Дело № 2-4044/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Серковой Е.А., 

при секретаре Сороколетовой К.С.

с участием представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Конкурсного управляющего ОАО «АБ «ПУШКИНО» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности, по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 834 рубля 64 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 145 рублей 04 копейки. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «КБ «Алтайэнергобанк» и ФИО2 заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор № ***, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 225 200 рублей под 19 % годовых. Заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты по нему в соответствие с графиком платежей. Ответчиком обязательства по кредиту надлежащим образом не исполняются, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту, которая до настоящего времени не погашена. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «КБ «Алтайэнергобанк» и ОАО «АБ «ПУШКИНО» заключен договор цессии № ***, в соответствии с которым, право требование, перешло к истцу по кредитному договору, заключенному с ответчиком ФИО2 Решением Арбитражного суда Московской области от 03.12.2013 по делу № *** ОАО «АБ «ПУШКИНО» признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», которая направила в адрес заемщика требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов. Данное требование ответчиком не исполнено, что явилось основанием для обращения в суд с указанным иском. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, пояснив, что с суммой долга ответчик не согласен, так как при вынесении судебного приказа указывалась одна сумма, а при обращении с иском эта сумма уже стала больше, кроме того, проценты за пользование кредитом необоснованны. Свой расчет ответчик предоставить не может в связи с тем, что у него не сохранились квитанции об оплате. Кроме того, указала, что исковые требования предъявлены за пределами сроков исковой давности. С 2011 года ответчик производил оплату по кредиту своевременно, был намерен досрочно погасить всю сумму. Однако, в 2013 году началась процедура банкротства истца, ответчик так и не смог получить информацию о реквизитах и оставшейся сумме долга, чтобы погасить кредит досрочно. Ответчик не был извещен об уступке долга, что является нарушением его прав. Представителем ответчика представлено возражение на исковое заявление, согласно которого кредитный договор от 08.08.2011, подписанный сторонами надлежащим образом, ФИО2 не выдавался, также, ответчик не получал от банка каких-либо документов относительно передачи прав требования другому лицу. В марте 2014 года ответчиком произведен последний платеж по кредиту в размере 11 000 рублей, с данного момента истец никаких требований об оплате истцу не предъявлял.

Руководствуясь ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований и должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.ст.307,309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО КБ «Алтайэнергобанк» с заявлением - анкетой на предоставление кредита в сумме 225 200 рублей сроком на 36 месяцев (л.д.7-8). 

Кредит предоставлен на Условиях предоставления кредита с использованием банковской карты в Московском Филиале ООО КБ «Алтайэнергобанк», Тарифах по программе розничного кредитования с использованием банковской карты и Правилами получения и использования банковских карт. 

ФИО2 своей подписью в заявлении – анкете на предоставление кредита подтвердил, что с Условиями, Правилами получения и использования банковских карт московского филиала ООО КБ «Алтайэнергобанк» для физических лиц и Тарифами банка, действующими на момент настоящего соглашения, он ознакомлен, указанные документы ему разъяснены и понятны.

Информация, отраженная в заявлении-анкете (оферте) содержит полные и необходимые сведения о кредите, в том числе о расчете полной стоимости кредита, с указанием формулы расчета, указанием процентной ставки в размере 19 % годовых. 

Кроме того, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ подписано согласие на обработку персональных данных и сведений о кредитной истории (л.д.11) и заявление на добровольное страхование жизни и здоровья. 

В рамках данного заявления о страховании, **** выдан страховой сертификат ФИО2 (л.д.10). 

ФИО2 произведена оплата страховой премии на основании его заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

В силу ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно заявления – анкеты на предоставление кредита следует, что моментом акцепта оферты о заключении договора банковского счета с физическим лицом является календарная дата открытия счета, вышеуказанная дата является также датой заключения соответствующего договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление-анкета ответчика на предоставление кредита, акцептом – выдача карты, открытие банком счета клиенту с зачислением на него суммы кредита. 

