Дело № 2-470/2020

УИД № 70RS0001-01-2020-000230-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2020 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи А.Р. Корниенко,

при секретаре А.А. Крепициной,

помощник судьи В.В. Шакирова,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании недоплаченной страховой суммы по договору страхования имущества, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в обоснование которого указал, что /________/ между ним и ответчиком заключен договор /________/ по ипотечному страхованию квартиры, расположенной по адресу: г. Томск, /________/, на общую сумму 1727 264,82 руб., с учетом дополнительного соглашения /________/ от /________/ к указанному договору. Он (истец) /________/ произвел оплату страховой премии на третий страховой период с /________/ по /________/ в размере 11 279 руб. 

/________/ в многоквартирном доме по /________/ г. Томске произошел пожар, в результате которого полностью выгорели помещения /________/. /________/ он обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. Рассмотрев данное обращение, /________/ на основании калькуляции /________/ ООО «РусЭксперт-Сервис», страховая компания произвела ему (ФИО2) выплату страхового возмещения в сумме 788 059 руб. 

Полагает, что данная сумма является явно заниженной, сумма недоплаты со стороны ответчика составляет 939 205,82 руб., определена им, как разницы между страховой суммой и суммой выплаченного страхового возмещения (1727 264,82 руб. – 788 059 руб.) Кроме того, комиссией, утвержденной решением штаба от /________/, проведено обследование /________/ г.Томске после пожара, произошедшего /________/, в ходе которого установлено, что квартира полностью выгорела, конструктивные элементы подлежат замене на 100 %, т.е. произошла полная гибель застрахованного имущества и стоимость аварийно-восстановительных работ путем капитального ремонта указанного дома в соответствии со справкой ООО «Томскремстройпроект», составляет 2 199 974,90 руб.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, принятых к рассмотрению определением Кировского районного суда г. Томска /________/, ФИО1 просит взыскать с ответчика сумму недоплаченного страхового возмещения в размере 259823 руб., неустойку за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты за период с /________/ по /________/ в размере 1 900 руб., сумму компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 135861,50 руб.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО3 (по доверенности от /________/ сроком на 3 года), третье лицо ФИО4, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, ФИО1 и его представитель представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик- ООО СК «ВТБ Страхование», будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил.

Суд, определив на основании ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, изучив доказательства по делу в их совокупности, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Согласно ч.1 ст.929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с ч.2 ст.930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ч.1 ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Как следует из ч.1 ст.942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ч.1, 2 ст.947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В соответствии с ч.1, 2 ст.957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В силу ч.1 ст.961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Судом установлено, подтверждается Выпиской из ЕГРН от /________/, что ФИО1 и ФИО4 на праве общей совместной собственности принадлежит квартира, площадью 47,6 кв.м., расположенная по адресу: г. Томск, /________/, кадастровый /________/, обременение - ипотека в силу закона.

Согласно заявлению на страхование от /________/, ФИО1 просил ООО СК «ВТБ Страхование» заключить с ним договор ипотечного страхования 

Из Полиса по ипотечному страхованию F02670-0002073 следует, что /________/ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ /________/ и «Правилами комплексного ипотечного страхования» ООО СК «ВТБ Страхование» от /________/. Полисные условия прилагаются к Полису и являются его неотъемлемой частью. Положения Полиса и Полисных условий имеют приоритет перед положением Правил.

Застрахованное имущество – квартира, расположенная по адресу: 634055, г. Томск, /________/, имущественное страхование, в том числе, от пожара (п.1.1).

Договор вступает в силу и действует по страхованию имущества от гибели и повреждения с 00 часов 00 минут /________/, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет страхователя) до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течении 242 месяцев (п.2.1).

По настоящему договору страхования сумма на каждый страховой период по имущественному страхованию (квартира) устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 15% (но не выше действительной стоимости имущества) и на дату заключения договора составляет 3421250 руб. (п.3.1.2).

Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/ по Полису по ипотечному страхованию № F02670-0002073 от /________/, страховые суммы и страховые премии на третий страховой период с /________/ по /________/ устанавливаются по имущественному страхованию (квартира) в размере 1727264,82 руб. (страховая сумма), 1900 руб. (страховая премия).

Страховая премия уплачивается в течение 5 рабочих дней со дня подписания настоящего дополнительного соглашения (п.2).

Чеком Банка ВТБ (ПАО) от /________/ подтверждается, что ФИО1 произведена оплата ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в общей сумме 11279 руб., в том числе, по имущественному страхованию в размере 1900 руб.

