2-3581/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Г. Пермь 17 сентября 2019 г.

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

Федерального судьи Ивановой Е.В.,

При секретаре Чунихиной А.Ю.,

С участием представителя ответчика по доверенности ФИО1,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Реальные инвестиции» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте, расходов по уплате госпошлины, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Реальные инвестиции» обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте, расходов по уплате госпошлины, указав в обоснование иска следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Реальные инвестиции» и ФИО4 заключен агентский договор № в соответствии с которым последний от своего имени, но за счет и в интересах ООО «Реальные инвестиции» обязался совершать юридические и фактические действия, направленные на приобретение у ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров. 

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО4 заключен договор уступки права (требования) №, в соответствии с которым к ФИО4 перешли права требования по 4 850 кредитным договорам (кредиты и овердрафты по пластиковым картам).

Согласно отчету агента № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 передал, а ООО «Реальные инвестиции» приняло приобретенные для него права требования, в том числе права требования к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. 

АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО3 заключили договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 160000,00 рублей, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,9% годовых. 

Кредит предоставляется до окончания срока действия кредитной карты. Штраф при просрочке осуществления минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты, взимаются банком в порядке и размере, установленном Положением «О международных банковских карт ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц» и размере, установленном Условиями обслуживания.

Ответчик нарушил обязательства по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 454557,85 руб., в том числе: 151663,47 руб. – задолженность по основному долгу, 286694,38 руб. – задолженность по процентам, за пользование кредитом, 16200,00 руб. – неустойка.

На основании изложенного истец просит взыскать со ФИО3 задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 01.03.2019г в размере: 151663,47 руб. – задолженность по основному долгу, 286694,38 руб. – задолженность по процентам, за пользование кредитом, 16200,00 руб. – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7746,00 рублей (л.д.2).

ООО «Реальные инвестиции» извещено о времени и месте рассмотрения дела, представитель в суд не явился, направил заявление о рассмотрении дела без его участия. 

Ответчик ФИО3 изменила фамилию на Варшавскую, что подтверждается копией свидетельства о заключении брака (л.д. 57).

Ответчик ФИО5 о месте и времени рассмотрения дела извещена по последнему известному адресу места жительства надлежащим образом, своевременно и в соответствии со ст.ст. 113, 115, 116 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении дела не ходатайствовала. Судом направлялось судебное извещение, в адрес ответчика, однако, ответчик не является на почту для получения почтовой корреспонденции, поэтому судебное извещение возвращено в суд из почтового отделения без вручения адресату в связи с истечением срока хранения.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При таких обстоятельствах ответчик считается извещенным, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие ответчика. Кроме того, от ответчика поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие после перерыва, ДД.ММ.ГГГГ

Представитель ответчика исковые требования не признает по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск (л.д. 65-66, 78-79). В отзыве ответчик указал, что ОАО АКБ «Экопромбанк» был признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсный управляющий обязан был представить реквизиты счета ответчику, что не было сделано. Поэтому, по мнению ответчика, кредитор способствовал увеличению размера убытков, не принял разумных мер к их уменьшению, имеет место предусмотренная ст. 406 ГК РФ просрочка кредитора. На основании ст. 385 ч. 2 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода прав к этому кредитору, за исключением случаев, когда уведомление о переходе прав получено от первоначального кредитора. От первоначального кредитора в адрес ответчика какие-либо уведомления о переходе прав требования не направлялись, истцом указанное уведомление направлено лишь ДД.ММ.ГГГГ, соответственно ответчиком правомерно не осуществлялась оплата ежемесячных платежей. Более того, в связи с банкротством ОАО АКБ «Экопромбанк» ответчик не имела возможности оплачивать задолженность, поскольку все офисы банка закрылись, банкоматов не имелось. 

