Дело №2-357/2021

УИД: 18RS0016-01-2021-000557-23

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 июня 2021 года

пос. Кез Удмуртской Республики 

Кезский районный суд УР в составе: 

председательствующего судьи Сундуковой Е.Н., при секретаре судебного заседания Юферевой Д.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга, процентов, неустойки,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга, процентов, неустойки.

Исковое заявление мотивировал тем, что между АО «Россельхозбанк» в лице Удмуртского РФ АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с разделом 2 Соглашения, Заемщик соглашается с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления кредита.

Размер кредита составил 60 785,34 руб. (п.1 Соглашения).

Процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавливается в размере 26,90 % годовых.

Окончательный срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п.2 Соглашения).

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со ссудного счета и мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 21000,00 рублей.

В соответствии с п. 5.4.1. Правил стороны устанавливают следующий порядок начисления процентов за пользование Кредитом:

- проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней;

- проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в Соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до Даты его окончательного возврата).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

В соответствии с разделом 5.10. Правил Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему Договору.

В соответствии с п. 12 Соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет: 

1. В период с даты, предоставления Кредита, по дату окончания начисления процентов составляет: 20,00 % годовых.

2. В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В нарушение условий Кредитного Соглашения Заемщиком регулярно допускаются просрочки исполнения обязательств по кредитному соглашению.

В соответствии с п. 6.3.7 Правил Банк вправе требовать досрочного возврата кредита, в случае ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком.

В связи с тем, что заемщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом и в установленные сроки, ДД.ММ.ГГГГ - истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита с начисленными процентами, неустойками. Однако, в установленные сроки, заемщиком требование истца не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет: 72 275,92 рублей из них: ссудная задолженность - 0,00 руб.; просроченный основной долг - 60 776,03 руб.; просроченные проценты - 10 065,63 руб.; пени на основной долг - 947,40 руб.; пени на проценты - 486,86 руб.

Указывая правовым основанием ст.ст. 309, 310, 314, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в указанном размере. Также просит взыскать пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; расходы по оплате госпошлины в размере 2368,00 руб.

В судебное заседание представитель истца – АО «Россельхозбанк» не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело без участия истца.

Ответчик ФИО1, извещался о времени и месте рассмотрения дела по месту жительства посредством направления извещения по месту регистрации ответчика. Между тем, ответчик уклонился от получения почтовой корреспонденции, и она возвращена в суд за истечением срока хранения. При таких обстоятельствах суд полагает установленным факт надлежащего извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела. 

При изложенных обстоятельствах суд полагает, что неявка указанных лиц не препятствует рассмотрению дела в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 заключено Соглашение № на следующих индивидуальных условиях кредитования (далее по тексту – Индивидуальные условия): сумма кредита составляет 60785 рублей 34 копейки, срок действия договора 24 месяца с даты выдачи кредита (п.п. 1, 2 Индивидуальных условий).В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 26,90 % годовых.

Согласно п.2.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее по тексту –Правила), настоящие правила определяют порядок открытия и ведения счета, предоставления и обслуживания карты, предоставления кредитных средств в пределах установленного кредитного лимита, а также устанавливают права и обязанности клиента и банка, возникающие у них в связи с заключением договора.

В силу п. 2.2 Правил договор заключается путем присоединения клиента к настоящим Правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все существенные условия договора.

Согласно п. 2.3 Правил банк предоставляет клиенту кредитные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить задолженность (полученные кредитные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями договора.

Кредитный лимит устанавливается сроком на 2 календарных года с даты заключения договора. Срок действия кредитного лимита продлевается в случаях и порядке, предусмотренных настоящими правилами (п. 2.4 Правил).

В соответствии с п. 3.1 Правил для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа в рамках настоящего договора, банк открывает клиенту счет в валюте кредита. Номер счета указывается в соглашении.

Согласно п. 5.1 Правил кредитные средства предоставляются клиенту в пределах кредитного лимита при соблюдении условий договора.

