Дело № 2-791/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2018 года п. Кавказский, КЧР 

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего - судьи А.К. Абазалиева, при секретаре судебного заседания Лайпановой З.М., с участием ответчика ФИО1К-М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Лепшокову Сапару Кази-Магометовичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит: расторгнуть кредитный договор 

<

***>, заключенный между Лепшоковым Сапаром Кази-Магометовичем и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 296645,95 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12166, 46 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 283103, 5 рублей, с 14.08.2018г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В иске указывается, что 31.08.2017г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 302440, 62 рублей под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога 

<

***> ДЗ (далее по тексту - договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора 

<

***> (далее по тексту - договор), возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: «залог (ипотека): жилой дом, общая площадь 61,6 кв.м., расположенный по адресу: Адрес , принадлежащий ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога(ипотеки)». В соответствии с п. 8.2 договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.02.2018 года, на 13.08.2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 138 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.02.2018 года, на 13.08.2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 138 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 71206 рублей. По состоянию на 13.08.2018 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 296645, 95 рублей, из них: просроченная ссуда 283103, 5 рублей; просроченные проценты 800,82 рублей; проценты по просроченной ссуде 3538, 97 рублей; неустойка по ссудному договору 7374.57 рублей; неустойка на просроченную ссуду 1679, 09 рублей; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 149 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец - ПАО «Совкомбанк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, явку своего представителя в суд не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 К-М. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в связи с тем, что у него нет возможности единовременно выплатить задолженность в том объеме, в котором просит истец. Он пояснил, что заключил с истцом кредитный договор, по которому получил кредит в размере 302440,62 рублей, также заключил в банком договор залога. Свои обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом он, в связи с финансовыми трудностями, исполняет ненадлежаще, что привело к образованию задолженности. С расчетом задолженности, представленным истцом, он согласен. 

В соответствии с требованиями положений ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел гражданское дело по существу в отсутствие представителя истца. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющихся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст.435 ГК РФ).

Для упрощения процедуры заключения договора между Банком и клиентом, а также для соблюдения письменной формы договора, в данном случае был применен способ заключения договора, предусмотренный п.3 ст.434 ГК РФ в офертно - акцептной форме. Клиент направляет Банку предложение (оферту) заключить кредитный договор, содержащий необходимые условия о кредите, процентах, графике погашения кредита, а Банк в ответ совершает действия по выполнению предложений клиента: открывает счет, предоставляет кредит, принимает обеспечение.

Условия, на которых заключается кредитный договор, определяются в стандартных правилах, принятых, одобренных или утвержденных Банком. Условия, содержащиеся в таких правилах, обязательны для клиента, если в договоре указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором, приложены к нему и вручаются клиенту при заключении договора, о чем в договоре делается соответствующая запись. Основным обязательством является денежно-кредитное обязательство.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и не оспаривается ответчиком, что на основании заявления-оферты ФИО1 от 31.08.2017 года последним был заключен с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор 

<

***> от 31.08.2017 года, по которому ответчик получил сумму кредита в размере 302440 рублей 62 копеек, под 18,90 % годовых, на срок 60 месяцев.

В соответствии с установленными условиями заявление ФИО1К-М. было рассмотрено как оферта о заключении с банком кредитного договора №.1339908990.Согласно пунктам 1,2,4,7 условий кредитного договора №.1339908990 предусмотрено, что истцом кредит выдан ответчику в размере 302440 рублей 62 копеек, на 60 месяцев, сроком возврата в соответствии с графиком платежей – 31.08.2022 года, с процентной ставкой в размере 18,90 процентов годовых.

Согласно п.3.3 кредитного договора №.1339908990, а так же на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: «залог (ипотека): жилой дом, общая площадь 61.6 кв.м., расположенный по адресу: Адрес иное обеспечение установленное кредитованием. В соответствии с п. 8 условий кредитного договора №.1339908990 размер ежемесячного платежа по уплате кредита для ответчика в соответствии с графиком платежей составляет 7977 рубль 48 копеек, последний платеж – 7 976 руб. 72 копейки.

Из представленных суду материалов видно, что истец выполнил взятые на себя по кредитному договору обязательства и выдал ФИО1К-М. денежные средства в размере 302440 руб. 62 коп., что подтверждается выпиской по счету.

Указанной выпиской по счету подтверждается, что ответчик ФИО1 К-М. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. 

Из представленных суду выписки по счету и расчета задолженности видно, что ответчик денежные средства для погашения кредита и проценты по нему вносил не в соответствии с установленным графиком платежей, в связи с чем, в соответствии с Условиями на сумму просроченного платежа были начислены пени (неустойка).

