Г.д. № 2-750/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2018 года г. Камызяк

Астраханская область

Камызякский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Сидоровой Е.А.,

при секретаре Сидагалиевой А.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», третьему лицу ПАО Сбербанк России о досрочном прекращении участия в программе страхования, частичном возврате платы за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита, о взыскании других денежных сумм,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что 22 декабря 2016 года она обратилась в ПАО Сбербанк России с заявлением о предоставлении кредита на сумму 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев. Сумма платы за подключение к Программе страхования составила 

<

данные изъяты>. 14 июля 2017 года истец досрочно погасил кредит, в связи с чем, обратился к ответчику с заявлением о возврате страховых премий за неиспользованный период действия договоров страхования, на что получил отказ. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском. Истец просит суд обязать ответчика досрочно прекратить участие истца в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в связи с заключением кредитного договора от 22 декабря 2016 года, взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии за неиспользованный период кредитования в сумме 

<

данные изъяты> в связи с досрочным погашением кредита, а также взыскать с ответчика в соответствии с Законом «О защите прав потребителя» в пользу истца моральный вред в сумме 

<

данные изъяты> рублей, штраф в размере 50%, неустойку в сумме 

<

данные изъяты> и расходы за оказание юридической помощи 

<

данные изъяты> рублей.

Истец ФИО1 при надлежащем извещении не явилась, доверила представлять свои интересы представителю ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО2 доводы искового заявления поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

В судебное заседание ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», будучи надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения настоящего дела, не явился. 

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк России ФИО3 исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, поскольку считает доводы иска не обоснованными, так как ФИО1 добровольно заключила договор страхования, она была ознакомлена и согласна с условиями страхования, в том числе с тем, что в соответствии с пп. 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика возврат платы за подключение к программе страхования осуществляется только в определенных случаях. ФИО1 заключила договор 22 декабря 2016 года, в течение 14 дней она не обратилась с заявлением на отключение от программ страхования и возврате денежных средств. Считает доводы иска несостоятельными, и просил суд отказать в удовлетворении искового заявления.

Суд, выслушав представителя истца, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни, иного стечения неблагоприятных обстоятельств. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

На основании материалов дела, в судебном заседании установлено, что 22 декабря 2016 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, заемщику были выданы денежные средства. При заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора со страхованием жизни и здоровья или без такового.

Заемщиком подписано заявление на страхование, согласно которому он выступает, застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика (приложено истцов; к иску), на условиях, указанных в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» и памятка, с которыми заемщик ознакомился и получил (приложены ответчиком к возражениям на иск).

В заявлении на страхование указано, что заемщик согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования.

Сказанное подтверждается тем, что условия кредитного договора не содержат указаний на обязанность клиента при заключении кредитного договора подключиться к Программе страхования, а также каких-либо санкций в отношении заемщика в случае отказа от присоединения к Программе страхования.

В заявлении, поступившем от заемщика, содержится его согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования. Заемщиком был открыт счет по вкладу, на который Банк, исполняя условия кредитного договора, зачислил всю сумму займа. Денежные средства с момента поступления на счет заемщика стали его собственностью. Соответственно, распорядиться ими мог только сам заемщик, который дал Банку поручение владельца счета на перечисление с его счета платы на подключение к программе страхования.

У истца, получившего сумму займа в полном объеме, было право выбора давать или не давать поручение Банку на списание со счета платы за подключение к программе страхования, поскольку в случае отказа от этой операции по вкладу ни кредитный договор, ни условия страхования, ни гражданское законодательство не предусматривало применение каких-либо санкций к заемщику. Это повлекло бы только то, что договор страхования оказался бы не заключенным, что свидетельствует о том, что выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования. ФИО1 самостоятельно оплатила плату за подключение к Программе.

Порядок предоставления клиентам ПАО Сбербанк услуги по подключению к Программе страхования регулируется «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и Здоровья заемщика».

Пунктом 2.1. «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» установлено, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия в Программе страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена на официальном сайте ПАО Сбербанк.

Согласно п. 2 постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договору перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

Заключая договор страхования ФИО1 была ознакомлена и согласна с Условиями страхования, в том числе и с тем, что в соответствии с пп. 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика возврат платы за подключение к программе страхования осуществляется только в определенных случаях:

в случае подачи клиентом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключён;

в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Если физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении него был заключен договор страхования, сумма денежных средств возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 %.

Договор страхования в отношении ФИО1 заключен 22 декабря 2016 года, соответственно ФИО1 могла обратиться в банк с заявлением на отключении от программы страхования и возврате денежных средств в установленный Условиями срок (до 05 января 2017 года).

В установленный Условиями срок (до 05 января 2017 года) ФИО1 не обращалась в банк с соответствующим заявлением. ФИО4 обратилась в банк только после досрочного погашения кредита 09 августа 2018 года, т.е. по истечении свыше полутора лет с момента заключения договора страхования. 

При этом следует отметить, что истец продолжала быть застрахованной (п. 2 заявления истца), страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица» и «Установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы» составляет 

<

данные изъяты>, а выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая (с учетом после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица) являлся сама ФИО1, а в случае ее смерти наследники застрахованного лица (п. 5 заявления).

При таких обстоятельствах, суд полагает требование истца о досрочном прекращении участия в программе страхования, частичном возврате платы за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита, о взыскании других денежных сумм, не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. 965 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», третьему лицу ПАО Сбербанк России о досрочном прекращении участия в программе страхования, частичном возврате платы за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита, о взыскании других денежных сумм оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в гражданскую коллегию Астраханского областного суда через Камызякский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в мотивированной форме.

В мотивированной форме решение принято 30 октября 2018 года.

Судья Е.А.Сидорова

Решение не вступило в законную силу.