Кредитные средства считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете клиента (п. 5.3 Правил).

Во исполнение соглашения истец зачислил на счет ФИО1, указанный в соглашении, кредитные средства, что подтверждается выпиской по счету и мемориальном ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Основанием для обращения истца в суд с иском послужило ненадлежащее исполнение ФИО1 своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п.п. 6, 8, 8.1 Индивидуальных условий следует, что платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности, путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт. Путем пополнения текущего счета, указанного в реквизитах настоящего соглашения, наличными денежными средствами в операционную кассу АО «Россельхозбанк», внесения наличных денежных средств с использованием карт в банкоматах АО «Россельхозбанк», имеющих функции приема наличных денежных, безналичного перевода денежных средств с иного счета клиента, открытого в АО «Россельхозбанк», безналичного перевода денежныхсредств с иного счета с использованием дебетовых платежных карт в банкоматах АО «Россельхозбанк».

Согласно п. 5.7 Правил погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без дополнительного распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Датой погашения задолженности является дата списания банком денежных средств со счета. Стороны пришли к соглашению о том, что клиент предоставляет банку право без дополнительных распоряжений клиента, осуществлять списание денежных средств со счета, а при наличии просроченной задолженности по договору – с любых текущих и расчетных счетов клиента, открытых в банке на основании инкассового поручения/банковского ордера в счет погашения задолженности по кредиту (основному долгу), процентам за пользование кредитными средствами, неустойке, комиссиям и иным платежам по договору.

В целях погашения задолженности клиент обязуется размещать на счете/дополнительном текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно). Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме) (п. 5.8 Правил).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение содержится в п. 7.3.10 Правил, согласно которому банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение). Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за период пользования кредитом платежи по возврату долга и уплате процентов заемщик ФИО1 не вносил.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 не исполнил свои обязательства по соглашению № от 12.12.2019г., следовательно, у АО «Россельхозбанк» возникло право требовать взыскания с него суммы задолженности по кредиту.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктами 5.10, 5.10.1 Правил установлено, что в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в соглашении. Неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности.

В пункте 12 Индивидуальных условий кредитования стороны предусмотрели определение размера неустойки следующим образом:

- в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых;

- в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 своевременно не исполнял обязанность по уплате кредитаи процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. Доказательств несоразмерности, взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик не представил, поэтому оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для её снижения.

Как следует из правовой позиции, изложенной в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Таким образом, требование истца о взыскании пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 19.05.2021г. по дату фактического погашения задолженности являются правомерными. 

В исковом заявлении расчет пени произведен на 18.05.2021г., поэтому начиная с 19.05.2021г., пени подлежат взысканию по день фактического погашения задолженности.

Из материалов дела следует, что заемщиком платежи в счет погашения задолженности надлежащим образом не вносились, Установлено, что последний платеж по данному Соглашению ответчик произвел ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету суммы задолженности по кредитному договору, составленному истцом, размер задолженности на дату – ДД.ММ.ГГГГ составляет 72 275,92 рублей из которых: просроченный основной долг - 60 776,03 руб.; просроченные проценты - 10 065,63 руб.; пени на основной долг - 947,40 руб.; пени на проценты - 486,86 руб.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Таким образом, истцом доказана законность и обоснованность заявленных исковых требований о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору, а ответчиком доказательств о надлежащем и своевременном исполнении своих кредитных обязательств суду не предоставлено.

Таким образом, исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании суммы долга, процентов, неустойки являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 2368 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга, процентов, неустойки удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 275,92 рублей из которых: просроченный основной долг - 60 776,03 руб.; просроченные проценты - 10 065,63 руб.; пени на основной долг - 947,40 руб.; пени на проценты - 486,86 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2368 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его составления в окончательной форме через Кезский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме составлено 30 июня 2021 года.

Судья Е.Н. Сундукова