Дело № 2-5619/2024 

УИД: 29RS0014-01-2024-007798-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Архангельск 19 ноября 2024 года

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Тучиной Ю.А.

при секретаре Семеновой Т.В.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – Банк) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что на имя ФИО1 Банком были открыты следующие счета, договоры, банковские карты: 

- 26 августа 2019 года договор 

<

№> в рамках которого открыт счет

<

№> и дебетовая карта 

<

№>;

- 26 августа 2019 года кредитный договор 

<

№> в рамках которого открыт счет 

<

№> и банковская карта с кредитным лимитом 

<

№>;

- 22 октября 2020 года договор 

<

№> в рамках которого открыт специальный карточный счет 

<

№> и дебетовая банковская карта (зарплатная) 

<

№>.

04 сентября 2023 года неустановленное лицо посредством сети «интернет» тайно путем обмана пыталось похитить денежные средства, находящиеся на счетах в Банке, открытых на имя ФИО1 Так, в указанный день посредством системы ДБО от имени ФИО1 с Банком заключен договор 

<

№>, в рамках которого открыт счет 

<

№> и карта 

<

№>. В тот же день совершена операция по переводу денежных средств в размере 141000 рублей с комиссией 8909 рублей с кредитной карты 

<

№> на дебетовую карту 

<

№>. Впоследствии 148000 рублей были переведены в иную Банк с оплатой комиссии 259 руб. 70 коп. Затем был совершен перевод денежных средств в размере 39000 рублей с комиссией 585 рублей с дебетовой карты 

<

№> на банковскую карту 

<

№> в стороннюю Банк. По мнению истца, после блокировки карты произошло незаконное списание с его счета денежных средств в размере 187844 руб. 70 коп., а также незаконное заключение кредитного договора 

<

№>. Ответчик, зная о незаконности заключения кредитного договора 

<

№>, через исполнительное производство произвел списание со счета истца денежных средств в размере 306589 руб. 00 коп. Полагая, что Банком ненадлежащим образом исполнены обязанности по договору банковского счета, истец просит взыскать с Банка в свою пользу 494433 руб. 70 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, а также штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы. 

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 исковые требования поддержали, на их удовлетворении настаивали. 

Представитель ответчика, третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено судом при данной явке.

Выслушав объяснения истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, что 26.08.2019 между истцом и ответчиком заключен договор 

<

№>, в рамках которого на имя ФИО1 открыт специальный карточный счет 

<

№> (далее – Счет 1) и выпущена дебетовая банковская карта по тарифу «Opencard» 

<

№>, которая перевыпущена на карту 

<

№> (далее – Карта 1). Договор оформлен на основании раздела 15 Заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита 

<

№> от 26.08.2019 (далее – Заявление 1). Обслуживание Договора в период с 26.08.2019 по 09.04.2023 осуществлялось на основании «Условий предоставления и использования банковских карт ПАО Банк «ФК Открытие»» (далее – Условия), с 10.04.2023 осуществляется на основании «Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц» (далее – Правила).

26.08.2019 между истцом и ответчиком заключен договор 

<

№> (далее – Кредитный договор 1), в рамках которого на имя ФИО1 открыт специальный карточный счет 

<

№> (далее – Счет 2) и выпущена банковская карта с кредитным лимитом по тарифу «Кредитная Opencard» 

<

№> (далее – Карта 2). Договор заключался путем подписания «Заявления-анкеты на получение банковской расчетной карты ПАО Банк «ФК Открытие» 

<

№>» (далее – Заявление 2), Индивидуальных условий договора потребительского кредита ПАО Банк «ФК Открытие» (далее – Индивидуальные условия 1) и Правил. Первоначальная сумма кредитного лимита по Договору 2 – 137 500,00 руб., 03.08.2023 кредитный лимит увеличен и составил 150 000,00 руб., 06.03.2024 кредитный лимит закрыт.

