Дело № 2-20/2026

УИД 27RS0012-01-2025-000879-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Чегдомын 19 января 2026 года

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Костиной Е.В.,

истца ФИО9

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО12 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда, третье лицо – Банк ВТБ (ПАО),

УСТАНОВИЛ:

ФИО13 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» (далее – ООО СК «Газпром страхование») о взыскании 839 523, 29 рублей в качестве страховой выплаты по страховому случаю; 419 761, 65 рублей в качестве штрафа в размере пятьдесят процентов от присужденной судом страховой суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; 84 624,00 рублей в качестве неустойки за несоблюдение обязательств по договору страхования, в связи с уклонением от выплаты страховой суммы; 100 000 рублей в качестве возмещения морального вреда, причиненного в связи с уклонением от исполнения обязанности выплатить страховую сумму.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был взят кредит по кредитному договору № в банке ВТБ (ПАО) на сумму 839 523, 29 рублей сроком действия договора на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с датой возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Данный кредит был застрахован в ООО Страховая компания по страховому договору № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Финансовый резерв Лайф+» путем подачи истцом заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в банке ВТБ (ПАО). Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования оплачена истцом в день получения кредита и подписания договора страхования в полном объеме в размере 105 780,00 рублей, из которых 21 156,00 рублей вознаграждение банка, 84 624,00 рублей страховая премия страховщика.

Ответчик ООО СК «Газпром страхование» является правопреемником ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствие с чем ответчик принял на себя все права и обязанности по договору страхования истца от ДД.ММ.ГГГГ, при этом условия договора страхования изменению не подлежат без согласия застрахованного лица. Выгодоприобретатель (застрахованное лицо) имеет право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, к которым относятся: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; травма.

Истцом своевременно направлено обращение № и представлены медицинские и иные документы о факте госпитализации по онкологическому заболеванию «С 82.0 Фолликулярная лимфома с поражением лимфоузлов забрюшинного пространства».

Госпитализация истца была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в период действия договора страхования. В результате болезни истцу была установлена I группа инвалидности и подтверждена постоянная утрата трудоспособности в результате болезни. Таким образом, болезнь истца во время действия договора страхования является страховым случаем.

Истец в соответствие с договором страхования направил в банк все медицинские и иные документы. Согласно п. 3 заявления истец выразил свое согласие на обработку страховщиком его персональных данных и информации, в том числе, на сбор, систематизацию, блокирование, уничтожение персональных данных и иные действия, в целях определения условий и присоединения к страхованию. Данные разрешения истца позволяют страховщику получать недостающую для них информацию об истце и состоянии его здоровья, диагнозах, в любое время без его дополнительного уведомления. В ответ истец получил от ответчика уведомление от ДД.ММ.ГГГГ № о предоставлении информации по обращению № с отказом в страховой выплате в связи с тем, что ему назначена инвалидность I группы с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами периода действия договора страхования. Данный ответ является формальным и необоснованным, поскольку согласно договору страхования, страховой случай наступает с момента заболевания и временной потери трудоспособности по болезни, а не с момента установления группы инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию, ответ на которую по настоящее время не получен. Кроме этого, банк (кредитор) обратился через нотариуса в ОСП по 

<

адрес>, в следствие чего было возбуждено исполнительное производство от ДД.ММ.ГГГГ №-ИП о взыскании с истца долга по указанному кредиту в размере 204 999,01 рублей.

В судебном заседании истец ФИО14 поддержал исковые требования в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, с исковыми требованиями ФИО15 не согласился, просил отказать в удовлетворении заявленных требований, о чем представил возражение, согласно которому считает исковые требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

1) Требования о взыскании страхового возмещения просит оставить без удовлетворения, в связи с отсутствием доказательств наступления страхового случая в период действия договора страхования.

Согласно справке МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена I группа инвалидности по общему заболеванию. Срок страхования, согласно договору, составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, инвалидность истцу установлена за пределами срока страхования, в связи с чем данное событие не может быть признано страховым случаем. Событие, произошедшее за пределами срока страхования – периода, в течение которого страховщик нес ответственность по договору страхования, не влечет обязанность произвести страховое возмещение.

2) Требования о взыскании страхового возмещения по риску «Временная утрата трудоспособности» просит оставить без удовлетворения в связи с тем, что страховое возмещение по риску «Временная утрата трудоспособности» не входит в перечень страховых рисков, предусмотренных договором страхования.

Требование по риску «Госпитализация» просит оставить без удовлетворения, поскольку для подтверждения периодов стационарного лечения, подходящего под признаки страхового случая, необходимо предоставление справки лечебно-профилактического учреждения (выписка из медицинской карты амбулаторного/стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни)), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением. Предоставление данного документа предусмотрено Условиями страхования, однако он не был направлен истцом в составе приобщенных документов. Более того заявление о выплате страхового возмещения по риску «Госпитализация» в ООО СК «Газпром страхование» не направлялось.

