Дело № 2-1144/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2017 года

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе

Председательствующего судьи Альштадт С.Н.

При секретаре Билат С.Л.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Рыбинске гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» и с учетом уточнения исковых требований просила признать недействительным пункт 3.2. заявления о предоставлении кредита по программе «Кредит наличными», взыскании излишне выплаченной суммы по кредитному договору в размере ....., взыскании процентов за пользование денежными средствами в размере ....., компенсации морального вреда в размере ....., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании ФИО1 требования поддержала и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО «Лето Банк» (правопреемник ПАО «Почта Банк») кредитный договор № на сумму .... сроком на 12 месяцев. Кредитный договор был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Из графика платежей узнала, что в условиях кредитного договора установлена комиссия, которая не указана в п.3.1. заявления о предоставлении кредита. Всего было уплачено комиссий на сумму ...... Впоследствии узнала, что указанные комиссии являются страховкой. При подписании кредитного договора сотрудник банка ввела истицу в заблуждение, пояснив, что полная стоимость кредита рассчитывается по п.3.1. заявления, тогда как расчет кредита осуществлен по п.3.2. заявления с учетом договора страхования. В адрес кредитной организации были направлены претензии, в связи с отсутствием ответа на претензии обратилась в суд. За нарушение прав потребителя с банка подлежит взысканию компенсация морального вреда, штраф.

Ответчик ПАО «Почта Банк», извещенный о дне рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил, ранее в письменном отзыве с требованиями не согласился указав, что кредитный договор сторонами исполнен. При заключении кредитного договора, истица могла отказаться от условий страхования, о чем свидетельствуют сведения в заявлении. Вместе с тем истица добровольно согласилась на условия договора со страхованием. При заключении договора истице также были выданы Условия и Тарифы по кредитному договору. Какие либо права истицы не нарушены.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно заявления о предоставлении кредита по программе «Кредит наличными» от ДД.ММ.ГГГГ, Программе страховой защиты ООО «Страховая компания БТБ страхование», Тарифов по продукту «Лето-деньги» в рамках программы «Кредит наличными», Условий предоставления потребительских кредитов ОАО «Лето Банк» установлено, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» (ранее ОАО «Лето Банк») заключен смешанный договор включающий в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета, соглашения об использовании простой цифровой подписи. Договор заключен в офертно-акцептной форме. При заключении договора истица дала согласие с даты заключения договора быть застрахованной в страховой компании ООО «Страховая компания «ВТБ страхование» по Программе страховой защиты. При заключении договора ФИО1 разъяснено, что участие в Программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения кредитного договора, разъяснена возможность отзыва согласия на страхование, а также была ознакомлена с условиями страхования, их содержанием, что отражено в п.7, 8, 9 заявления о предоставлении кредита. 

Тарифами по продукту «Лето-деньги»-200 в рамках программы «Кредит наличными» предусмотрена ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты, в том числе компенсация уплаченных банком страховых премий в размере 0,74% от суммы кредитного лимита.

На момент заключения кредитного договора ФИО1 выдан график платежей, в котором отражена дата платежа, сумма платежа, проценты, основной долг, комиссия за участие в программе страховой защиты.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Установлено, что кредитным договором, заключенным между ФИО1 и банком, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни заемщика, что также усматривается из заявления о предоставлении кредита.

ФИО1 присоединилась к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания заявления- анкеты.

Банк, действуя в рамках Программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, с согласия заемщика по его письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Следовательно, права ответчика как потребителя услуг банка, не нарушены.

Выразив согласие на подключение к программе страхования в заявлении ФИО1 письменно акцептовала публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключила договор страхования, являющийся договором присоединения.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении договора о предоставлении кредита ФИО1 была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, отсутствует навязывание Банком услуги по страхованию жизни и здоровья, поскольку у ФИО1 имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, так как заключение договора страхования не является обязательным условием кредитного договора.

Таким образом, требования ФИО1 о взыскании комиссий в размере ...... не подлежат удовлетворению.

Также не подлежат удовлетворению требования о признании недействительными п.3.2. заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 3.2. заявления отражена полная стоимость кредита при предоставлении Услуг «Уменьшаю платеж» и «Участие в программе страховой защиты», с учетом комиссии за выдачу наличных в размере 53,05% годовых; отражена полная сумма, подлежащая выплате заемщиком в размере ......, с отражением платежей, включенных в полную стоимость кредита: платеж по возврату основного долга – ....., проценты по кредиту в размере ...., комиссии за вышеуказанные услуги в размере ......

Оспариваемый пункт заявления содержит информацию о полной стоимости кредита, обязанность о раскрытии данной информации предусмотрена ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», Указании ЦБ РФ от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего на момент заключения кредитного договора).

Поскольку раскрытие информации о размере полной стоимости кредита, процентных ставок по кредитному договору, стоимости услуг по обслуживанию кредита является обязанностью банка, в силу требований действующего законодательства, основания для признания данного пункта недействительным отсутствуют.

Поскольку отсутствует нарушение прав ФИО1 при заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, основания для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», а также процентов за пользование чужими денежными средствами отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Альштадт С.Н. 

В окончательной форме решение вынесено 15 марта 2017 года.

Судья Альштадт С.Н.