22.10.2020 между истцом и ответчиком заключен договор 

<

№> от 22.10.2020 (далее – Договор), в рамках которого на имя ФИО1 открыт специальный карточный счет 

<

№> (далее – Счет 3) и выпущена дебетовая банковская карта по тарифу «Opencard Зарплатная» 

<

№> (далее – Карта 3). Обслуживание Договора осуществляется на основании «Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц».

04.09.2023 посредством Системы ДБО от имени истца с Банком заключен договор 

<

№> (далее – Кредитный договор 2), в рамках которого на имя истца открыт счет 

<

№> (далее – Счет Кредитного договора), а также выпущена банковская расчетная карта с кредитным лимитом 

<

№> (далее – Кредитная карта).

04.09.2023 в 09:51 (мск) от имени истца посредством Системы ДБО совершена операция по переводу денежных средств с Карты 2 на Карту 3 в размере 141000 рублей 00 копеек, комиссия за операцию составила 8909 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету 3 за период с 29.12.2020 г. по 10.07.2024 (далее – Выписка по Счету 3), выпиской по Счету 2 за период с 26.08.2019 по 10.07.2024 (далее – Выписка по Счету 2), а также реестром операций в Системе ДБО (далее – Реестр операций).

Согласно Выписке по Счету 3 и Реестру операций 04.09.2023 совершены следующие операции:

- по переводу денежных средств в размере 148000 рублей 00 копеек по номеру телефона на расчетный счет в иной банк посредством системы быстрых переводов (далее – СБП), комиссия за перевод денежных средств составила 259 рублей 70 копеек, 

- по переводу денежных средств в размере 39000 рублей 00 копеек с Карты 3 на банковскую карту 

<

№>, обслуживаемую в сторонней финансовой организации, комиссия за перевод денежных средств составила 585 рублей 00 копеек (далее – Операции);

- по переводу денежных средств в размере 300000 рублей 00 копеек с Кредитной карты на Карту 1, комиссия за перевод денежных средств составила 18290 рублей 00 копеек.

Общий размер денежных средств, списанных Банком со Счета 3 в ходе совершения Операций от имени Истца, составляет 187844 рублей 70 копеек (148 000 рублей 00 копеек + 259 рублей 70 копеек + 39 000 рублей 00 копеек + 585 рублей 00 копеек).

04.09.2023 в 10:24 (мск) поступил входящий звонок от истца в контактный центр Банка, в ходе разговора ФИО1 уведомил оператора контактного центра о совершении несанкционированных операций по его банковским счетам.

04.09.2023 в 10:29 (мск) Банком заблокирована Карта 2, 04.09.2023 в 10:30 (мск) Банком заблокирована Кредитная карта, 04.09.2023 в 10:31 (мск) Банком заблокирован доступ истца в Систему ДБО, 04.09.2023 в 10:33 (мск) Банком заблокированы Карта 1 и Карта 3, что подтверждается выгрузкой из программного обеспечения по блокировкам.

04.09.2023 в 10:30:01 (мск) Банком на номер телефона истца направлено sms-сообщение с текстом: «04.09.2023 10:29:58, Ваша карта 

<

№> заблокирована.», что подтверждается детализацией уведомлений (далее – Детализация уведомлений), предоставленной Банком в ответ на Запрос.

04.09.2023 в 10:30:40 (мск) Банком на номер телефона истца направлено sms-сообщение с текстом: «04.09.2023 10:30:38, Ваша карта 

<

№> заблокирована.», что подтверждается Детализацией уведомлений. 

04.09.2023 в 10:33:46 (мск) Банком на номер телефона истца направлено sms-сообщение с текстом: «04.09.2023 10:33:44, Ваша карта 

<

№> заблокирована.», что подтверждается Детализацией уведомлений. 

04.09.2023 в 10:34:01 (мск) Банком на номер телефона истца направлено sms-сообщение с текстом: «04.09.2023 10:33:59, Ваша карта 

<

№> заблокирована.», что подтверждается Детализацией уведомлений.

04.09.2023 на основании заявления ФИО1 СУ УМВД России по г. Архангельску возбуждено уголовное дело 

<

№> по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 УК РФ, что подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 04.09.2023 (далее – Постановление от 04.09.2023).

