Дело №2-2081/2021

24RS0002-01-2021-003110-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2021 года г. Ачинск Красноярского края,

ул. Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Порядиной А.А.,

при секретаре Лосукове Н.В., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя требования тем, что 13.09.2018 между ней ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №625/0040-0858966. При обращении в Банк для заключения указанного кредитного договора, сотрудники Банка дали понять, что без заключения договора страхования в предоставлении кредита ей могут оказать, в связи с чем 13.09.2018 года между ней и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования, что подтверждается полисом «Финансовый резерв» №129577-62500400858966 программа «Лайф+». Страховыми рисками по договору являются: 1) травма; 2) госпитализация в результате несчастного случая и болезни; 3) инвалидность в результате несчастного случая и болезни; 4) смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая премия составила 84 953,00 руб., срок страхования – 60 мес. 16.12.2019 года обязательства перед ПАО «Банк ВТБ» по кредитному договору №625/0040-0858966 от 13.09.2018 года были исполнены в полном объеме. После чего она обратилась в ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной страховой премии за неистекший срок действия договора страхования, однако в удовлетворении требований ответчиком было отказано. Далее она обратилась к финансовому уполномоченному с просьбой об оказании содействия в возврате неиспользованной страховой премии в сумме 63 714,75 руб., однако на ее обращение ей пришел отказ. Считает указанный отказ в удовлетворении ее требований о возврате страховой премии нарушением ее прав как потребителя, в связи с чем просит расторгнуть договор страхования от 13.09.2018 года, взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в свою пользу страховую премию за неистекший период срока действия договора страхования в размере 63 714,75 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом (л.д.2-8).

Истец ФИО1 после перерыва в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.76), о причинах неявки суд не уведомила, ходатайств не представила, участвуя ранее в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что расторгать договор страхования без возврата неиспользованной части страховой суммы не намерена. 

Представитель ответчика ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" ФИО2, действующая на основании доверенности от 05.12.2020, сроком по 04.12.2021 (л.д.86), в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом путем передачи телефонограммы (л.д.77) и путем размещения информации на официальном сайте Ачинского городского суда (л.д.78, 53,74), согласно представленным возражениям против удовлетворения заявленных требований возражала в полном объеме, указав, что между ФИО1 и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по Программе «Финансовый резерв» «Лайф+» полис № 129577-62500400858966 от 13.09.2018 сроком действия с 00-00 час. 14.09.2018 по 24-00 час. 13.09.2023. До выдачи страхового полиса и, соответственно, заключения договора страхования, страхователь под подпись был ознакомлен и согласен с Условиями страхования. Также получил на руки экземпляр условий страхования. Договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Следовательно, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, должна ему быть возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. В соответствии с п. 6.5 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Согласно п. 6.5.1 указанных Условий страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая. Заявление от ФИО1 поступило в ООО СК «ВТБ Страхование» 02.09.2020 г., то есть по истечении установленного Указанием ЦБ РФ «периода охлаждения». Доказательств нарушения прав потребителя при заключении договора страхования стороной истца не представлено. Из заявления, поступившего в ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что ФИО1 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору. Письмом от 07.09.2020 г. истцу был направлен ответ, согласно которому при досрочном отказе от договора личного страхования возврат части страховой премии не предусмотрен ни действующим законодательством, ни условиями договора страхования. 23.12.2020 в адрес ответчика поступила претензия. 15.01.2021 заявителю был направлен ответ о том, что Общество не имеет правовых оснований для возврата части страховой премии, поскольку истец в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования не воспользовался своим правом на отказ от него, а погашение кредитных обязательств не влечет досрочного прекращения договора личного страхования. Таким образом оснований для взыскания неустойки также не имеется. Однако, в части расторжения договора страхования без возврата страховой суммы представитель ответчика не возражала, в остальной части исковых требований просила отказать (л.д.82-85).

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО), представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом путем направления судебного извещения и путем размещения информации на официальном сайте Ачинского городского суда (л.д.53,75,78,79,80), возражений относительно заявленных исковых требований и ходатайств не представили.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьям 420, 421 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 в редакции, действовавшей до 26.06.2020).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела, 13.09.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №625/0040-0858966 о предоставлении кредита в сумме 589 953 руб. сроком на 60 мес., под 10,9% годовых, с датой возврата кредита – 13.09.2023, (л.д.11-15).

В день заключения кредитного договора 13.09.2018 между ФИО1 и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», что подтверждается полисом №129577-62500400858966 от 13.09.2018, программа «Лайф+» (л.д.18). 