Как следует из справки Отделения надзорной деятельности и профилактической работы /________/ г. Томска МЧС России от /________/, действительно /________/ произошел пожар в жилом доме, расположенном по адресу: г. Томск. /________/, в результате пожара повреждены помещения /________/.

Из акта обследования представителя ФГУП «ЖКХ ТНЦ СО РАН» от /________/ следует, что в ходе визуального осмотра /________/, в г. Томске установлено, что кухня, сан. узел, комната, зал выгорели полностью, стены уничтожены пожаром, потолки обрушились, пол завален мусором, в коридоре уничтожен натяжной потолок, стена мокрая, закопчённая, мебель во всей квартире уничтожена.

Комиссией, утвержденной решением штаба /________/ г. Томска от /________/, проведено обследование /________/, после пожара, произошедшего /________/, осмотром установлено: 100% замена отделки и конструктива, полностью выгорела (под восстановление).

В период действия договора страхования страхователем /________/ подано заявление о наступлении события /________/, в описании указано – возгорание квартиры в 1 подъезде, вследствие чего пострадала квартира ФИО1

Согласно справке ООО «Томскремстройпроект» /________/ от /________/, стоимость аварийно-восстановительных работ путем капитального ремонта многоквартирного дома, пострадавшего в результате пожара, расположенного по адресу: г. Томск, /________/, площадью 47,6 кв.м., определена в размере 2199974,90 руб. 

В соответствии с п.8.1.1 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ /________/, при наступлении страхового случая по имущественному страхованию (все объекты, за исключением земельных участков, страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: в случае повреждения имущества в результате одного из событий, перечисленного в п.3.2.1 Полисных условий (в том числе, пожар – возникновение огня по любой причине, способного самостоятельно распространиться вне мест специально предназначенных для его разведения и поддержания), страховщик выплачивает стоимость восстановления имущества (без учета износа). Под стоимостью восстановления при этом понимается стоимость ремонта или затраты в месте возникновения страхового случая, направленные на приведение имущества в состояние, годное для использования по назначению. При полной гибели застрахованного имущества страховая выплата устанавливается (без учета износа) в размере страховой суммы, установленной на соответствующий страховой период. Погибшим считается имущество, затраты на восстановление которого превышают 70% от его действительной стоимости. 

Страховым актом /________//S1 пожар, произошедший в /________/, в г. Томске, признан страховым событием, размер страхового возмещения установлен на основании калькуляции /________/ от /________/ в сумме 788059 руб.

Платежным поручением /________/ от /________/ подтверждается перечисление страхового возмещения в указанной сумме ФИО1

Оспаривая стоимость восстановительного ремонта застрахованного имущества, заявленную истцом, сторона ответчика ходатайствовала о назначении судебной экспертизы.

Для определения повреждений, возникших в результате пожара, и стоимости восстановительного ремонта спорной квартиры, определением Кировского районного суда г. Томска от /________/ по настоящему гражданскому делу назначена комплексная оценочная, строительно-техническая экспертиза, производство которой было поручено ООО «Судебная экспертиза».

В соответствии с заключением судебного эксперта № С020/2020 от /________/, в /________/ по адресу: г. Томск, /________/, в результате пожара возникли следующие повреждения: кровельное покрытие из оцинкованной стали с полимерным покрытием, утеплитель, ограждение кровли, снегозадержатели, металлические конструкции мансарды, деревянные конструкции (стропила, прогоны) – деформация, сгорание, уничтожение. Подшивка и внутренняя отделка потолков – деформация, обгорание, частичное уничтожение, замачивание. Деревянная конструкция наружных стен, утеплитель, внутренняя отделка стен и перегородок – деформация, сгорание, обгорание, уничтожение. Стены (Сибит) – обгорание, потемнение, замачивание в процессе тушения пожара. Окна – уничтожение окон, откосов, подоконников ПВХ. Двери – деформация, сгорание, уничтожение. Электрооборудование (выключатели, розетки) – уничтожение пожаром. Пол – замачивание цементно-песчаной стяжки до 40 мм в процессе тушения пожара. 

Стоимость восстановительного ремонта, в том числе, затрат на ремонтно-восстановительные работы и материалы составила 1047882 руб. на момент пожара.

Суд принимает заключение судебного эксперта № С020/2020 от /________/ в качестве относимого, допустимого и достоверного доказательства, исходит из того, что выводы эксперта, содержащиеся в заключении, доказательствами по делу в порядке ст.56 ГПК РФ опровергнуты не были, эксперт был предупрежден об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ, имеет высшее образование по соответствующей специальности.