Данным постановлением установлено, что 04.09.2023 неустановленное лицо под предлогом сохранения денежных средств на банковских счетах истца посредством установки на мобильный телефон приложения «AnyDesk», тайно, путем обмана пыталось похитить денежные средства в сумме не менее 616199 рублей 00 копеек.

26.03.2024 Банк обратилась к нотариусу для получения исполнительной надписи о взыскании задолженности по Кредитному договору 2. 

Исполнительной надписью 

<

№> от 26.03.2024 (далее – Исполнительная надпись 1) установлено взыскать с истца в пользу Банка задолженность по Кредитному договору 2 в размере 437184 рубля 40 копеек, а также сумму расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи в общем размере 2 913 рублей 92 копейки. 

28.03.2024 отделом судебных приставов по Октябрьскому округу г. Архангельска в отношении истца на основании Исполнительной надписи 1 возбуждено исполнительное производство 

<

№>.

19.04.2024 Банк обратилась к нотариусу для получения исполнительной надписи о взыскании задолженности по Кредитному договору 1. 

Исполнительной надписью 

<

№> от 19.04.2024 (далее – Исполнительная надпись 2) установлено взыскать с истца в пользу Банка задолженность по Кредитному договору 1 в размере 168299 рублей 72 копейки, а также сумму расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи в общем размере 1485 рублей 00 копеек. 

19.04.2024 отделом судебных приставов по Октябрьскому округу г. Архангельска в отношении Истца на основании Исполнительной надписи 2 возбуждено исполнительное производство 

<

№>.

08.04.2024 Банком в рамках исполнительного производства от 28.03.2024 

<

№> осуществлено списание денежных средств в размере 306589 рублей 69 копеек со Счета 1, назначение платежа: «Взыск.согл.исп.док.ФССП 

<

№> выд. 05.04.2024 по исп.произв./делу 

<

№>», что подтверждается выпиской по Счету 1 за период с 26.08.2019 по 10.07.2024.

Указанные денежные средства в соответствии с перечислены в УФК по Архангельской области (ОСП по Октябрьскому округу г. Архангельска УФССП России по Архангельской области). 

18.04.2024 в Банк от УФК по Архангельской области и Ненецкому автономному округу поступили денежные средства в размере 306589 рублей 69 копеек в рамках исполнительного производства от 28.03.2024 

<

№>.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, никем не оспариваются, в связи с чем, суд полагает их установленными.

В соответствии с первым абзацем статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 статьи 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ, к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа. 

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что

распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 

Согласно пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ).

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – Положение № 762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

В силу пункта 1.26 Положения № 762-П, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. 

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом согласно части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. 

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». 

Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, ссылка на которые содержится в части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 (далее – Приказ № ОД-2525) и включают в себя:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ (далее – база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:

1) предоставить клиенту информацию:

а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи;

б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;

2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу части 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи. 

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение. 

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

В силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ. 

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

В силу изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Обслуживание клиентов Банка с использованием Мобильного банка осуществляется на основании Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации с использованием Мобильного Банка (далее – Условия ДБО).

Согласно пункту 2.4 Условий ДБО заключение договора дистанционного банковского обслуживания осуществляется путем совершения Клиентом совокупности следующих действий:

- установка Клиентом на Мобильное устройство приложения «Банка Открытие» в соответствии с п. 3.1. настоящих Условий;

- ввод номера Аутентификационной карты или Аутентификационных данных в порядке, предусмотренном п. 3.2. настоящих Условий;

- ознакомление с Тарифами, размещенными на сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.open.ru, и с текстом настоящих Условий, размещенных на сайте Банка и на странице Активации в Мобильном Банке. 

- подтверждение факта ознакомления и согласия с Условиями и Тарифами путем проставления отметки на странице Активации в Мобильном Банке; 

- получение от Банка посредством сервиса SMS-оповещение на Номер телефона Кода подтверждения и его ввод на странице Активации Мобильного Банка;

- создание Клиентом Пароля. 

