Дело № 2-4387/2020

УИД 21МS0052-01-2020-003065-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2020 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Архиповой Н.В., 

при секретаре судебного заседания Ямуковой Н.Ю.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей: о расторжении договора страхования от дата, о взыскании страховой премии в размере 28 321 руб. 27 коп., переплаченных процентов в размере 3 685 руб. 00 коп., неустойки – 305 868 руб. 00 коп., компенсации морального вреда – 15 000 руб. 00 коп., судебных расходов на проезд – 500 руб. 00 коп.. 

Исковое заявление мотивировала тем, что дата между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму -----. сроком на ----- лет. При заключении кредитного договора сотрудник банка выдал ей для подписания заявление на присоединение к программе коллективного страхования и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При оформлении страховки, права выбора страховой компании по своему усмотрению ей не было предоставлено. Сотрудник банка пояснил ей, что в течение ----- дней она может обратиться с заявлением о возврате страховой премии. Страховая премия составила 28 321 руб. 27 коп. Указанная сумма была включена в сумму кредита. Считает, что договор страхования является ничтожным. Кредитный договор, заявление на страхование являются типовыми, с заранее определенными условиями, значит потребитель как сторона в договоре был лишен возможности влиять на их содержание. В установленный законом срок дата она обратилась с заявлением о возврате страховой премии в АО СК «РСХБ-Страхование». Письмом от дата АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в удовлетворении заявления. 

Истец ФИО1 в судебном заседании иск поддержала в полном объеме по изложенным в нем основаниям, вновь привела их суду, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил. 

Из письменного отзыва представителя ответчика АО «Россельхозбанк» следует, что при заключении Соглашения заемщик был уведомлен, что при страховании жизни процентная ставка за пользование кредитом составит -----% годовых, а при отсутствии – увеличится до -----% годовых (п.----- Соглашения). Поскольку заемщик желал установления процентной ставки в пониженном размере, он подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования. Сумма в размере -----. складывается из страховой премии – -----, страховой платы – -----. В настоящий момент задолженность по Соглашению ----- от дата погашена. При заключении Соглашения, Банк оказал заемщику дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой заемщик является застрахованным лицом. При этом Банк действовал по поручению заемщика, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги, в том числе конкретную сумму комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку, а также размер страховой премии, подлежащий перечислению страховщику, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав заемщика как потребителя на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.779, ст.972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе страхования. Плата за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования. При таких обстоятельствах плата, уплаченная истцом Банку за подключение к Программе страхования, в сумме -----. не подлежит возврату, поскольку в силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ ФИО1 обязана была оплатить оказанные ей услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре. На Банк не может быть возложена обязанность по возврату страховой премии в размере -----., поскольку указанная сумма перечислена АО СК «РСХБ-Страхование», что подтверждается мемориальным ордером ----- от дата Требования истца о взыскании с АО «Россельхозбанк» платы за подключение к программе коллективного страхования являются незаконными. 

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование», Отделения – Национального банка по Чувашской Республике Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п.2 ст.942 ГК РФ).

В силу пункта 1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Согласно ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель: застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. 

Согласно п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Вышеприведенные нормы закона свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика страховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть сам банк.

Из обстоятельств дела следует, что дата между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение -----, по условиям которого Банк предоставил кредит ФИО1 в размере -----. сроком на ----- месяцев (до дата), с условием уплаты процентов -----% годовых.

Принятые на себя обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил надлежащим образом, открыв на имя истца расчетный счет и перечислив на него сумму кредита, факт предоставления кредита подтверждается материалами дела, полным погашением кредита и уплатой процентов; не оспаривался истцом в ходе судебного разбирательства. 

В тот же день дата ФИО1 обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением о заключении договора добровольного страхования и на присоединение к Программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (л.д.-----). Выгодоприобретателем является Банк. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования. 

Размер уплаченной истцом страховой премии составил -----

В заявлении ФИО1 собственноручной подписью подтвердила, что уведомлена о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита и о том, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению (п.----- заявления).

Согласно пункту ----- заявления ФИО1 приняла на себя обязательство уплатить АО «Россельхозбанк» страховую плату за весь срок страхования в размере -----., состоящую из вознаграждения банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсации расходов банка на оплату страховой премии. 

Из пункта ----- индивидуальных условий соглашения о кредитовании следует, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, составила -----. 

дата на основании заявления истца на разовое перечисление денежных средств Банком списаны денежные средства в размере -----. (л.д.----- как плата за присоединение к программе коллективного страхования, в том числе: -----. – плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, ----- – компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. 

дата страховая премия в размере ----- Банком была перечислена АО СК «РСХБ-Страхование», что подтверждается мемориальным ордером ----- от дата (л.д.-----), истец был включен в список застрахованных лиц, что подтверждается Бордеро за период с дата по дата (л.д.-----), то есть оплаченная истцом услуга Банком оказана. 

Кредит погашен истцом дата (л.д.-----).

В установленный Указанием Банка России от дата ----- срок - дата ФИО1 обратилась в ООО СК «РСХБ-Страхование» о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования, т.е. в одностороннем порядке отказалась от договора страхования. Заявление ФИО1 оставлено без удовлетворения. 

