№2-2783/17

УИД 46RS0030-01-2023-002551-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Курск 13 июля 2023 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Локтионовой Л.В., 

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Стояновой М.С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании убытков, неустойки, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в мобильном приложении АО «Альфа-Банк» оформлен кредитный договор №№, общая сумма составила 725 500 рублей. Кредит был оформлен с оформлением договора страхования, от заключения которого завсел размер процентной ставки по кредитному договору. Форма оформления кредита предусматривала получение кредита с защитой и без защиты.

ДД.ММ.ГГГГг. истцом полностью погашена задолженность по кредиту. ДД.ММ.ГГГГг. истец обратился по телефону в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с целью возврата суммы за страхование в рамках обеспечения по вышеуказанному кредитному договору. Оператором была предоставлена информация, что истцом заключено 2 договора страхования: договор страхования №№ и договор страхования №№. Также оператор пояснил, что возврат будет осуществлен только по одному договору страхования №№.

ДД.ММ.ГГГГг. истец направил 2 заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении обоих договоров страхования, в связи с досрочным полным погашением потребительского кредита.

Общая сумма выплат в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за защиту составила 174141 руб. 04 коп., в т.ч. по договору страхования №№ составила 4 461 рублей 10 копеек, по договору страхования №№ составила 169679 рублей 94 копейки. Выплаты осуществлены с кредитных средств автоматически.

По договору страхования №№ истцу была возвращена часть денежной суммы. В возврате страховой премии по второму договору в ответном письме было отказано, ввиду того, что договор страхования №№ не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщиком по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГг. истец обратился с письменной претензией к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием возврата части страховой премии, в ответном письме от ДД.ММ.ГГГГг. истцу было отказало в данном требовании.

ДД.ММ.ГГГГг. истцом подано обращение уполномоченному но правам потребителей финансовых услуг к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с аналогичными требованиями. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг истцу в удовлетворении требований было отказано.

Истец с учетом уточнений к исковому заявлению просит расторгнуть договор страхования №№ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 156392 руб., за незаконное удержание денежных средств 2088 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, неустойку за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке по претензии за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 156 392 руб., судебные расходы за составление документов для разрешения спора в размере 7 000 рублей в пользу истца, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя в пользу истца.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования, просил их удовлетворить, указав о том, что до заключения договоров страхования у него не было возможности с ними ознакомиться. Все документы ему поступили на электронную почту после оформления кредитного договора.

Представители ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предоставил возражения на исковое заявление, согласно которым возражал против удовлетворения требований ввиду того, что договор №№ не соответствует требованиям п.18 индивидуальных условий, следовательно не был заключен в обеспечение кредитного договора.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с п.12 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ о предоставлении истцу кредита в сумме 725500 руб. 00 коп. Срок возврата кредита через 60 месяцев. В тот же день между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было заключено два договора страхования жизни и здоровья:

-полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №№ на срок 13 месяцев, сумма страховой премии составила 4461 руб. 10 коп.;

-полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» №№ на срок 60 месяцев, сумма страховой премии 169679 руб. 94 коп., в соответствии с условиями которого истец был застрахован по страховым случаям: «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», «Потеря работы». 

Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью погасил задолженность по кредиту №№ от ДД.ММ.ГГГГ, дата полного погашения по кредиту ДД.ММ.ГГГГ

По договору страхования №№ истцу была возвращена часть страховой премии. В возврате страховой премии по договору №№ истцу было отказано.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных операций №№ от ДД.ММ.ГГГГг. в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказано.

Согласно договору №№ банк в качестве выгодоприобретателя не указан.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита по договору №№, стандартная процентная ставка по кредиту составляет 21,22% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 7,99%. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 13,23% годовых. 

В п. 18 индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Согласно полису-оферты №№, страховыми случаями не признаются события, произошедшие вследствие любых несчастных случаев (внешних событий).

Договор страхования №№ заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. 

Разделом 3 Правил предусмотрено какие события признаются страховыми рисками и страховыми случаями. В п.4.1. указывается, что не признаются страховыми случаями события, перечисленные в п.п.3.1.1.-3.1.4, 3.1.8-3.1.13 Правил вследствие любого несчастного случая.

Таким образом, договор страхования №№ не соответствует признакам п. 18 индивидуальных условий и не может считаться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Наряду с этим, по признакам договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, подпадает лишь договор страхования №№, страховая премия по которому была частично возвращена истцу. 

Согласно разделу 8 указанных Правил, пункту 8.3, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати календарных дней) с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.4 Правил, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела, следует, что истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленными Правилами.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия возврату не подлежит.

Доводы истца ФИО1 о том, что он не имел возможности ознакомиться с условиями договора страхования до его заключения, суд не может принять во внимание, поскольку в полисе-оферте имеется ссылка на ознакомление страхователя с его условиями. Кроме того, истец указал о том, что все документы были направлены ему на адрес электронной почты, что не препятствовало ему в случае несогласия с условиями договора страхования обратиться в течение 14 дней к ответчику с требованием о расторжении договора страхования.

Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании убытков, неустойки, морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда будет изготовлено 20 июля 2023 г.

Судья Локтионова Л.В.