После ввода Кода подтверждения и создания Пароля процедура Активации считается завершенной.

Согласно пункту 2.5 Условий ДБО акцепт Клиента считается полученным, а Договор банковского обслуживания заключенным при успешном прохождении Клиентом (по его собственному волеизъявлению) процедуры Активации доступа в Мобильном Банке. 

Стороны признают, что использование корректного Кода подтверждения, отправляемого в рамках сервиса SMS-оповещения, в совокупности с вводимым номером Аутентификационной карты или указанными Аутентификационными данными, являются достаточным основанием для начала предоставления Услуги Клиенту, так как совокупность указанных параметров доступна только Клиенту. 

Согласно разделу 4 Условий ДБО в целях обеспечения безопасности Услуги исполнение Банком ЭЗП / ЭР Клиента осуществляется после осуществления последовательных действий:

- клиент открывает Мобильный Банк.

- осуществляется Верификация и Аутентификация сессии.

- клиент создает Операцию, которая содержит в себе идентификатор Сессии. В момент подтверждения Операции/направления в Банк ЭЗП/ЭР формируется ЭП Клиента.

- посредством Мобильного Банка Клиент передает электронное сообщение по Операции, содержащее информацию о Клиенте/ номере банковской карты получателя/ номере телефона мобильной связи получателя вместе с Сессионным ключом в Банк. 

- проверка принадлежности Клиенту ЭЗП/ЭР, полученного Банком посредством Мобильного Банка, производится Банком после получения электронного сообщения об Операции и проверки корректности Сессионного ключа Клиента. 

- стороны признают, что используемая технология передачи (криптостойкие туннели от сервера Мобильного Банка до устройства Клиента) исключает искажение ЭЗП/ЭР при их передаче. 

- в целях повышения безопасности работы Мобильного Банка Банк может запрашивать подтверждение Клиентом Операций Кодом подтверждения. Перечень Операций и случаи применения Кода подтверждения определяются Банком. 

Согласно пункту 1.14 Приложения № 1 к Условиям ДБО перевод по номеру телефона получателя: 

а) Между Счетами Клиентов Банка. Перевод денежных средств в валюте Российской Федерации по Номеру телефона осуществляется со Счета (кроме Счета по вкладу) Клиента в пользу получателя – физического лица, являющегося Клиентом Банка. 

б) С использованием СБП. Перевод денежных средств в валюте Российской Федерации осуществляется Клиентом со Счета (кроме Счета по вкладу) по номеру телефона мобильной связи получателя физическому лицу, банковский счет которого открыт у Участника СБП. 

Для осуществления Перевода по номеру телефона получателя Клиент:

- выбирает вкладку «Перевести другим людям. По номеру телефона»;

- выбирает Счет (кроме Счета по вкладу), с которого будет осуществлен Перевод по номеру телефона получателя;

- указывает в качестве реквизита перевода номер телефона мобильной связи получателя и сумму перевода;

- выбирает из списка Участников СБП кредитную организацию, в которой обслуживается получатель (если применимо).

Для подтверждения информации о получателе денежных средств Банк направляет соответствующий запрос в АО «НСПК». Осуществление Перевода по номеру телефона получателя производится только в случае подтверждения АО «НСПК» возможности совершения данной Операции.

- подтверждает совершение Перевода по номеру телефона получателя, путем выбора действия «Перевести» в интерфейсе Мобильного Банка. 

Согласно пункту 5.9 Условий ДБО все Операции по Счету, совершаемые с использованием Мобильного Банка, являются безналичными расчетами/операциями, и совершаются в пределах доступных Клиенту денежных средств на Счете, включая кредитный лимит по Счету, установленный Банком (при наличии), а также с учетом установленных Лимитов на online-операции в соответствии с Тарифами, настоящими Условиями, и с требованиями законодательства Российской Федерации на момент исполнения ЭЗП либо ЭР.

Согласно пункту 5.10 Условий ДБО Клиент уполномочивает Банк составлять на основании оформленных ЭЗП расчетные документы, необходимые для перечисления денежных средств со Счета, от его имени. 

