Дело № 2-599/2024

24RS0040-02-2024-000357-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 июля 2024 года город Норильск район Талнах

Норильский городской суд (район Талнах) Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Зависновой М.Н.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ПАО Сбербанк ФИО2, 

при секретаре Злобиной Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярское отделение № 8646/0704 о защите прав потребителей,расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии в размере 200000 рублей 35 копеек, компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, судебных расходов в размере 15000 рублей, штрафа и неустойки, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей». Мотивировав требования тем, что 26 марта 2023 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № № по которому ФИО1 был выдан кредит в сумме 1818181 рубль 82 копейки на 60 месяцев. При заключении кредитного договора ФИО1 уплатил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 218181 рубль 82 копейки за страхование жизни и здоровья на срок 60 месяцев, по тарифу 2.4 % годовых. Выданный кредит ФИО1 погасил 14 июля 2023 года; таким образом, его обязательства перед Банком прекратились; по мнению ФИО1, также автоматически прекратил свое действие полис страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках договора полностью отпала в связи с его прекращением. 18 октября 2023 года он обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о прекращении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период времени, которая составляет 200000 рублей 35 копеек (218181 рубль 82 копейки / 60 = 3636 рублей 37 копеек – стоимость одного месяца страхования. 06 ноября 2023 года получил отказ, с которым категорически не согласен, в связи с чем, вынужден обратиться в суд и нести связанные с этим расходы (л.д. 3-6).

Определением суда от 7 мая 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечена Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (л.д. 188).

Определением суда от 5 июля 2024 года исковое заявление ФИО1 в части требований заявленных к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей оставить без рассмотрения на основании абз. 2 ст. 222 ГПК РФ.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям изложенным в иске, пояснив, что полагает получателем страховки ПАО Сбербанк, поскольку 26 марта 2023 года, он оплачивал страховку при заключении кредитного договора с ПАО Сбербанк. В связи с чем, просит взыскать заявленные суммы с ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку ими были нарушены его права как потребителя просит взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф и неустойку, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей», а также судебные расходы в размере 15000 рублей, понесенные им при подачи иска в суд.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО2, действующая по доверенности от 19.06.2024г., участвуя в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, пологая их незаконными и не обоснованными, указав что 26 марта 2023 года между истцом и Банком был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с условиями которого Банк выдал истцу кредит в сумме 1818181,82 руб. под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев, который был перечислен на счет истца в полном объеме. 26 марта 2023 года ФИО1 подписано заявление на участие в программе страхования №1 «Защита жизни заемщика», согласно которому клиент выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» в соответствии с условиями изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика». Согласно заявлению, за участие в Программе страхования ФИО1 согласился внести сумму платы за предоставление Банком услуги по подключению к Программе страхования в размере 218181,82 руб. Сумма, уплаченная заемщиком Банку, не является страховой премией. Данная сумма представляет собой плату за услугу. По условиям программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Во исполнение заявления на страхование в отношении истца между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и Банком (страхователь) был заключен договор страхования № № от 05.05.2023, что подтверждается выпиской из Страхового полиса по Программе страхования №1 № от 5 марта 2023 года, выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение №1 к полису №№ от 5 марта 2023 года), справкой по месту требования от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от 29.11.2023. Общий срок действия страхования с 18 марта 2023 года по 30 марта 2028 года. Дата начала срока страхования с 26 марта 2023 года, дата окончания срока страхования 25 марта 2028 года. Договор страхования заключен в отношении истца 5 мая 2023 года, но данный договор в отношении истца распространяет свое действие на период с 26 марта 2023 года. Таким образом, Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением Клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО1 со сроком страхования с 26 марта 2023 года по 25 марта 2028 года. Истец, подписав заявление на подключение к Программе страхования, подтвердил, ему была предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита;до подписания настоящего заявления, Ключевой информационный документ (КИД) ему предоставлен, он с КИД ознакомлен, информация (в том числе, специальные термины), условия страхования, содержащиеся в КИД, ему понятны; до подписания настоящего заявления с Условиями участия в Программе страхования, которые применяются в отношении лиц он ознакомлен и согласен. ФИО1 подписав заявление на подключение к программе страхования, подтвердил факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора. Условия Программы страхования не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом №353-ФЗ, поскольку договор личного страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита с истцом не заключался. Участие в Программе страхования, представляет собой самостоятельную финансовую услугу, независящую от договора потребительского кредита (займа), является добровольным, выгодоприобретателем по договору страхования является истец и его наследники, на что обоснованной указал в своем решении Финансовый уполномоченный. 14 июля 2023 года ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обязательств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 ГК РФ. Кроме того, истцом пропущен установленный договором страхования срок – 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования на подачу заявления об отказе от участия в Программе страхования, предусматривающий возврат суммы платы за подключение к программе страхования. Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки являются производными от основного требования по взысканию части суммы платы за подключение к программе страхования, а потому также не подлежащим удовлетворению, поскольку права истца Банком не нарушены.

Аналогичная позиция изложена в письменных возражениях (л.д. 57-60).

