Дело № 2-848/2020

УИД № 66RS0028-01-2020-001692-04

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ирбит 23.10.2020

Ирбитский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующий судья Логинов М.Л., при секретаре Помазкиной Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 109 394,20 руб. сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 122 675,10 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом:

83 677,24 руб. задолженность по основному долгу;

38 997,86 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просит взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в указанном выше размере и расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 3 653,50 руб.

Ответчик ФИО1 представила возражения из которых следует, что с заявленными требованиями она полностью не согласна, поскольку вся задолженность в рамках Кредитного договора, ею была полностью уплачена Банку в период с февраля 2018 по март 2018.

ДД.ММ.ГГГГ, спустя меньше одного месяца с момента получения денежных средств по Кредитному договору, она в полном объеме закрыла лимит кредитования и внесла на счет банка 110 000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером №.

В этот же день сотрудник банка - менеджер банка ОКР П сказала, что ей для того, чтобы закрыть лимит кредитования нужно будет еще заплатить 7 295 руб. в счет уплаты страховой премии и 100 (сто) рублей в счет погашения процентов по кредиту. Поскольку у неё уже с собой не было денег, то указанная сумма была ею перечислена ДД.ММ.ГГГГ через АО «Связной Логистика», что подтверждается кассовым чеком №.

Просила в удовлетворении иска ПАО КБ «Восточный» отказать.

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, дело рассмотрено в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 поддержала свои возражения и дополнила, что хотела взять кредит, чтобы закрыть другой кредит. Так как пользуется картой ПАО КБ «Восточный», позвонила, сделала заявку, сказали приехать в офис банка по проспекту Космонавтов, 

<

адрес>. Приехала, сказали, что дают 109 700 руб. под 12%. Она согласилась, дали бумаги, она подписала анкету, кредитный договор, график погашения. Не было кассира, и ей выдали карту и деньги с карты через банкомат, наличными 94 000 руб. Сказали, что можно платить в любом офисе. Когда посмотрела распечатку, сколько платить и проценты. Дома пересчитала, получилось под 25%, а не 12%. И переплата столько же, сколько взяла. Решила, что нужно вернуть. Поехали в офис банка возле Южного вокзала по 

<

адрес>, в феврале. Пришла к оператору и сказала, что нужно закрыть кредит, так как большая переплата, 25%. Оператор дала бумаги на закрытие карты и кредита и направила в кассу. Она заплатила 110 000 руб. Сказали, что недостаточно средств, еще нужно доплатить 7 395 руб., ежемесячный платеж. Спросила, если вышлет деньги, закроют кредит, оператор сказала, что да. Заплатила ДД.ММ.ГГГГ. Когда погашала кредит, цель была погасить досрочно, о чем сказала оператору, что брала 109 000 руб., а платит 110 000 руб. Потом доплатила указанную сумму 7 395 руб. и с тех пор считала, что погасила кредит. Позвонила через несколько дней узнать закрыт ли кредит, ей сказали, что нет. Спросила почему. Они сказали, что деньги поступили и еще нужно заплатить 7095 руб. Через какое-то время позвонила и ей сказали, что 16 000 долг. Писала в прокуратуру, Роспотребнадзор, Центральный банк. Роспотребнадзор провели проверку, сказали, что незаконно и дадут ответ, если обращусь в суд. Снова приходит, что должна 122 000 руб. 

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении кредитного договора на сумму 109 700 руб. со сроком возврата кредита - 36 мес. (л.д. 12, 13)

В этот же день между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, сумма кредита 109 700 руб., ставка годовых 23,8% за безналичные операции и 55% за наличные операции, размер минимального обязательного платежа 7 395 руб., дата платежа – дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, льготный период 4 месяца с даты заключения договора, в течение которого МОП равен – 100 руб. Так же предусмотрены иные платы. (л.д. 9, 10)

Так же, в этот же день, между ними заключен договор кредитования, номер которого в договоре не указан, на доступный лимит кредитования 30 000 руб. (л.д. 10, 11) заявление на заключение которого от ФИО1 отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» в счет кредита взял комиссию за предоставление информации о кредитной истории – 450 руб., перевел ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию по договору страхования - 300 руб., перевел ООО «

<

данные изъяты> М.Д.» оплату по 

<

данные изъяты> Мой Доктор 24 - 8 000 руб., взял комиссию за выдачу карты – 800 руб., выдал наличными 94 000 руб., взял комиссию за выдачу наличных 5 044,20 руб. (л.д. 8, 47)

Итого - 108 594,20 руб.