Согласно пункту 5.12 Условий ДБО Клиент признает, что ЭЗП/ЭР, сформированное и переданное в порядке, предусмотренном настоящими Условиями, имеет равную юридическую силу, и влечет такие же правовые последствия, что и документ, оформленный на бумажном носителе в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и подписанный собственноручной подписью Клиента. 

Согласно пункту 6.1.11 Условий ДБО Интернет-банка Банк обязан в целях исполнения требований законодательства и обеспечения безопасности денежных средств Клиента, информировать Клиента о совершении каждой Операции в Мобильном Банке, путем изменения статуса ЭР. 

Обязанность Банка по информированию Клиента о совершении Операции в Мобильном Банке считается исполненной в дату изменения соответствующего статуса ЭР. 

В силу пункта 6.3.2 Условий ДБО Клиент обязан обеспечить конфиденциальность, а также хранение Мобильного устройства, Пароля, SIM-карты способом, исключающим доступ к ним третьих лиц, а также немедленно уведомлять Банк о подозрении, что Мобильное устройство, Пароль, SIM-карта – могут быть использованы посторонними лицами. В случае утраты Клиентом Мобильного устройства, Пароля, SIM-карты или наличия подозрений, что они используются третьими лицами, Клиент должен незамедлительно, после обнаружения указанных фактов, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления о совершенной Операции, сообщить об этом Банку по телефонной связи по номеру, указанному на сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.open.ru, путем подачи заявления во внутреннее структурное/обособленное подразделение Банка, или направления сообщения с использованием Мобильного Банка. 

На основании сообщения Банк в срок, указанный в п. 6.1.5. Условий, прекращает доступ Клиента в Мобильный Банк по Паролю. Отсутствие предусмотренного настоящим пунктом сообщения со стороны Клиента в течение указанного выше срока лишает Клиента права на получение возмещения от Банка по Операциям, совершенным без согласия Клиента. 

Согласно пункту 6.3.2 Условий в случае утраты Клиентом Мобильного устройства, Пароля, SIM-карты или наличия подозрений, что они используются третьими лицами, Клиент должен незамедлительно, после обнаружения указанных фактов, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления о совершенной Операции, сообщить об этом Банку по телефонной связи по номеру, указанному на сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.open.ru, путем подачи заявления во внутреннее структурное/обособленное подразделение Банка, или направления сообщения с использованием Мобильного Банка. 

Согласно пункту 7.3 Условий ДБО Банк не несет ответственность за ущерб, возникший:

- вследствие компрометации Пароля, утраты или несанкционированного доступа к Мобильному устройству и SIM-карте, их использования третьими лицами;

- вследствие нарушения Клиентом требований технической защиты Мобильного устройства, указанных в Приложении № 2 к настоящим Условиям, в том числе в случаях, когда Клиент использует Мобильное устройство, которое было подвергнуто операциям повышения привилегий / взлома операционной системы устройства (jail-break, rooting);

- в случае нарушения Клиентом настоящих Условий;

- вследствие принятия высшими органами законодательной и исполнительной власти Российской Федерации решений, которые делают невозможным для Банка выполнение своих обязательств по предоставлению Услуги;

- вследствие сбоев в работе линий связи, обрыва линий связи, выхода из строя оборудования у телефонного оператора и/или оператора доступа к сети Интернет.

Материалами дела подтверждается, что 04.09.2023 в 09:19:03 (мск) Банком на Номер телефона истца направлено sms-сообщение с текстом: «Регистрация в ib.open.ru. НИКОМУ не говорите код 

<

№>», что подтверждается Детализацией уведомлений.

04.09.2023 в 09:20:01 (мск) от имени истца осуществлен успешный вход в браузерную версию личного кабинета Системы ДБО (Id: 

<

№>) Mozilla/5.0 (Windows NT 10.0; Win64; x64) AppleWebKit/537.36 (KHTML, like Gecko) Chrome/116.0.0.0 Safari/537.36.

