Дело № 2-829/2021 

№

РЕШНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2021 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Шадриной Т.В., при секретаре Галяутдиновой Г.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Лысьве гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом (далее - ПАО) АКБ «Металлинвестбанк» и ее супругом ФИО5 был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого ПАО АКБ «Металлинвестбанк» предоставил ФИО5 кредит на условиях возвратности, в тот же день на основании заявления ФИО5 он был присоединен к программе страхования заемщиков ПАО АКБ «Металлинвестбанк» от несчастных случаев и болезней, страховщиком выступило АО "СОГАЗ". Страховая сумма по договору была определена в размере 599 000 рублей, срок страхования был определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер. После смерти супруга, она, как единственный наследник, обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, представив все необходимые документы. Между тем, ответчик в выплате страхового возмещения отказал со ссылкой на факт нахождения ФИО5 в момент смерти в состоянии опьянения. Однако в соответствии с медицинским заключением смерть ее супруга наступила от 

<

данные изъяты>, данных о том, что он в момент смерти находился в состоянии опьянения, заключение не содержит, как и не содержит выводов о наличии причинно-следственной связи между нахождением в состоянии опьянения и наступлением смерти. В связи с чем, полагает, что данный отказ противоречит положениям ст. 963 ГК РФ. 

С учетом данных обстоятельств, просила взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу выгодоприобретателя - ПАО АКБ «Металлинвестбанк» страховое возмещение в размере 262 201,99 руб., а также взыскать в ее пользу оставшуюся сумму страхового возмещения в размере 336 798,01 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей и штраф в порядке ст. 13 и 15 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО3 заявленные требования поддержали в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям. 

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. Пояснила, что произошедшее событие не является страховым случаем, поскольку по условиям заключенного с ФИО5 договора страхования не являются застрахованными случаи, произошедшие с застрахованным лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и (или) в результате отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических свильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача. В соответствии с заключением эксперта при проведении судебно-химической экспертизы в крови трупа ФИО5 обнаружен этиловый спирт в концентрации 0,66 %о, в стекловидном теле 0,83 %о, что свидетельствует о нахождении ФИО5 в момент смерти в 

<

данные изъяты>. Более того, в соответствии с заключением эксперта смерть ФИО5 наступила от 

<

данные изъяты> данный диагноз также не подпадает под действие договора страхования. С учетом данных обстоятельств, просила в удовлетворении исковых требований отказать. Также просила, в случае удовлетворения судом основного требования, снизить штраф, применив ст. 333 ГК РФ, мотивировав ходатайство несоразмерностью суммы штрафных санкций. 

Представитель ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в судебное заседание не явился, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» (далее Банк, АКБ «Металлинвестбанк») и ФИО5 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 599 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 14 % годовых (л.д. 181-182).

В соответствии с п. 9 Договора заемщик взял на себя обязательство присоединиться к программе добровольного коллективного страхования.

Во исполнение взятых на себя обязательств ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 оформил заявление на включение в список застрахованных по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезни № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 175-177).

В соответствии с п. 2.1 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевания). 

В соответствии с заявлением о присоединении к договору страхования (л.д. 175-177) страховая сумма по настоящему договору установлена сторонами в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату заключения настоящего договора в сумме 599 000 рублей, срок договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми случаями (рисками) являются, в том числе смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования, а также в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору в пределах суммы задолженности по кредитному договору является ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк», в части остатка страховой суммы после выплаты Банку - застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - наследники по закону или по завещанию.

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» и ФИО5 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 535 108,89 рублей, который заемщик обязан использовать на погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-19).

Свои обязательства по договору ФИО5 исполнил надлежащим образом, что подтверждается сообщением Банка о погашении задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 153).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 23).

Согласно справке Банка (л.д. 33) задолженность ФИО5 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет 259 362,51 – по основному долгу и 2 839,48 руб. – по процентам. 

Из свидетельства о праве на наследство (л.д. 35) следует, что единственным наследником ФИО5, принявшим наследство, является его супруга - ФИО2 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, представив предусмотренные Правилами страхования документы (л.д. 169-182).

Письмом в адрес ПАО «АКБ «Металлинвествбанк» (л.д. 183), в выплате страхового возмещения было отказано, поскольку смерть застрахованного не является страховым случаем (п. 3.6.1 Правил страхования).

Как следует из медицинского свидетельства о смерти (л.д. 26), заключения судебно-медицинской экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-30), заключения судебно-химической экспертизы (л.д. 30-31), заключения судебно-гистологической экспертизы (л.д. 31-32) смерть ФИО5 наступила от 

<

данные изъяты>, осложнившейся 

<

данные изъяты>. При судебно-химическом исследовании крови и стекловидного тела от трупа ФИО5 обнаружен этиловый спирт в концентрации в крови – 0,66%о, в стекловидном теле – 0,83%о, что свидетельствует о том, что ФИО5 на момент смерти мог находиться в состоянии алкогольного опьянения. 

