Дело № 2-465/2021

УИД 59RS0011-01-2021-000011-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 10 марта 2021 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Фоменко И.А.,

при секретаре судебного заседания Шальновой Е.Б.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Страховая компания «Росгосстрах» о возмещении вреда, причиненного дорожно-транспортным происшествием,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «СК «Росгосстрах» о возмещении вреда, причиненного дорожно-транспортным происшествием. В обоснование исковых требований указал, что ..... между ПАО «СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования транспортного средства № автомобиля марки ....., ..... года выпуска, сроком действия договора страхования с ..... по ..... по договору были застрахованы имущественные интересы по следующим страховым рискам: «Ущерб» за период с ..... по ..... в соответствии с п. 2.1.1 Приложения № к договору КАСКО. Страховая сумма составляет ..... руб. Условная франшиза установлена в размере .....% от страховой суммы; «Ущерб» за период с ..... по ..... в соответствии с п. 2.1.3 Приложения № к договору КАСКО. Страховая сумма составляет ..... руб. при выдаче направления на ремонт, ..... руб. при возмещении понесенных страхователем затрат на ремонт. Выплата страхового возмещения производится один раз в течение каждого календарного года. ..... ФИО1 при парковке по адресу: ....., совершил наезд на препятствие, в связи с чем его автомобиль марки ....., гос.рег.знак № получил механические повреждения: днище АТС, глушитель, крепление глушителя, лонжерон, возможны крытые дефекты. ФИО1 обратился к ответчику с заявление о возмещении ущерба. В конце ..... от ответчика получено письмо, в котором истцу отказано, так как случай не является страховым, отсутствуют участники ДТП, страховщиком не был произведен осмотр ТС. Не согласившись, истец ..... в адрес ответчика была направлена претензия, с требованием о выплате страхового возмещения в размере ..... руб., компенсации расходов на юридические услуги в размере ..... руб., ответ на которую не получен истцом до настоящего времени. Истец обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ответчика страховой суммы, неустойки. Решением финансового уполномоченного КВВ от ..... № истцу отказано в удовлетворении требования. В рамках проведения проверки Финансовым уполномоченным была организована независимая экспертиза, согласно экспертному заключению ООО «Страховой Эксперт» от ..... №, стоимость восстановительного ремонта ТС без учета износа деталей составила ..... руб. Финансовый уполномоченный мотивировал свой отказ тем, что условиями договора КАСКО установлена условная франшиза в размере .....% от страховой суммы, выплата страхового возмещения осуществляется в случае, если стоимость восстановительного ремонта ТС превышает ..... руб. (..... руб.*.....%). Стоимость восстановительного ремонта ТС без учета износа деталей составляет ..... руб., что не превышает ..... руб. с решением финансового уполномоченного истец не согласен. Просил взыскать с ПАО «СК «Росгосстрах» в возмещение ущерба – ..... руб., расходы по оплате юридических услуг в размере - ..... руб., неустойку в размере ..... руб., расходы по оплате госпошлины в размере ..... руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в нем, просил требования удовлетворить.

 Представитель ответчика ПАО «СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражениях указали, что согласно пункту 2.1.1 Приложения № к Договору КАСКО под риском «Ущерб» понимается возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов Страхователя/Выгодоприобретателя, связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного ТС/ДО, не являющегося ТС повышенного риска или коммерческим ТС, или приобретения имущества, аналогичного утраченному, в случаях, когда оно произошло в пределах Территории страхования в результате наступления событий, предусмотренных пунктом 3.2.1 Приложения № к Правилам страхования, при наступлении которых они признаются страховыми случаями. Из пункта 3.2.1 Приложения № к Правилам страхования следует, что указанным событием является, в том числе дорожное происшествие (ДП) - внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов, или оформленное без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в соответствии с требованиями законодательства по ОСАГО, как ДТП, на застрахованное ТС в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии, под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих действующие право на управление ТС соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования. Пунктов 2.1.3 Приложения № к Договору КАСКО установлено, что риск возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов Страхователя/Выгодоприобретателя, связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного ТС/ДО, не являющегося ТС повышенного риска или коммерческим ТС, или приобретения имущества, аналогичного утраченному, в случаях, когда оно произошло в пределах Территории страхования в результате наступления событий предусмотренных пунктом 3.2.1 Приложения № к Правилам страхования, наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентного органа: а) дорожное происшествие. При этом, в соответствии с положениями пункта 3.2.1 Приложения № к Правилам страхования, событие признается страховым только в случае, когда оно произошло в результате нарушения Правил дорожного движения застрахованным лицом, приведшим к столкновению с другими установленными транспортными средствами. Согласно Определению об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении ..... Заявитель, управляя Транспортным средством, совершил наезд на препятствие и возможно получил следующие скрытые повреждения Транспортного средства: днища, глушителя, крепления глушителя, лонжерона. Соответственно, в результате ДТП от ..... не наступил страховой случай по риску «Ущерб» (период с ..... по .....) в соответствии с пунктом 2.1.3 Приложения № к Договору КАСКО, поскольку ущерб Транспортному средству был причинен не в результате столкновения с другими транспортными средствами. Таким образом, в рамках страхового события от ..... следует применять условия, установленные по страховому риску «Ущерб» за период с ..... по ..... в соответствии с пунктом 2.1.1 Приложения № к Договору КАСКО. Пунктом 2.14.1 Приложения № Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) № установлено, что при установлении условной франшизы Страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы. Поскольку условиями Договора КАСКО (п.7.2 Полиса страхования) в рассматриваемом случае установлена условная франшиза в размере .....% от страховой суммы, выплата страхового возмещения осуществляется в случае если стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства превышает ..... рублей ..... копеек (..... рублей ..... копеек * .....%). Таким образом, основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют. Поскольку отсутствуют правовые основания для удовлетворения основного требования, требования о взыскании неустойки также не подлежат удовлетворению. Кроме того, истец, предъявляя требования о взыскании неустойки ссылается на положения ст. 12, 16 ФЗ «Об ОСАГО». Между тем, предметом спора являются правоотношения, вытекающие из заключенного договора КАСКО, к данным правоотношениям нормы ФЗ «Об ОСАГО» не могут быть применены. В случае удовлетворения заявленных истцом исковых требований просим снизить размер штрафа с учетом принципов разумности, справедливости, соразмерности, а также конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание гражданско-правовой характер ответственности, а также недопустимость применения санкций, носящих карательный характер, в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Поскольку отсутствуют правовые основания для удовлетворения основного требования, требования о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

