Дело № 2-207/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2019 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе 

председательствующего судьи Горшковой Е.А., 

при секретаре Истоминой Е.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском и с учётом уточнения иска просила взыскать с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в свою пользу:

-сумму страховых взносов в размере 52 246 руб.;

-неустойку от суммы невыполненных требований о возврате уплаченных денежных средств в размере 129 716,39 руб. за период с 01 ноября 2018 года по 12 февраля 2019 года в размере 134 905,04 руб.;

-неустойку в размере 1 % за каждый день от суммы неисполненного требования в размере 52 246 руб. за период с 13 февраля 2019 года по день вынесения решения суда;

-убытки от неполученного дохода по банковским процентам от денежных средств, потраченных на сумму страховых взносов в размере 129 716,39 руб. в течение пяти лет в сумме 41 005,99 руб.;

-неустойку в размере 1 % за каждый день от суммы неисполненного требования по возмещению убытков в размере 41 005,99 руб. за период с 23 ноября 2018 года по дату вынесения решения;

-в счёт компенсации морального вреда 250 000 руб.;

-штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом (л. д. 70-71).

В обоснование исковых требований ссылается на то, что 31 октября 2013 года между ней и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») был заключён договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Престиж Семья на сумму 300 000 руб. По предоставленной ответчиком устной информации договор являлся накопительным продуктом с гарантированной доходностью и участием в инвестиционном доходе, в связи с чем и был заключён для накопления денежных средств. Первоначально ежегодный страховой взнос по договору составлял 23 903,60 руб. в год в течение 15 лет, со второго года оплаты он увеличился до 26 450,93 руб. в год. Ею 11 сентября 2018 года в адрес ответчика было направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и о возврате выкупной суммы в размере 129 716,39 руб. (суммы внесённых страховых взносов с учётом инвестиционного дохода в течение 5 лет). Основание к досрочному расторжению договора послужило предоставление ответчиком ненадлежащей и недостоверной информации, в результате чего она понесла убытки. Требования ответчиком не исполнены, в связи с чем 07 ноября 2018 года она направила в адрес ответчика претензию, в которой просила ответчика добровольно предоставить расчёт по инвестиционному доходу за 5 лет по перечисленным страховым взносам и выплатить их, добровольно возместить ей убытки, причинённые от неполученного дохода по банковскому проценту, добровольно оплатить неустойку. Требования по претензии в установленный срок не исполнены. При заключении договора ответчик уверил её, что общая сумма уплаченных страховых взносов является накопительной, в связи с чем полагает, что они подлежат возврату. Более того, при досрочном расторжении договора выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва в размере 95 % от суммы резерва, однако, ей не был разъяснён порядок формирования выкупной суммы и страхового резерва. Таким образом полагает, что при заключении договора её права были нарушены. 

Истец ФИО1 в судебном заседании уточнённые исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала, настаивал на их удовлетворении. 

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ФИО2, действующая на основании доверенности (л. д. 52), в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ею представлены два письменных отзыва по существу иска (л. 

<

...>), платёжное поручение о перечислении 12 февраля 2019 года ФИО1 страховой выплаты в размере 77 470,39 руб. (л. д. 67).

Исследовав материалы дела, заслушав истца, суд находит исковые требования необоснованными.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 Гражданского Кодекса Российской Федерации Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 31 октября 2013 года между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (прежнее название ООО СК «Росгосстрах-Жизнь») заключён договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности (накопительный) по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» (л. д. 12).

Сумма страхования по договору составила 300 000 руб., срок страхования до 30 октября 2028 года, страховая премия в первый год страхования составила 23 903,60 руб. (л. д. 19). Со второго года страхования страховая премия увеличилась до 26 450,93 руб.

Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя, Программа страхования, на условиях которой был заключён договор, была вручена страхователю, что подтверждается личной подписью ФИО1 в договоре страхования.

Согласно разделу 11 договора страхования договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с программой страхования в пределах сформированного резерва (л. д. 13).

По состоянию на 29 ноября 2018 года (дата подачи иска), срок действия договора составил 5 лет, следовательно, выкупная сумма по программе страхования составила 95 % от сформированного резерва (л. д. 16 оборот).

Мнение истца о том, что выкупная сумма составляет 95 % от суммы внесённых страховых премий основано на неверном толковании норм материального права.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно статье 26 названного закона формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации № 32н от 09 апреля 2009 года.

Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» (зарегистрировано в Минюсте РФ 16 июля 2009 года № 14361) страховщиков обязали в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в пункте 1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

11 сентября 2018 года истец направила в адрес ответчика заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате выкупной суммы в размере суммы внесённых страховых взносов с учётом инвестиционного дохода (л. 

<

...>). Данное заявление получено страховщиком 01 октября 2018 года (л. д. 24).

05 октября 2018 года истцу направлен ответ о предполагаемом размере выкупной суммы с учётом дополнительного инвестиционного дохода на предполагаемую дату расторжения договора – 31 октября 2018 года, в котором также содержался перечень документов, необходимых для расторжения договора, в том числе истцу было предложено предоставить копию паспорта для идентификации личности (л. д. 47). Данный ответ получен истцом 17 октября 2018 года (л. д. 48).

07 ноября 2018 года истец направила в адрес страховщика претензию с требованием добровольно предоставить расчёт по инвестиционному доходу за 5 лет по перечисленным страховым взносам и выплатить их, добровольно возместить ей убытки, причинённые от неполученного дохода по банковскому проценту, добровольно оплатить неустойку (л. 

<

...>). Данная претензия получена ответчиком 13 ноября 2018 года (л. д. 29).

Не дождавшись ответа на претензию, истец с настоящим иском обратилась в суд.

29 ноября 2018 ответчик направил в адрес истца письмо с просьбой направить в адрес страховщика копию паспорта, после чего в течение 30 дней ей будет перечислена выкупная сумма (л. д. 50). Данное письмо получено истцом 08 декабря 2018 года (л. д. 51).

Однако истец данное требование проигнорировала, копию паспорта не направила.

Судом по своей инициативе и с согласия истца 30 января 2019 года в адрес ответчика были направлены судебная повестка и копия паспорта истца, которые были получены ответчиком 11 февраля 2019 года (л. д. 88), и уже на следующий день 12 февраля 2019 года ответчик перечислил на счёт истца 77 470,39 руб. (л. д. 67).

Расчет страховых резервов по страхованию жизни (л. д. 64-65) произведён в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, полная информация об условиях страхования при заключении договора страхования истцу была предоставлена.

Из расчёта следует, что выкупная сумма составила 80 672,88 руб. ((84 918,82 руб. (страховой резерв, сформированный на 31 октября 2018 года) х 95 %)).

Дополнительный инвестиционный доход на дату расторжения договора составил 5 432,51 руб.

Выкупная сумма с учётом дополнительного инвестиционного дохода составила 86 105,39 руб., из данной суммы удержан НДФЛ в размере 8 635 руб. (13%). НДФЛ удержан правомерно, поскольку согласно справке налогового органа, ФИО1 в 2018 году социальных налоговых вычетов не получала (л. д. 54).

Таким образом суд полагает, что оснований к удовлетворению исковых требований не имеется. Также не подлежат удовлетворению требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, не смотря на то, что ответчик произвёл выплату в период нахождения дела в суде по следующим основаниям.

Истец была ознакомлена с Программой страхования, получила выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», который является общедоступным документом для ознакомления.

ФИО1, согласившись с данными условиями и выполняя их в течение более четырех лет, не вправе в силу пункта 4 статьи 453 Гражданского Кодекса Российской Федерации требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Договор страхования не оспаривался, расторгнут сторонами в добровольном порядке.

В этой связи в силу пункта 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей ответчик не может нести ответственность за не предоставление потребителю информации, поскольку в силу указанной нормы требования потребителя должны быть предъявлены в разумный срок, однако, предъявление их через 4 года и после добровольного расторжения договора, с очевидностью не отвечает принципу разумности.

Более того суд усматривает в действиях истца злоупотребление правом, поскольку она своевременно не предоставила ответчику копию паспорта, чем лишила ответчика возможности своевременно произвести выплату выкупной суммы. Требование о предоставлении копии паспорта не ущемляет права потребителя, а гарантирует защиту прав.

При получении требования о досрочном расторжении договора посредством почтовой связи, страховщик был лишён возможности идентифицировать личность заявителя, тогда как в силу статьи 7 Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ страховая компания обязана идентифицировать личность обратившегося гражданина. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий Е.А. Горшкова