Дело № 2-102/2025

УИД23RS0027-01-2024-002536-22 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Лабинск 15 января 2025г. 

Лабинский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Подсытник О.П.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Загребаловой А.С., 

с участием: 

представителей истца ФИО1- ФИО2, ФИО3, действующих на основании доверенности 23АВ5195669 от 9.01.2025 года,

представителя ответчика САО «ВСК»- ФИО4, действующего на основании доверенности №0001-83-Д от 16.01.2024 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии по договору страхования, штрафа, 

установил:

ФИО1(далее по тексту - истец) обратилась в Лабинский городской суд Краснодарского края с исковым заявлением к САО «ВСК» о взыскании суммы страхового возмещения и штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 24 марта 2024 года при оформлении кредитного договора №29491-0324 в АО «Авто Финанс банк» во исполнение пункта 9 кредитного договора истец заключил с САО «ВСК» договор добровольного страхования –полис 24440PV00636.

Страховая премия по договору страхования составила 140 000 рублей и была уплачена истцом единовременно. Согласно раздела V ключевого информационного документа об условии договора добровольного страхования, страховая премия возвращается в случае полного досрочного погашения кредита, в обеспечение которого заключен договор добровольного страхования- при этом возврату подлежит 100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование.

18.07.2024 года кредит закрыт досрочно.22.07.2024 года истец подал в САО «ВСК» заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате денежных средств. 30.07.2024 года СА «ВСК» путем смс-информирования отказало в возврате денежных средств. 23.08.2024 года истец направил в страховую компанию заявление о восстановлении нарушенного права, заявление получено страховой компанией 28.08.2024 года, однако на дату обращения с заявлением в суд осталось без удовлетворения.

07.10.2024 года истец обратился к АНО СОДФУ с обращением о взыскании с ответчика пропорционально неиспользованной части страховой премии. 06.11.2024 года в удовлетворении требований было отказано.

Истец считает, что его право на возврат части страховой премии нарушено, на том основании, что в информации, расположенной на предпоследней строке полиса №29491-0324 указано: «Страхователь подтверждает, что он уведомлен и согласен с тем, что в случае если ТС находится в залоге у банка-залогодержателя, страховщик информирует Банк-Залогодержатель о наступлении страхового случая по страховым рискам. Страхователь уведомлен и согласен, с тем, что выплата возмещения в указанных выше случаях осуществляется страховщиком в соответствии с распорядительным письмом Банка-Залогодержателя, содержащим реквизиты для выплаты страхового возмещения». Данный договор страхования заключен с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика. На Договор GAP распространяется Указание Банка России от 29.03.2022 №6109-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации».

Договор страхования был заключен с 25.03.2024 года по 24.03.2024 года-729 дней, страховая премия 140 000 рублей:729(дней)=192 рубля в день, Договор страхования действовал с 25.03.2024 года по 22.07.2024 года=119 дней, страховая премия подлежащая возврату составиляет-117151 рубль. Одним из условий страхового полиса является соглашение о том, что иск предъявляется в суд в территориальной подсудности которого находится место нахождения СА «ВСК», данные условия ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей. Просила суд: признать недействительным пункт страхового полиса 24440PV00636, о том, что иск предъявляется в суд в территориальной подсудности которого находится место нахождения САО «ВСК»; взыскать с САО «ВСК» в пользу истца неиспользованную часть страховой премии в размере 117 151 рубль; наложить на ответчика штраф в размере 50% от взысканной суммы в пользу потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, представители истца, по доверенности ФИО2, ФИО3, поддержали исковые требования изложенные в исковом заявлении.

Представитель истца ФИО2 просил обратить внимание на то, что в Ключевом информационном документе об условиях договора добровольного страхования GAP в разделе V указано, что полное (досрочное) погашение кредита (займа), в обеспечение которого заключен договор добровольного страхования является основанием для возврата 100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование. ФИО1 исполнила обязательства перед банком в полном объеме, кредит закрыт 18.07.2024 года, в связи с чем её заявление о возврате страховой премии обоснованно.

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности ФИО4 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований, пояснил, что позиция изложена в возражениях, представленных в материалы дела. Также пояснил, что Договор GAP не является договором страхования ТС, а является договором страхования финансовых рисков, в связи с чем не является договором, обеспечивающим кредитный договор. Само по себе погашение кредита(займа), не является обстоятельством, прекращающим страхование в отношении заемщика. 

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций представлены материалы, положенные в основу решения ФУ по обращению №У###. 

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, и установлено в судебном заседании, 24 марта 2024 года между АО «Авто Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ### на приобретение автомобиля с лимитом кредитования в размере 554 8551,00 рублей сроком до 18 марта 2031 года под 20,4% годовых.

<

...> между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования ### в отношении транспортного средства LADA Vesta, VIN: ###, ФИО1 выдан полис по программе «Полное КАСКО» со сроком действия с 

<

...> по 

<

...>.

<

...> между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования и выдан полис ###PV300636 по программе страхования «GAP» со сроком действия с 

<

...> по 

<

...>.

Договор GAP заключен на основании Правил страхования «Гарантия сохранения стоимости автомобиля (GAP)» ###.3 от 

<

...>, страховая премия составила 140 000,00 рублей.

Обязательства по кредитному договору ### от 

<

...> были исполнены ФИО1 

<

...> в полном объеме, что подтверждается справкой б/н от 

<

...> АО «Авто Финанс Банк»/л.д.19/. 

22 июля 2024 года ФИО1 было подано заявление в адрес САО «ВСК» о досрочном прекращении договора страхования № 24440PV300636 и возврате страховой премии.

30 июля 2024 года САО «ВСК» смс-сообщением уведомило ФИО1 об отказе в возврате страховой премии.

23 августа 2024 года ФИО1 направило САО «ВСК» заявление о восстановлении нарушенного права.

15 октября 2024 года ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании страховой премии по договору страхования, неустойки.

06 ноября 2024 года Финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращения ФИО1 принято решение №У-24-106453/5010-004 об отказе в удовлетворении требования к САО «ВСК» о взыскании страховой премии по договору страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора ### от 

<

...> заемщик обязан заключить следующие договоры: договор банковского счета, договор залога автомобиля (если заемщик одновременно является залогодателем), договор страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и САО «ВСК» либо страховщик, соответствующий критериям, установленным Банком. 

Согласно пункту 10 индивидуальных условий кредитного договора для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору необходимо заключение следующих договоров (по форме Банка): договор залога автомобиля, сторонами которого являются залогодатель и Банк, предметом залога по которому является автомобиль, не обремененный залогом или иными правами третьих лиц.

Договор GAP заключен в рамках Договора КАСКО, страховщиком по которому является САО «ВСК», Залогодержатель АО «Авто Финанс Банк». Выгодоприобретателем по Договору GAP является ФИО1 

Статья 422 ГК РФ устанавливает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений ст. 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу положений статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 

<

...> ###-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание ###-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания ###-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием ###-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 11.5 Правил страхования «Гарантия сохранения стоимости автомобиля(GAP)» ###.3 договор страхования прекращается в случаях:- истечения срока действия;- ликвидации страховщика;- прекращении страхового риска в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ;- подачи письменного заявления страхователя о прекращении договора, если к моменту подачи заявления возможность наступления страхового случая отпала;- в случае вступления в силу решения суда о признании договора недействительным; - по соглашению сторон; - по письменному требованию страховщика; - при отказе страхователя от договора страхования в случае не предоставления страховщиком информации о договоре, предоставления неполной или недостоверной информации в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 

<

...> ###-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации».

Согласно пункту 11.5.9 Правил страхования договор страхования прекращается при отказе страхователя от договора страхования в указанные в настоящем пункте сроки и на указанных в настоящем пункте условиях. 

