Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2017 г. Комсомольский районный суд г.Тольятти Самарской области в составе

председательствующего Головачевой О.В., 

при секретаре Горбачевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-155 по исковому заявлению ФИО1 в лице ООО «Национальный юридический сервис» к ПАО «Почта Банк» о расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась с исковым заявлением о расторжении кредитного договора к ПАО «Почта Банк», указав, что между нею и ответчиком, ранее носившим наименование «ПАО «Лето-Банк» был заключены кредитные договоры №... от 08.05.2013 г. и №... от 05.07.2014 г. 

Из-за невозможности выплачивать платежи у истца возникла задолженность по договору.

Несмотря на очевидную неспособность истца оплачивать задолженность, о чем истец сообщал ответчику, ответчик так и не обратился в суд с исковым заявлением о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по договорам.

По состоянию на 28.07.2016 г. задолженность истца перед ответчиком по кредитному договору №... от 08.05.2013 г. составляет 66654,61 руб., хотя на 02.06.2016 г. задолженность составляла 63791,74 руб.

По состоянию на 29.07.2016 г. задолженность истца перед ответчиком по кредитному договору №... от 05.07.2014 г. составляла 42963,12 руб., однако по состоянию на 02.06.2016 г. задолженность составляла 40837,88 руб.

Задолженность выросла, несмотря на неоднократные обращения истца о невозможности вносить плату пор договору.

29.07.2016 г. ответчику направлено заявление о расторжении кредитных договоров, которое получено ответчиком 18.08.2016 г., на которое ответ не получен.

Ссылаясь на статьи 309, 210, 450, 451, 453, 11,12, 10 Гражданского кодекса РФ, на ст. 17 Закона РФ «О защите прав по потребителей», ФИО1 просит расторгнуть кредитные договора №... от 08.05.2013 г. и №... от 05.07.2014 г., заключенные между нею и ПАО «Почта Банк».

Истец и её представитель в суд не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в порядке ст. 167 ГПК РФ, в их отсутствие. 

Представитель ответчика в суд не явился, направил суду письменные возражения на иск, указав, что договоры представляют собой совокупность согласия о предоставлении кредита, его условий и тарифов.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк взял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а заемщик – по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров, при этом изменение материального положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как при заключении кредитного договора истец мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

Истец бы уведомлен о рисках, решение о получении кредита принял осознанно, подписав при этом декларацию ответственности заемщика, содержащую соответствующие указания и разъяснения.

Комиссия за неразрешенный пропуск платежа является неустойкой. Данная комиссия не увеличивает сумму кредита, как на то указывает истец, поскольку её взимание зависит от поведения заемщика. Взимание комиссии соответствует законодательству, поскольку она является способом обеспечения исполнения обязательства (неустойкой) и возможность её взимания предусмотрена ст. 330 ГК РФ.

Суд, изучив представленные доказательства, не находит оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.п.3, 4 ст.1 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются положения о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п.1 ст. 807 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьями 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Договор признается заключенным по общему правилу в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 08.05.2013 г. ФИО1 адресовала в ОАО «Лето-Банк» заявление о предоставлении персональной ссуды (л.д.8).

Порядок возврата кредита, а также иные условия кредитного договора установлены в Тарифах по программе «Кредит наличными», с которыми истец была ознакомлена путем вручения ей названных тарифов (л.л.д.42-50). 

05.07.2014 г. ФИО1 направила в ОАО «Лето-Банк» оферту в виде согласия на индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.53).

Индивидуальными условиями предусмотрена процентная ставка по Кредиту в размере 49,9 % годовых и полная стоимость кредита – 91,54 % годовых. 

Как следует из материалов дела, договор был подписан истцом самостоятельно и собственноручно, что свидетельствует о том, что ФИО1 была ознакомлена со всеми условиями договора и выразила свое согласие на его заключение на указанных условиях.

Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, заключен истцом добровольно.

Заключая договор банковского обслуживания, истец действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора с условиями, предусмотренными в Тарифах по программе «Кредит наличными» и в индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. ст. 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии со ст. 330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (ч.2).

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Проценты за пользование кредитом и полная стоимость кредита указаны в Тарифах и Индивидуальных условиях.

Истец была ознакомлена с условиями договора, с санкциями, наступающими при нарушении условий договора, в том числе, и с размером неустойки в случае просрочки исполнения обязательства, который в этой части ею не оспаривается, поскольку на увеличение суммы задолженности она ссылается в своем исковом заявлении. 

Таким образом, из представленных суду документов следует, что истец при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых ей услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, о размере штрафов, при этом истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, все указанные обстоятельства подтверждены личной подписью истца в заявлении.

В соответствии со ст. 450 ч.1 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (2).

Лицом, инициирующим вопрос о расторжении договора, является заемщик ФИО1

Исходя из буквального содержания ст. 450 ГК РФ следует, что договор может быть расторгнут, при существенном нарушении другой стороной. 

Для удовлетворения требований ФИО1 о расторжении договора, истец должен привести доказательства того, что другая сторона по договору - ПАО «Почта Банк» существенно нарушило условия договора, но таких доказательств истцом не предоставлено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Указание истца на то, что она является неплатежеспособной, не является основанием для расторжения кредитного договора. 

С учетом вышеизложенного, недоказанности истцом заявленных требований, суд оснований для удовлетворения требований истца, не находит. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

исковое заявление ФИО1 в лице ООО «Национальный юридический сервис» к ПАО «Почта Банк» о расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Комсомольский районный суд г. Тольятти.

Судья О.В. Головачева.

Решение в окончательной форме изготовлено в совещательной комнате 10.01.2017 г. Судья-