Дело № 2-2870/2019 19 июля 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Зайнулина А.В., 

при секретаре Буториной С.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в городе Северодвинске гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, 

установил:

ФИО1 ФИО8 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование требований указала, что 18.10.2018 между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу в кредит денежные средства в размере 576 250 рублей, под 13 % годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении указанного кредитного договора, истцом подписан договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», страховая премия составила 76 250 рублей и была включена в сумму кредита. Впоследствии 14.12.2018 истец досрочно исполнила свои обязательства по возврату ПАО Банк «ФК Открытие» денежных средств по кредитного договору. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору истец обратилась к ответчику с требованием о возврате страховой премии, уплаченной по договору страхования. Однако данное требование истца ответчиком не исполнено. На основании изложенного истец просила суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 73 708 рублей 39 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 2 600 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы (л.д. 3-5).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО2 в ходе судебного заседания просил отказать в удовлетворении заявленных требований по доводам, изложенным в возражениях на иск.

Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» извещено о рассмотрении дела надлежащим образом, в суд своего представителя не направило, отзыв на исковое заявление не предоставило.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие сторон.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В ходе судебного заседания установлено, что 18.10.2018 между ФИО1 (заемщик) и ПАО Банк «ФК Открытие» (банк) заключен кредитный договор, в соответствии с которым банком предоставлен заемщику кредит в размере 576 250 рублей, сроком на 60 месяцев, под 13 % годовых (л.д. 9-12).

В день заключения кредитного договора 18.10.2018 ФИО1 подписала с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования (комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) № .....далее – Договор страхования) (л.д. 8). 

Указанный договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев ..... (далее – Правила страхования ..... и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж ..... (далее – Правила страхования .....), утвержденными ПАО СК «Росгосстрах» (л.д. 47-59, 78-87).

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая. Условия страхования по данным страховым рискам регулируются Правилами страхования № 81 (страхование от несчастных случаев и болезней).

Также договором страхования, заключенным между сторонами, предусмотрены страховые риски, условия страхования по которым регулируются Правилами страхования ..... (страхование выезжающих за рубеж) – медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.

Страховая сумма определена сторонами: по страхованию от несчастных случаев и болезней (Правила страхования .....) в размере 500 000 рублей, по страхованию выезжающих за рубеж (Правила страхования .....) в размере 6 000 000 рублей. 

Срок действия договора установлен: по страхованию от несчастных случаев и болезней (Правила страхования ..... – 1 826 дней с даты заключения договора страхования, по страхованию выезжающих за рубеж (Правила страхования ..... – 12 месяцев с даты заключения договора страхования. 

Страховая премия составила: по страхованию от несчастных случаев и болезней (Правила страхования ..... – 72 437 рублей 50 копеек, по страхованию выезжающих за рубеж (Правила страхования .....) – 3 812 рублей 50 копеек.

Указанная страховая премия в общей сумме 76 250 рублей (..... включена в сумму кредита, выданного истцу в соответствии с кредитным договором, заключенным с ПАО Банк «ФК Открытие», и перечислена на банковский счет ответчика.

Согласно справке ПАО Банк «ФК Открытие», к 14.12.2018 истец полностью погасила задолженность по кредитному договору 18.10.2018 (л.д. 18).

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, 18.03.2019 истец обратилась к ответчику с требованием о возврате страховой премии в сумме 73 708 рублей 39 копеек (л.д. 13-15).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст.ст. 934 и 943 Гражданского кодекса РФ стороны вправе заключить договор личного страхования, условия которого могут быть определены в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней); объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как видно из материалов дела, истец ознакомлена с Правилами страхования, размером страховой премии, что подтверждено его личной подписью в договоре страхования. Правила страхования ..... размещены на сайте ответчика, истец с ними ознакомлен, правила ему понятны и он с ними согласен, что также подтверждается подписью истца в договоре.

Из содержания договора страхования следует, что выгодоприобретателем является застрахованное лицо (истец), а в случае смерти застрахованного лица – его наследники по закону.

В силу п. 7.19 Правил страхования ..... при досрочном прекращении действия договора страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в п.7.18. Правил страхования, Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов Страховщика на ведение дела. При этом если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размер этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возврату Страхователю.

Однако в договоре страхования, заключенном между сторонами, не предусмотрено право страхователя на возврат полученной страховщиком страховой премии, ни в полном объеме, ни пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования.

В п.п. 7.2.2 Правила страхования ..... после начала срока страхования по всем рискам, кроме «отмена поездки» (данный страховой риск не предусмотрен договором страхования, заключенным между сторонами), уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как установлено выше, страховая сумма определена сторонами: по страхованию от несчастных случаев и болезней (Правила страхования ..... размере 500 000 рублей, по страхованию выезжающих за рубеж (Правила страхования .....) в размере 6 000 000 рублей.

Следовательно, в силу указанных условий страховая сумма не является тождественной сумме задолженности по кредитному договору и при досрочном исполнении кредитных обязательств в течение срока действия договора страхования не меняется, то есть в отсутствие кредитной задолженности страховая сумма не равна нулю.

Из содержания договора следует, что по всем страховым рискам выгодоприобретателем является истец, а не кредитор (банк) по кредитному договору, заключенному истцом с ПАО Банк «ФК Открытие».

Срок страхования в соответствии с условиями договора страхования установлен на период. 

Срок действия договора установлен: по страхованию от несчастных случаев и болезней 5 лет (1 826 дней) с даты заключения договора страхования, по страхованию выезжающих за рубеж – 1 год (12 месяцев) с даты заключения договора страхования.

При таких условиях договор страхования продолжает действовать даже в случае досрочного исполнения кредитных обязательств. 

Поскольку возврат страховой премии в соответствии с Правилами страхования не предусмотрен, страховая сумма при досрочном погашении кредитной задолженности остается неизменной и не равна нулю, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица, а возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения не утрачена, то суд приходит к выводу об отсутствии у истца предусмотренных законом оснований для взыскания с ответчика уплаченной страховой премии. 

Обстоятельств, указывающих, что выдача кредита по кредитному договору, заключенному банком с заемщиком-истцом, была обусловлена заключением заемщиком договора страхования, судом не установлено. 

В рассматриваемой ситуации банк не обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования, что согласуется с положениями п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Учитывая изложенное, суд отказывает ФИО1 в удовлетворении требований к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении требований ФИО1 ФИО9 к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий 

А.В. Зайнулин

В окончательной форме решение принято 24.07.2019