Дело /номер/

Решение

 

Именем Российской Федерации

19 сентября 2019 года Зырянский районный суд /адрес/ в /адрес/

в составе:

председательствующего судьи Киямовой Г.М.,

при помощнике судьи Воротниковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ в размере 170 165,70 рублей, взыскании с /дата/ процентов за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскании с /дата/ неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 603 рубля.

Иск обоснован следующими обстоятельствами.

Решением Арбитражного суда /адрес/ от /дата/ (резолютивная часть объявлена /дата/) по делу №А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между Банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 178 352,01 рубля на 36 месяцев (до /дата/). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с /дата/ по /дата/ процентная ставка 44,16% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10% годовых.

Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам.

Таким образом, Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования.

Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ наступил, однако, Ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

По состоянию на /дата/ размер задолженности ответчика по Договору потребительского кредитования /номер/ от /дата/ составляет 170 165,70 рублей, а именно: 130 630,20 рублей - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 1324,10 рублей - сумма просроченной задолженности по процентам за период с /дата/ по /дата/, 38 211,40 рублей - задолженность по начисленной неустойки за период с /дата/ по /дата/.

С целью возврата кредита, Банк направил ответчику письмо /номер/ от /дата/ с требованием осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования /номер/ от /дата/. Однако требования Банка ответчик оставил без удовлетворения.

Исходя из указанного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Договору потребительского кредитования /номер/ от /дата/, по состоянию на /дата/, в размере 170 165,70 рублей, взыскать с ответчика в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с /дата/ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскать с /дата/ неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 603 рубля.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В представленном суду возражении просил отказать в удовлетворении иска, поскольку кредитные обязательства на спорную дату он исполнил в полном объеме. За период с /дата/ по /дата/ он оплатил сумму в размере 121 052,54 рубля через ООО «ТФА». С /дата/ по /дата/ оплатил сумму в размере 108 750 рублей на счет Банка «СИБЭС», что подтверждается чек-ордерами Сбербанка. В связи с этим просил отказать в удовлетворении иска.

Представитель третьего лица – ООО МФО «ТФА» не явился, извещен.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что Решением Арбитражного суда /адрес/ от /дата/ (резолютивная часть объявлена /дата/) по делу №А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

/дата/ между Банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании /номер/, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит на потребительские нужды в сумме 178 352,01 рубля на 36 месяцев (до /дата/). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с /дата/ по /дата/ – 44,16% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10% годовых.

Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам, и ответчиком не оспаривается. 

Таким образом, Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования.

Согласно Приложению /номер/ к Договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ (график платежей) сумма кредита и проценты по кредиту подлежали уплате ежемесячно в размере 7 139,80 рублей, а в феврале – 7 456,75 рублей и в сроки, указанные в данном графике, начиная с декабря 2016 года, последний платеж – /дата/ в размере 7 138,48 рублей.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на /дата/, задолженность по кредитному договору составляет 170 165,70 рублей, из которых: 130 630,20 рублей – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 1 324,10 рубля - сумма просроченной задолженности по процентам за период с /дата/ по /дата/, 38 211,40 рубль – задолженность по начисленной неустойки за период с /дата/ по /дата/.

Из данного расчета следует, что ответчик вносил платежи для погашения основной суммы кредита не в полном объеме, а в период с /дата/ по /дата/ не исполнял кредитные обязательства в полном объеме. За период с /дата/ по /дата/ Заемщик оплатил сумму кредита в размере 47 721,81 рубль, проценты по кредиту за период с /дата/ по /дата/ в размере 74 992,49 рубля.

Вместе с тем, согласно представленных ответчиком документов, установлено, что ФИО1 осуществлял платежи по кредитному договору от /дата/ в соответствии с его условиями и графиком платежей.

Согласно справке, выданной ООО «ТФА» за период с /дата/ по /дата/ ответчик внес сумму в размере 121 052 рубля 54 копейки с учетом удержаний вознаграждения Агентства за прием платежей, а согласно кассовых чеков ООО МКК «ТФА» за указанный период ответчик в счет исполнения кредитных обязательств оплатил сумму в размере 123 150 рублей. 

Внесение платежей в счет погашения кредита в кассы ООО МФО «ТФА» объективно подтверждается условиями кредитного договора – Приложением /номер/ к договору. Доказательства того, что условия кредитного договора были изменены, суду истцом не представлено. При этом, согласно п.8.1 кредитного договора исполнение обязательств Заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения Заемщиком предложения заключить договор, путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов, принимающих платежи от заемщиков, указываются в Приложении /номер/ к настоящему договору.

Таким образом, учитывая, что в соответствии с Приложением /номер/ к кредитному договору ООО МФО «ТФА» (ООО «ТФА», ООО МКК «ТФА») являлся платежным агентом Банка «СИБЭС», исходя из п.8.1 кредитного договора, необходимо зачесть в счет исполнения кредитных обязательств ответчиком сумму в размере 123 150 рублей. 

В соответствии с платежными документами ПАО «Сбербанк» ответчик в счет погашения платежей по кредитному договору /номер/ от 28.118.2016 осуществил следующие платежи на сумму 108 750 рублей: /дата/ – 7 250 рублей, /дата/ – 7 250 рублей, /дата/ – 7 250 рублей, /дата/ – 7 250 рублей, /дата/ – 7 250 рублей, /дата/ – 7 250 рублей, /дата/ – 7 250 рублей, /дата/ – 7 250 рублей, /дата/ – 7 250 рублей, /дата/ – 7 250 рублей, /дата/ – 7 250 рублей, /дата/ – 7 250 рублей, /дата/ – 7 250 рублей, /дата/ – 7 250 рублей, /дата/ – 7 250 рублей. Итого ответчиком оплачена сумма в размере 231 900 рублей за период с /дата/ по /дата/, тогда как по графу платежей подлежала оплате сумма в размере 221 650,75 рублей. 

Таким образом, по состоянию на /дата/ задолженность ответчика по кредитному договору /номер/ от /дата/ отсутствовала. Кроме того, в счет исполнения кредитных обязательств Заемщик вносил ежемесячно суммы, превышающие ежемесячный платеж в соответствии с п.7 кредитного договора.

В этой связи суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе о взыскании процентов и неустойки на будущее время, как требования производные от первоначальных требований.

Кроме того, требования истца о взыскании процентов в размере 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, противоречат п.12 кредитного договора /номер/ от /дата/ и положениям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Правила определения размера судебных расходов, понесенных стороной при рассмотрении дела, в том числе установлены ст.98 ГПК РФ, а размер государственной пошлины рассчитывается исходя из положений статьи 333.19 НК РФ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению /номер/ от /дата/ истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 4 603 рубля.

В соответствии с указанной нормой, при отказе в удовлетворении исковых требований оснований для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной им государственной пошлины не имеется.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/, по состоянию на /дата/, в размере 170 165,70 рублей; взыскании с /дата/ процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскании с /дата/ неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 603 рубля, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Томский областной суд через Зырянский районный суд.

Судья (подпись) Г.М.Киямова

Копия верна, судья: Г.М.Киямова 

Помощник судьи: Е А.В. 

Подлинный документ находится в деле /номер/ Зырянского районного суда /адрес/.

Мотивированное решение суда изготовлено /дата/

Судья: Г.М.Киямова