Из пояснений ФИО1 следует, что с целью полного досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к оператору ПАО КБ «Восточный», сказала цель своего обращения и была направлена в кассу ПАО КБ «Восточный», где заплатила с целью полного досрочного погашения кредита 110 000 руб., что подтверждено выпиской из лицевого счета, приходным кассовым ордером № и выпиской по операциям клиента. (л.д. 8, 39, 47)

Однако, денежные средства ни на полное, ни на частичное досрочное погашение кредита, вопреки п. 7 Договора кредитования (л.д. 9) и пунктам 4.5, 4.5.1 и 4.5.2 Общих условий (л.д. 14), направлены не были.

Из буквального толкования указанных документов следует, что заявления на частичное или полное досрочное погашение кредита ФИО1 (установленной Банком формы л.д. 14) при обращении её в банк, должен был представить именно ПАО КБ «Восточный».

После чего представителями ПАО КБ «Восточный» денежные средства не были направлены на погашение кредита, а ей было сказано, что для полного погашения кредита она должна уплатить еще 7 395 руб., что она и сделала ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40) 

Однако, и после этого ПАО КБ «Восточный» не произвел частичное или полное досрочное погашение кредита ФИО1, а продолжал списание денежных средств, в том числе и незаконно, на уплату комиссии за присоединение к программе коллективного страхования (л.д. 8)

Однозначность действий ФИО1 на полное досрочное погашение кредита подтверждается её дальнейшими действиями, а именно: претензией на имя руководителя филиала ПАО КБ «Восточный» в 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 49), Уральское ГУ ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57), жалобой прокурору 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51), направленной в Уральское ГУ ЦБ РФ (л.д. 52) и Управление Роспотребнадзора по 

<

адрес> (л.д. 53)

ЦБ РФ проводилась проверка, однако, как следует из представленных документов, ПАО КБ «Восточный» при проверке представил недостоверные сведения о сумме ПДП на ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ указав сумму с включением в неё незаконных комиссий за присоединение к программе коллективного страхования 7 294,36 руб. (л.д. 97)

Территориальным отделом Управления Роспотребнадзора по 

<

адрес> в отношении ПАО КБ «Восточный» была проведена проверка, которой было установлено нарушение со стороны Банка прав потребителя ФИО1, в том числе по изменению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту за проведение безналичных операций – 23,8% и наличных операций – 54%, взимание платы за получение кредита наличными (что составило 5 044,20 руб.), за установление платы за присоединение к Программе страхования на сумму 23 695 руб., платежами по 7 295 руб. и последний 1812 руб. и о полной стоимости кредита – 23, 617% годовых рассчитанной без учета дополнительных платежей.

В связи с указанными нарушениями ПАО КБ «Восточный» выдано предписание от ДД.ММ.ГГГГ № по договору кредитования №, что отражено в выписке из лицевого счета (л.д. 8), а так же ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ привлечено к административной ответственности по ст. 14.8 ч. 2 КоАП РФ и ему назначено наказание в виде административного штрафа в размере 15 000 руб.

ПАО КБ «Восточный» данные нарушения признал, о чем свидетельствует вступление ДД.ММ.ГГГГ в законную силу постановления, а так же возврат ДД.ММ.ГГГГ комиссий за присоединение к программе коллективного страхования в размере 1 811,92 руб., 7 294,36 руб., 7 294,36 руб. и 7 294,36 руб. незаконно удержанных из досрочного платежа ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ - 7 294,36 руб. и далее ежемесячно, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. (л.д. 8)

Таким образом, суд приходит к выводу, что комиссии за присоединение к программе коллективного страхования незаконно начислены и удержаны из досрочных платежей ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ - 7 294,36 руб. и далее ежемесячно 7 294,36 руб., 7 294,36 руб. и 1 811,92 руб. и не должны были учитываться при досрочном погашении ею кредита ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. 