04.09.2023 в 09:20:06 (мск) Банком на устройство, подключенное к личному кабинету Заявителя в Системе ДБО, направлено push-уведомление с текстом: «Вы вошли в интернет-банк «Открытия» с нового устройства. Если вы этого не делали, СРОЧНО позвоните в банк по номеру 8 800 444-44-00».

04.09.2023 в 09:20:01 (мск) по реквизитам Карты 1 совершена регистрация в Системе ДБО, которая подтверждена одноразовым отп-кодом, направленным 04.09.2023 в 09:19 на Номер телефона в sms-сообщении. 

04.09.2023 в 09:20:03 (мск) Банком на устройство, подключенное к личному кабинету истца в Системе ДБО, направлено push-уведомление с текстом: «Ваш основной номер телефона подтвержден: 

<

№>.».

04.09.2023 в 09:51 (мск) от имени истца посредством Системы ДБО совершена операция по переводу денежных средств с Карты 2 на Карту 3 в размере 141000 рублей 00 копеек, комиссия за операцию составила 8909 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету 3, Выпиской по Счету 2, а также Реестром операций.

04.09.2023 в 09:51:10 (мск) Банком на устройство, подключенное к личному кабинету истца в Системе ДБО, направлено push-уведомление с текстом: «Зачислено 141000 р. Карта 

<

№>. Баланс 188738.46 р.», что подтверждается Детализацией уведомлений.

Согласно Выписке по Счету 3 и Реестру операций 04.09.2023 совершены следующие Операции по переводу денежных средств:

04.09.2023 в 09:53:49 (мск) Банком на Номер телефона истца направлено sms-сообщение с текстом: «Вы делаете перевод СБП в ib.open.ru. НИКОМУ не говорите код 

<

№>», что подтверждается Детализацией уведомлений;

04.09.2023 в 09:54 (мск) от имени истца совершена операция по переводу денежных средств в размере 148000 рублей 00 копеек по Номеру телефона на расчетный счет в иную финансовую организацию посредством СБП, назначение платежа: «Перевод СБП в Озон Банк (Ozon). Получатель 

<

№> ФИО3 (Номер операции…», комиссия за перевод денежных средств составила 259 рублей 70 копеек;

04.09.2023 в 09:55:11 (мск) Банком на устройство, подключенное к личному кабинету Заявителя в Системе ДБО, направлено push-уведомление с текстом: «Отправлен перевод 148000 р. для ФИО3 Баланс 40478 р.», что подтверждается Детализацией уведомлений;

04.09.2023 в 09:55:38 (мск) Банком на Номер телефона истца направлено sms-сообщение с текстом: «Перевод 39585 р. с карты *7338 в ib.open.ru. НИКОМУ не говорите код 

<

№>», что подтверждается Детализацией уведомлений.

04.09.2023 в 09:55 (мск) от имени истца совершена операция по переводу денежных средств в размере 39000 рублей 00 копеек с Карты 3 на банковскую карту 

<

№>, обслуживаемую в сторонней финансовой организации, назначение платежа: «open.ru card2card//MOSCOW///RUS», комиссия за перевод денежных средств составила 585 рублей 00 копеек;

04.09.2023 в 09:55:58 (мск) Банком на устройство, подключенное к личному кабинету истца в Системе ДБО, направлено push-уведомление с текстом: «Перевод 39585 р. Карта 

<

№>. Баланс 893.76 р.», что подтверждается Детализацией уведомлений.

Вышеуказанные операции по переводу денежных средств совершены в Системе ДБО путем подписания электронных распоряжений с использованием простой электронной подписи посредством одноразовых кодов, направленных на номер телефона истца.

04.09.2023 в 10:18:14 (мск) в Системе ДБО совершена попытка перевода денежных средств в размере 95000 рублей 00 копеек с Карты 1 на карту 

<

№>, эмитированную Банком ВТБ (ПАО).