Из заявления-оферты следует, что ответчик подтвердил наличии у него, и согласие с Условиями предоставления кредита с использованием банковской карты в Московском Филиале ООО КБ «Алтайэнергобанк», Тарифами по программе розничного кредитования с использованием банковской карты и правилами получения и использования банковских карт, что подтверждается его подписью в заявлении и частичным гашением задолженности по кредиту.

Таким образом, установлено, что договор кредитования между сторонами заключен, с его условиями ответчик ознакомлен, денежные средства ответчиком получены.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Факт получения денежных средств ответчиком не оспорен.

Банк свои обязательства выполнил, денежные средства в размере 225 200 рублей перечислены на счет держателя карты, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Таким образом, довод стороны ответчика о том, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный сторонами надлежащим образом, ФИО2 не выдавался, опровергается материалами дела. 

Неотъемлемой частью договора является график платежей.

Согласно графику платежей, являющемуся приложением к Условиям предоставления кредита с использованием банковской карты в Московском Филиале ООО КБ «Алтайэнергобанк», ежемесячный платеж по кредиту составляет 8 260 рублей (л.д.12-13). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 08-11-го числа каждого календарного месяца. Ответчик ФИО2 с графиком платежей ознакомлен, что подтверждается его подписью. 

В соответствии со ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком не обеспечивалось своевременное исполнение обязательств по договору, о чем свидетельствует выписка по счету должника.

Согласно данной выписки, последний платеж ответчиком произведен в феврале 2014 года в размере 12 976, 78 рублей. 

Возражая относительно удовлетворения исковых требований ответчиком указано, что его вина в нарушении сроков оплаты задолженности отсутствует, поскольку ООО КБ «Алтайэнергобанк» продал его кредитную задолженность третьему лицу, при этом, не уведомив об этом ФИО2 и не сообщив новые реквизиты для перечисления денежных средств. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО «КБ «Алтайэнергобанк» и ОАО «АБ «ПУШКИНО» заключен договор цессии №***. В соответствии с договором цессии ООО «КБ «Алтайэнергобанк» передало ОАО «АБ «Пушкино» право требования по кредитному договору в полном объеме (л.д.25-30). 

Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В соответствии с ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно п.2.6 договора цессии, цедент ООО КБ «Алтайэнергобанк» обязан уведомить заемщика о состоявшейся уступке прав требования по кредитным договорам, указанным в приложении №1 к настоящему договору, в течении 30 (тридцати) календарных дней, следующих за днем подписания настоящего договора, путем отправки вышеуказанным лицам письменного уведомления, предварительно согласованного сторонами, с указанием новых реквизитов для перечисления средств на счет цессионария. 

Нормами гражданского законодательства не предусмотрено, что при не уведомлении должника об уступке права требования договор цессии считается незаключенным либо недействительным.

Иных правовых последствий, помимо риска исполнения обязательств первоначальному кредитору, неуведомление, а равно несвоевременное уведомление, должника о состоявшейся уступке прав требования новым кредитором действующее гражданское законодательство не содержит.

По изложенным основаниям доводы ответчика в части допущенного ООО КБ «Алтайэнергобанк» не уведомления должника о переходе к нему прав требования по кредитному договору от 08.08.2011 не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Кроме того, договор цессии между ООО «КБ «Алтайэнергобанк» и ОАО «АБ «ПУШКИНО» заключен ДД.ММ.ГГГГ, а последний платеж ответчик произведен в феврале 2014 года, согласно выписки, что свидетельствует о том, что ответчик знал о реквизитах для оплаты платежей по кредитному договору. 

Решением Арбитражного суда Московской области от 03.12.2013 по делу № *** ОАО «АБ «ПУШКИНО» признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.53-56).

В связи с образованием просроченной задолженности Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в лице конкурсного управляющего ОАО «АБ «Пушкино» в адрес ответчика направила требование 10.02.2014 о полном и досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено (л.д.22-24). Данное требование содержало указание на реквизиты для оплаты задолженности по указанному кредиту. 

Согласно отзыва истца на возражения ответчика, указано, что между ООО «КБ «Алтайэнергобанк» и ОАО «АБ «ПУШКИНО» заключено соглашение по которому все ежемесячные платежи в ООО «КБ «Алтайэнергобанк» по кредитным договорам, переданным по договору цессии № *** от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АБ «ПУШКИНО», автоматически, без комиссии переводились в счет погашения задолженности на соответствующие счета ОАО «АБ «ПУШКИНО».