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства в суд не явился, возражений и ходатайств не представил, иск к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» оставлен судом без рассмотрения.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3, будучи извещенной о времени и месте судебного разбирательства в суд не явилась, возражений и ходатайств не представила.

Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее - ГК) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Частью 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч. 3).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2).

Как следует из материалов дела, 26 марта 2023 года посредством системы "Сбербанк Онлайн" между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита, по условиям которых Банк выдал ФИО1 потребительский кредит в сумме 1818181,82 руб. под 21,90% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 8-9).

Данный договор закрыт 14 июля 2023 года в связи с полным погашением задолженности, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк (л.д. 15).

В день заключения кредитного договора, 26 марта 2023 года на основании заявления ФИО1 был подключен Банком к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 12-14).

Согласно указанного заявления, он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика».

Согласно заявлению, за участие в Программе страхования ФИО1 согласился внести сумму платы за предоставление Банком услуги по подключению к Программе страхования в размере 218181,82 руб. Сумма, уплаченная заемщиком Банку, не является страховой премией. Данная сумма представляет собой плату за услугу.

По условиям программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. 

В заявлении ФИО1 выразил согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 218181,82 руб. (л.д. 14).

Страховыми рисками являются: смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (п.п. 1, 6 заявления на участие в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» (л.д. 12).

В заявлении истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита; до подписания настоящего заявления, Ключевой информационный документ (КИД) ему предоставлен, он с КИД ознакомлен, информация (в том числе, специальные термины), условия страхования, содержащиеся в КИД, ему понятны; до подписания настоящего заявления с Условиями участия в Программе страхования, которые применяются в отношении лиц он ознакомлен и согласен. ФИО1 подписав заявление на подключение к программе страхования, подтвердил факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтвердило, что ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № (по кредитному договору № срок действия договора страхования с 26 марта 2023 года по 25 марта 2028 года. С заявлением о страховом случае заинтересованные лица не обращались, страховое дело не формировалось, что также подтверждается выпиской из страхового полиса, Приложением №1 к полису (л.д. 81, 82, 83, 95, 97-172). 

Согласно разделу IV ключевого информационного документа основаниями для возврата стоимости страхования являются: 1) отказ от добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания Заявления на участие в программе страхования (100% стоимости страхования); 2) отказ от добровольного страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования (при отсутствии до момента отказа от страхования событий, имеющих признаки страхового случая (100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;3) в случаях, предусмотренных законодательством РФ (100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ (л.д. 62 оборотная сторона-63).

В силу положений п. 4.1 Условий страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

-подачи физическим лицом в банк советующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования;

-подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подачи заявления на участие в программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В случаях, указанных в п.п. 4.1.1 и 4.1.2 Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования.

В силу положений п. 2 ст. 425 ГК РФ, договор страхования заключённый в отношении ФИО1 5 мая 2023 года, распространяет свое действие на период с 26 марта 2023 года. Таким образом, Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением Клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО1 со сроком страхования с 26 марта 2023 года по 25 марта 2028 года. 

5 мая 2023 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и Банком (страхователь) был заключен договор страхования № № во исполнение заявления на страхование в отношении истца, что подтверждается выпиской из Страхового полиса по Программе страхования №1 № от 5 марта 2023 года, выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение №1 к полису №№ от 5 марта 2023 года), справкой по месту требования от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от 29.11.2023.Согласно указанных документов, общий срок действия страхования с 18 марта 2023 года по 30 марта 2028 года. Дата начала срока страхования с 26 марта 2023 года, дата окончания срока страхования 25 марта 2028 года. 

При этом в тексте заявления на страхование, указывается на добровольность, а также на понимание производимого действия, на согласие, что страхование жизни будет производиться страховой компанией ООО СК "Сбербанк страхование жизни". 

Истцу также разъяснено, что плата за участие в Программе страхования, может быть, уплачена по его усмотрению любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты/ за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк (п. 6 заявления).

Обязанность по заключению договора страхования в кредитном договоре не предусмотрена.

26 марта 2023 года ФИО1 дистанционным способом выдал поручение о перечислении с его счета на счет ПАО Сбербанк платы за участие в Программе страхования в размере 218181,82 рут., которая была списана со счета истца 28 марта 2023 года, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 (л.д. 77-78).

13 октября 2023 года ФИО1 подано в ПАО Сбербанк заявление об отказе от добровольного страхования и возврате неиспользованной суммы страховой премии в связи с досрочным и полным исполнением кредитного обязательства досрочно (л.д. 31-32), в удовлетворении которого Банком было отказано с указанием на то, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств (л.д. 33), данное заявление было подано истцом по истечении установленного 14 дневного срока.

18 марта 2024 года ФИО1 была подана претензия в адрес ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о расторжении договора страхования №№ от 26 марта 2023 года и возврате неиспользованной части страховой премии (л.д. 37-38), оставленная последними без удовлетворения.

В соответствии со статьей 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием к ПАО Сбербанк о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Решением Службы финансового уполномоченного № от 22 февраля 2024 года истцу отказано в удовлетворении его требований (л.д. 16-30).

Указанные обстоятельства послужили основанием обращения ФИО1 в суд с настоящими исковыми требованиями.