Поскольку заключение эксперта не противоречит совокупности имеющихся в материалах дела доказательств, исковые требования изменены с учетом приведенных выводов, суд считает возможным положить их в основу решения суда при определении размера ущерба, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма недоплаченного страхового возмещения в размере 259 823 руб.

ФИО1, заявляя требование о взыскании неустойки на основании ч.5 ст.28 Закона РФ от /________/ /________/ «О защите прав потребителей», просит взыскать таковую в размере 1900 руб.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /________/ /________/ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /________/ /________/).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» ГК РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /________/ /________/).

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании за неисполнение страховщиком обязательств неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Как установлено судом из дополнительного соглашения /________/ от /________/ по Полису по ипотечному страхованию № F02670-0002073 от /________/ страховая премия по имущественному страхованию в спорный период определена в размере 1900 руб.

Арифметически неустойка за период с /________/ по /________/ составит 34257 руб., исходя из расчета 1900 руб. * 3% * 601 день.

Вместе с тем, суд принимает во внимание положения пункта 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /________/ /________/ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в соответствии с которым сумма неустойки, взыскиваемой на основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размер страховой премии.

Соответственно, в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка в размере 1900 руб.

Разрешая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд считает данное требование истца обоснованным, исходит из следующего.

В ст.15 Закона РФ от /________/ /________/ закреплено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает требования Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /________/ /________/ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Приходя к выводу, что права ФИО1, как потребителя, вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора нарушены, суд считает, что истец имеет право на взыскание с ответчика компенсации морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание нравственные страдания истца в связи с нарушением его прав, как потребителя, наличие которых презюмируется, учитывает характер нарушения права и соответственно, нравственных страданий, его последствия, и приходит к выводу об удовлетворении требования о взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 3 000 руб. Доказательств несоразмерности такой суммы компенсации морального вреда степени морально-нравственных страданий ФИО1, суду по правилам ст.56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии с п.1 ст.13 Закона РФ от /________/ /________/, за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ от /________/ /________/ при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая компенсационную природу штрафа, существо нарушенного обязательства и степень вины ответчика в нарушении прав потребителя, в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в сумме 132361,50 руб. (исходя из расчета 259823 руб. + 1 900 руб. + 3 000 руб. * 50%).

Согласно ч.3 ст.95 ГПК РФ, эксперты, специалисты и переводчики получают вознаграждение за выполненную ими по поручению суда работу, если эта работа не входит в круг их служебных обязанностей в качестве работников государственного учреждения. Размер вознаграждения экспертам, специалистам определяется судом по согласованию со сторонами и по соглашению с экспертами, специалистами.

Определением Кировского районного суда г. Томска от /________/ о назначении комплексной оценочной, строительно-технической экспертизы расходы по ее проведению возложены на ООО СК «ВТБ-Страхование».

Как следует из ходатайства № С020/2020, директор ООО «Судебная экспертиза» ФИО5 просит оплатить проведение экспертизы в размере 18000 руб.

Поскольку заключение судебного эксперта № С020/2020 принято судом в качестве относимого и допустимого доказательства, то заявленная к оплате денежная сумма – 18 000 руб. подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ООО «Судебная экспертиза».

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Соответственно, в силу ст.103 ГПК РФ при цене иска 394084,50 руб. с ООО СК «ВТБ Страхование» в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7440,84 руб., размер которой определен в соответствии с п.1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ согласно расчету: 5 200 руб. + 1% от 194084,50 руб. + 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании недоплаченной страховой суммы по договору страхования имущества, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 сумму недоплаченного страхового возмещения в размере 259823 (двести пятьдесят девять тысяч восемьсот двадцать три) рубля, неустойку за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты в размере 1900 (одна тысяча девятьсот) рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 132361 (сто тридцать две тысячи триста шестьдесят один) рубль 50 (пятьдесят) копеек, а всего взыскать 397084 (триста девяносто семь тысяч восемьдесят четыре) рубля 50 (пятьдесят) копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (ИНН 

<

***>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Судебная экспертиза» (ИНН 

<

***>) расходы на проведение комплексной оценочной, строительно-технической экспертизы в размере 18000 (восемнадцать тысяч) рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (ИНН 

<

***>) в бюджет муниципального образования «Город Томск» государственную пошлину в размере 7440 (семь тысяч четыреста сорок) рублей 84 (восемьдесят четыре) копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течении 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Р. Корниенко