Дело №2-2495/2023

22RS0011-02-2023-002033-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2023 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Коняева А.В., 

при секретаре Сковпень А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» к Борисовой (Крюковой) ЕВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору от *** г. за период с ***. по *** г. в размере 150 817 руб. 92 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 216 руб. 36 коп.

В обоснование требований указано, что *** г. между АО «Банк Русский Стандарт» (далее кредитор, Банк) и ФИО2 заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента, и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. 

В заявлении клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счёт (далее счет клиента), используемый в рамках кредитного договора и предоставить ему кредит в размере 149 400 руб. Во исполнение договорных обязательств Банк открыл клиенту банковский счет и предоставил сумму кредита в размере 149 400 руб., зачислив их на указанный счет. При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита в днях – ***; процентная ставка по договору *** % годовых. 

В нарушение договорных обязательств, погашение задолженности заемщиком своевременно, то есть в соответствии с графиком не осуществлялось, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета . *** г. Банк выставил клиенту заключительное требование об оплате задолженности в сумме 154 117 руб. 92 коп. не позднее *** г., однако требование не исполнено, до настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту должником не погашена. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности, пояснила, что когда брала кредит была ФИО3, в настоящее время ФИО1, практически всё выплатила. Полагала, что Банку не надо было ждать *** лет для обращения в суд с исковым заявлением.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа, по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег. 

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов дела, что *** г. ФИО3 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (после смены наименования – АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором просила Банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого: открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (далее счет кредита), номер счета клиента указан в графе «Счет клиента» Раздела «Кредитный договор» информационного блока (п.***); предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Кредитный договор» информационного блока (далее кредит), путем зачисления суммы кредита на счет клиента (п.***); заключить договор о предоставлении и обслуживании карты (далее договор о карте) в рамках которого: выпустить карту (п.***); открыть банковский счет (валюта счета – рубли РФ), используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты (далее счет карты) (п.***); для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты (п.***). При подписании заявления ФИО3 согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении кредитного договора и оферты о заключении договора залога и принятии товара (ов) в залог являются действия Банка по открытию счета клиента; акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

Также ФИО3 при подписании заявления согласилась с тем, что составной и неотъемлемой частью кредитного договора и договора залога будут являться следующие документы: Условия предоставления и обслуживания кредитов «***» (далее Условия); Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «***» (далее Тарифы).

Составной и неотъемлемой частью договора о карте будут являться следующие документы: Условия предоставления и обслуживания карт «***» (далее Условия по картам); Тарифы по картам «***» (далее Тарифы по картам).

В информационном блоке заявления указано следующее: сумма кредита 149 400 руб.; размер процентной ставки по кредиту *** % годовых; счет клиента: ***; комиссия за РО ежемесячно *** руб. *** коп., за исключением последнего месяца, за последний месяц *** руб. *** коп.; комиссия за досрочное погашение *** % с *** г. по *** г., ***% с *** г. по *** г.; срок кредита *** дней, с *** по *** г.

Информация о карте - карта «***».

Товары - автомобиль ***, АЕ ***, стоимость *** руб., в кассу *** руб., в кредит *** руб.

В заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия Банка по открытию ему счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление, Условия и график платежей.

Кредитному договору присвоен номер от ***.

Согласно договору кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл клиенту банковский счет и предоставил сумму кредита в размере 149400 руб., зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента. 

В соответствии с договором, задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Договором.

По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий.

В соответствии с п.п. ***, *** Условий, в случае пропуска клиентом очередного (ых) платежа (ей Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить Банку неоплаченную (ые) клиентом соответствующую (ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с п.п. ***, *** Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Требование/заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку начисленную (ые) плату (платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями.

В нарушение договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно, в соответствии с графиком не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета .

*** г. Банк выставил ответчику заключительное требование об оплате задолженности в сумме *** руб. *** коп. не позднее *** г., однако требование Банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена.

По состоянию на *** г. задолженность составила 150 817 руб. 92 коп., из них: задолженность по основному долгу 146 529 руб.86 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 2 288 руб. 06 коп., плата (штрафы) за пропуск платежей по графику 2000 руб.

Согласно свидетельству о заключении брака, дата выдачи *** г., после заключения брака ответчику присвоена фамилия ФИО4 

Ответчиком в судебном заседании заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с положениями договора обязанность по погашению основного долга и процентов определена моментом востребования, а именно выставления заключительного требования.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного между Банком и заемщиком, исполнение обязательств предусмотрено по частям путем внесения ежемесячных платежей, порядок и сроки их внесения предусмотрены графиком. 

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Вместе с тем, судом установлено, что истец воспользовался своим правом на досрочное истребование суммы основного долга у ответчика, направив в адрес ответчика соответствующее требование.

Из искового заявления следует, что *** г. Банк выставил клиенту заключительное требование о погашении задолженности, установлен срок для добровольного ее погашения до ***. 

Данное обстоятельство также следует из представленного Банком расчета задолженности, согласно которому по состоянию на *** г. Банком выставлена к погашению оставшаяся сумма основного долга, а также начисленные проценты и неустойка (штраф). 

Кроме того, согласно представленному графику платежей, последний платеж в счет погашения кредита должен быть произведен заемщиком *** г., в связи с чем о неуплате последнего платежа по кредиту банк узнал *** г. 

Согласно ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с положениями ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Пунктом 18 названного постановления предусмотрено, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье с заявлением о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору.

*** г. мировой судья судебного участка г. Рубцовска Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору от *** г. за период с *** г. по *** г. в размере *** руб., расходов по оплате госпошлины в размере *** руб. *** коп., который отменен по заявлению должника определением от *** г.

В соответствии с указанной нормой права и разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда Российской Федерации, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет, течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа. Если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, такой срок удлиняется до шести месяцев.

Вместе с тем, исходя из установленных обстоятельств, на момент обращения Банка к мировому судье срок исковой давности истек, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Банком требований.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Борисовой (Крюковой) ЕВ о взыскании задолженности по кредитному договору от *** г. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Коняев