В рамках осуществления функции контроля операций клиентов, обладающих признаками осуществления операций без согласия клиента, в соответствии с требованиями Закона № 161-ФЗ, признаками осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных Приказом № ОД-2525, внутренней антифрод-политикой Банка, указанная операция приостановлена антифрод-системой Банка и впоследствии отклонена.

На момент совершения Операций доступ к личному кабинету истца в Системе ДБО и банковские карты истца заблокированы не были, документы либо иные доказательства направления в Банк распоряжения о блокировке доступа к личному кабинету истца в Системе ДБО в материалах Обращения отсутствуют.

При таких обстоятельствах у Банка не имелось оснований полагать, что распоряжения на совершение Операций даны неуполномоченным лицом, в связи с чем распоряжения, поступившие от имени истца о переводе денежных средств со Счета 3, подлежали исполнению, операции произведены от имени истца с использованием персональных средств доступа.

В силу изложенного, Банк удостоверился, что истец при проведении Операций вправе распоряжаться денежными средствами в полном соответствии с требованиями частей 4, 5.1, 5.2, 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, части 2 статьи 5, части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ. 

Согласно части 10 и части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ в момент одновременного принятия Банком распоряжения Истца, уменьшения им остатка электронных денежных средств на счетах и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода, наступила безотзывность Операций.

Кроме того, операция по переводу по переводу денежных средств в размере 148000 рублей 00 копеек по Номеру телефона на расчетный счет в иную финансовую организацию посредством СБП, назначение платежа: «Перевод СБП в Озон Банк (Ozon). Получатель 

<

№> ФИО3 (Номер операции…», является переводом денежных средств между собственными банковскими счетами истца, из владения истца данные денежные средства не выбыли и в рамках данной операции убытки вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в соответствии с пунктом 1 статьи 393 ГК РФ истцу причинены не были.

Кроме того, согласно пункту 11.12.1.2 сборника тарифов ПАО Банк «ФК Открытие» на услуги для физических лиц (далее – Тарифы) комиссия за переводы денежных средств в рублях РФ с использованием СБП по номеру мобильного телефона через Интернет-банк «Открытие Online» и Мобильный банк на сумму всех переводов, совершенных в течение календарного месяца, свыше 100000 рублей 00 копеек, составляет 0,5% от суммы перевода.

Истцом 01.09.2023 и 02.09.2023 осуществлены операции по переводу денежных средств по СБП в общем размере 3 940 рублей 00 копеек.

На основании пункта 11.12.1.2 Тарифов комиссия за перевод денежных средств в размере 148000 рублей 00 копеек с использованием Системы ДБО со Счета 3 посредством СПБ составляет 259 рублей 70 копеек (0,5% * 148 000 рублей 00 копеек - (100 000 рублей 00 копеек - 3 940 рублей 00 копеек).

Согласно пункту 11.11.2 Тарифов комиссия за переводы денежных средств с использованием реквизитов банковской карты клиента и банковской карты получателя физического лица через Интернет-банк «Открытие Online» и Мобильный банк составляет 1,5% от суммы перевода.

На основании пункта 11.11.2 Тарифов, комиссия за перевод денежных средств в размере 39000 рублей 00 копеек с Карты 3 на банковскую карту 

<

№>, обслуживаемую в сторонней финансовой организации составляет 585 рублей 00 копеек (1,5% * 39 000 рублей 00 копеек).

Таким образом, Банком правомерно удержана комиссия за проведение операции в размере, определенном условиями договора.

Денежные средства в размере 306589 руб. 00 коп. списаны со счета истца на основании исполнительной надписи нотариуса в рамках исполнительного производства. 

Оснований для неисполнения требований исполнительного документа у Банка не имелось.

Поскольку нарушений Банком требований гражданского законодательства и условий договора банковского счета, повлекших нарушение прав истца, судом не выявлено, требования истца о взыскании денежных средств удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение будет изготовлено в течение десяти дней со дня окончания разбирательства дела. 

Председательствующий Ю.А. Тучина

Верно: Судья Ю.А. Тучина

Мотивированное решение изготовлено 03 декабря 2024 года