Дело № 2-318/18

32RS0032-01-2018-000559-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

20 сентября 2018 года г. Унеча

Унечский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Поставневой Т.Н.

при секретаре Марченко Г.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о расторжении договора страхования, исключении из числа участников программы страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее по тексту Банк ВТБ (ПАО)) о расторжении договора страхования, исключении из числа участников программы страхования, о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

При этом ссылается на то, что 24 января 2018 года между ней и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 223238 рублей под 15,993% годовых, срок возврата кредита 24 мая 2022 года. В данную сумму кредита была включена сумма страховой премии в размере 52238 руб. 00 коп. по страхованию жизни и здоровья по программе страхования "Финансовый резерв Лайф +" Условие ответчика о подписании заявления на страхование жизни и здоровья являлось обязательным, в противном случае в выдаче кредита банк отказывает. 01 февраля 2018 года ФИО1 в адрес ответчика направила претензию об отказе от договора страхования, о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии, однако ответ на ее претензию не поступил. Просит суд исключить ее из числа участников программы страхования, расторжении договора страхования, заключенного по ее заявлению о присоединении к договору коллективного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» от 24 января 2018 года по программе "Финансовый резерв Лайф +, взыскать страховую премию в размере 52238 руб., штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, предоставила суду ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает, ранее в судебных заседаниях подробно обосновала свою позицию.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, предоставил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что исковые требования не признает. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явился, надлежащим образом уведомлен о рассмотрении дела.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения истца ФИО1 в судебном заседании 11 сентября 2018, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и ли прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 24 января 2018 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 223238 рублей под 15, 993% годовых, срок возврата кредита 24 мая 2022 года.

В этот же день ФИО1 было подписано заявление на обеспечение страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Согласно подписанному заявлению данная услуга является платной, сумма страховой премии составляет 52238 руб., срок страхования определен с 00 часов 00 минут 25 января 2018 года по 24 часов 00 минут 24 мая 2022 года, страховой полис не выдавался.

Согласно выписке со счета, 24 января 2018 года сумма кредита в размере 223238 руб. 00 коп. поступила на счет ФИО1 в полном объеме, страховая премии в размере 52238 руб. 00 коп. в тот же день поступила на счет банка со счета истца, что не отрицается ответчиком в письменном ответе от 18 сентября 2018 года № РОО 10/Ф 43-02-04/342.

01 февраля 2018 года ФИО1 обратилась в Банк «ВТБ» ПАО с претензией об отказе об договора страхования и возврате страховой премии. 

09 февраля 2018 года данная претензия получена адресатом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправлений, СМС- сообщениями ВТБ Банка о нахождении данной претензии на рассмотрении, однако договор расторгнут не был. 

Доказательств того, что страховая премия до обращения истца с заявлением в банк о расторжении договора страхования и возврате данной суммы последним была перечислена страховой компании, суду не предоставлено.

Согласно ч.3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее по тексту Указание Банка) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.5 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7 Указания Банка). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8 Указания Банка). 

Согласно п. 10 Указания Банка страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Истец присоединен банком к договору коллективного страхования 24 января 2018 года по Программе коллективного страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 года №-У. Истец какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключал.

В силу ч.1 ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность во вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России не лишает истца, как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии. 

Истец отказался от договора страхования в течение 14 дней со дня присоединения к договору, путем направления истцу претензии о расторжении договора страхования, событий, имеющих признаки страхового случая не наступило, таким образом, договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя, с 09 февраля 2018 года. 

Ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию, удержав ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшего с даты заключения до даты прекращения договора страхования.

По условиям заявления об участии в программе коллективного страхования срок страхования установлен с 00 часов 00 минут 25 января 2018 года по 24 часа 00 минут 24 мая 2022 года, страховая премия составляет 52238 руб. Таким образом, возврату подлежит страховая премия, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, в размере 51702 руб. 32 коп. ( 52238- 52238:1560 дней х 16 дней=51702 руб. 32 коп.).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик в добровольном порядке не исполнил требования истца об отказе от договора страхования, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 25851 руб. 16 коп. (51702 руб. 32 коп.:2=25851 руб. 16 коп.). 

По поводу исковых требований о компенсации морального вреда суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлен факт нарушения права потребителя на возврат платы за участие в программе коллективного страхования, принимая во внимание характер причиненного истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, материальное положение истца, финансовое положение ответчика, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Поскольку истец ФИО1 при подаче иска была освобождена от уплаты государственной пошлины, при решении вопроса о возмещении судебных расходов суд руководствуется ч. 2 ст. 103 ГПК РФ, в соответствии с которой издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2826 руб. 66 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) об исключении из числа участников программы страхования, о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования в отношении ФИО1, заключенный по ее заявлению о присоединении к договору коллективного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» от 24 января 2018 года по программе "Финансовый резерв Лайф +".

Исключить ФИО1 из числа участников договора коллективного страхования, заключенного по заявлению ФИО1 от 24 января 2018 года о присоединении к договору коллективного страхования №1235 от 1 февраля 2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) по программе "Финансовый резерв Лайф +".

Взыскать с Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 51702 руб. 32 коп. (пятьдесят одна тысяча семьсот два рубля тридцать две копейки), штраф в размере 25851 руб. 16 коп. (двадцать пять тысяч восемьсот пятьдесят один рубль шестнадцать копеек), компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей 00 копеек (тысячу рублей 00 копеек).

Взыскать с Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2826 руб. 66 коп. (две тысячи восемьсот двадцать шесть рублей шестьдесят шесть копеек).

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Унечский районный суд Брянской области в течение 1 месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме составлено 24 сентября 2018 года.

Судья Т.Н. Поставнева