Согласно п. 3 заявления на участие в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 4 заявления (1818181,82 руб.) * тариф за участие в Программе страхования * (количество месяцев согласно п. 2.2 заявления (60 мес.)/12. Тариф за участие в Программе страхования составляет 2,4% годовых (л.д. 61).

Условиями участия в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» предусмотрено, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. 2.1 Условий); действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (абз. 6 п. 3.3. Условий (л.д.64-68).

Таким образом, договор страхования связан с личным страхованием истца, а не с риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие.

Также условиями приведенных Заявления и Условий участия в Программе страхования не предусмотрены возврат страховой премии застрахованному лицу пропорционального неиспользованному периоду страхования в случае досрочного прекращения договора страхования ввиду отказа застрахованного лица от договора.

Кроме того, истец в течение 14 календарных дней (в редакции Указания ЦБ РФ N № от 20.11.2015 г. на момент подключения истца к программе страхования) со дня заключения договора страхования своим правом на отказ от договора страхования не воспользовался.

Суд полагает, что оснований для применения в рассматриваемом случае положений ч. 2.4 ст. 7 и ч.ч. 10, 12 ст. 11 Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", на которые ссылался истец в исковом заявлении как на правовые основания требования о взыскании части страховой премии, не имеется.

Так, в соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 названного Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полнойстоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", вступившим в законную силу с 1 сентября 2020 года.

Как было указано, договор между сторонами заключен 26 марта 2023 года, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, соответственно, его положения распространяют свое действие на возникшие между сторонами спора правоотношения.

Таким образом, при рассмотрении дела подлежали установлению обстоятельства о том, обеспечивают ли заключенные договоры страхования исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному кредитному договору от 26 марта 2023 года в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)":

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Проанализировав условия представленных в материалы дела кредитного договора и договора страхования, Условия участия в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» ООО СК "Сбербанк страхование жизни", суд приходит к выводами о том, что досрочное погашение кредита ФИО1 в данном конкретном случае не свидетельствует о наличии оснований для возврата части страховой премии.

При этом в п.п. 9, 10 предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры – при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредитора счета для зачисления и погашения кредита – договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с ОУ. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к таковому обеспечению не приемлемо (л.д. 69 оборотная сторона).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 26 марта 2023 года не содержат в себе указание на обязанность заемщика ФИО1 заключить договор личного страхования.

Договор страхования какой-либо связи с договором потребительского кредита не имел, возможность заключения договора страхования не была поставлена в зависимость от заключения кредитного договора, его действие с погашением кредита не связано.

Как следует из сопоставления текста кредитного договора и договора страхования, размер платы за участие в Программе страхования не обусловлен размером задолженности по кредитному договору, то есть изменение размера задолженности по кредитному договору не влияет на размер платы.

Истец и после погашения кредита также продолжал бы быть застрахованным; страховой случай мог наступить вне зависимости от того, исполнило ли застрахованное лицо свои обязательства перед банком. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требовалось представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту. Кроме того, процентная ставка по договору потребительского кредита - 21,90% годовых не была поставлена в зависимость от заключения либо незаключения договора страхования, не изменялась в течение всего срока кредитования, равно как и не менялись иные условия кредитного договора в зависимости от этого факта.

Выгодоприобретателем по договору является истец.

Таким образом, договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не означает, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Совпадение срока действия договора страхования со сроком кредита само по себе об обратном не свидетельствует.

Судом установлено, что досрочное погашение кредитной задолженности не изменяет размер страховой выплаты, не влечет прекращение договора страхования, который продолжает действовать, а возможность страхового случая не утрачена, существование страхового риска не прекратилось, взаимообусловленость между данными договорами отсутствует.

Рассматривая требования о расторжении договора, то суд не усматривает основания для его удовлетворения.

На основании статей 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором. 

При этом, поскольку прекращением кредитного обязательства в связи с досрочным исполнением его истцом возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и условиями заключенного истцом договора страхования не предусмотрено расторжение договора страхования и возврат страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от договора по истечении 14 календарных дней со дня подписания договора, в удовлетворении требований ФИО1 о расторжении договора страхования от 26 марта 2023 года и о взыскании с ПАО Сбербанк платы за участие в Программе страхования в размере 200000,35 рублей следует отказать.

Суд не принимает доводы истца о том, что в связи с отказом от исполнения договора страхования и досрочным погашением кредитного договора истец, как потребитель, имеет право на возврат платы за участие в Программе страхования, так как они основаны на неверном толковании норм материального права. Условиями страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования при досрочном погашении кредитного обязательства и досрочном расторжении договора в связи с односторонним отказом страхователя по истечение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, что не противоречит действующему законодательству.

Учитывая, что требования истца о взыскании штрафа, неустойки, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании платы за участие в Программе страхования и расторжении договора страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также нет.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных переделах.

Истец ФИО1 просит взыскать расходы на оплату юридических услуг в размере 15000 рублей, однако доказательств их несения суду не представил, с учетом отказа судом в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме, его требования о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярское отделение № 8646/0704 о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Норильский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

.

Судья М.Н. Зависнова

Мотивированное решение суда изготовлено 12 июля 2024 года