№2-2163/2023

УИД 27RS0008-01-2023-000052-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2023 года г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Маненкове В.А., 

при секретаре судебного заседания Скоробогатовой А.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, ссылаясь на то, что (дата) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (№), согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 86608,11 руб., под 26,4% годовых, сроком на 36 месяцев. Банк выдал заемщику сумму кредита, чем выполнил свое обязательство по кредитному договору. (дата) ФИО2 умер. Заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи, с чем по состоянию на (дата) образовалась задолженность в сумме 118068,37 руб., которую просят взыскать с наследников ФИО2, а также государственную пошлину в сумме 3561,37 руб.

Определением Ленинского районного суда г.Комсомольска-на-Амуре от 06 февраля 2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1

Определением Ленинского районного суда г.Комсомольска-на-Амуре от 27 февраля 2023 года гражданское дело передано по подсудности в Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.

Протокольным определением от 03 мая 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Страховая компания МетЛайф».

Определением Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре от (дата) произведена замена выбывшего третьего лица Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» на его правопреемника – Общество с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование жизни».

Стороны надлежащим образом уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, об уважительности не явки не сообщили, при этом представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие сторон на основании ст.167 ГПК РФ.

В письменном отзыве ответчик ФИО1 исковые требования не признала, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности. Также, в материалах дела имеется копия заявления на присоединение заемщика к договору страхования от несчастного случая и болезней (№) от (дата), заключенный между АО «Метлайф» (правопреемник ПАО «Совкомбанк Страхование») и ПАО «Совкомбанк», согласно которому ФИО2 был присоединен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Выгодоприобретателем является ПАО «Совкомбанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим потребительским кредитам (кредитным картам), представленным ПАО «Совкомбанк». Наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, что в рассматриваемом случае не установлено. Несмотря на предоставление наследником ФИО2 страхователю уведомления о наступлении страхового случая, а именно представление свидетельства о смерти ФИО2, страхователем не было исполнено право самостоятельно запрашивать необходимые сведения из медицинских организаций, правоохранительных органов. Поскольку право предъявления требований к наследникам умершего заемщика возникает после получения мотивированного отказа страховщика либо в части непогашенной задолженности после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю - ФИО2 отсутствуют основания для взыскания задолженности по кредитным договорам умершего заемщика ФИО2 с его наследников.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

(дата) между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», заключен кредитный договор (№), согласно которому ФИО2 предоставлен кредит в сумме 86608,11 руб., сроком до (дата), под 26,4% годовых, с ежемесячным погашением кредита в сумме 3061,88 руб. 27 числа каждого месяца, согласно утвержденному графику.

Также, (дата) ФИО2 оформлено и подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, где выразил согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (№) от (дата), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф».

(дата) ФИО2 умер.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по состоянию на (дата) образовалась задолженность в сумме 118068,37 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность в сумме 49266,92 руб., просроченные проценты в сумме 9749,01 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 29609,62 руб., неустойка на остаток основного долга в сумме 6930,03 руб., неустойка на просроченную ссуду в сумме 22363,79 руб., комиссия за СМС-информирование в сумме 149 руб.

После смерти ФИО2 открыто наследственное дело (№). Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2 является ФИО1

Установленные судом обстоятельства подтверждены исследованными в ходе судебного разбирательства документами: светокопиями анкеты заемщика от (дата), заявления о предоставлении потребительского кредита от (дата), заявления на включение в Программу добровольного страхования от (дата), заявления на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» от (дата), договора потребительского кредита (№) от (дата), графика платежей, Общих Условий договора потребительского кредита, свидетельства о смерти ФИО2 II-ДВ (№) от (дата), договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (№) от (дата); выпиской по счету, расчетом задолженности, копией наследственного дела (№).

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

Обязанность возвращения займа заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа предусмотрена ст.ст.819, 810 ГК РФ. 

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 330 ГК РФ, а так же индивидуальными условиями потребительского кредита, установлено, что за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства предусмотрена гражданско-правовая ответственность в виде пени. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, в соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст.418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника лишь в случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно в п.60 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Р. Ф., города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно Обзору судебной практики, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 04 июля 2018 года, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства. При этом, неустойка являющаяся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства не начисляется за время, необходимое для принятия наследства (вопрос 10).

Таким образом, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, то наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее.

По смыслу ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. При этом, наследники, принявшие наследство, отвечают по всем долгам наследодателя, не прекращающимся в связи с его смертью, независимо от наступления срока их исполнения, времени выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору (№) от (дата), по состоянию на (дата) составляет в сумме 118068,37 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность за период с (дата) по (дата) в сумме в сумме 49266,92 руб., просроченные проценты за период с (дата) по (дата) в сумме 9749,01 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду за период с (дата) по (дата) в сумме 29609,62 руб., неустойка на остаток основного долга за период с (дата) по (дата) в сумме 6930,03 руб., неустойка на просроченную ссуду за период с (дата) по (дата) в сумме 22363,79 руб. 

Однако суд не соглашается с расчет неустойки начисленной на остаток основного долга и на просроченную ссуду с (дата) по (дата).