Страховщиком по указанному полису является ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", страхователь/застрахованное лицо – ФИО1; выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники; срок действия договора страхования – с 00 часов 00 минут 14.09.2018 года по 23 часов 59 минут 13.09.2023 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии; страховые риски – 1) травма; 2) госпитализация в результате несчастного случая и болезни; 3) инвалидность в результате несчастного случая и болезни; 4) смерть в результате несчастного случая; страховая премия – 84 953,00 руб. (уплачивается единовременно, но не позднее даты выдачи Полиса Страхователю). Неотъемлемыми частью настоящего полиса являются Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д.18).

Своей подписью истец подтвердила согласие заключить договор на предложенных условиях страхования, изложенных в полисе, подтвердила ознакомление с являющимися неотъемлемой частью договора страхования Особыми условиями страхования и свое согласие с ними, указав, что экземпляр Особых условия страхования на руки получила (л.д.18).

В соответствии с п. 6.5 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (л.д.59оборот). 

Согласно п. 6.5.1 Особых условий страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Пунктом 6.5.2 Особых условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

16 декабря 2019 истец досрочно полностью исполнила обязательства по кредитному№625/0040-0858966 от 13.09.2018 года, что подтверждается кредитным договором от 16.12.2019 

<

***>, согласно условиям которого полученные денежные средства в размере 471 383,01 руб. направлены для полного досрочного погашения кредитного договора заемщика ФИО1 от 13.09.2018 года (л.д.19-22). 

01.09.2020, 23.12.2020, 30.01.2021 истцом ФИО1 направлены в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" претензии с требованиями о расторжении договора страхования от 13.09.2018 года, возврате неиспользованной страховой премии за неистекший срок действия договора страхования в размере 63 714,75 руб. (л.д.29,31-32, 33,34-35,38-39,41).

Согласно представленным ответам на указанные претензии, в удовлетворении требований истца ответчиком ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" было отказано со ссылкой на условия заключённого договора страхования и на ст.958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (л.д.30,40). 

Не согласившись с решениями ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", истцом ФИО1 направлено обращение в службу финансового уполномоченного, согласно решению которого в удовлетворении требований истца ФИО1 отказано (л.д.42-47).

По мнению истца, в соответствии с положениями п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с полным погашением задолженности по кредиту возможность наступления страхового случая отпала, то есть существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату страхователю.

Оценивая доводы истца в указанной части суд исходит из следующего. 

В п. 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) дано разъяснение о том, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврата страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В рассматриваемом случае возможность наступления страхового случая не отпала, и договор страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ не прекратил действие, поэтому часть страховой премии возврату страхователю не подлежит.

В п. 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Договором страхования, заключенным между сторонами, не предусмотрен возврат страхователю части уплаченной страховой премии в случае отказа его от договора страхования (п. 6.4 Особых условий страхования).

Кроме того, в соответствии с указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение не менее 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Возврат страховой премии в таком случае осуществляется в полном объеме, если отказ произошел до возникновения обязательств страховщика по заключенному договору.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Руководствуясь указанными положениями, суд учитывает, что истец отказалась от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора (так называемого периода охлаждения), при этом досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Условия договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Страховая сумма от размера задолженности по кредиту не зависит.

Договор страхования №129577-62500400858966 от 13.09.2018 является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с его условиями и законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, следовательно, истец не вправе требовать взыскания с ответчика страховой премии. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору договор страхования продолжает действовать и вероятность наступления страхового случая сохраняется.

При этом, заключение истцом с иным страховщиком (АО «Согаз») договора страхования в рамках другого кредитного договора 

<

***> от 16.12.2019 года, правового значения для рассматриваемого спора не имеет. 

Положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не подлежат применению к спорным отношениям по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанная часть 10 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с п. 1 ст. 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступил в силу с 1 сентября 2020 года.

Согласно п. 2 цитируемой статьи, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Как установлено п. 2 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Между тем, спорный договор страхования заключен 13 сентября 2018 года, в связи с чем новые положения закона на него не распространяются.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований в части расторжения договора страхования №129577-62500400858966 от 13.09.2018 и взыскания страховой премии в размере 63 714,75 руб. не имеется, в связи с чем в удовлетворении заявленных исковых требований суд считает необходимым отказать. 

Учитывая, что требования истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании уплаченной страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

Судья А.А. Порядина 

Мотивированное решение изготовлено 19 июля 2021 года.