В соответствии с Указанием ###-У страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием: - возврата суммы уплаченной страховой премии в полном объеме при наличии в совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней; заявление об отказе поступило до даты начала страхования; - возврата суммы уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора, без вычета расходов на ведение дела, при наличии в совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней; заявление об отказе поступило после начала страхования; отсутствие в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев.

ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением ### о досрочном прекращении договора страхования (GAP) заключенного 

<

...> с САО «ВСК» только 

<

...>/л.д. 20/, то есть по истечении срока, установленного пунктом 1 Указания ###-У и пунктом 11.5.9 Правил страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного расторжения Договора GAP по истечении 14 календарных дней с момента его заключения. 

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 

<

...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. 

Суд приходить к выводу, что Договор GAP не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по Кредитному договору, страховая премия по Договору GAP не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия Договора GAP.

Договором, который выступает в качестве исполнения обязательства по Кредитного договору, является Договор КАСКО, который на момент обращения ФИО1 в суд не прекратил свое действие, не расторгался.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 

<

...> ###-КГ18-55).

На Договор GAP распространяется Указание Банка России от 

<

...> ###-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации». Указанием ###-У предусмотрена обязанность финансовых организаций по предоставлению информации о заключаемых договорах страхования, указанной в пункте 1 Указания ###-У. Указанная информация предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной в приложении к Указанию ###-У и оформленной в соответствии с разделом 3 национального стандарта Российской Федерации Ф,И.О.8 7.0.97-2016 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», в объеме, не превышающем трехпечатных страниц формата A4. Рекомендуемые образцы заполнения ключевого информационного документа приведены в приложении к Указанию ###-У. В соответствии с пунктом 1.1 Указания ###-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, добровольного страхования, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности) (далее – добровольное страхование) страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования, информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением. Предоставленный Договор GAP является полисом-офертой и оформлен при содействии банка АО «Авто Финанс Банк».

Из пункта 1 статьи 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с пунктом 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Согласно пункту 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

ФИО1 заключив Договор GAP и уплатив страховую премию, подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в Договоре GAP и Правилах страхования. Заявитель подтвердил, что ознакомлен с Ключевым информационным документом и получил его. С условиями страхования Заявитель ознакомлен. 

Согласно разделу 5 Ключевого информационного документа основанием для возврата страховой премии является: - отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней до даты начала действия договора страхования возврату подлежит 100% суммы страховой премии, 100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, - при отказе от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования; - полное (досрочное) погашение кредита (займа) в обеспечение которого заключен договор добровольного страхования - возврату подлежит 100% от суммы страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; - прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай- возврату подлежит 100% от суммы страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; - отказ от договора страхования в случае не ненадлежащего информирования об условиях страхования – возврату подлежит 100% от суммы страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Таким образом, ключевой информационный документ, предоставленный в материалы Обращения, содержит информацию, предусмотренную Указанием ###-У. 

В соответствии с пунктом 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 

<

...>) по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В силу пункта 8 вышеуказанного обзора, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Из изложенного следует, что досрочное прекращение страхования, по основаниям пункта 1 статьи 958 ГК РФ, при отсутствии признаков, обеспечивающих кредит (займ), возможно только в том, случае если страховая сумма в течение действия договора в отношении заемщика уменьшается соразмерно задолженности таким образом, что одновременно с погашением долга по кредиту (займу) становится равной нулю, то есть возможность исполнения страхового обязательства прекращается.

Размер страховой суммы по договору страхования напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так же как и срок действия договора страхования никак не связан со сроком действия кредитного договора, поскольку продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности. По данным основаниям требования ФИО1 о возврате части страховой премии удовлетворению не подлежат, также как и требование признать недействительным пункт страхового полиса 24440PV00636 об определении территориальной подсудности, поскольку не лишает права потребителя обратиться в суд с иском в порядке предусмотренном ч. 7 ст. 29 ГПК РФ. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии по договору страхования, штрафа, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Лабинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 24 января 2025г.

Судья О.П. Подсытник