14.06.2018 года ПАО «Совкомбанк» направило ответчику уведомление с предложением досрочно возвратить задолженность по кредитному договору, указав о намерении расторгнуть договор в случае неисполнения или неполного исполнения ФИО1 К-М. своих обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.В соответствии с п. 8.2 кредитного договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. 

Согласно п. 4.1.6 договора залога, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Истцом в обоснование размера заявленных исковых требований представлен расчет задолженности по кредитному договору. На 13.08.2018 года просроченная задолженность, подлежащая взысканию с ФИО1К-М., составляет рублей, из них: просроченная ссуда 283103,5 руб.; просроченные проценты 800, 82 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 3538, 97 руб.; неустойка по ссудному договору 7374,57 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1679,09 руб.

Расчет судом проверен и сочтен верным, ответчиком в судебном заседании, представленный истцом расчет не оспаривался.

Проценты, уплачиваемые заемщиками на сумму кредита в размере и в порядке, определенными договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. 

Поскольку истец надлежаще не исполнил обязательства по кредитному договору истцом заявлено требование о взыскании с него неустойки по ссудному договору в размере 7374,57 рублей; неустойки на просроченную ссуду в размере 1679,09 рублей.

Суд, проверив расчет неустойки, представленный истцом, с учетом условий договора, считает его правильным и точным. Ответчиком по существу указанный расчет не оспорен, не приведено обоснованных доводов, указывающих на его неправильность и (или) неточность, в том числе по математическому расчету, не представлен своей расчет задолженности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В ст. 333 ГК РФ речь идет о необходимости установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в полном объеме неустойки за просрочку возврата задолженности по кредитному договору, предусмотренной договором, не усматривая оснований для ее снижения неустойки.

Делая такой вывод, суд принимает во внимание обстоятельства дела, длительность ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, отсутствие признаков явной несоразмерности заявленной к взысканию суммы последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, ответчиком не заявлено о снижении суммы неустойки, не представлены доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства. 

Также банк просит взыскать с ответчика ФИО1К-М. комиссию за смс-информирование в размере 149 рублей. Между тем, такой платеж не предусмотрен кредитным договором и противоречит п.2.6 заявления-оферты ФИО1К-М., который был акцептован истцом, согласно которому банк обязан заемщика «автоматически подключить к бесплатному сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету». 

При установленных судом обстоятельствах подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженность в размере 296496 рублей 95 копеек. 

Суд также считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование иска о взыскании процентов за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 283103.5 рублей, с 14.08.2018 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня вступления решения в законную силу, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством. 

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, - сумма остатка по основному долгу в размере 283103, 5 рублей, а также применяемую при расчете процентную ставку – предусмотренный кредитным договором размер процентов за пользование кредитом величиной 18, 9 % годовых, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитом за период с 14.08.2018 года по день вступления в законную силу решения суда.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

В связи с нарушением заемщиком ФИО1 К-М. своих обязательств по возврату суммы выданного кредита и уплате начисленных процентов, истец обратился к нему с требованием погасить образовавшуюся задолженность, указав о намерении расторгнуть договор в случае неисполнения или неполного исполнения ФИО1 К-М. своих обязательств по кредитному договору, что свидетельствует о соблюдении кредитором досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного ст. 452 ГК РФ.

Суд, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, приходит к выводу о том, что допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора является существенными, что является основанием для расторжения кредитного договора и возникновения у кредитора ПАО «Совкомбанк» права требования с ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Исходя из указанного требования истца в части расторжения кредитного договора подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд полагает, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца уплаченная последним при подаче иска в суд госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №1339908990 от 31.08.2017 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Лепшоковым Сапаром Кази-Магометовичем.

Взыскать с Лепшокова Сапара Кази-Магометовича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 31.08.2017 года в размере рублей копеек.

Взыскать с Лепшокова Сапара Кази-Магометовича в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисляемых на фактический остаток основного долга в размере 283103 рублей 50 копеек, начиная с 14.08.2018 года по день вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Лепшокова Сапара Кази-Магометовича комиссии за смс-информирование в размере 149 рублей – отказать. 

Взыскать с Лепшокова Сапара Кази-Магометовича в пользу ПАО «Совкомбанк» уплаченную государственную пошлину в размере рублей копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда КЧР в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательном виде через Прикубанский районный суд КЧР. 

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 08 октября 2018 года.

Судья А.К. Абазалиев