Дело № 2-518/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

15 июля 2021 года г. Углегорск

Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи – Калашниковой Ю.С., 

при помощнике судьи – Халеевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Углегорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Финансвест» к ФИО1 о расторжении договора потребительского займа, взыскании задолженности, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

07.06.2021 Общество с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Финансвест» (далее – ООО МКК «Финансвест») обратилось в Углегорский городской суд с иском к ФИО1 о расторжении договора потребительского займа № от 12.07.2019, взыскании задолженности в размере 87 500 рублей, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что 12.07.2019 между ООО МКК «Финансвест» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № на сумму 

<

данные изъяты>. За период с 12.08.2019 по 12.08.2019 ответчиком были частично внесены денежные средства в счет погашения задолженности на общую сумму 11 019,17 рублей. По состоянию на 01.06.2021 за ответчиком числится задолженность в размере 87 500 рублей, из расчета: 25 000 рублей – остаток по основному долгу, 62 500 рублей – остаток по основному проценту. До настоящего времени должником ни основной долг, ни проценты не погашены.

В судебное заседание вызывались и не явились представитель истца ООО «Финансвест», ответчик ФИО1, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в установленном законом порядке.

Суд, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами - пункт 7 статьи 807 ГК РФ.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон №151-ФЗ).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 данного Федерального закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В соответствии с подпунктом 2 части 3 статьи 12 названного Федерального закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предельный размер займа, выдаваемого заемщику - физическому лицу, не может превышать сумму в 500 000 рублей.

Согласно части 1 статьи 2, части 2 статьи 8 названного Федерального закона микрофинансовая деятельность осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность микрофинансовых организаций. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 12.07.2019 между АО МКК «Финанс Инвест» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, по которому кредитор предоставил заёмщику денежные средства в размере 

<

данные изъяты>. Срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств (в том числе фактического возврата займа), возврат займа должен быть осуществлен в срок до 11.08.2019.

Взятые на себя обязательства по предоставлению займа АО МКК «Финанс Инвест» выполнило в полном объёме, денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> выданы ФИО1, что подтверждается копией расходного кассового ордера № от 12.07.2019 и личной подписью ответчика в получении. 

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно договору микрозайма от 12.07.2019 срок его предоставления был определен в 30 дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 года (пункт 2 индивидуальных условий).

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21. 12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п.п.2.2.1 общих условий договора потребительского займа, заемщик обязан в порядке и на условиях, предусмотренных договором займа, погасить задолженность по договору займа, а также, в случае начисления, пени за просрочку платежей и иные платежи, связанные с исполнением обязательств заемщика по настоящему договору. Заемщик не вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процентов по микрозайму и размер штрафных санкций.

Подпунктом 2.3.1 общих условий договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока внесения платежа по договору займа, предусмотренного в индивидуальных условиях настоящего договора, заимодавец взыскивает с заемщика неустойку в виде пени. Размер неустойки и порядок ее исчисления определяются индивидуальными условиями договора займа. 

На основании п.п. 3.1 общих условий договора возврат займа, уплата процентов за пользование займом, неустойки в виде пени, а также возмещение возможных убытков займодавца, вызванных неисполнением заемщиком обязательств по настоящему договору, производятся заемщиком наличными денежными средствами в пунктах выдачи займов займодавца, либо путем безналичного перечисления на расчетный счет заимодавца.

Датой возврата займа считается дата поступления всех, указанных в пункте 6 индивидуальных условий настоящего договора платежей, в кассу займодавца, либо на расчетный счет займодавца (п.п.3.2 общих условий договора).

Согласно п.п. 3.5 общих условий, обязательства заемщика по настоящему договору обеспечиваются всем его имуществом, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма № от 12.07.2019 (далее – индивидуальные условия) предусмотрено, что за неисполнение обязательств по договору применяется неустойка в виде пени, в размере 0,054% в день за каждый день нарушения обязательств. Расчет производится от суммы неисполненного обязательства. Начисление пени начинается с первого дня просрочки платежа по договору. За неисполнение обязательств по договору устанавливается размер фиксированного штрафа в размере 7%. Начисление фиксированного штрафа происходит каждые три дня после первого дня просрочки в течение 30 дней с момента возникновения первой просрочки. При этом на 31 день начисление фиксированного штрафа прекращается. Фиксированный штраф начисляется на первоначальную сумму займа, указанную в п.1 индивидуальных условий. 

Заимодавец вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского займа третьим лицам, при этом заемщик вправе запретить заимодавцу уступку прав (требований) по договору потребительского займа до даты получения займа (п.13 индивидуальных условий).

В силу п.п. 5.4 общих условий заемщик подтвердил, что действует добровольно, условия настоящего договора ему понятны, он не действует под влиянием заблуждения, обмана, насилия или угрозы, и настоящий договор не является для него «кабальной сделкой», заемщиком прочитаны и понятны настоящего договора. 

В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского займа и выражает свое согласие с указанными условиями. 

С условиями договора потребительского займа №, а также установленной ответственностью в случае нарушения его условий заемщик ФИО1 ознакомлен, что подтверждается его подписью в договоре и в общих условиях.

Также ответчик ознакомлен под роспись с графиком платежей к договору потребительского займа № от 12.07.2019, в котором прописано, что при наступлении первого дня просрочки по договору займа устанавливается процентная ставка в размере 2% до полного погашения задолженности.

Договор потребительского займа не оспорен, недействительным не признавался.

12.08.2019 между АО МКК «Финанс Инвест» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к договору потребительского займа №.

Дополнительным соглашением от 12.08.2019 внесены изменения в индивидуальные условия договора потребительского займа и изложены в следующей редакции:

п.2 «срок действия договора, срок возврата займа»: срок возврата договора 30 дней, с 12.08.2019 по 11.09.2019, срок действия договора – до полного исполнения обязательств сторон договора;

п.п.4.1 «процентная ставка в день за период пользования займом»: 1,4% в день, при наступлении первого дня просрочки по договору займа установить процентную ставку в размере 2% до полного погашения задолженности;

п.6 «количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей»: номер платежа – 1; дата платежа, не позднее – 11.09.2019; количество дней в периоде – 30, размер основного долга – 25 000 рублей; размер процентов в день – 1,4; сумма процентов – 10 500 рублей; общая сумма платежа (основная сумма + проценты) – 35 500 рублей; остаток основного долга – 0.

Дополнительное соглашение является неотъемлемой частью потребительского займа, вступает в силу с момента подписания сторонами.

В силу ст. 68 ГПК РФ, если сторона, обязанная доказывать свои возражения, не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Ответчиком каких-либо относимых и допустимых доказательств, опровергающих доводы истца, в том числе, подтверждающих погашение ответчиком образовавшейся по договору задолженности в установленный договором срок, иного расчета задолженности, суду не представлено.

Судом установлено, что в нарушение условий договора, дополнительного соглашения, обязательства по договору потребительского займа № от 12.07.2019 заёмщиком не выполняются в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность.

21.03.2020 между АО «Финанс Инвест» и ООО МКК «Финансвест» заключен договор цессии (уступки прав требования) №, согласно которому АО «Финанс Инвест» передал все права и обязанности по действующим договорам потребительского займа, а также по просроченным договорам потребительского займа, заключенные между цедентом и заемщиком (должником), а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату перехода прав требования. Цессионарию также передается право начисления процентов и штрафов (штрафных процентов, неустойки, пени и др.) после даты перехода прав требования, а также обязанности, связанные с договорами займа, в том числе, обязанность предоставлять должникам денежные средства (п.1 договора).

Данный договор уступки прав (требований) не оспорен, не отменен.

В соответствии с приложением № к договору цессии (уступки прав требования) № от 21.03.2020 требование задолженности по договору займа от 12.07.2019 в отношении ФИО1 уступлено ООО МКК «Финансвест».

Таким образом, ООО МКК «Финансвест» является надлежащим истцом по делу.

Из представленных истцом доказательств следует, что ответчиком оплачено 11 019,17 рублей, в том числе: основной процент – 11 000 рублей; штрафной процент – 19,17 рублей.

Как следует из представленного расчета задолженности по договору микрозайма № от 12.07.2019, по состоянию на 01.06.2021 общая сумма задолженности составила 87 500 рублей, в том числе: 25 000 рублей – остаток по основному долгу, 62 500 рублей – остаток по основному проценту.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом принят за основу, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, иного расчета задолженности суду не представлено.

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьёй 451 ГК РФ, расторжение договора возможно при условии существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Истец при заключении договора был вправе рассчитывать на добросовестное исполнение обязательств ответчиком и получение прибыли в виде процентов за пользование денежными средствами. Однако условия договора заёмщиком ФИО1 надлежащим образом не были исполнены.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком ФИО1 условий договора займа является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Согласно Федеральному закону №151-ФЗ, деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены, в связи с неисполнением обязательства. 

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Частью 2 статьи 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (часть 2).

Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее Закон № 554-ФЗ), в ч.4 и 5 ст.3 Закона № 554-ФЗ установлены следующие ограничения для начисления процентов за пользование потребительским займом, неустойки и платы за оказание микрофинансовой организацией заемщику услуг по договорам потребительского кредита (займа), заключенным за период с 28.01.2019 по 31.12.2019:

С 28.01.2019 по 30.06.2019 по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа); процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день. 

С 01 июля до 31 декабря 2019 года по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, при определении ограничения для начисления процентов за пользование потребительским займом, неустойки, и платы за оказание микрофинансовой организацией заемщику услуг необходимо учитывать дату заключения договора потребительского кредита и срок, на который он был предоставлен.

Если же договор потребительского займа был заключен в период с 01.07.2019 по 31.12.2019 и срок возврата такого кредита не превышает одного года, то общая сумма начисленных процентов, неустойки и платы за услуги банка заемщику не должна превышать 2 размера суммы предоставленного потребительского кредита. 

Поскольку договор между ООО МКК «Финансвест» и ФИО1 заключен 12.07.2019, на него распространяется условие начисления не более двух размеров суммы предоставленного потребительского кредита. 

Следовательно, заявленная истцом сумма 87500 не соответствует установленным требованиям закона. 

На основании изложенного, с ФИО1 подлежит взысканию сумма процентов за пользование потребительским кредитом, неустойки, иных мер ответственности и платежей не более 75000 рублей. 

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Учитывая, что истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 8 825 рублей, что подтверждается платёжным поручением № от 26.05.2021, с ответчика подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных требований. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Финансвест» к ФИО1 о расторжении договора потребительского займа, взыскании задолженности, судебных расходов, – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор потребительского займа №, заключенный 12.07.2019 между АО МКК «Финанс Инвест» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью микрокредитной компании «Финансвест» задолженность по договору потребительского займа № от 12.07.2019 в размере 75 000 (семьдесят пять тысяч) рублей, судебные расходы в сумме 8 450 (восемь тысяч четыреста пятьдесят) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Финансвест» к ФИО1, - отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 июля 2021 года. 

Председательствующий судья Ю.С. Калашникова