила 

<

данные изъяты> руб., из которых 

<

данные изъяты> руб. – проценты по кредиту, 

<

данные изъяты> руб. – сумма основного долга.

Как следует из разъяснений Верховного Суда РФ, данных в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

За период с ........ по ........ просроченные проценты по просроченной ссуде составляют - 

<

данные изъяты> руб.; штрафная неустойка по просроченной ссуде – 

<

данные изъяты> руб.; штрафная неустойка по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> руб.; штрафы за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете за период с ........ по ........ - 

<

данные изъяты> руб.. Из указанного расчета следует, что общая сумма начисленных штрафов/пени составляет - 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 по смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Таким образом, с учетом пропуска истцом срока исковой давности с ответчика ФИО1 подлежат взысканию: сумма основного долга – 

<

данные изъяты> руб.; срочные проценты по кредиту – 

<

данные изъяты> руб.; просроченные проценты по просроченной ссуде - 

<

данные изъяты> руб.; начисленные штрафы/пени - 

<

данные изъяты> рублей (штрафная неустойка по просроченной ссуде – 

<

данные изъяты> руб.; штрафная неустойка по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> руб.; штрафы за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете за период с ........ по ........ - 

<

данные изъяты> руб.).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 329 ГК РФ неустойка, как мера обеспечения обязательства призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства. договорная неустойка устанавливается по взаимному соглашению сторон в соответствии с их волей. При установлении ее размера, порядка исчисления, соотношения с убытками и других условий применения стороны свободны. Посредством взыскания неустойки кредитор восстанавливает нарушенные права. Неустойка как один из способов обеспечения исполнения обязательства представляет собой меру, влекущую наступление негативных последствий для лица, в отношении которого она применяется. Применение такой меры носит компенсационно-превентивный характер и позволяет не только возместить стороне (поставщику) убытки, возникшие в результате просрочки исполнения (неисполнения) денежного обязательства, но и удержать контрагента от неисполнения (просрочки исполнения) денежного обязательства в будущем.

Как неоднократно указал Конституционный Суд РФ применение ст. 333 ГК РФ позволяет суду при рассмотрении дела по существу оценить одновременно и обоснованность размера заявленной к взысканию неустойки, т.е. ее соразмерность последствиям нарушения обязательства, что, по сути, направлено на реализацию действия общеправовых принципов справедливости и соразмерности, а также обеспечение баланса имущественных прав участников правоотношений при вынесении судебного решения и согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 24 ноября 2016 года N 2447-О и от 28 февраля 2017 года N 431-О).

Руководствуясь позицией Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, согласно которой положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, исходя из принципов справедливости и соразмерности, а также обеспечения баланса имущественных прав участников правоотношений, суд считает, что в связи с явной несоразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательства на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ неустойка подлежит снижению, поскольку фактически размер неустоек/пеней превышает размер просроченной суммы основного долга и неуплаченных процентов, и с ответчика ФИО1 подлежит взысканию штрафная неустойка по просроченной ссуде – 100 000 руб.; штрафная неустойка по просроченным процентам – 100 000 руб.; штрафы за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 10 000 руб.

Таким образом, исковые требования ПАО «Московский кредитный Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию: сумма основного долга – 

<

данные изъяты> руб.; срочные проценты по кредиту – 

<

данные изъяты> руб.; просроченные проценты по просроченной ссуде - 

<

данные изъяты> руб.; штрафная неустойка по просроченной ссуде – 

<

данные изъяты> руб.; штрафная неустойка по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> руб.; штрафы за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 

<

данные изъяты> руб., всего 

<

данные изъяты> руб.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в сумме 18637,36 руб. (л.д. 9), что подтверждается платежным поручением ............ от .........

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 

<

данные изъяты> руб., поскольку судом частично удовлетворены исковые требования в связи с установлением факта пропуска срока исковой давности. При этом суд руководствуется разъяснениями, данными в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Московский кредитный Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Московский кредитный Банк» задолженность по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Донецкий городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 28.10.2020

Председательствующий: