Дело № 2-2105/2024

64RS0046-01-2024-002432-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

21 мая 2024 года г.Саратов

Ленинский районный суд г.Саратова в составе председательствующего судьи Милованова А.С., при ведении протокола судебного заседания секретарем Ивановой В.В., с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО3 обратилась в суд с исковыми требованиями к акционерному обществу (далее АО) «Газпромбанк», в котором просит: обязать АО «Газпромбанк» установить процентную ставку по кредитному договору № в размере 14,9% годовых на весь срок займа до полного погашения; обязать АО «Газпромбанк» сделать перерасчет за период действия процентной ставки по кредитному договору в размере 24,9%; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 9111 руб. 39 коп. в день со дня следующего за днем истечения 10 дневного срока с момента получения претензии ответчиком по день фактического удовлетворения требования, об установлении процентной ставки в размере 14,9% годовых на весь срок займа до полного погашения. 

В обоснование иска указано, что 01.02.2024 г. между истцом и ответчиком заключен договор № в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 717333 руб. 33 коп. сроком на 60 мес. 

В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий (далее ИУ) Кредитного договора процентная ставка, действующая в отсутствии указанного в п. 9 ИУ договора страхования 4.1.1 – 24,9% годовых. 

Согласно п. 4.2 и 4.2.1 процентная ставка, действующая после предоставления, указанного в п. 9 ИУ договора страхования – 14,9% годовых. Согласно п. 9 ИУ перечислены требования к договорам страхования: договор страховая должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте; в случае оформления Договора страхования после заключения Кредитного договора, такой договор страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора; договор страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни; страховая сумма по Договору страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по Кредиту на дату заключения Кредитного договора; территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы; страховая премия по Договору страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме.

01.02.2024 г. между истцом и АО «Согаз» заключен договор страхования и выдан полис №. Договор страхования выдан на основании устного заявления страхователя в соответствии с условиями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, составленным в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от 31.08.2022 г. Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является заявитель. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Страховыми рисками по Договору страхования являются: основной страховой риск – «смерть в результате несчастного случая или болезни», «утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни». Страховая сумма по договору страхования составляет 717333 руб. 33 коп. ФИО4 премия по основным рискам составляет 179333 руб. 33 коп. Страховая премия уплачивается единовременно, не позднее даты заключения договора страхования. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует до 24 час. 00 мин. 31.07.2026 г. 

Согласно п. 20 ИУ истец поручил банку перечислить денежные средства в размере 179333 руб. 33 коп. в счет оплаты страховой премии по договору № в АО «Согаз».

12.02.2024 г. истец обратился в сторону страховщика с требованиями о расторжении договора страхования, согласно РПО № обращение вручено страховщику 19.02.2024 г. и он возвратил оплаченную истцом страховую премию. 27.02.2024 г. между СПАО «Ингосстрах» и истцом заключен договор страхования по программе «LifeLine». Истцу выдан полис по страхованию от несчастных случаев и болезней №. Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является заявитель. Страховыми рисками по договору являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, событие, указанное в подп. «б» п. 4.3 Правил; инвалидность в результате несчастного случая и болезни (I и II группы) событие, указанное в подп. «ж» п. 4.3 Правил; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни – событие указанное в подп. «к» п. 4.3 Правил; выгодоприобретателем по договору страхования в части задолженности по кредитному договору является финансовая организация; выгодоприобретателем части страховой суммы, превышающей сумму денежных обязательств по кредитному договору на момент наступления страхового случая, является заявитель; страховая сумма по договору составляет 717334 руб., страховая премия по договору составляет 35183 руб. 22 коп., срок действия договора страхования с 28.02.2024 г. по 31.07.2026 г. 

27.02.2024 г. истцом оплачена страховая премия по договору страхования в размере 35183 руб. 22 коп.

04.03.2024 г. истец направила ответчику уведомление в котором сообщила о смене страховой компании и просила не повышать процентную ставку по кредитному договору. Уведомление получено 15.03.2024 г. Не смотря на получение уведомления ответчик в одностороннем порядке отменил действие дисконта и поднял процентную ставку по кредитному договору до 24,9% годовых. 

27.03.2024 г. истец обратилась к ответчику с претензией которая оставлена без удовлетворения в связи с чем истец вынуждена обратиться в суд за защитой своих прав. 

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал, дал пояснения аналогичные указанным в иске, утверждал, что ответчик заинтересован в заключении договора истцом именно с АО «Согаз», т.к. в данном случае ответчиком будет получено агентское вознаграждение. 

Представитель ответчика возражала против удовлетворения требований заявленных истцом, не оспаривая фактические обстоятельства указанные истцом обращала внимание на то, что в соответствии с условиями кредитования, размещенными на сайте Банка, кредит предоставляется как при наличии договора страхования жизни и здоровья, так и при отсутствии договора страхования. Выбор условия кредитования, в том числе условий страхования зависел от воли истца. Получение кредита не обусловлено обязательным заключением договора страхования, а увеличение процентной ставки по кредитному договору по мотиву отсутствия договора страхования, отвечающего п. 9 ИУ не противоречит закону. Доказательств того, что истец желал заключить кредитный договор на иных условиях, не представлено. Вся необходимая информация об условиях кредитования и страхования была заранее доведена до сведения заемщика. 

Согласно п. 9 ИУ перечислены требования к договору страхования: договор страховая должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте; в случае оформления Договора страхования после заключения Кредитного договора, такой договор страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора; договор страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни; страховая сумма по Договору страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по Кредиту на дату заключения Кредитного договора; территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы; страховая премия по Договору страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме; договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования. Договором страхования заключенным между истцом и АО «Согаз» предусмотрено, что события наступившие в результате страхового случая также являются страховыми случаями, если они наступили после окончания срока действия договора страхования, при условии, что прошло более 1 года. Представленный истцом договор заключенный между ФИО5 и СПАО «Ингосстрах» не соответствует п. 9 ИУ кредитного договора в части: отсутствия обязательства страховщика не позднее 2-х дней уведомить кредитора о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования, что не соответствует п.п. 7 п. 9 ИУ кредитного договора. Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, утрата трудоспособности, с установлением инвалидности I и II группы. В соответствии с полисом страхования СПАО «Ингосстрах» застрахованными рисками является смерть НСиБ. Подпунктом «б» п. 4.3 Правил предусмотрено, что «смерть в результате болезни или несчастного случая» - это смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью, т.е. не соответствует пп. 3 п. 9 ИУ Кредитного договора в части исключения из страхового покрытия ряда заболеваний, что ограничивает страховую ответственность СПАО «Ингосстрах».

Истец в судебное заседание не явилась, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала. 

Дело рассмотрено в отсутствии истца в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1); если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п. 2).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 01.02.2024 г. между истцом и ответчиком заключен договор № в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 717333 руб. 33 коп. сроком на 60 мес. 

В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий (далее ИУ) Кредитного договора процентная ставка, действующая в отсутствии указанного в п. 9 ИУ договора страхования 4.1.1 – 24,9% годовых. 

Согласно п. 4.2 и 4.2.1 процентная ставка, действующая после предоставления, указанного в п. 9 ИУ договора страхования – 14,9% годовых. Согласно п. 9 ИУ перечислены требования к договорам страхования: договор страховая должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте; в случае оформления Договора страхования после заключения Кредитного договора, такой договор страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора; договор страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни; страховая сумма по Договору страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по Кредиту на дату заключения Кредитного договора; территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы; страховая премия по Договору страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме; договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования. 

01.02.2024 г. между истцом и АО «Согаз» заключен договор страхования и выдан полис №. Договор страхования выдан на основании устного заявления страхователя в соответствии с условиями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, составленным в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от 31.08.2022 г. Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является заявитель. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Страховыми рисками по Договору страхования являются: основной страховой риск – «смерть в результате несчастного случая или болезни», «утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни». Страховая сумма по договору страхования составляет 717333 руб. 33 коп. ФИО4 премия по основным рискам составляет 179333 руб. 33 коп. Страховая премия уплачивается единовременно, не позднее даты заключения договора страхования. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует до 24 час. 00 мин. 31.07.2026 г. 

Согласно п. 20 ИУ истец поручил банку перечислить денежные средства в размере 179333 руб. 33 коп. в счет оплаты страховой премии по договору № в АО «Согаз».

12.02.2024 г. истец обратился в сторону страховщика с требованиями о расторжении договора страхования, согласно РПО № обращение вручено страховщику 19.02.2024 г. и он возвратил оплаченную истцом страховую премию. 27.02.2024 г. между СПАО «Ингосстрах» и истцом заключен договор страхования по программе «LifeLine». Истцу выдан полис по страхованию от несчастных случаев и болезней №. Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является заявитель. Страховыми рисками по договору являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, событие, указанное в подп. «б» п. 4.3 Правил; инвалидность в результате несчастного случая и болезни (I и II группы) событие, указанное в подп. «ж» п. 4.3 Правил; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни – событие указанное в подп. «к» п. 4.3 Правил; выгодоприобретателем по договору страхования в части задолженности по кредитному договору является финансовая организация; выгодоприобретателем части страховой суммы, превышающей сумму денежных обязательств по кредитному договору на момент наступления страхового случая, является заявитель; страховая сумма по договору составляет 717334 руб., страховая премия по договору составляет 35183 руб. 22 коп., срок действия договора страхования с 28.02.2024 г. по 31.07.2026 г. 

27.02.2024 г. истцом оплачена страховая премия по договору страхования в размере 35183 руб. 22 коп.

04.03.2024 г. истец направила ответчику уведомление в котором сообщила о смене страховой компании и просила не повышать процентную ставку по кредитному договору. Уведомление получено 15.03.2024 г. Не смотря на получение уведомления ответчик в одностороннем порядке отменил действие дисконта и поднял процентную ставку по кредитному договору до 24,9% годовых. 

27.03.2024 г. истец обратилась к ответчику с претензией которая оставлена без удовлетворения в связи с чем истец вынуждена обратиться в суд за защитой своих прав. 

Анализ заключенных истцом договоров с АО «Согаз» и СПАО «Ингосстрах» на предмет их соответствия п. 9 ИУ Кредитного договора суд находит установленным, что представленный истцом договор заключенный между ФИО5 и СПАО «Ингосстрах» не соответствует п. 9 ИУ кредитного договора в части: отсутствия обязательства страховщика не позднее 2-х дней уведомить кредитора о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования, что не соответствует п.п. 7 п. 9 ИУ кредитного договора. Кроме этого, договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, утрата трудоспособности, с установлением инвалидности I и II группы. В соответствии с полисом страхования СПАО «Ингосстрах» застрахованными рисками является смерть НСиБ. Подпунктом «б» п. 4.3 Правил предусмотрено, что «смерть в результате болезни или несчастного случая» - это смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью, т.е. указанные положения не соответствуют пп. 3 п. 9 ИУ Кредитного договора в части исключения из страхового покрытия ряда заболеваний, что ограничивает страховую ответственность СПАО «Ингосстрах».

Таким образом заключенный истцом со СПАО «Ингосстрах» договор страхования по программе «LifeLine» (полис по страхованию от несчастных случаев и болезней №) не соответствует ИУ Кредитного договора заключенного с ответчиком в связи с чем ответчик вправе не применять снижение процентной ставки по кредитному договору.

При таких обстоятельствах заявленные истцом требования об обязании ответчика установить процентную ставку по кредитному договору № в размере 14,9% годовых на весь срок займа до полного погашения и обязании АО «Газпромбанк» сделать перерасчет за период действия процентной ставки по кредитному договору в размере 24,9% не подлежат удовлетворению. 

Поскольку требование истца о взыскании неустойки основано на утверждениях о незаконности отказа в удовлетворении претензии, которые не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, указанные требования также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО3 к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 28 мая 2024 года. 

Судья: