Копия

Дело № 2-566/2020 

32RS0008-01-2020-001604-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Дятьково 19 ноября 2020 года

Дятьковский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Чернигиной А.П.,

при секретаре Лукутовой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что 11.12.2013 года между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым заемщику были предоставлены денежные средства в размере 200000 рублей, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. 

Согласно выписке по счету, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств образовалась заложенность, которая составляет 173134 рубля 67 копеек, в том числе: 130735 рублей 65 копеек - задолженность по основному долгу, 42399 рублей 02 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом.

16.07.2015 года заемщик ФИО2 умерла.

Истец указывает, что наследником имущества заемщика является ответчик ФИО1., в связи с чем, просит взыскать с последнего в свою пользу сумму задолженности по договору кредитования в размере 173134 рублей 67 копеек, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 4662 рублей 69 копеек.

Представитель истца ФИО3 по доверенности в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Ранее принимая участие в судебном заседании, исковые требования не признал, пояснив, что при заключении кредитного договора, его матерью ФИО2 был заключен договор страхования жизни, выгодоприобретателем по которому является ПАО «Восточный Экспресс Банк». ФИО1 уведомил банк о смерти матери, однако последний за страховой выплатой к страховщику не обращался, в связи с чем, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Привлеченный по делу в качестве соответчика ФИО4 в судебное заседание не явился, предоставил возражения, в которых указал, что обязанность по выплате задолженности по кредиту отсутствует, поскольку при оформлении кредитного договора был заключен договор страхования. Кроме того, полагал, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с настоящими требованиями в суд. 

Представитель привлеченного по делу в качестве третьего лица САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

По делу установлено, что 11.12.2013 года между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым заемщику были предоставлены денежные средства в размере 200000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 22,5 % годовых.

Документами, составляющими договор кредитования, являются: заявление клиента, Типовые условия потребительского кредита, Правила и Тарифы банка.

Сумма кредита была зачислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской из банковского счета заемщика. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязалась возвратить банку кредит и начисленные на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. 

Погашение кредита осуществляется равными долями (кроме последнего платежа), включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга в соответствии с графиком погашения кредита ежемесячно 11 числа каждого месяца, путем безакцептного списания денежных средств с банковского счета клиента. 

В случае нарушения даты очередного погашения кредитной задолженности, заемщик уплачивает банку неустойку (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) за каждый день просрочки, следующим за днем который установлен как срок исполнения обязательства по погашению кредита по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. 

В ходе рассмотрения дела установлено, что при оформлении кредитного договора ФИО2 было подписано заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, в котором последняя выразила согласие быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней №, заключенному между банком и СОАО «ВСК» 22.04.2011г. 

По условиям данного договора выгодоприобретателем по страховым случаям на дату их наступления является ПАО «Восточный Экспресс Банк». Страховая сумма устанавливается исходя из размера общей суммы долга по кредитному договору, заключенному между страхователем и застрахованным лицом и не может превышать 1000000 рублей.

При наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в отношении конкретного застрахованного лица. Страховая выплата производится страхователю в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица (включая основной долг, сумму процентов) в размере, указанном банком в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица по кредитному договору на дату страхового случая. 

Застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов, удовлетворяющие условиям пунктами 1.3 и 1.4 настоящего договора и подтверждающие свое согласие быть застрахованным на условиях договора страхования в письменном заявлении. Вышеуказанными пунктами предусмотрено, что по договору могут быть застрахованы лица в возрасте 18 лет на дату начала срока страхования и не более 65 лет на дату окончания срока страхования.

Не могут быть застрахованными лица, которые на момент заключения договора являются инвалидами 1 и 2 группы, страдают стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), состоят на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере, являются носителями ВИЧ-инфекции, СПИДа, употребляют наркотики, токсические вещества, страдают алкоголизмом, состоят на любой из указанных причин на диспансерном учете, больные злокачественными новообразованиями, циррозом печени, почечной недостаточностью за последние три года, предшествующие включению их в список застрахованных, перенесли: инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию, легочной артерии. 

В соответствии с договором страхования, одним из событий, которое может быть признано страховым случаем является смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай, при условии, если оно имело место в период действия страхования, обусловленного настоящим договором в отношении конкретного застрахованного лица, и подтверждено документами и компетентными органами медицинских учреждений. 

Из материалов дела усматривается, что ПАО «Восточный Экспресс Банк» свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства. 

Из выписки по счету следует, что до июля 2015г. заемщиком производилось исполнение обязательств по кредитному договору. Кроме того, в связи с присоединением к программе страхования ФИО2 ежемесячно вносились денежные средства в размере 1200 рублей. 

Таким образом, заемщик ФИО2 являлась застрахованным лицом на условиях договора страхования, заключенного между банком и страховой организацией.

Документально подтверждено, что 16.07.2015 года заемщик ФИО2 умерла.

Согласно медицинскому свидетельству, причиной смерти ФИО2 является хроническая сердечно-сосудистая недостаточность, ишемическая болезнь сердца. 

Из сообщения ГБУЗ «Фокинская городская больница имени ФИО5» следует, что ФИО2 была установлена 

<

данные изъяты> группа инвалидности с 01.07.2015 года. 

Согласно сообщению нотариуса Дятьковского нотариального округа Брянской области ФИО6 от 21.07.2020г. №, сыновья наследодателя - ФИО1 и ФИО4 приняли в равных долях наследство, состоящее из объектов недвижимости и денежных вкладов, находящихся в ПАО Сбербанк.

Из материалов дела усматривается, что после смерти заемщика, с июля 2015г. исполнение обязательств по договору не осуществлялось. 

29.07.2015 года ФИО1 обратился в филиал ОАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором указал о невозможности исполнения обязательств по кредитному договору в связи со смертью заемщика. Кроме того, просил рассмотреть вопрос о страховом возмещении. К данному заявлению были приложены копии свидетельства о смерти и медицинское свидетельство о смерти, а так же копия кредитного договора. 

Данное заявление было принято работником указанной организации, о чем имеется соответствующая подпись в заявлении.

Сведения о рассмотрении данного заявления и принятии по нему какого-либо решения, отсутствуют. 

Обращаясь в суд с исковыми требованиями, истец просил взыскать сумму кредитной задолженности по состоянию на 08.04.2020г в размере 173134 рубля 67 копеек, в подтверждение которой последним был представлен соответствующий расчет. 

Суд, принимая во внимание установленные обстоятельства по делу, оценивая исследованные доказательства, приходит к вводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований. 

На основании ст.ст.309, 310 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму кредита.

В силу положений статей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Таким образом, из смысла вышеуказанных норм законодательства следует, что наследник, принявший наследство как должник, должен нести обязанности по исполнению кредитного договора со дня открытия наследства. 

Вместе с тем, в соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч.1 ст. 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Судом установлено, что на момент заключения кредитного договора ФИО2 выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО «Восточный Экспресс Банк». 

Заемщик ФИО2 умерла в июле 2015г., причиной смерти послужило наличие заболевания. 

Наследники умершей в 2015 году сообщили в кредитную организацию о произошедшем событии, предоставив соответствующие документы.

В соответствии со статьей 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. 

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Задолженность по кредитному договору на день смерти заемщика покрывалась страховой выплатой, равной 100% общей суммы долга по кредитному договору.

Однако истец как страхователь и выгодоприобретатель имеющимся у него правом на получение страхового возмещения в связи со смертью заемщика ФИО2 не воспользовался, требования к страховой организации не заявлял, при наличии оснований к этому, в соответствии с договором и требованиями вышеуказанных норм законодательства. 

При таких обстоятельствах, при наличии заключенного заемщиком договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, отсутствия на момент рассмотрения дела сведений о признании заключенного с заемщиком договора страхования недействительным либо его расторжении на момент наступления смерти застрахованного лица, требования банка о взыскании задолженности по кредиту в порядке ст. 1175 ГК РФ с наследников заемщика, являются преждевременным, поскольку у банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, не утрачена возможность получить страховую выплату на основании заключенного договора страхования в связи со смертью заемщика.

Приходя к выводу об отказе в удовлетворении иска в связи с вышеизложенным, суд полагает, что рассмотрение вопроса о применении к данным правоотношениям срока исковой давности по заявлению стороны ответчика, правового значения для разрешения настоящего спора не имеет.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» к ФИО1, ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитования, отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Брянский областной суд через Дятьковский городской суд.

Председательствующий 

<

данные изъяты> А.П.Чернигина

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

Мотивированное решение суда составлено 15 декабря 2020 года.