Дело № 2-2146/2020

УИД 22RS0015-01-2020-003519-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 03 сентября 2020 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Мельниковой С.П.,

при секретаре Ляпиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1, финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось с указанным иском к ФИО1, финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2, в котором просило отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДАТА НОМЕР по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 в удовлетворении требований о взыскании страховой премии отказать в полном объеме.

В обоснование исковых требований указано, что ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии при досрочном расторжении договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж в размере 

<

данные изъяты>., а также взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования имущества гражданской ответственности в размере 

<

данные изъяты>. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДАТА НОМЕР требования удовлетворены частично, с ПАО СК «Росгосстрах» взыскана страховая премия в размере 

<

данные изъяты>. Ознакомившись с решением финансового уполномоченного, ПАО СК «Росгосстрах» считает его незаконным в связи с несоответствием положениям ГК РФ, ФЗ от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». В связи с чем, решение финансового уполномоченного подлежит отмене, в удовлетворении требований о взыскании страховой премии надлежит отказать по следующим основаниям: при обращении с заявлением о расторжении договоров страхования заявителем не были представлены страховщику документы и не были совершены действия, необходимые для расторжения договоров страхования. Материалами дела не подтверждается позиция страховщика, выраженная в намерении отказать в осуществлении возврата страховой премии.

Представитель истца ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, ее представитель по доверенности ФИО3 исковые требования не признал в полном объеме.

Представитель ответчика – финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 в судебное заседание не явился, извещены надлежаще. 

Суд полагает возможным на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДАТА между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж НОМЕР, размер страховой премии по договору составил 

<

данные изъяты>. Данный договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев НОМЕР и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых) НОМЕР ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования на условиях программы страхования «Защита кредита Лайт». 

В соответствии с пунктом раздела «страховые суммы» договора страхования НОМЕР, страховая сумма по страхованию от несчастных случаев составляет 

<

данные изъяты>., по страхованию выезжающих за рубеж страховая сумма составляет 

<

данные изъяты>.

Вместе с тем, ДАТА между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования имущества и гражданской ответственности серии НОМЕР НОМЕР, размер страховой премии по договору составил 

<

данные изъяты>. Данный договор заключен на основании Правил добровольного комплексного страхования имущества и гражданской ответственности собственников (владельцев имущества (типовых единых), в редакции, действующей на момент заключения договора страхования НОМЕР наусловиях программы страхования «Мой дом. Защита дома». 

В соответствии с п. 5 договора страхования серии НОМЕР НОМЕР, на дату заключения данного договора страхования общая страховая сумма составляет 

<

данные изъяты>. 

Как следует из решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДАТА НОМЕР, ДАТА ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования НОМЕР от ДАТА и договора страхования серии НОМЕР НОМЕР от ДАТА, а также требованием о возврате страховой премии в размере 36 005 руб. ПАО СК «Росгосстрах» получено заявление о досрочном прекращении договоров страхования ДАТА, договоры страхования были расторгнуты ДАТА.

ДАТА ПАО СК «Росгосстрах» письмом уведомило заявителя о необходимости предоставлении дополнительных документов, а именно: страховой полис; документ об оплате страховой премии; документ, удостоверяющий личность; БИК.

ДАТА заявитель по электронной почте направил в ПАО СК «Росгосстрах» заявление с требованием вернуть страховую премию по договору страхования НОМЕР от ДАТА и договору страхования серии НОМЕР НОМЕР от ДАТА в размере 

<

данные изъяты>. 

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДАТА НОМЕР требование ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования НОМЕР от ДАТА и договора страхования серии 5919 НОМЕР от ДАТА удовлетворено частично. С ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 

<

данные изъяты>. 