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, последний платеж был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, срок исковой давности, по мнению ответчика, следует считать с момента следующего очередного платежа, т.е. с сентября 2014 г. (следующего месяца), поскольку именно тогда истец узнал о нарушении своего права. После отзыва у банка лицензии ответчик предпринимала попытки по исполнению обязанности по погашению задолженности по кредитной карте. В частности, ДД.ММ.ГГГГ ответчик через банкомат ПАО «Сбербанк России» внесла денежные средства в сумме 11200 руб., из которых 10926 руб. 83 коп. составило погашение задолженности перед ОАО АКБ «Экопромбанк». Эти денежные средства истцом не учтены. Данный факт подтверждает, что ФИО5 не является злостной неплательщицей, что задолженность образовалась исключительно из-за банкротства ОАО АКБ «Экопромбанк» и невыполнения конкурсным управляющим обязанности предоставить реквизиты счета, куда следует перечислять платежи. Следовательно, если не принимать во внимание пропуск истцом срока исковой давности, сумма процентов (которая почти в два раза превышает сумму основного долга) по правилам ст. 404 ГК РФ подлежит уменьшению, поскольку в неисполнении обязательства присутствует вина первоначального кредитора. Также ответчик заявил о снижении процентов по правилам ст. 333 ГК РФ, поскольку сумма процентов и неустойки в 2 раза превышает сумму основного долга. Данная сумма образовалась не по вине ответчика, а сумма процентов несоразмерна нарушенному обязательству. В связи с этим считает, что сумма процентов на основании ст. 333, 404, 406 ГК РФ взысканию не подлежит либо подлежит уменьшению. 

Истец считает, что срок исковой давности не истек, поскольку срок исполнения по кредитному договору определен сроком действия кредитной карты – 02.2016 г. именно в эту дату истец узнал о нарушении своего права, о невозврате задолженности по кредитному договору. 

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» путем подписания заявления-анкеты заключен кредитный договор 

<

***> на выдачу кредитной карты, по которому банк предоставил заемщику кредит с кредитным лимитом в сумме 160 000 руб., с процентной ставкой в размере 24,9% годовых, кредит предоставляется до окончания срока кредитной карты.

Штраф при просрочке осуществления минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты взимаются Банком в соответствии с Положением «О международных банковских карт ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» (л.д. 21-30). 

Кредитная карта получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20).

Право требования по кредитному договору 

<

***> по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ, агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ передано ООО «Реальные инвестиции» (л.д. 11-14, 15-16).

Таким образом, в соответствии с условиями договора цессии, агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ право требования ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» к ответчику ФИО3 о взыскании задолженности перешло к ООО «Реальные инвестиции». Право первоначального кредитора перешло к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права. 

Заемщик обязанность по возврату кредита и процентов за пользование исполнял ненадлежащим образом.

ООО «Реальные инвестиции» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании со ФИО3 задолженности по кредитному договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 31.08.2018г в размере: 151663,47- сумма основного долга, 250465,41- проценты а пользование кредитом, 14400,00-неустойка, расходы по оплате госпошлины в размере 3683,00 рублей, судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО3 отменен определением мирового судьи судебного участка № 5 Индустриального судебного района г. Перми от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 3).

Пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей "предусмотрено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, учитывая, что условие о передаче права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, было согласовано сторонами при заключении кредитного договора (п.2.9. заявления-анкеты на выдачу кредитной карты), ответчиком не оспаривалось, банк вправе был уступить истцу право требования взыскания задолженности по кредитному договор № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 454557,85 рублей со ФИО3

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 454 557,85 руб., в том числе: 151663,47 руб. – задолженность по основному долгу, 286694,38 руб. – задолженность по процентам, за пользование кредитом, 16200,00 руб. – неустойка.

Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора, выпиской по счету, расчетом задолженности, другими материалами дела.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям договора кредитной карты ответчик обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа (ежемесячный платеж в размере 5% от суммы кредита, предоставленного клиенту на конец расчетного периода, включая сумму просроченного кредита, абонентскую плату, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования счета-выписки, штрафы и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за расчетный период, просроченные проценты, проценты на просроченный долг).

Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, который составляет календарный месяц.

Договором кредитной карты установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по договору кредитной карты начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в абз.3 п.12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса РФ», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Как следует из материалов дела судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3). Несмотря на то, что ООО «Реальные инвестиции» направило настоящее исковое заявление в суд ДД.ММ.ГГГГ, поскольку неистекшая часть срока исковой давности после отмены судебного приказа составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, соответственно с указанного момента (ДД.ММ.ГГГГ) у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности подлежит применению к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд.

Исходя из изложенного, период для взыскания с ответчика задолженности по кредитной карте, составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность за период по ДД.ММ.ГГГГ взысканию не подлежит, так как находится за пределами срока исковой давности.

Сумма задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составляет 73962,49 руб.

Принимая во внимание положения условий обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц, согласно которым предусмотрена процентная ставка при невыполнении условий льготного периода кредитования – 24,9 % годовых, на сумму просроченной задолженности – 50 % годовых, платежный период – следующий за расчетным периодом календарный месяц, размер процентов за пользование денежными средствами подлежит взысканию исходя из следующего расчета. На ДД.ММ.ГГГГ долг составлял 73962,49 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 73962,49 х 24,9% х 31/365 = 1564,15 руб. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 70264,37 х 24,9% х 31/365 = 1485,95 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 66751,15 х 24,9% х 29/366 = 1320,58 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 63413,59 х 24,9% х 31/366 = 1337,40 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 60242,91 х 24,9% х 31/366 = 1270,53 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 57230,76 х 24,9% х 29/366 = 1129,13 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 54369, 22 х 24,9% х 32/366 = 1183,64 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 51650,76 х 24,9% х 30/366 = 1054,18 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 49068,22 х 24,9% х 29/366 = 968,09 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 46614,81 х24,9% х 33/366 = 1046,54 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 44284,07 х 24,9% х 30/366 = 903,83 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 42069,87 х 24,9х 31/366 = 887,26 руб. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 39966,38 х 24,9% х 30/366 = 815,71 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 37968,06 х 24,9% х 30/366 = 774,92 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 36069,66 х 24,9% х 32/365 = 784,41 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 34266,18 х24,9% х 28/365 = 654,53 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 32552,87 х 24,9% х 31/365 = 688,43 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 30925,23 х 24,9% х 28/365 = 590,71 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 29378,97 х 24,9% х 33/365 = 661,39 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 27910,02 х 24,9% х 30/365 = 571,20 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 26514,52 х 24,9% х 31/365 = 560,73 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 25188,79 х 24,9% х 31/365 = 532,69 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 23929,35 х 24,9% х 29/365 = 473,41 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 22732,88 х 24,9% х 32/365 = 496,26 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 21596,24 х 24,9% х 30/365 = 441,98 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 20516,43 х 24,9% х 29/365 = 405,89 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 19490,61 х 24,9% х 33/365 = 438,78 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 18516,08 х 24,9% х 28/365 = 353,68 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 17590,28 х 24,9% х 30/365 = 360 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 16710,77 х 24,9% х 31/365 = 353,40руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 15875,23 х 24,9% х 31/365 = 335,73 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 15081,47 х 24,9% х 30/365 = 308,65 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 14327,4 х 24,9% х 31/365 = 303 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 13611,03 х 24,9% х 31/365 = 287,85 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 12930,48 х 24,9% х 30/365 = 264,63 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 12283,96 х 24,9% х 31/365 = 259,78 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 11669,76 х 24,9% х 30/365 = 238,83 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 11086,76 х 24,9% х 31/365 = 234,46 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 10531,96 х 24,9% х 31/365 = 222,73 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 10005,36 х 24,9% х 30/365 = 204,77 руб.

Таким образом, размер процентов за пользование кредитными средствами составляет 26769,83 руб. 