Изучив материалы дела, выслушав истца, обозрев материал по факту ДТП, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 1079 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

В соответствии с п. 3 ст. 1079 ГК РФ вред, причиненный в результате взаимодействия источников повышенной опасности их владельцам, возмещается на общих основаниях (статья 1064).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. 

Как следует из материалов дела, ..... в 11:00 часов по адресу: ..... произошло ДТП (наезд на препятствие) с участием транспортного средства ....., гос.рег.знак №, под управлением ФИО1, принадлежащего ему на праве собственности (л.д.21).

В результате данного дорожно-транспортного происшествия автомобилю истца причинены механические повреждения.

Определением инспектора ДПС отдельной роты ДПС ОГИБДД ЛМВД России по БГО от ..... в возбуждении дела об административном правонарушении по факту ДТП отказано, на основании п. 2 ч. 1 ст. 24.5 КоАП РФ (отсутствие состава административного правонарушения) (л.д.22).

На момент дорожно-транспортного происшествия автогражданская ответственность ФИО1 была застрахована, между ПАО «СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования транспортного средства ....., гос.рег.знак № № вариант Полное КАСКО. Вариант «1+2» (л.д.11-15). 

Согласно договора наряд-заказа №, заключенного между ООО «.....» и ФИО1, общая стоимость ремонта составила ..... руб. (л.д.47).

..... истец обратился в страховую компанию ПАО «СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении события, где ему письмом от ..... №/А было отказано, поскольку случай не был признан страховым, так как отсутствуют участники ДТП (л.д.23). Осмотр ТС страховщиком произведен не был.

..... в адрес ответчика ФИО1 была направлена досудебная претензия с требованием выплатить страховое возмещение, неустойку (л.д.17-20). В ответ на которую истцом получено письмо, в котором страховщик оставляет решение об отказе в выплате страхового возмещения в силе (л.д.25). 

..... с целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с ПАО «СК «Росгосстрах» страхового возмещения в размере ..... руб. и неустойки в размере ..... руб. (л.д.31-34).

В рамках проведения проверки Финансовым уполномоченным была организована независимая экспертиза, согласно экспертному заключению ООО «.....» от ..... №, стоимость восстановительного ремонта ТС без учета износа деталей составила ..... руб.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования КВВ от ..... № в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортных средств отказано. Требование ФИО1 о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» неустойки, в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения оставлены без удовлетворения (л.д.38-42).

Договор КАСКО заключен в соответствии с правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № от ..... и Приложением № к Договору КАСКО.

Согласно п. 2.1.1 Приложения № к Договору КАСКО под риском «Ущерб» понимается возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов Страхователя/Выгодоприобретателя, связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного ТС/ДО, не являющегося ТС повышенного риска или коммерческим ТС, или приобретения имущества, аналогичного утраченному, в случаях, когда оно произошло в пределах Территории страхования в результате наступления событий, предусмотренных пунктом 3.2.1 Приложения № к Правилам страхования, при наступлении которых он признаются страховыми случаями.