Фактически из искового заявления ФИО1 к АО «Россельхозбанк», из письменных возражений истца (л.д.-----) следует, что истец просит признать ничтожным условие кредитного договора о страховании кредита. 

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч.2 ст.168 ГК РФ).

Из текста письменного заявления на присоединение к Программе коллективного страхования (программа страхования -----) в АО «Россельхозбанк», подписанного ФИО1 в день заключения кредитного договора собственноручно, следует, что она уведомлена, что присоединение к Программе не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования ----- является добровольным, а услуга по подключению к Программе является дополнительной услугой Банка. Она подтвердила, что страховщик выбран ею добровольно, что она уведомлена Банком о праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения Договора страхования. 

Подписанием заявления ФИО1 также обязалась уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий Договора страхования, а также осуществить компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой выплаты, которую она обязалась выплатить Банку в размере -----. за весь срок страхования (п.-----). 

Согласно п----- Заявления ФИО1 было известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом, в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат ей страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что безусловная обязанность по страхованию от несчастных случаев и болезней на истца не возлагалась, навязывания дополнительной услуги со стороны Банка не было. Включение в кредитный договор условия о страховании от несчастных случаев и болезней заемщика не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность выбора варианта заключения кредитного договора без обозначенного условия. Условий об отказе в выдаче заемщику кредита в случае, если он не заключит договор страхования, положения рассматриваемого кредитного договора не содержат. Напротив, истец ознакомился и подписал заявление от дата на страхование от несчастных случаев и болезней. При этом названные услуги по страхованию могут быть оплачены за счет кредитных средств. До заключения кредитного договора ФИО1 была предоставлена информация об условиях предоставления кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в кредитном договоре от дата Доказательств иного суду не представлено. В заявлении на страхование заемщик выразил согласие быть застрахованным в АО СК «РСХБ-Страхование» путем присоединения к договору страхования и организацию страхования, затем заключил с Банком кредитный договор, что в свою очередь подтверждает отсутствие препятствий в добровольности выбора предложенной ему услуги. Истец правом на заключение кредитного договора без страхования не воспользовался по своему усмотрению, дав согласие быть застрахованным в АО СК «РСХБ-Страхование» именно путем подключения к договору страхования. Доказательств иного суду не представлено. 

В случае неприемлемости условий, в том числе о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Таким образом, из вышеизложенного следует, что истец явно выразил добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита, в силу чего принцип свободы договора был соблюден.

На основании изложенного ссылку истца на положения ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» суд признает несостоятельной, поскольку условия кредитного договора не противоречат каким-либо специальным правилам; убедительных доказательств того, что Банк понуждал истца к заключению договора на выгодных лишь ему условиях, представлено не было; со стороны Банка было соблюдено требование гражданско-правового законодательства о свободе заключения договора.

Согласно Приложению ----- к Заявлению на присоединение к Программе страхования ----- срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора страхования. При этом дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи Застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а также даты подписания заявления на присоединение к Программе страхования -----. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора по кредитному договору. В случае, если дата окончания кредитного договора приходится на нерабочий день, то датой его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. В этом случае датой окончания срока страхования также устанавливается ближайший рабочий день, следующий за датой возврата кредита. В отношении лиц, застрахованных по Программе страхования -----, которые в течение срока действия кредитного договора достигают 75-летнего возраста, датой окончания действия договора страхования в отношении таких лиц в Бордеро указывается дата достижения ими 75-летнего возраста. При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит (л.д.-----). 

С момента присоединения истца к действующему между Банком и страховой компанией договору коллективного страхования заемщик становится страхователем.

Исковые требования о расторжении договора страхования и возврате страховой премии истец ФИО1 заявила к Банку, который не является страховщиком.

Условиями заключенного между ФИО1 и Банком кредитного договора не предусмотрена обязанность Банка возвратить ФИО1 денежные суммы, перечисленные в счет страховой премии, при досрочном погашении заемщиком кредита.

Судом предлагалось истцу уточнить заявленные требования, чего истцом не было сделано. 

Учитывая вышеизложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении договора страхования (присоединения) от дата, а также о взыскании страховой премии в размере 28 321 руб. 27 коп. 

Учитывая, что судом не установлено нарушения прав истца как потребителя, следовательно, не имеется оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания переплаченных процентов в размере 3 685 руб. 00 коп., неустойки – 305 868 руб. 00 коп., компенсации морального вреда – 15 000 руб. 00 коп., судебных расходов на проезд – 500 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о расторжении договора страхования от дата, о взыскании страховой премии в размере 28 321 руб. 27 коп., переплаченных процентов в размере 3 685 руб. 00 коп., неустойки – 305 868 руб. 00 коп., компенсации морального вреда – 15 000 руб. 00 коп., судебных расходов на проезд – 500 руб. 00 коп. - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики.

Судья Н.В. Архипова

Мотивированное решение составлено 06 ноября 2020 г.

Копия верна: судья Н.В. Архипова