Поскольку ответчиком допущена просрочка оплаты задолженности по договору кредитной карты, размер процентов на просроченную задолженность, включающуюся в себя общую сумму задолженности клиента перед банком, в том числе суммы плат, комиссии, суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, суммы кредита, подлежит определению исходя из следующего расчета:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 3398,12 х 50% х 1207/365 = 5618,53 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 3513,22 х 50% х 1177/365 = 5664,47 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 3337,56 х 50% х 1138/365 = 5198,36 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 3170,68 х 50% х 1117/365 = 4851,57 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 3012,15 х 50% х 1086/365 = 4481,09 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 2861,54 х 50% х 1057/365 = 4143,35 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 2718,46 х 50% х 1025/365 = 3817,02 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 2582,54 х 50% х 994/365 = 3516,50 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 2453,41х 50% х 966/365 = 3246,57 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 2330,74 х 50% х 933/365 = 2978,88 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 2214,2 х 50% х 903/365 = 2738,93 руб. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 2103,49 х 50% х 872/365 = 2512,66 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 1998,32 х 50% х 841/365 = 2302,17 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 1898,4 х 50% х 812/365 = 2111,64 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 1803,48 х50% х 774/365 = 1912,18 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 1713,31 х 50% х 749/365 = 1757,90 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 1627,64 х 50% х 721/365 = 1607,57 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 1546,26 х 50% х 691/365 = 1463,65 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 1468,95 х 50% х 661/365 = 1330,10 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 1395,5 х 50% х 630/365 = 1204,33 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по 28.02.2019г. размер процентов составляет 1325,73 х 50% х 599/365 = 1087,82 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 1259,44 х 50% х 568/365 = 979,95 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 1196,47 х 50% х 539/365 = 883,42 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 1136,64 х 50% х 507/365 = 789,42 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 1079,81 х 50% х 476/365 = 704,10 руб.

За период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 1025,82 х 50% х 448/365 = 629,54 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 974,53 х 50% х 415/365 = 554,01 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 925,8 х 50% х 385/365 = 488,26 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 879,51 х 50% х 338/365 = 407,23 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 835,54 х 50% х 325/365 = 371,99 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 793,76 х 50% х 295/365 = 320,77 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 754,07 х 50% х 264/365 = 272,70 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 716,37 х 50% х 234/365 = 229,63 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 680,55 х 50% х 203/365 = 189,25 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 646,52 х 50% х 172/365 = 152,33 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 614,2 х 50% х 142/365 = 119,47 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 583,49 х 50% х 112/365 = 89,52 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 554,31 х 50% х 81/365 = 61,51 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 526,6 х 50% х 50/365 = 36,07 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 500,27 х 50% х 19/365 = 13,02 руб.

Далее суммы на просрок не выносились. 

Таким образом, размер процентов на просроченную задолженность составляет 70837,48 руб. 

Истец просит взыскать с ответчика основной долг по кредитной карте и повышенные проценты исходя из 50% годовых. В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд не может выйти за пределы заявленных требований. 

Заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов, начисляемых на просроченную задолженность из расчета 50% годовых от сумм просроченной задолженности по смыслу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации являются мерой ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства - неустойкой. 

Также заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за просрочку оплаты/неполную оплату минимального платежа в размере 16200 руб. Вместе с тем, при определении размера неустойки, предусмотренной условиями обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц (тарифный план «Практическая магия») – 300 руб. за факт пропуска срока оплаты минимального платежа, суд исходит из того, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по 28.02.2019г. размер штрафа составит 12000,00 руб. (300*40 месяцев). Таким образом, общий размер заявленной неустойки –82837,48 руб.

При рассмотрении требований истца о взыскании неустойки, суд принимает во внимание следующее.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского Кодекс Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Статьей 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка является штрафной санкцией за нарушение обязательств и не может рассматриваться как способ возмещения убытков или как способ обогащения. 

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

В п. 71 данного же постановления указано, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, следует принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Вместе с тем, суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, поэтому при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства (например, потеря работы, наличие иждивенцев).

