16RS0036-01-2019-005480-23

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-3840/2019 Альметьевского городского суда Республики Татарстан 

копия дело № 2-3840/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

7 ноября 2019 года г.Альметьевск 

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе 

судьи Абдрахмановой Л.Н., 

при секретаре Богдановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к Филиалу № ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Филиалу №6318 ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей. В обосновании указывается, что 18августа 2018 года она заключила с ответчиком кредитный договор №622/2564-0000964. Выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования с ООО «ВТБ Страхование» по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». Денежные средства на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в размере 122198 руб. 91 коп. были включены банком в сумму кредита. Данные действия банка, по мнению истца, являются неправомерными, поскольку она была лишена возможности заключить кредитный договор без условия заключения договора страхования. Просит признать недействительным условия кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по приобретению дополнительной услуги в виде страхования жизни, обязать ответчика произвести перерасчет исходя из фактически предоставленной суммы в размере 494968 руб. 02 коп. под 12% годовых; взыскать с ответчика оплаченную сумму страховой премии в размере 122198 руб. 91 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10348 руб. 39коп., неустойку в размере 36659 руб. 67 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в размере 61099 руб. 45 коп.

В судебном заседании истец иск поддержала.

Представитель ответчика на рассмотрение дела не явился, до судебного заседания предоставил отзыв в котором возражал против заявленных требований, указав что на стадии согласования индивидуальных условий кредитования, банк согласовал с истцом условие о включении в сумму кредита суммы страховой премии по самостоятельно заключенному истцом договору личного страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование». Таким образом, у заемщика была возможность заключить договор без заключения договора страхования жизни, однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами была установлена в размере базовой – 15,5 % годовых.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» на рассмотрение дела не явился, отзыв на иск не представил.

Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из статьи 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что 18 августа 2018 года ФИО1 и Банк ВТБ(ПАО) заключили кредитный договор №622/2564-0000964, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 617166руб. 23 коп. на срок 60 месяцев.

В тот же день истцом получен полис страхования ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № А24116-000/2564-0272838, страховая премия по договору составила 122 198 руб. 91 коп. (л.д.29)

Денежная сумма в размере 122 198 руб. 91 коп. перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

21 марта 2019 года ФИО1 обратилась к банку с претензией о возврате уплаченной по договору страхования страховой премии, в удовлетворении претензии отказано.

Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное заключение договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" и возложение на истца обязательств по уплате страховой премии страховщику. В ходе судебного разбирательства истец пояснила о том, что при оформлении кредита сотрудниками банка ей было разъяснено об отсутствии у неё обязана заключать договора страхования, но в этом случае процентная ставка кредита будет больше. 

Уведомление о полной стоимости кредита содержит в себе информацию об оплате страховой премии.

Ссылка о допустимости наличия в кредитном договоре условия о возможности застраховать свою жизнь содержится также в Указаниях Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в пункте 2.2 которых предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Таким образом, ФИО1 дала согласие на оказание услуги по подключению к программе страхования, была осведомлена об условиях страхованияи выразила согласие с такими условиями. При таких данных, оснований для признаниянедействительным условия кредитного договора и применения последствия недействительности части сделки в виде взыскания уплаченной страховой премии, не имеется.

Согласно п. 3 ст. 958Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец с заявлениями о возврате страховой премии обратился в банк и к страховщику по истечении 40 дней со дня заключения договора страхования, тем самым установленный Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" период, в течение которого возможен отказ от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии страхователю, истцом не соблюден.

Поскольку права истца, как потребителя, ответчиком в данном случае не нарушены, в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда и взыскании штрафа также следует отказать.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

в иске ФИО1 ФИО6 к Филиалу №6318 ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Альметьевского городского суда 

Республики Татарстан (подпись) Абдрахманова Л.Н.

Копия верна.

Судья Альметьевского городского суда 

Республики Татарстан Абдрахманова Л.Н.

Решение вступило в законную силу « »__________________2019 года

Судья