В соответствии с п. 3.2.1 Приложения № к Правилам страхования указанным событием является. В том числе дорожное происшествие - внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов, или оформленное без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в соответствии с требованиями законодательства по ОСАГО, как ДИП, не застрахованное ТС в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии, под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих действующее право на управление ТС соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования.

Согласно п. 2.1.3 Приложения № к договору КАСКО установлено, что риск «Ущерб» - возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов Страхователя/Выгодоприобретателя, связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного ТС/ДО, не являющегося ТС повышенного риска или коммерческим ТС, или приобретения имущества, аналогичного утраченному, в случаях когда оно произошло в пределах территории страхования в результате наступления событий, предусмотренных п. 3.2.1 Приложения № к Правилам страхования, наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентного органа: а) дорожное происшествие. При этом, в соответствии с положениями п. 3.2.1, событие признается страховым только в случае, когда оно произошло в результате нарушения ПДД застрахованным лицом, приведшим к столкновению с другими установленными транспортными средствами.

Принимая решение, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что в результате ДТП от ..... страховой случай по риску «Ущерб» (период с ..... по .....) не наступил, поскольку ущерб ТС был причинен не в результате столкновения с другими транспортными средствами, в связи с чем, следует применять условия, установленные по страховому риску «Ущерб» в соответствии с п. 2.1.1 Приложения № к договору КАСКО. Кроме того, поскольку условиями договора КАСКО установлена условная франшиза в размере .....% от страховой суммы, выплата страхового возмещения осуществляется в случае, если стоимость восстановительного ремонта ТС превышает ..... руб. (.....*.....%), а стоимость восстановительного ремонта ТС без учета износа составила ..... руб., что не превышает ..... руб., следовательно, требование о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.12.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (ст. 10).

В соответствии с п. 3 ч.3 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.12.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы)(п.9 ст.10).

В пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает или менее определенного договором страхования размера убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

При определении условий договора добровольного страхования имущества о франшизе стороны должны действовать добросовестно и не допускать злоупотребления правом.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц, которые в силу статьи 421 настоящего Кодекса свободны в заключение договора об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей и могут заключить, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами договор, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

На основании п. п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Из содержания данных норм в их взаимосвязи следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, если они не противоречат действующим императивным нормам законодательства, регулирующего правоотношения в области страхования, а также защиты прав потребителей.

Договором страхования за период действия риска с ..... по ....., страховой риск, система страхования – «Ущерб» в соответствии с п. 2.1.1 Условий страхования, страховая сумма ..... руб., установлена условная франшиза в размере .....% от страховой суммы (п.7.2). 

В соответствии с п. 7.4 полиса добровольного страхования ТС период действия с ..... по ..... страховой риск, система страхования – «Ущерб» - в соответствии с п.2.1.3 Условий страхования, страховая сумма ..... руб. или направление на СТОА по выбору Страхователя, являющейся официальным дилером марки Рено, имеющей договорные отношения со Страховщиком; ..... руб. или возмещение понесенных Страхователем затрат на восстановительный ремонт на СТОА по выбору Страхователя, не являющейся официальным дилером марки Рено и/или не имеющей договорные отношения со Страховщиком.

Условия Правил страхования, установление условной франшизы, не противоречит ни закону, ни его толкованию, отраженному Верховным Судом Российской Федерации в Постановлении Пленума от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".

Доводы апелляционной жалобы о том, что условия договора, предусмотренные пунктами 6.15.5, 6.27.1 о применении франшизы противоречат закону в силу того, что создают дополнительное, не предусмотренное законом, основание для отказа в выплате страхового возмещения, а потому данные условия не подлежат применению, отклоняются судебной коллегией.

В силу пунктов 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 962, 963, 964, 965 Гражданского кодекса РФ. В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК РФ), воздействия ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (ст. 964 ГК РФ), в случае умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков (ст. 962 ГК РФ), если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (ч. 4 ст. 965 ГК РФ).

В то же время при заключении договора страхования, устанавливая условие о франшизах и включая их в договор страхования, стороны договорились о применении франшиз в четко определенных сторонами случаях, а не о праве страховщика на отказ в выплате страхового возмещения. Возможность установления в договоре страхования франшизы предусмотрена Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 9 ст. 10).

При несогласии с условиями договора о франшизе истец мог выбрать иные условия страхования, отказаться от заключения договора с ответчиком, однако не сделал этого, подписал договор, тем самым, согласившись с порядком и условиями определения страховой суммы при наступлении страхового случая в зависимости от конкретных обстоятельств.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

Поскольку отсутствуют основания для удовлетворения основного требования, отсутствуют основания для удовлетворения и производных от него требований о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Страховая компания «Росгосстрах» о возмещении вреда, причиненного дорожно-транспортным происшествием, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись 

Копия верна. 

Председательствующий: И.А.Фоменко

Мотивированное решение изготовлено ......