Дело № 2-214/2024

УИД 13RS0001-01-2024-000251-66

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Кемля 8 июля 2024 г.

Ичалковский районный суд Республики Мордовия в составе

председательствующего судьи Малова М.И.,

при секретаре Демидовой Т.Д., 

с участием в деле:

истца - акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», 

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее-АО «КС БАНК») обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав, что между банком и ФИО1 заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита «Доверие» от 9 июня 2021 г. № 0018/21/0453, по условиям которого был предоставлен кредит в размере 500 000,00 руб. с уплатой 13 % годовых со сроком возврата до 28 октября 2025 г. Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, предоставив денежные средства в общем размере 268 817,00 руб., с уплатой 10% годовых со сроком возврата до 9 июня 2026 г. Бак исполнил свои обязанности по кредитному договору выдав денежные средства через кассу банка и открыв ссудный счет для учета задолженности по кредиту. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету, расходным кассовым ордером. По состоянию на 6 марта 2024 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 190 475,07 руб., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 173 290,78 руб., задолженность по процентам с 9 июня 2021 г. по 6 марта 2024 г. 10 429,26 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 6 755,03 руб. Претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору ответчиком оставлена без удовлетворения.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 08 ноября 2021 г. по делу №А39-9905/2021 АО «КС БАНК» признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

С учетом уточнений и изменения размера исковых требований истец окончательно просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» задолженность по индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Доверие» от 9 июня 2021 г. № 0018/21/0453 по состоянию на 21 июня 2024 г. в размере 153 713,47 руб., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 142 295,51 руб., задолженность по процентам с 9 июня 2021 г. по 21 июня 2024 г. - 1500,33 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере 9 917,63 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 009,50 руб.; сумму процентов за пользование кредитом по ставке 10 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 22 июня 2024 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 22 июня 2024 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при этом представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие их представителя, настаивает на удовлетворении исковых требований

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом изменения их размера ответчиком признал, пояснив, что наличие задолженности по кредитному договору он не отрицает, однако просит учесть, что после получения претензии от представителя истца он произвел частичные платежи на общую сумму 43 800 рублей. Также он предложил представителю истца заключить мировое соглашение и утвердить новый график погашения задолженности после принятия судом решения.

Выслушав объяснения ответчика и исследовав письменные материалы, суд полагает, что заявленный в интересах АО «КС БАНК» иск является обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьёй 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Следовательно, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой займа до момента фактического исполнения заемщиком обязательств по договору.

В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня его возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При рассмотрении дела установлено, что 9 июня 2021 г. между АО «КС» и ФИО1 заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита «Доверие» №0018/21/0453, согласно которому банк предоставляет кредит заемщику в размере 268 817 руб. под 10% годовых, срок возврата кредита установлен до 9 июня 2026 г. Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, возврат основного долга и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется равными аннуитетными платежами. Количество и размер аннуитетных платежей установлены в графике платежей. Пунктом 12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользованием кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы. Графиком погашения задолженности определена платежная дата по погашению кредита, размер платежа. Ответчик с указанным графиком ознакомлен (л.д. 8-10, 16).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита «Доверие» в период действия договора потребительского кредита заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в Графике платежей (прилагается к Индивидуальным условиям) (п. 6.1).

Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток задолженности по кредиту на момент начисления (ссудная задолженность), из расчета установленной процентной ставки и фактического количества дней пользования кредитом (п.6.2).

При расчёте процентов число дней в году принимается равным 365(366) календарным дням, а количество дней в месяце принимается равным фактическому количеству календарных дней в месяце (п.6.3.).

Проценты за пользование кредитом начисляются за периоды: первый процентный период - со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату ежемесячного платежа в следующем за текущим месяце, (под текущем месяцем, только для целей настоящего абзаца, понимается месяц, в котором выдан кредит); последующие процентные периоды - с даты, следующей за датой ежемесячного платежа в предшествующем месяце по дату ежемесячного платежа в текущем месяце (под текущем месяцем, для целей настоящего абзаца, понимается месяц, в котором должны осуществляться платежи по кредиту); последний процентный период - с даты ежемесячного платежа в предшествующем месяце по установленную кредитным договором дату возврата кредита (также именуемую - «дата последнего ежемесячного платежа») в текущем месяце (под текущим месяцем, только для целей настоящего абзаца, понимается месяц, в котором должен быть возвращен кредит). Под датой ежемесячного платежа подразумевается, только в целях настоящего пункта, дата, в которую должен быть уплачен ежемесячный аннуитетный платеж (п.6.4.1) (л.д. 11-15).

Ответчик надлежащим образом ознакомлен с условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствуют его подписи под индивидуальными условиями кредитного договора, экземпляр которых получен заемщиком, графиком платежей.

