Дело № 2-1831/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2017 года город Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе 

председательствующего Сержантова Д.Е.,

при секретаре Ромасько Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании по нему задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось с иском к ФИО1 и ФИО2 и с учётом уточнения своих требований окончательно просит расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА, досрочно взыскать по нему задолженность в сумме 675 364 руб. 85 коп., в том числе: просроченный основной долг в сумме 596 803 руб. 06 коп., просроченные проценты в сумме 38 874 руб. 64 коп., а также неустойку в размере 39 687 руб. 15 коп., а также обратить взыскание на предмет залога - двухкомнатную квартиру общей площадью ... кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС, установив начальную продажную цену в размере 80 % от рыночной стоимости в размере 1 107 200 руб. Кроме того, заявлено требование о взыскании судебных расходов, а именно, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 15 953 руб. 65 коп. и расходов на оценку предмета залога в сумме 655 руб. 67 коп. (л.д. 3, 105).

В обоснование заявленных требований указано, что ДАТА между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Сбербанк России заключен кредитный договор НОМЕР (далее - Договор), по условиям которого заёмщики получили кредит в размере 800 000 рублей на срок до ДАТА под залог приобретаемого объекта недвижимости по адресу: АДРЕС, общей площадью ... кв.м. Свои обязательства по Договору банк выполнил. Обязательства по Договору заёмщиками не исполняются. По состоянию на ДАТА задолженность ответчиков составляет 675 364 руб. 85 коп., в том числе: просроченный основной долг в сумме 596 803 руб. 06 коп., просроченные проценты в сумме 38 874 руб. 64 коп., а также неустойка в размере 39 687 руб. 15 коп.

Представитель истца ПАО "Сбербанк России" ФИО3, действующая на основании доверенности от ДАТА (л.д. 220-221), в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивала по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили дело рассматривать в своё отсутствие.

Представители ответчика ФИО1 – ФИО4 и ФИО5, действующие на основании доверенности от ДАТА (л.д. 136), в судебном заседании с исковыми требованиями ПАО «Сбербанк России» не согласились, указав на завышенность размера процентов, предъявленных к взысканию. С суммой неустойки не согласились, прося применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить её до разумных пределов. Кроме того, при разрешении требования об обращении взыскания на предмет залога и определении начальной продажной стоимости залогового имущества просили исходить из отчёта об оценке ФИО10 ФИО6

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования обоснованны и подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДАТА между ОАО "Сбербанк России" и ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор НОМЕР, по которому Банк предоставил последним потребительский кредит в сумме 800 000 рублей под 13,25 % годовых на приобретение двухкомнатной квартиры общей площадью ... кв.м., расположенной по адресу: АДРЕС, на срок 120 месяцев (л.д. 27-29).

В качестве обеспечения обязательств заёмщиков по Кредитному договору заёмщики предоставляют залог объекта недвижимости, залоговая стоимость которого устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке (п. 2.1.1. Кредитного договора).

Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п. 4.1. Кредитного договора), уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определённые Графиком платежей (п. 4.2. Кредитного договора).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заёмщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно (п. 4.3. Кредитного договора).

Кредитор вправе потребовать от заёмщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями Кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении (в том числе однократном) заёмщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом (п. 5.3.4. Кредитного договора).

Согласно Графика платежей от ДАТА погашение кредита производится платежами в размере 12 063 рублей 11 копеек за исключением последнего платежа - 11 288 рублей 71 копейка (л.д. 30).

Кредит заёмщиками получен в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером НОМЕР от ДАТА (л.д. 34).

Согласно выписке из ЕГРП от ДАТА собственниками квартиры по адресу: АДРЕС, являются по 1/2 доли каждый - ФИО2 и ФИО1, в отношении квартиры зарегистрировано обременение - ипотека в силу закона (л.д. 92-96).

В адрес ответчиков направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от ДАТА в срок не позднее ДАТА (л.д. 15, 16, 17-19).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, расчету исковых требований, не опровергнуто ответчиком, в нарушение условий кредитного договора заемщик кредитные обязательства исполнял ненадлежащим образом, несвоевременно вносил ежемесячные платежи. Ответчиками данный факт не оспаривался.

Кредитор вправе предъявить требование о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору (п. 2 ст. 811 ГК РФ), чем истец и воспользовался.

Банком в подтверждение заявленных исковых требований представлен расчёт задолженности, согласно которому в связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком обязательств по состоянию на ДАТА просроченная задолженность составила 675 364 руб. 85 коп., в том числе: просроченный основной долг в сумме 596 803 руб. 06 коп., просроченные проценты в сумме 38 874 руб. 64 коп., а также неустойка на просроченную ссудную задолженность в сумме 20 367 руб. 41 коп., неустойка на просроченные проценты в сумме 19 319 руб. 75 коп. (л.д. 126-128).

Расчет задолженности судом проверен и признан верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в расчете и выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ч. 20 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Ответчиками контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен, представленный банком не опровергнут.

Вместе с тем, представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании не оспаривая правильность произведенных начислений, было заявлено ходатайство об уменьшении суммы неустойки, в связи с её явной несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, учитывая все обстоятельства дела, в том числе, размер истребуемой задолженности по основному долгу и процентам, длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, находит, что вышеуказанные размеры неустойки несоразмерны последствиям допущенных заемщиком нарушений условий договора и подлежат снижению в части размера неустойки на просроченную ссудную задолженность до 18 000 руб., неустойка на просроченные проценты до 18 000 руб.

Данные размеры неустойки, по мнению суда, отвечают принципам разумности, соразмерности, определены с учетом соблюдения баланса законных интересов как банка, так и заемщика.

На основании изложенного, суд считает возможным взыскать солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО7 в пользу истца долг по потребительскому кредиту по состоянию на ДАТА в сумме 671 677 руб. 70 коп., в том числе: просроченный основной долг в сумме 596 803 руб. 06 коп., просроченные проценты в сумме 38 874 руб. 64 коп., а также неустойка на просроченную ссудную задолженность в сумме 18 000 руб., неустойка на просроченные проценты в сумме 18 000 руб.

Требования истца о расторжении кредитного договора также являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой сторон такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании достоверно установлено, что заёмщики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору, то есть нарушали условия кредитного договора. В связи с данными обстоятельствами Банк направлял в их адрес требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 15, 16, 17-19). Исходя из размера сумм просроченных платежей, срока просрочки, суд полагает, что указанное нарушение является существенным.

Следовательно, кредитный договор НОМЕР от ДАТА, заключенный между истцом и ФИО8, следует расторгнуть.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

На основании ст. 348 ГК если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. В соответствии со ст. ст. 50, ст.54, ст.54.1 ФЗ "Об ипотеке" (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства. В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Ежемесячный ануитентный платеж составляет 12 063 руб., дата погашения кредита – 02 число каждого месяца, из выписки из лицевого счета следует, что ответчики несвоевременно и не в полной сумме вносят платежи, в том числе, последний платёж в погашение задолженности по кредиту был внесён ДАТА, а в счёт уплаты процентов по кредиту ДАТА. Данных об иных платежах материалы дела не содержат, следовательно, период просрочки составляет более трех месяцев. 

Учитывая, что ответчики не исполняют свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, а именно на двухкомнатную квартиру общей площадью ... кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС.

На основании ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст. 54 ФЗ «О залоге» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона. 

В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. 

Согласно п.2.1.1 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. 

Согласно отчета ООО «ЗСК - центр» представленного истцом, рыночная стоимость объекта оценки - двухкомнатной квартиры общей площадью ... кв.м., расположенной по адресу: АДРЕС по состоянию на ДАТА составляет 1 384 000 руб. (л.д. 37-78).

Вместе с тем, в связи с несогласием стороны ответчика с указанной стоимостью квартиры судом была назначена судебная товароведческая экспертиза.

Из отчёта об оценке НОМЕР, составленного ФИО11, следует, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС по состоянию на ДАТА с учётом округления составила 1 206 000 руб. (л.д. 165-209).

Данный Отчет соответствует требованиям законодательства об оценочной деятельности, содержит подробное описание проведенного исследования, выводы оценщиков объективны и мотивированны, каких-либо нарушений при проведении данного исследования не выявлено, суд полагает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества - комнат в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости данной квартиры, определенной в Отчете НОМЕР от ДАТА, то есть в размере 964 800 руб. (1 206 000 руб. х 80 %.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры в размере 964 800 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме 15 953 рублей 65 коп., что подтверждается платежным поручением НОМЕР от ДАТА (л.д. 2), а также были понесены расходы на проведение оценки предмета залога в сумме 655 руб. 67 коп. (л.д. 109).

Суд полагает, что взыскание указанных расходов с ответчиков является обоснованным и данное требование подлежит удовлетворению, поскольку указанные расходы были понесены истцом фактически, в том числе расходы по оценке были понесены истцом в связи процессуальной обязанностью по предоставлению доказательств в подтверждении своей позиции по делу.

Принимая во внимание солидарный характер обязательства ответчиков перед истцом, данные судебные расходы подлежит взысканию с ответчиков также в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" удовлетворить частично

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 671 677 (шестьсот семьдесят одна тысяча шестьсот семьдесят семь) рублей 70 копеек, в том числе: просроченный основной долг в сумме 596 803 руб. 06 коп., просроченные проценты в сумме 38 874 руб. 64 коп., а также неустойка на просроченную ссудную задолженность в сумме 18 000 руб., неустойка на просроченные проценты в сумме 18 000 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 953 рублей 65 копеек, а также расходы на проведение оценки предмета залога в сумме 655 рублей 67 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью ... кв.м., кадастровый (условный) НОМЕР, расположенную по адресу: АДРЕС, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 964 800 (девятьсот шестьдесят четыре тысячи восемьсот) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу "Сбербанк России", - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, принявший решение, путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий: Сержантов Д.Е.