По смыслу вышеприведенных положений наследнику предоставляется льготный период времени, необходимый для принятия наследства, в течение которого не допускается начисление штрафных санкций за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору. Взысканию подлежат штрафные санкции по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с п.1 ст.1154 Гражданского кодекса РФ. 

С заявлением о принятии наследства ФИО1 обратилась (дата), свидетельства о праве на наследство по закону выданы (дата). Таким образом, до (дата) у ответчика отсутствовала обязанность по уплате кредита, а следовательно, не имелось оснований для начисления штрафных санкций, в связи с чем начисленная неустойка на остаток основного долга и на просроченную ссуду за период с (дата) по (дата) подлежит исключению из суммы задолженности. 

При таких обстоятельствах, исходя из представленного расчета, размер неустойки подлежащий взысканию за период с (дата) по (дата): неустойка на остаток основного долга в сумме 2072,3 руб., неустойка на просроченную ссуду в сумме 20857 руб. 

В остальной части, расчет проверен судом и признан правильным. Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих правильность представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору. 

Из материалов наследственного дела (№) следует, что наследником, принявшим наследство, открывшегося после смерти ФИО2 является дочь умершего – ФИО1 Наследство состоит из ? доли в праве собственности на комнату, расположенную по адресу: г(адрес), кадастровой стоимостью 440348,43 руб.; денежных вкладов, хранящихся в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк на счетах наследодателя, с причитающимися процентами; недополученной пенсии в сумме 19649,67 руб.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору (№) от (дата) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.2 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно условий Договора (№) от (дата), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф», при наступлении страхового события и признании его страховым случаем, страховщик осуществляет страховую выплату выгодоприобретателю по страховым случаям, указанным в пунктах (№) договора (п.8.1 договора). Для получения страховой выплаты выгодоприобретатель должен предоставить страховщику документы, перечисленные в пунктах (№) договора.

Из содержания заявления на включение в Программу добровольного страхования от (дата), следует, что ФИО2 является выгодоприобретателем по договору страхования, в случае смерти, его наследники.

Согласно ответу ООО «Совкомбанк страхование жизни» от (дата), являющегося правопреемником АО «Метлайф», в адрес ООО «Совкомбанк страхование жизни» страховой случай не заявлялся, заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступление страхового случая не поступало, документы, позволяющие признать наступление страхового случая не представлены, страховая выплата не производилась.

При таких обстоятельствах, доводы ответчика о том, что обязательства умершего заемщика перед банком должна нести страховая компания, судом признаются несостоятельными, поскольку наследники заемщика как выгодоприобретатели по договору страхования имеют право на обращение в страховую компанию за получением оставшейся части страховой суммы, в связи с чем, у истца отсутствовали основания требовать возврата кредита от страховой компании.

Таким образом, иск о взыскании задолженности по кредитному договору обосновано заявлен к наследнику умершего заемщика, который вступил в наследство, в связи чем, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору (№) от (дата) с ООО «Совкомбанк страхование жизни» не имеется.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.195, ч.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с ч.1,2 ст.200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что кредитным договором (№) от (дата), предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, путем внесения ежемесячных платежей, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Последний платеж по кредиту внесен по сроку исполнения (дата), платеж в соответствии с графиком гашения кредита, в установленный срок (дата) произведен не был, соответственно сроки исковой давности следует исчислять с (дата), то есть когда истец узнал о нарушении своего права.

Так как истец обратился с настоящим иском (дата), то в данном случае пропущен срок исковой давности в части требования о взыскании задолженности по кредитному договору (№) от (дата) за период с (дата) по (дата), что является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске в части взыскания просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов, просроченных процентов на просроченную ссуду за период с (дата) по (дата).

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору (№) от (дата) за период с (дата) по (дата): просроченная ссудная задолженность в сумме 39293,82 руб., просроченные проценты в сумме 6312,4 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 29069,71 руб., неустойка на остаток основного долга за период с (дата) по (дата) в сумме 2072,3 руб., неустойка на просроченную ссуду за период с (дата) по (дата) в сумме 20857 руб., всего в сумме 97605,23 руб.

Также, суд не находит оснований для взыскания с ответчика комиссия за СМС-информирование в сумме 149 руб., поскольку истцом не представлено доказательств представляющих установить условия оказания данной услуги и ее стоимость.

Для восстановления нарушенного права истец понес судебные расходы в виде госпошлины. Данные расходы, в силу ст.98ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, что составляет в сумме 3128,16 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженки (адрес), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору (№) от (дата) по состоянию на (дата): просроченная ссудная задолженность за период с (дата) по (дата) в сумме 39293,82 руб., просроченные проценты за период с (дата) по (дата) в сумме 6312,4 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду за период с (дата) по (дата) в сумме 29069,71 руб., неустойка на остаток основного долга за период с (дата) по (дата) в сумме 2072,3 руб., неустойка на просроченную ссуду за период с (дата) по (дата) в сумме 20857 руб., всего в сумме 97605,23 руб., а также государственную пошлину в сумме 3128,16 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.А. Маненков

Решение суда в окончательной форме изготовлено 21 августа 2023 года