Дело № 2-1779/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2018 года г. Пенза 

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Половинко Н.А.,

при секретаре Кособоковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, в котором указал, что 05.04.2017 года между истцом и АО «ЮниКредит» был заключен кредитный договор. Сумма кредита согласно кредитному договору составила 630 336 руб. 26 коп. рублей на срок до 03.04.2020 года. При заключении кредитного договора от 05.04.2017 года ФИО1 настойчиво уверили, что необходимо заключить договор страхования. В связи с этим 05.04.2017 года между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней. Сумма страховой премии согласно данного договора страхования составила 56 730, 26 руб., которая была оплачена банком с кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской ЮниКредит Банк из лицевого счета физического лица ФИО1 за период с 01.01.2017 года по 21.06.2018 года. Пункт 10 договора страхования № от 05.04.2017 года от несчастных случаев и болезней гласит: в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования. страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Исходя из вышеуказанных положений, ФИО1 22 мая 2018года имея полное право на расторжение данного договора страхования и возврат уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования № от 05.04.2017 года от несчастных случаев и болезней обратился в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о расторжении договора страхования г № от 05.04.2017 года от несчастных случаев и болезней и возврате уплаченной суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора с приложением всех необходимых документов, подтверждающих обоснованность возврата страховой премии (ООО «СК КАРДИФ» получило заявление о расторжении договора страхования № от 05.04.2017 года 28.05.2018г.). Однако в письменном ответе от 29.05.2018 года на данное заявление ООО «СК КАРДИФ» указало, что общество расторгло данный договор без возврата денежных средств. Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось досрочно, истец имеет право на возврат части страховой премии. На основании вышеизложенного, руководствуясь Указанием от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ст. 131-132, 451, 452, 958 ГК РФ, просит взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу истца частичный возврат страховой премии по договору страхования № от 05.04.2017 года в сумме 36 576 руб. 79 коп.; взыскать неустойку за период 29.05.2018 г. по 09.07.2018 г. в сумме 56 730 руб. 26 коп.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от удовлетворённых требований.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО1 допущенный к участию в деле на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования, ссылаясь на доводы указанные в исковом заявлении, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что 05.04.2017 года истец был ознакомлен и подписал Договор страхования от несчастных случаев и болезней, чем выразил согласие стать страхователем по Договору страхования. Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования. Договор страхования в отношении заемщика заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016 (далее также - Правила страхования). Личное страхование заёмщика осуществляется только при условии его волеизъявления, что и имело место в данном случае, поскольку истец добровольно выразил своё согласие на заключение с ООО «СК КАРДИФ» договора страхования. Подписав Договор страхования, страхователь подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. Понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает Договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст Договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен. С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016 страхователь ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования вручен. Договор страхования от несчастных случаев и болезней был заключен 05.04.2017 года. Согласно п. 2 Указания ЦБ Установление более длительного срока, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, является правом Страховщика. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. Обращений о расторжении Договора страхования, направленных истцом, в адрес Страховщика в течение срока, предусмотренного Договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не поступало. Истец, имея возможность отказаться от Договора страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не воспользовался своим правом в виду отсутствия надобности в реализации такого права. Доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, срок, установленный Договором страхования в соответствии с Указание ЦБ, пропущен по личным причинам истца, что в свою очередь не является условием, обязывающем страховщика к установлению более длительного срока, чем срок, установленный п. 1 Указания ЦБ. Порядок прекращения (расторжения) Договора страхования, а также возврат страховой премии осуществляется на основании норм действующего законодательства РФ, а также Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016 (далее также - Правила страхования) на основании которых был: заключен Договор страхования, являющихся неотъемлемой его частью, на которые, согласно ст. 943 ГК РФ Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему имеется ссылка в Договоре страхования. Согласно вышеуказанному договору страхования, страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного договором страхования срока страхования: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой в результате несчастного случая или болезни; смерть, застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия; травматическое повреждение застрахованного лица в результате ДТП; недобровольная потеря работы. Доказательств отпадения возможности наступления страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай истцом не предоставлено. Досрочное выполнение обязательств по кредитному договору так же не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпали и существование вышеуказанных страховых, рисков по вышеуказанному Договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении кредита истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу либо его наследникам. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения; изложенных в пункте 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков (жизнь, здоровье человека, утрата трудоспособности, потеря работы) прекратились. Согласно условиям Договора страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобреталем по настоящему Договору страхования является страхователь, а страховая сумма равна задолженности страхователя в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору. Дополнительное соглашение между истцом и страховщиком не заключалось, доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, у страховщика не имелось законных оснований для возврата страховой премий согласно условиям страхования, с которыми истец был не только ознакомлен, но и согласен. Учитывая несложность дела, небольшую цену иска, страховщик считает заявленные истцом судебные расходы чрезмерно завышенными. В силу того, что взыскание неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств, в связи с расторжением сторонами договорных обязательств по инициативе самого потребителя не предусмотрено, то оснований для взыскания неустойки не имеется. Поскольку страховщиком не нарушались права истца, страховщику не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и, соответственно Страховщик не имеет оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе Страхователя, полагает, что оснований для применения санкций к Ответчику в виде штрафа и компенсации морального вреда не имеется. В любом случае, ответчик ходатайствует о применении ст. 333 ГК РФ. Просил суд отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме. 

Суд, выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В судебном заседании установлено, что 05.04.2017 г. между ФИО1 и Акционерным обществом «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу кредит на сумму 630 336,26 руб. сроком до 03.04.2017 года под 8,50 % годовых.

В этот же день между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случае и болезней сроком действия на 36 месяцев.

Страховая премия в размере 56730,26 руб. оплачена истцом за счет кредитных средств, что ответчиком не оспаривалось.

22.05.2018 года ФИО1 обратился в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о расторжении (досрочном прекращении) договора страхования, в котором просил расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию пропорционально сроку действия договора страхования № от 05.04.2017г.

ООО «СК КАРДИФ» было отказано ФИО1 в возврате страховой премии. 

Согласно условиям Полиса страхования (п.10) в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования. 

Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного Заявления на почтовый адрес Страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). 

Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих; дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации).

Согласно п. 11.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся в силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, неотъемлемой частью договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что с заявлением о расторжении (досрочном прекращении) договора страхования и возврате страховой премии истец обратился к страховщику 22.05.2018 года, т.е. по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, в связи с чем оснований для возврата ему страховой премии не имеется. 

Доводы истца о том, что заключенный договор страхования являлся только средством обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, истец вправе требовать досрочного прекращения договора страхования и получения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого осуществлялось страхование, суд считает не основанными на нормах действующего законодательства. 

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которым добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона). 

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ. 

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось. 

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредиту.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Абзац 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В связи с тем, что договор страхования не содержит положений о безусловном возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя (за истечением т.н. "периода охлаждения"), суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии в размере 56 730, 26 руб.

Поскольку в действиях ответчика не установлено нарушений прав истца как потребителя, влекущих соответствующие меры ответственности, то оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также не имеется. 

Таким образом, исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о взыскании страховой премии оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 19.09.2018 г.

Судья Н.А. Половинко