56RS0018-01-2023-009427-34

№2-535/2024 (2-8428/2023)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Оренбург 25 апреля 2024 года 

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Плясуновой А.А., 

при секретаре Колесниковой Е.Е.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что ... между истцом и ответчиками заключен кредитный договор N, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых. 

Согласно пункту 4.1.7 договора залога N, пункту 1.10 кредитного договора кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: ..., кадастровый N, принадлежащей на праве собственности по 1/3 доли каждому ФИО3, ФИО2, ФИО4 

По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога определена в размере 2 522 000 рублей. 

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ....

В период пользования кредитом ответчиками произведено погашение задолженности в размере 253 731,93 рублей. 

Просит суд расторгнуть кредитный договор N от .... Взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 486 351,12 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 063,51 рублей. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 31,15 % годовых, начисленные на суму остатка основного долга, с ... по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ... по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый N, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 522 000 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержал.

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что ... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО3, ФИО4 заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил ответчикам кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых сроком на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) - двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ... (п. 1, 2,4,12).

В соответствии с п. 2 кредитного договора срок возврата кредита ..., договор действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях, в зависимости от того, какая из дат наступит раньше.

ПАО «Совкомбанк» предоставило ответчикам кредит в размере ... рублей, их которых: ... рублей перечисляются на банковский счет заемщика, ... рублей перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В рамках кредитного договора сторонами предусмотрена применение различной процентной ставки в зависимости от наступления тех или иных событий: 

Согласно п. 4 договора процентная ставка ... процентов годовых. Настоящая процентная ставка увеличивается на ... процентных пункта в случае, если заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением компаний, в рамках комплекса программ страхования.

Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора на сопоставимых условиях кредита, а именно, ... процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий: заемщик не подключается к личному страхованию; неоплата/неполная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного Банком от имени и по распоряжению заемщика. Порядок изменения процентной ставки и информирования заемщика о таком изменении определены в п. 6.3 Общих условий.

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является: квартира, общей площадью 42,9 кв.м., расположенная по адресу: ..., кадастровый N, принадлежащая на праве общей долевой собственности по 1/3 ФИО2, ФИО3, ФИО4, возникший в силу договора на основании ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

В соответствии с п. 6.2 общих условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору предусмотрена уплата Заемщиком Кредитору неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 5.4.1 Кредитного договора предусмотрено право кредитора требовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в том числе, в случае просрочки очередного ежемесячного платежа либо его части более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору (п. 5.4.3 Кредитного договора).

Заемщиками обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполнялись, просроченная задолженность по ссуде возникла ..., по процентам – ....

Банком ... направлено ответчикам требование о возврате суммы задолженности по кредитному договору N от ... в размере 467 372,36 рублей в течение 30 дней с момента получения требования, однако данное требование исполнено не было. 

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчиков по кредитному договору N от ... по состоянию на ... составила 486 351,12 рублей, из которых: просроченная ссуда в размере 428 776,38 рублей, просроченные проценты в размере 43 327,30 рублей, проценты по просроченной ссуде 3 314,09 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1 009,95 рублей, неустойка на просроченные проценты 584,63 рублей, иные комиссии 9 338,77 рублей. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку ответчиками не представлено доказательств отсутствия задолженности, или иного размера задолженности, с ответчиков солидарно пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору N от ... по состоянию на ... в размере 486 351,12 рублей.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга за период с ... по дату вступления решения суда в законную силу в размере 31,15 % годовых, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ).

Глава 26 Гражданского кодекса РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму долга, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы кредита.

Несмотря на требования истца о расторжении кредитного договора, действующим законодательством и условиями кредитного договора предусмотрена уплата процентов за пользование денежными средствами до даты фактического возврата долга, суд приходит к выводу, что ПАО «Совкомбанк» вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов до дня вступления решения суда в законную силу. 

В связи с изложенным, требования о взыскании с ответчиков солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга за период с ... по дату вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению. 

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Как следует из расчета задолженности, выписки по счету, в течение срока действия Договора заемщики неоднократно нарушали График погашения задолженности по кредиту, допустили образование просроченной задолженности, что является существенным для кредитора, и, по мнению истца, является достаточным основанием для расторжения кредитного договора и истребования ссудной задолженности.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и в части расторжения кредитного договора N от ..., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО3, ФИО4

В части требований о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ... по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм и условий договора, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника пени на сумму долга, а поскольку суд пришел к выводу о расторжении кредитного договора N от ..., то ПАО «Совкомбанк» вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором пени.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от сумы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ... по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу положений п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Пунктом 2 той же статьи установлены случаи, когда обращение взыскания не допускается. К ним относятся случаи, когда допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с пунктом 3 этой же статьи, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно условиям кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) в силу закона ....

Оснований, предусмотренных ч. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, для отказа в обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество в обеспечение обязательств перед истцом, предусмотренных действующим законодательством, судом не усматривается. 

Согласно договору залога от ... по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога устанавливается в размере 2 522 000 рублей. 

Поскольку ответчиками в ходе рассмотрения дела оспаривалась рыночная стоимость объекта залога, определением Ленинского районного суда ... от ... была назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению ...» С. NИЛ/24 от ... рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., кадастровый N, по состоянию на ..., составляет 2 746 000 рублей. 

На основании пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В подпункте 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указано, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно положениям пункта 9 статьи 77.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Из пункта 2 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что способ реализации квартиры установить путем продажи с публичных торгов, определив стоимость, с которой начинаются торги при реализации, в размере 2 196 800 рублей (2 746 000 руб. х 80%).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежному поручению N от ... истцом уплачена государственная пошлина в размере 14 063,51 рублей. 

Суд взыскивает с ответчиков солидарно в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 063,51 рублей. 

Согласно части 4 статьи 95 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации эксперты, специалисты получают вознаграждение за выполненную ими по поручению суда работу, если эта работа не входит в круг их служебных обязанностей в качестве работников государственного учреждения. Размер вознаграждения определяется судом по согласованию со сторонами и по соглашению с экспертами, специалистами.

Определением Ленинского районного суда от ... назначена судебная оценочная экспертиза, расходы за производство которой возложены на ФИО2

Экспертом составлено заключение и передано в суд.

Согласно представленному счету на оплату NИЛ/24 от ... стоимость производства экспертизы составила 6 000 рублей.

Поскольку оплата экспертизы не произведена, суд взыскивает с ФИО2 в пользу ...» расходы за производство экспертизы в размере 6 000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2 (паспорт N), ФИО3 (паспорт N), ФИО4 (паспорт N) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН N) сумму задолженности по кредитному договору N от ... в размере 486 351,12 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 063,51 рублей. 

Взыскать солидарно с ФИО2 (паспорт N), ФИО3 (паспорт N), ФИО4 (паспорт N) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН N) проценты за пользование кредитом по ставке 31,15 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ... по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО2 (паспорт N), ФИО3 (паспорт N), ФИО4 (паспорт N) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН N) неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ... по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на квартиру, жилое помещение, общая площадь 42,9 кв.м., расположенную по адресу: ..., кадастровый N, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 196 800 рублей.

Взыскать с ФИО2 (паспорт N) в пользу ... (ИНН N) расходы за производство судебной экспертизы в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 06 мая 2024 года.

Судья: Плясунова А.А.