При этом суд исходит из того, что в соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности (п. 4.5). Полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на банковский специальный счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения задолженности.

Как указано выше, заявления на частичное или полное досрочное погашение кредита ФИО1 (установленной Банком формы л.д. 14) при обращении её в банк, должен был представить именно ПАО КБ «Восточный».

Банк при первоначальном обращении не принял ни полного ни частичного погашения кредита в сумме 110 000 руб., а представитель - менеджер банка ОКР П сказала, что ей для того, чтобы закрыть лимит кредитования нужно будет еще заплатить 7 295 руб. в счет уплаты страховой премии и 100 руб. в счет погашения процентов по кредиту.

После перечисления указанной суммы ДД.ММ.ГГГГ (зачислены ДД.ММ.ГГГГ) кредит в нарушение условий договора закрыт не был.

Однако, с учетом внесенных платежей, суд приходит к выводу, что внесенных ФИО1 денежных средств было достаточно как для частичного, так и для полного досрочного погашения кредита, исходя из следующего расчета.

Всего ДД.ММ.ГГГГ получено (перечислено, снято, выдано) ФИО1 – 109 394,20 руб. (л.д. 8)

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 22 дня.

Проценты из ставки 23,8% на сумму 1250 руб. составят 17,93 руб.

Проценты из ставки 55% на сумму 108 144,20 руб. составят 3 585,05 руб.

Всего % 3 602,98 руб.

Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ равна 109 394,20 + 3 602,98 = 112 997,18 руб.

ФИО1 внесено 110 000 руб.

До полного погашения не хватало 2 997,18 руб., а с учетом незаконности взимания платы за получение кредита наличными (что составило 5 044,20 руб.) внесенной суммы 110 000 руб., было достаточно для полного досрочного погашения кредита, однако, Банком денежные средства не были направлены ни на полное ни на частичное досрочное погашение кредита, что противоречит п. 4.5 Общих условий.

ДД.ММ.ГГГГ (зачислены ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 для полного досрочного погашения кредита по указанию представителя Банка внесено 7 395 руб. 

Всего ДД.ММ.ГГГГ получено (перечислено, снято, выдано) ФИО1 – 109 394,20 руб. (л.д. 8)

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 43 дня.

Проценты из ставки 23,8% на сумму 1250 руб. составят 35,05 руб.

Проценты из ставки 55% на сумму 108 144,20 руб. составят 7 007,15 руб.

Всего % 7 042,20 руб.

Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ равна 109 394,20 + 7 042,20 = 116 436,40 руб.

ФИО1 внесено 117 395 руб., что было достаточно для полного досрочного погашения кредита.

Кроме того и на дату погашения кредита, согласно, условий договора ДД.ММ.ГГГГ (1 мес. + 15 дней) внесенных денежных средств 117 395 руб. было достаточно для полного досрочного погашения кредита.

Всего ДД.ММ.ГГГГ получено (перечислено, снято, выдано) ФИО1 – 109 394,20 руб. (л.д. 8)

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 46 дней.

Проценты из ставки 23,8% на сумму 1250 руб. составят 37,49 руб.

Проценты из ставки 55% на сумму 108 144,20 руб. составят 7 496,02 руб.

Всего % 7 533,51 руб.

Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ равна 109 394,20 + 7 533,51 = 116 927,71 руб., что меньше внесенных 117 395 руб.

Таким образом, с учетом обращения заемщика в Банк для полного досрочного погашения кредита, что достоверно установлено в судебном заседании, обязанности именно Банка при обращении к нему заемщика представить заемщику для заполнения и подачи заявления установленного Банком образца, чего Банком сделано не было, незаконности взимания платы за получение кредита наличными и начисления комиссий за присоединение к программе коллективного страхования, внесения, заемщиком денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 110 000 руб. и ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 7 395 руб. суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 погашена полностью и оснований для удовлетворения иска ПАО КБ «Восточный» не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

иск ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме, путем подачи жалобы через Ирбитский районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий- (подпись)

Решение не вступило в законную силу.

Судья 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>.