Изложенные доводы ответчика об отсутствии возможности для досрочного погашения задолженности в связи с тем, что в отношении ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО» ведется процедура банкротства, признает несостоятельными, поскольку в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик вправе была внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, по смыслу ч. 2 этой же статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, считались бы надлежащим исполнением обязательства.

Между тем, доказательств того, что ФИО2 в указанном выше порядке пытался исполнить возникшие из кредитного договора обязательства, материалы дела не содержат.

Доводы ответчика о том, что он не располагал сведениями о том, где осуществлять платежи в погашение задолженности по кредитному договору, не могут являться основанием для отказа в удовлетворении иска. Введение конкурсного производства, отзыв лицензии у Банка на осуществление банковских операций, не является основанием, освобождения заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Ответчик не был лишен возможности исполнить обязательство внесением долга в депозит в соответствии со ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Таким образом, поскольку доказательств, свидетельствующих об уважительных причинах невозможности выполнения условий заключенного договора ответчиком не предоставлено, так же как и не предоставлено доказательств свидетельствующих о том, что при той степени заботливости и осмотрительности, которая от ответчика требовалась по характеру обязательства и условиям оборота ответчик принял все меры для надлежащего исполнения обязательства, и учитывая, что судом при рассмотрении дела по существу достоверно установлено неоднократное нарушение условий договора, как в части оплаты основного долга, так и процентов по договору, то суд полагает, что требования истца о взыскании суммы кредита являются законными и обоснованными.

Представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности.

Из части 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата им т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кроме того, как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, исходит из того, что по спорам, возникающих из кредитных правоотношений, требования о защите нарушенного права принимаются к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суд применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 6 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследования, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка прав требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленным статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст.203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 23.01.2017, согласно почтового штемпеля на конверте. 

Судебный приказ № 2-266/2017 о взыскании с ФИО2 в пользу ОАО «АБ «ПУШКИНО» задолженности по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 113 рублей 46 копеек вынесен мировым судьей судебного участка №2 Индустриального района г.Барнаула ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35). 

Определением исполняющего обязанности мирового суди судебного участка №2 Индустриального района г.Барнаула от 13.07.2017 данный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений от должника ФИО2 (л.д.69).

Истец просит взыскать с ответчика задолженность с декабря 2013 года по 03.02.2017 в размере 64 834 рубля 64 копейки

Таким образом, срок исковой давности подлежит применению к задолженности возникшей до января 2014 года включительно.

Согласно выписки по счету задолженность по кредиту за период с февраля 2014 года по февраль 2017 года составляет 58 141 рубль 34 копейки, из них сумма основного долга – 55 777 рублей 43 копейки, проценты за пользование кредитом – 2 363 рубля 91 копейка.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд исходит из того, что кредитный договор ответчиком был подписан, условия кредитования им были приняты, договор уступки прав требования в установленном законом порядке не оспорен и не признан недействительным, доказательств погашения спорной задолженности первоначальному кредитору материалы дела не содержат, в связи с чем, задолженность, возникшая у ответчика в результате ненадлежащего исполнения обязательства по кредитному договору, составившая 58 141 рубль 34 копейки, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ч.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, суд взыскивает с ответчика судебные расходы пропорционально удовлетворенной части требований, то есть в сумме 1 923 рубля 46 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Конкурсного управляющего ОАО «АБ «ПУШКИНО» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности, по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Конкурсного управляющего ОАО «АБ «ПУШКИНО» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 141 рубль 34 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 923 рубля 46 копеек, всего 60 064 рубля 80 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А.Серкова

Решение в окончательной форме составлено 24.12.2017 

Верно. Судья Е.А.Серкова

Верно. Секретарь с/з К.С.Сороколетова 

По состоянию на 24.12.2017 решение не вступило в законную силу.

Секретарь с/з К.С.Сороколетова

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела №2-4044/2017 Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края.