Из представленных истцом листков нетрудоспособности невозможно установить причину и цель госпитализации, а также заболевание, в связи с которым проводилось лечение, что не позволяет страховщику принять решение по выплате.

Более того, считают, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, поскольку в случае удовлетворения требований истца, страховое возмещение по риску «Госпитализация» не может превышать 57 087,63 рублей, в связи с чем в соответствии с законом от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», истец до обращения в суд для урегулирования данного спора должен был обратиться к финансовому уполномоченному.

3) Требования истца о взыскании неустойки является незаконными и необоснованными, а ее размер не соответствует требованиям действующего законодательства. Доказательств наступления события в период действия договора страхования по риску «Постоянная утрата трудоспособности – установление I группы инвалидности» не представлено, заявление о выплате страхового возмещения с полным комплектом документов по риску «Госпитализация» до настоящего времени не поступили, в связи с чем основания для взыскания неустойки отсутствуют. Требование о выплате неустойки истцом в ООО СК «Газпром страхование» в рамках досудебного урегулирования не заявлялось.

Требования истца о взыскании штрафа в размере 50 % от удовлетворенных судом и о компенсации морального вреда считают не подлежащими удовлетворению, как производные от основных требований.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) извещенный о месте и времени слушания дела в установленном законом порядке, в суд не прибыл, ходатайств об отложении дела не представил.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства дела.

Между ПАО «ВТБ» и ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор о выдаче истцу кредита в размере 720637,29 руб. под 26% годовых на 360 месяцев. (л.д.42-49)

Также, с целью страхования своей гражданской ответственности по данному кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО16. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования путем подачи заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховой суммой 839 523,29 рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 105 780,00 рублей, из которых вознаграждение банка – 21 156,00 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 84 624,00 рублей.

Страховыми рисками по условиям данного договора являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, выгодоприобретателю необходимо в сроки, установленные условиями договора, обратиться в ближайший офис банка и предоставить указанные в условиях страхования документы.

ФИО17 выразил свое согласие банку ВТБ (ПАО) на обработку своих персональных данных и информации, в том числе на сбор, систематизацию, блокирование, уничтожение персональных данных и иные действия. Банк перечислил денежные средства с расчетного счета ФИО18 открытом в Банке ВТБ (ПАО), в сумме 105 780,00 в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

Согласно выписному эпикризу от ДД.ММ.ГГГГ ФИО19 был госпитализирован в химиотерапевтическое отделение КГБУЗ ККЦО с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом «С 82.0 Фолликулярная лимфома, grade I-II с поражением лимфоузлов забрюшинного пространства», с осложнением основного диагноза «Лейкопения 3 ст.» (л.д. 14).

Согласно выписному эпикризу от ДД.ММ.ГГГГ ФИО20 госпитализирован в отделение противоопухолевой лекарственной терапии (ЭКС-химиотерапевтическом) отделении КГБУЗ ККЦО c ДД.ММ.ГГГГ gj ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом «С 82.0 Фолликулярная лимфома, grade I-II с поражением лимфоузлов забрюшинного пространства, периферических, внутригрудных, внутрибрюшных, поражение нисходящего отдела толстой кишки» с осложнением основного диагноза «Лейкопения 1 ст.» (л.д. 15).

Согласно протоколу от ДД.ММ.ГГГГ № заседания врачебной комиссии Министерства здравоохранения и социального развития РФ ЧУЗ КБ «РЖД-Медицина» 

<

адрес> СП на 

<

адрес> ФИО21 присвоена I группы инвалидности с диагнозом «С 82.0 Фолликулярная лимфома, grade I-II с поражением лимфоузлов забрюшинного пространства» по настоящее время (л.д.16).

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ Министерства здравоохранения 

<

адрес> КГБУЗ «Краевой клинический центр онкологии» ФИО22 находится на непрерывном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время с поставленным диагнозом «С 82.0 Фолликулярная лимфома, grade I-II с поражением лимфоузлов забрюшинного пространства» (л.д. 17).

Согласно Индивидуальной программы реабилитации инвалида, выдаваемой федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы ФКУ «ГБ МСЭ по 

<

адрес>» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № ИПРА инвалида № к протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина №ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО23 впервые установлена инвалидность I группы сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, нуждающегося в медицинской реабилитации (л.д. 91-94).

Согласно информации, предоставленной суду КГБУЗ «Краевой клинический центр онкологии» 

<

адрес>, ФИО5 состоит на учете в данном лечебном учреждении с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом «фолликулярная лимфома». Диагноз впервые установлен ДД.ММ.ГГГГ. Находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.150)

ООО СК «Газпром страхование» в своем письме от ДД.ММ.ГГГГ № отказал ФИО6 в страховой выплате, поскольку установление инвалидности произошло вне периода действия договора страхования. (л.д. 18).

Как следует из материалов дела, пояснения истца, а также отзыва ответчика (л.д.75), ответчику по системе электронного документооборота ДД.ММ.ГГГГ из банка ПАО «ВТБ» поступило уведомление о наступлении страхового события по риску «Постоянная утрата трудоспособности» с приложением документов: листков временной нетрудоспособности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальной программы реабилитации от ДД.ММ.ГГГГ, паспорта истца, справки МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ответ ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Газпром страхование» направило истцу отказ в страховой выплате, мотивировав его тем, что страховое событие (установление инвалидности 1 группы), наступило вне периода действия договора страхования.

В связи с полученным отказом ФИО5 в адрес ООО «СК «Газпром страхование» была направлена претензия о досудебном урегулировании спора, ответа на которую не последовало.

Согласно пункту 4.2 Особых условий страхования страховым случаем могут признаваться постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, а также временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1, п.4.2.2);

Согласно пункту 4.8 Особых условий страхования, событие, указанное в п. 4.2.2 Условий, не является страховым случаем при повторном установлении группы инвалидности либо при смене группы инвалидности в период действия страхования по тем же заболеваниям, по которым была установлена группа инвалидности до заключения договора страхования.

Согласно пункту 4.10 Особых условий страхования, не являются страховыми случаями события, указанные в п. 4.2.1-4.2.6 Условий, если на дату вступления в силу страхования застрахованный:

- состоял на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере;

- являлся инвалидом или подавал документы на установление группы инвалидности;

- страдал онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга;

- был осведомлен о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и имеет иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека;

- находился в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

Согласно пункту 8.1 Особых условий страхования, при наступлении страхового случая (смерть застрахованного, установление группы инвалидности, временная утрата трудоспособности, госпитализация, травма, потеря работы), застрахованный либо уполномоченный представитель застрахованного должны обратиться с документами о наступлении страхового случая в ближайший офис банка в течение тридцати календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая.

Согласно п. 9.2 Особых условий страхования, застрахованный, при наступлении страхового случая должен предоставить следующие документы: заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового, по форме, утвержденной страховщиком; заявление на включение в число участников Программы страхования по продукту «Финансовый резерв» (при наличии), документ, удостоверяющий личность застрахованного.

Согласно п. 9.4 Особых условий страхования, при наступлении страхового случая «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» дополнительно к документам, указанным в п. 9.2 условий, предоставляются следующие документы:

а) Справка МСЭ об установлении группы инвалидности;

б) Направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь;

в) Выписка из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства с указанием даты установления диагнозов: число, месяц, год – диагноз;

г) Выписка из медицинской карты стационарного больного (если в связи с данным заболеванием было лечение в стационаре).

Согласно п. 9.8 Особых условий страхования, в случае невозможности достоверно установить факт и причину наступления страхового случая страховщик вправе мотивированно запросить иные документы.

Согласно п. 9.9 Особых условий страхования, при необходимости страховщик имеет право запрашивать другие документы у страхователя, а также сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая.

Согласно п. 10.1 Особых условий страхования, при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в пп. 4.2.1-4.2.6, страховщик осуществляет страховую выплату, в соответствии с п. 10.1.1 при наступлении страхового случая «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» - 100% страховой суммы. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.2, является дата присвоения застрахованному I группы или II группы инвалидности.

Согласно п. 10.6 Особых условий страхования, страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение тридцати календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актам.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу пункта 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Согласно пункта 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В силу пункта 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, одним из страховых рисков являлась постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 был госпитализирован в КГБУЗ «Краевой клинический центр онкологии» с диагнозом «С 82.0 Фолликулярная лимфома, grade I-II с поражением лимфоузлов забрюшинного пространства, периферических, внутригрудных, внутрибрюшных, поражение нисходящего отдела толстой кишки» с осложнением основного диагноза «Лейкопения 1 ст.», где проходил лечение от онкологического заболевания до ДД.ММ.ГГГГ. Решением бюро МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 присвоена 1 группа инвалидности. Данное заболевание было выявлено у ФИО25 впервые, следовательно, являлось страховым случаем.

Доводы ответчика о том, что инвалидность ФИО26 была установлена за пределами срока страхования, в связи с чем не является страховым случаем, суд находит несостоятельными, поскольку вред здоровью истца был причинен в период действия договора страхования, выдача справки медико-социальной экспертизы об установлении инвалидности может осуществляться после окончания срока действия договора страхования. При этом право застрахованного лица на получение страховой выплаты не может быть поставлено в зависимость от действий должностных лиц Бюро МСЭ.

Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда от 04.12.2018 № 42-КГ 18-6 обращено внимание на то, что такое дополнительное обстоятельство как выдача справки медико-социальной экспертизы может осуществляться после окончания действия договора страхования, в то время как вред причинен в период действия договора страхования. Положения договора страхования (устанавливающие датой наступления страхового случая дату присвоения застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности), содержат явно несправедливое условие, противоречащее ст.934 ГК РФ, что лишает застрахованное лицо не только страховой выплаты, но и судебной защиты. При заключении договора личного страхования наличие в соглашении сторон указания на дополнительные обстоятельства (в данном случае - выдача справки медико-социальной экспертизы) можно рассматривать лишь в качестве обстоятельства, подтверждающего факт причинения вреда здоровью, а действия компетентного учреждения по установлению инвалидности как направленные на документальное удостоверение факта наличия у лица повреждений здоровья того или иного характера.

Суд также не принимает доводы ответчика о том, что истец не предоставил ему полный пакет документов, необходимый для принятия решения о страховой выплате, поскольку у истца было право запросить данные документы у истца и в медицинских организациях, однако он данным правом не воспользовался, сразу приняв решение об отказе в удовлетворении требований истца.

Рассматривая заявленные требования, принимая во внимание, что основания для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения отсутствовали, обязательства по договору страхования им выполнены не были, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных истцом исковых требований.

В связи с получением заявления истца о выплате страхового возмещения с приложением документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая, ответчик обязан был осуществить выплату страхового возмещения на основании нормы ст. 934 ГК РФ, пунктов 4.2, 4.3 Особых условий страхования.

Согласно п.10.1 Особых условий страхования, при наступлении страхового случая «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100 %.

На основании изложенного, суд находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в заявленном размере 839 523,59 рублей, поскольку банк, являясь выгодоприобретателем, не воспользовался своим правом требования к ответчику о погашении остатка задолженности истца по кредитному договору, начисленных процентов, пеней, штрафов и иных платежей на дату осуществления страховой выплаты.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, в пользу истца ФИО27 с ответчика ООО СК «Газпром страхование» подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере 839 523,59 рублей.

Согласно п.5 ст.28 Закона "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно договору страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+». ФИО28 в день подписания договора страхования внес полную стоимость страховой премии за весь срок страхования в размере 105 780,00 рублей, из которых 21 156,00 – вознаграждение банка, 84 624,00 – страховая премия страховщика.

Согласно письменного отзыва ответчика, уведомление о наступлении страхового случая из банка поступило в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ (отказ в выплате страхового возмещения направлен истцу ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п.8.1.1 Особых условий страхования, срок выплаты в связи с наступлением страхового случая «инвалидность в результате несчастного случая или болезни» составляет 30 дней, то есть должна была быть выплачена до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, сумма неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день поступления иска в суд) составляет 1 926 888,48 руб. (84624 руб. х 3% х 759 дней).

Поскольку неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии, в пользу истца ФИО29 с ответчика ООО СК «Газпром страхование» подлежит взысканию неустойка в размере 84 624,00 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право на возмещение морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения ответчиком его прав потребителя.

Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации морального вреда, суд, принимая во внимание установленный факт нарушения прав потребителя, положения ст. 151, ч. 2 ст. 1101 ГК РФ, учитывает конкретные обстоятельства дела, длительность периода нарушения прав истца, характер причиненных ему нравственных страданий, принимая во внимание, что истец, являясь инвалидом, мог испытать глубокие морально-нравственные переживания и стресс, требования разумности и справедливости и полагает подлежащей уменьшению сумму компенсации морального вреда до 30 000 рублей, в связи с чем суд взыскивает данную сумму с ответчика.

С учетом требований ч. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" и п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которым при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Соответственно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 447 073,79 рублей ((839523,59 руб.+84624руб.+30000 руб.):2).

На основании ст.103 ГПК РФ и ст.ст.333.19, 333.20 НК РФ подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере 4012,21 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО30. к ООО Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, убытков, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания «Газпром Страхование» в пользу ФИО31 страховое возмещение в размере 839 523,29 рублей, штраф в размере 447073,79 рублей, неустойку в размере 84 624 рублей, 30 000 рублей в качестве компенсации морального вреда, а всего взыскать 1401221,38 рублей.

Взыскать с ООО Страховая компания «Газпром Страхование» в доход бюджета государственную пошлину в размере 4012,21 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Верхнебуреинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 29 января 2026 года.

Судья Е.В. Костина