Определение размера неустойки должно в любом случае производиться судом с учетом тех последствий, которые понес кредитор при нарушении его прав на своевременное исполнение обязательств. То есть должен быть установлен баланс между негативными последствиями кредитора и размером неустойки, которая должна компенсировать такие последствия.

При решении вопроса об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки в данном конкретном деле, судом принимаются во внимание конкретные обстоятельства дела: соотношение сумм неустойки и основного долга, а также процентов; имущественное положение должника.

При определении суммы неустойки суд учитывает, что заявленный размер штрафных санкций завышен и не соответствует последствиям нарушения обязательства. Нарушение обязательств со стороны ответчика не повлекли для истца каких-либо крайне неблагоприятных последствий. Размер штрафных санкций практически сопоставим с размером основного долга. 

Также суд считает, что одним из оснований, учитываемых при решении вопроса о снижении неустойки, является то, что первоначальный кредитор ОАО АКБ «Экопромбанк» был признан банкротом, данных о том, что заемщики, в том числе и ответчик, были поставлены в известность о том, каким образом производить дальнейшее гашение имеющейся задолженности по кредиту, не представлено. Ответчик пыталась производить гашение кредита через ПАО «Сбербанк России», однако платеж не принят организацией (л.д.68-69).

Вместе с тем ответчик, по мнению суда, не принял весь исчерпывающий комплекс мер для погашения долга по кредиту (например, внесение денежных сумм на депозит нотариуса), в связи с чем доводы ответчика о том, что он (ответчик) должен быть полностью освобожден от ответственности, судом во внимание не принимаются. 

Согласно ст. 404 ГК РФ если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Учитывая указанные ответчиком обстоятельства (банкротство первоначального кредитора, неизвещение ответчика о реквизитах счета, куда необходимо вносить денежные суммы в погашение долга по кредиту, попытки ответчика гасить долг через другой банк), суд считает возможным снизить размер процентов, начисленных по повышенной ставке на просроченную задолженность. 

С учетом изложенного, суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе срок допущенного ответчиком нарушения исполнения обязательств, размер суммы задолженности, как по основному долгу, так и по процентам, считает заявленный истцом размер штрафных процентов (фиксированного ежемесячного штрафа) несоразмерным последствиям нарушения обязательства и полагает возможным снизить его до 15000,00 руб. (до 12000 руб. неустойка по повышенным процентам, 3000 руб. – штраф)

Таким образом, с ФИО5 в пользу ООО «Реальные инвестиции» подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (на ДД.ММ.ГГГГ) в размере основного долга – 73962,49 руб., повышенных процентов в размере 12000 руб., штрафов – 3 000,00 руб.

Довод ответчика о том, что истцом не учтена сумма, внесенная ею в погашение задолженности через ПАО «Сбербанк России» на размер взысканной суммы не влияет, поскольку данная сумма на счет ОАО АКБ «Экопросмбанк» не поступила, платеж не проведен (не принят организацией), ответчику предлагается получить возврат данных средств от ПАО «Сбербанк России», что подтверждается соответствующим письмом (л.д. 68).

Доводы ответчика со ссылкой на ст. 385 ч. 2 ГК РФ о том, что она вправе не исполнять обязательство новому кредитору, на выводы суда не влияют, поскольку данное обязательство не исполнялось ею и после ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после даты отправки соответствующего уведомления, на что она ссылается в отзыве на иск. 

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3683 руб., по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4063 руб. (л.д.4-5).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 9 Постановление Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81

(ред. от 24.03.2016) "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" размер подлежащей взысканию госпошлины определяется исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

С учетом изложенного, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию в возмещение государственной пошлины 4336 руб. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, без учета снижения неустойки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО5 в пользу ООО «Реальные инвестиции» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 01.03.2019г в размере: 73962,49 руб. – задолженность по основному долгу, повышенные проценты 12000 руб., 3000,00 руб. – штраф, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 336 рублей. 

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми. 

Федеральный судья: Иванова Е.В.