Дело № 2-2087/18

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 сентября 2018 года г. Казань

Кировский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Т.Л. Юшковой,

при секретаре судебного заседания К.Р. Шамсетдиновой,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «БыстроБанк» о признании кредитного договора недействительным в части обязания заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику в вышеприведенной формулировке, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № согласно п. 9 которого заемщик обязуется заключить договор страхования и ежегодно продлевать страхование. Истец выразил своё несогласие, однако представитель банка пояснил, что в противном случае кредитный договор не будет заключен. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховщика ООО «Росгосстрах-Жизнь» направлено заявление о расторжении договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, возврате страховой премии в размере 35640 рублей. Данное заявление страховой компанией проигнорировано. ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца поступило письмо от ПАО «БыстроБанк» о том, что договор страхования между истцом и страховой компанией расторгнут, денежные средства возвращены. Однако никакого документального подтверждения расторжения договора истцом от страховщика не получено. Денежные средства на банковский счет, реквизиты которого указаны в заявлении о расторжении договора страхования, до настоящего времени не поступили. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия, в которой истец просила п. 9, п. 13 исключить из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, как нарушающие её законные гражданские права и интересы; осуществить перерасчет графика платежей по кредитному договору, согласно фактически полученной сумме кредита 200000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ от ответчика, которым ответчиком предложено увеличение процентной ставки по кредиту по причине расторжения навязанного договора страхования. Просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части обязания заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. 

Истец ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, уточнив, что просят признать недействительным п. 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика ПАО «БыстроБанк» в судебное заседаниене явился, направил возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора, ООО «Росгосстрах-Жизнь» своего представителя и отзыв по иску в суд не направил, извещен. 

С учетом мнения истца и его представителя, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчикаи представителя третьего лица с вынесением решения.

Выслушав доводы истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ - 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным

лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из ст. 9 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливается Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар и возмещения других убытков. 

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 241640 рублей(л.д.11).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 19% годовых. При невыполнении заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка может быть увеличена на 5,50% пункта (ов) (если иной размер увеличения не следует из условий договора).

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 300000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена неустойка за нарушение срока предъявления документов по страхованию (п. 9 Индивидуальных условий: 100 рублей за каждый день просрочки по день фактической передачи банку документов.

Из заявления о предоставлении кредита, подписанного ФИО1, следует, что ей предоставлено право выбора кредитования со страхованием жизни и здоровья либо без такого страхования, поскольку в этом заявлении имеются «графы-окошки» под наименованием «да», «нет» и соответствующая отметка в графе «да». В данном заявлении отражена сумма страховой премии, составляющая 35640 рублей, и название выбранной истицей страховой компании – СК «РГС-Жизнь». При этом ФИО1 подтвердила своей подписью, что она ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров или получения иных услуг, уведомлена о возможности выбора иной страховой компании.

Также в указанном заявлении отражено, что ФИО1 были выбраны и услуги, предложенные банком, а от иных услуг она отказалась.

Указанное заявление свидетельствует о том, что заключение кредитного договора с условием страхования жизни и здоровья было выбрано добровольно. ФИО1 имела возможность заключить кредитный договор с банком без страхования своей жизни и здоровья, но на иных условиях, что отражено в п.4 кредитного договора.

Также о добровольности выбора ФИО1 программы кредитования со страхованием свидетельствует и следующее.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 на страхование, адресованному страховому агенту ООО СК «РГС-Жизнь»,где были указаны страховые случаи по которым истица была намерена заключить договор страхования, срок страхования и страховая сумма и страховой тариф, между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования сроком действия с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ, оформленный полисом страхования жизни и здоровья №, и на основании распоряжения истца с её счета списано 35640 рублей в пользу страховщика в качестве страховой премии по договору страхования. Полис страхования подписан ФИО1, в нем отражен размер страховой премии – 35640 рублей.

Согласно ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» - Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Сторонами договора страхования были согласованы существенные необходимые для его заключения условия: о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия договора, о порядке выплаты и размере страховой выплаты, о порядке расторжения договора. Иные сведения, не являются существенными для заключения договора в соответствии с положениями п.2 ст. 942 ГК РФ.

Таким образом, ФИО1 имела возможность заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

По настоящему делу суд не усматривает оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. 

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

По условиям страхования сама истица является выгодоприобретателем по договору страхования. 

По условиям кредитного договора истица добровольно приняла на себя обязательства по страхованию с целью получения более низкого процента по кредиту, при этом обязана была по условиям кредитного договора предоставить доказательства ее страхования лишь на один год, с последующим продлением страхования, однако договор страхования она оформила на три года, что также свидетельствует о добровольности принятия ею решения при страховании своей жизни и выборе условий кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением в ООО «СК «РГС-Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате денежных средств (л.д.9), а также с письмом в банк. 

Ответчиком в адрес истца был направлен ответ от ДД.ММ.ГГГГ с предложением заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, которым обязанность по страхованию жизни и здоровья будет исключена, а размер процентной ставки увеличен в соответствии с условиями кредитного договора; либо предоставления в Банк другого договора страхования взамен расторгнутого и документы, подтверждающие оплату страховой премии ( в деле).

Денежные средства согласно представленной банком выписки по счету в размере страховой премии 35640 рублей были зачислены на счет истца ДД.ММ.ГГГГ. Страховая компания выполнила свои обязанности по возврату страховой премии при расторжении договора страхования в период охлаждения ( в деле) 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «БыстроБанк» с досудебной претензией об исключении из кредитного договора пункта об обязательном страховании жизни и здоровья и возврате страховой премии (л.д.13-14).

На что банком был дан ответ с предложением о заключении дополнительного соглашения в соответствии с условиями договора либо предоставить иной договор страхования (л.д.10).

Доказательств достаточным образом подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемого кредитного договора в указанной части, истцом суду не представлено, судом установлено не было. 

Положения ч. 2 ст. 7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» об оформлении дополнительного заявления, в котором заемщик может сделать выбор по получению дополнительных услуг за счет кредитных средств, ответчиком было исполнено.

Истец, имея возможность выбора заключения договора кредитования со страхованием или без страхования, самостоятельно сделал выбор в пользу кредитования со страхованием по меньшей ставке.

Разница в ставках по кредиту со страхованием и без страхования в 5,5 %, не может быть признана дискриминационной и ставящей заемщика в такое положение, что для него имеет существенное значение разницы в ставке, и это могло бы его вынудить заключить договор на условиях страхования.

Исследовав представленные истцом документы, суд приходит к выводу о том, что положения кредитного договора, заключенного истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования от несчастных случаев и болезней. Условия кредитного договора, в том числе расчет полной стоимости кредита, предоставляются потенциальным клиентам Банка до подписания договора, следовательно, у истца до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации о ее природе и существенных условиях. Сведения о принуждении банком истца к заключению кредитного договора и договора страхования, а также о предоставлении недостоверной или иной информации, вводящей в заблуждение, материалы дела не содержат. 

В связи с чем суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 о признании п. 9 кредитного договора недействительным в части обязания заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ расходы по госпошлине подлежат отнесению на счет бюджета.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В искеотказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан, через Кировский районный суд города Казани в течение месяца со дня вынесения решения в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено 07 сентября 2018 года. 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> Судья Т.Л. Юшкова