Истец исполнил свои обязательства по представлению кредита, что подтверждается выпиской по счету, расходным кассовым ордером №3348 от 9 июня 2021 г. Из выписки по счету следует, что со стороны ответчика имеют место систематические нарушения условий кредитного договора в части своевременного возврата кредитных средств и процентов за пользование кредитом (л.д. 17-23, 24).

Ответчику ФИО1 14 марта 2024 г. представителем истца была направлена претензия с требованием о погашении задолженности за пользование кредитом в сумме 190475,07 руб., образовавшейся по состоянию на 04 октября 2023 г. (л.д. 26). Имеются сведения о вручении отправления адресату ФИО1 03 апреля 2024 г. (л.д. 27).

После получения претензии ответчиком внесены в счет погашения кредита следующие платежи: 13 апреля 2024 г. – 32000 рублей, 08 мая 2024 г. – 5 900 рублей, 06 июня 2024 г. – 5900 рублей, что подтверждается заявлениями ответчика и копия квитанций (л.д.63 – 75). 

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 21 июня 2024 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 153 713,47 руб., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 142 295,51 руб., задолженность по процентам с 9 июня 2021 г. по 21 июня 2024 г. 1500,33 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере 9 917,63 руб. (л.д. 85-87).

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам, неустойке, соответствует условиям договора, кроме того, ответчиком расчет банка, не оспаривался и иного расчета суммы задолженности, а также доказательств исполнения надлежащим образом принятых на себя перед банком обязательств, не представил.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 9 917,63 руб. Расчет суммы задолженности по неустойке, проверен судом и является верным, ответчиком не оспорен.

Суд считает, что сумма неустойки, заявленная истцом к взысканию с ответчика соразмерна последствиям нарушения обязательств, доказательств обратного в нарушение требований части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.

При вышеизложенных обстоятельствах, суд полагает, что снижение размера неустойки приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору потребительского кредита.

Учитывая, что договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, исполнение обязанностей по договору не поставлено в зависимость от доходов заемщика, следовательно, независимо от того, изменилось ли финансовое положение заемщика после заключения договора, ответчик должен выполнять принятые на себя обязательства. Ухудшение финансового положения заемщика и другие жизненные обстоятельства не предусмотрены законом в качестве основания для освобождения заемщика от взятых на себя обязательств и прекращения выполнения условий договора займа.

Вместе с тем, согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Правительству Российской Федерации предоставлено право определить категории лиц, подпадающих под действие моратория.

Такой мораторий был введен Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (далее - Постановление Правительства № 497).

Согласно пункту 1 Постановления Правительства № 497 мораторий введен на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Введенный мораторий распространяется на всех лиц. Пунктом 3 Постановления Правительства № 497 предусмотрено, что настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, то есть с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория. За период действия моратория на возбуждение дел о банкротстве неустойка, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, не взыскивается с юридического лица, на которое распространяется действие этого моратория.

То есть в период действия моратория была начислена неустойка в размере 350 руб. 92 коп., из них согласно выписке по счету уплачено должником 74,15 руб., то есть взысканию с ответчика подлежит неустойка в размере 9 492 руб. 56 коп. Таким образом, принимая во внимание, что истцом представлены доказательства наличия задолженности ответчика по договору потребительского кредита, а также доказательства об обязанности погасить задолженность и ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств, исковые требования АО «КС БАНК» о взыскании с ФИО1 задолженности по индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Доверие» от 9 июня 2021 г. № 0018/21/0453 по состоянию на 21 июня 2024 г. подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 5 009,5 руб., что подтверждается платежным поручением от 29 марта 2024 г. № 106939 (л.д. 25 обр.). В ходе рассмотрения дела с учетом произведенных ответчиком платежей, исковые требования были уменьшены, судом требования истца удовлетворяются частично и взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере (153 288,40 руб.-100 000 руб.) х 2%+3200=4265,77 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу акционерного общества «КС БАНК» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Доверие» от 9 июня 2021 г. № 0018/21/0453 по состоянию на 21 июня 2024 г. в размере 153 288 (сто пятьдесят три тысячи двести восемьдесят восемь) руб. 40 коп., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 142 295 (сто сорок две тысячи двести девяносто пять) руб. 51 коп.; задолженность по процентам с 9 июня 2021 г. по 21 июня 2024 г. в размере 1500 (одна тысяча пятьсот) руб. 33 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере 9 492 (девять тысяч четыреста девяносто два) руб. 56 коп.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу акционерного общества «КС БАНК» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) проценты за пользование кредитом по ставке 10 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 22 июня 2024 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 22 июня 2024 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

...>) в пользу акционерного общества «КС БАНК» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4265 (четыре тысячи двести шестьдесят пять) руб. 77 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «КС БАНК» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ичалковский районный суд Республики Мордовия.

Мотивированное решение составлено 08.07.2024 г.

Судья Ичалковского районного суда 

Республики Мордовия М.И. Малов