При этом уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг обоснованно исходил из отсутствия у потребителя обязанности предоставлять страховщику при расторжении договора страховой полис и копию паспорта, поскольку будучи профессиональным участником рынка страховых услуг и стороной договораПАО СК «Росгосстрах» должно было в силу п. 2 ст. 940 ГК РФ заблаговременно оформить количество экземпляров договора (страхового полиса) по количеству его сторон.При этом уполномоченный обоснованно отметил, что сам страховой полис не является ценной бумагой. Более того обозреваемый в судебном заседании экземпляр полиса застрахованного лица содержит ксерокопии подписи и печати должностного лица страховой компании и не является оригиналом. Личность потребителя также была идентифицирована при заключении вышеуказанных договоров, что не препятствовало возврату страховой премии без предъявления паспорта. При этом анкетные данные (дата рождения, место рождения и т.д.)и лицевой счет были указаны в заявлениях на возврат страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

В соответствии со ст. 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", п. 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой надзор осуществляется Банком России.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.01.2018), вступившим в силу 02.03.2016, "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей- физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьиHYPERLINK "consultantplus://offline/ref=0CA4CDA47D23AD0666852464B2A27BEFE96394BB2C4219030A3E7612ED1F5B62E368C96E0012217B1C25BF0B00ED7BC95FC130E780D39BBFk461D"(п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Право страхователя на возврат страховой премии предусмотрено договором страхования НОМЕР от ДАТА, неотъемлемой частью которого являются Правила комплексного страхования, выезжающих за рубеж НОМЕР, утвержденные ДАТА (далее по тексту - Правила страхования НОМЕР).

Согласно п. 7.2.1 Правил страхования НОМЕР до начала срока страхования по всем рискам, кроме «Отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премии подлежит возврату страхователю в течение 10-ти рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования. Страховщик удерживает 35% от страховой премии, но не менее 100 рублей.

Право страхователя на возврат страховой премии предусмотрено договором страхования серии НОМЕР НОМЕР от ДАТА, неотъемлемой частью которого являются Правила добровольного комплексного страхования имущества и гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества НОМЕР, утвержденные ДАТА (далее по тексту - Правила страхования НОМЕР).

Согласно п. 7.5.2 Правил страхования НОМЕР по требованию страхователя в любое время, кроме случая, указанного в п. 8.4.1.1 настоящих Правил, при этом договор страхования расторгается с даты, указанной в этом заявлении, как дата расторжения договора страхования, но не ранее даты получения от страхователя письменного заявления. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии (в соответствии с формулой), если иное не предусмотрено договором страхования. 

Как следует из п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Условие, предусмотренное п. 1 Указания Банка России, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном п. 8 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому допускается комбинация объектов страхования (комбинированное страхование), которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (например, страхование жизни и страхование граждан, выезжающих за рубеж).

При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием Банка России сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не его части.

Центральный банк в своем письме от 02.04.2019, направленном в адрес страховщиков, дал разъяснения своего Указания N 3854-У, в котором указал, что в соответствии с п. п. 5, 6 Указания, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случаев, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционального сроку действия договора страхования, прошедшего с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии не предусмотрено. В целях исполнения Указания N 3854-У при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в п. 4 Указания N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования должен быть произведен возврат всей уплаченной страховой премии с учетом права страховщика, предусмотренного п. 6 Указания N 3854-У.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1).

Из разъяснений, содержащихся в п. п. 1, 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что к отношениям по договору страхования, как личного, так и имущественного, применяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, если участником этих отношений является потребитель, то есть гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального банка России возврат страховой премии в случае отказа заемщика от договора страхования от выезда за рубеж в течении четырнадцатидневного срока со дня его заключения, является в этой части ничтожным, поскольку нарушает явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. 

В связи с вышеизложенным довод заявителя о наличии оснований для удержания 35% от уплаченной страховой премии подлежит отклонению, поскольку страховая компания не привела свои Правила в соответствие с Указаниями Банка России.

Следовательно, суд приходит к выводу, что у ПАО СК «Росгосстрах» возникла обязанность по возврату неизрасходованной части страховой премии по договору страхования НОМЕР от ДАТА и договору страхования серии НОМЕР НОМЕР от ДАТА, а решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, соответствующим требованиям ФЗ от ДАТА №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1, финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья С.П. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено 10.09.2020 года.