Истец, обращаясь в суд с иском о признании смерти ФИО5 страховым случаем, ссылается на факт отсутствия каких-либо однозначны данных, свидетельствующих о том, что он в момент смерти находился в состоянии опьянения и это состояние явилось причиной его смерти.

В соответствии с п. 3 ст.З Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В силу п. 2 ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Статьей 9 указанного Закона предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (абз. 1 п. 2 указанной статьи).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Исходя из смысла указанных норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Аналогичная правовая позиция сформулирована в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из заявления ФИО5 (л.д. 175-177), а также п. 3.5 Правил страхования, действующих на момент подписания договора страхования (Л.Д. 174-193), страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил, в том числе вследствие умысла страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя.

Согласно п. 3.6.1 Правил, не являются застрахованными случаи, указанные в п.п. 3.3 настоящих Правил, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и (или) в результате отравления Застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случаев, когда Застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц.

Данное исключение не применяется, если вред жизни и здоровью Застрахованного лица был причинен в результате происшествий (аварии, катастрофы, дорожно-транспортного происшествия) с любым средством транспорта, на котором Застрахованное лицо находилось в качестве пассажира, что должно быть подтверждено документами компетентных органов, проводивших уголовное или административное расследование (разбирательство) по факту происшествия с транспортным средством.

Под «алкогольным опьянением» по настоящим Правилам понимается состояние физического лица, при котором у физического лица уровень содержания этилового спирта в выдыхаемом воздухе составляет более 0,16 мг/л или 0,35 г/л в крови, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение. Если в медицинских документах не указан уровень содержания этилового спирта, но имеется медицинское заключение (акт об освидетельствовании) о нахождение Застрахованного лица в состоянии опьянения или алкогольной интоксикации, то Застрахованное лицо также считается находящимся в состоянии алкогольного опьянения.

В силу пунктов 1, 2 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 9 и ст. 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, они свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. 

Согласно пункту 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «о некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Из материалов дела следует, что ФИО5, заключая договор личного страхования на указанных выше условиях, согласился с ними и с Правилами, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о включении в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (л.д. 175-177). Заявление на страхование подписано ФИО5 без каких-либо замечаний.

Правила страхования сомнений и неверного толкования не вызывают. Условия договора страхования были достигнуты сторонами на основе свободного волеизъявления. 

При таких обстоятельствах с учетом приведенных норм законодательства оснований полагать, что до застрахованного не была доведена информация об условиях страхования, у суда не имеется.

С учетом данных обстоятельств, суд считает, что поскольку договор страхования, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО5, не предусматривает в качестве страхового случая событие, произошедшее с застрахованным лицом в состоянии алкогольного опьянения, под которым понимается содержание этилового спирта в крови в концентрации – 0,66 г/л, в то время как из экспертного заключения (л.д. 28-31) следует, что в крови трупа ФИО5 обнаружен этиловый спирт, в концентрации 0,66%о, что соответствует 0,66 г/л (л.д. 238), данное событие не может быть признано страховым случаем. 

Оснований не доверять имеющимся в материалах дела заключениям судебных экспертиз у суда не имеется, поскольку они даны экспертами, имеющими специальное высшее образование, достаточный стаж работы. Выводы экспертов являются полными, мотивированными, основаны на материалах дела с проведением их соответствующего анализа. 

Доводы истца о том, что ее супруг в течение длительного времени спиртное не употреблял, опровергаются ее же объяснениями, данными при проведении проверки по факту смерти (л.д. 6 материала КУСП №), из которых следует, что ФИО5 употреблял спиртное, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. 

Доводы истца, о том, что состояние алкогольного опьянения заключением эксперта не установлено, а также не установлена причинно-следственная связь между нахождением в состоянии опьянения и смертью ФИО5, не могут быть приняты во внимание, поскольку они противоречат условиям договора страхования, исходя из буквального толкования которого следует, что алкогольное опьянение застрахованного лица при наступлении события само по себе исключает указанное событие из числа страховых случаев. При этом под «алкогольным опьянением» понимается состояние физического лица, при котором уровень содержания этилового спирта в крови составляет более 0,35 г/л в крови.

Также не могут быть приняты во внимание и доводы истца о том, что указанные выше условия договора страхования противоречат положениям ст. 963 ГК РФ, поскольку, подписав заявление о включении в список застрахованных лиц, ФИО5 добровольно выбрал такой вид страхования, его воля при заключении договора была направлена именно на заключение договора страхования на достигнутых условиях, а потому включение в договор страхования указанного выше условия (пункт 3.6.1 Правил страхования) не противоречит положениям статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований ФИО2 о признании события страховым, взыскании страхового возмещения не имеется. Более того, поскольку со стороны ответчика нарушение прав истца не установлено, основания для компенсации морального вреда, а также взыскания штрафа также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197- 198 ГПК РФ, суд

Решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «СОГАЗ» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение

 суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: (подпись)

Копия верна.

Судья: