26RS0№-07

№–361/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кочубеевское 02 июля 2019 года

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Шереметьевой И.А.,

при секретаре судебного заседания: Ращупкиной О.С., Буковском С.Е.,

с участием законного представителя ответчика ФИО1 – ФИО5, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № к ФИО1 в лице его законного представителя ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска указано, что 26.04.2012 ПАО Сбербанк (далее – Банк, Кредитор, Взыскатель) заключило кредитный договор 

<

***> (далее – Кредитный договор) с ФИО2 (далее –Заемщик) о предоставлении кредита «Потребительский кредит» в сумме 327 000,00 руб. на срок 60 месяцев под 17,5 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, выдал Заемщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора. Условием Кредитного договора 3.1 предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились. 

Согласно ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Банку стало известно, что 23 ноября 2015 года Заемщик, зарегистрированный по адресу: 357032, 

<

адрес> ст-ца ФИО3 

<

адрес> умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком исполнено не было. 

По состоянию на 21.01.2019 года задолженность Заемщика по кредитному договору составляет 319 254,09 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 191 505,47 руб., задолженности по просроченным процентам 125 452,57 руб., неустойка 2 296,05 руб. 

Из положений п. 1 ст. 418 ГК РФ, предусматривающего прекращение обязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами п. 1 ст. 819, ст. 1112, абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. 

Согласно официальному ресурсу Федеральной нотариальной палаты стало известно, что у нотариуса ФИО4 имеется открытое наследственное дело № 78/2016 на имя ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения. По информации, имеющейся у Банка, предполагаемым наследником умершего ФИО2 является ФИО5. 

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Согласно ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. 

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» изменило наименование на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (сокращенное наименование: ПАО Сбербанк), о чем 04.08.2015 внесена запись в ЕГРЮЛ. Таким образом Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является правопреемником Открытого акционерного общества «Сбербанк России». 

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины – за взыскание задолженности по кредитному договору – 6 392,54 руб.

На основании вышеизложенного просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк России в лице Ставропольского отделения № 5230 с ФИО5 задолженность по кредитному договору 

<

***> в размере 319 254,09 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 191 505,47 руб., задолженности по просроченным процентам 125 452,57 руб., неустойки 2 296,05 руб., а так же расходы по оплате госпошлины в сумме 6 392,54 руб. в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя истца ПАО «Сбербанк России» в лице ФИО6 поступило уточненное исковое заявление, в котором представитель указала, что наследником должника является его сын – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО5 является законным представителем должника ФИО2

20 марта 2019 года определением Кочубеевского районного суда Ставропольского края произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО5 на надлежащего ответчика ФИО1 в лице его законного представителя ФИО5.

24 апреля 2019 года определением Кочубеевского районного суда Ставропольского края к участию по гражданскому делу по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 в лице его законного представителя ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «Страховая компания «КАРДИФ».

Законный представитель ответчика ФИО5, в ходе судебного заседания заявила ходатайство о применении судом срока исковой давности, так как последнее погашение по кредиту произведено 26 ноября 2015 года, срок давности истек 26 ноября 2018 года. Кроме того, представила в суд возражения на исковое заявление, согласно которым заявленные исковые требования считает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Указала, что в соответствии со ст.1175 ГК РФ к наследникам передается не только имущество, но и долги умершего человека. Наследники отвечают лишь в пределах того имущества, которое они получили после смерти заемщика без использования своего личного имущества. В своем исковом заявлении и уточненном исковом заявлении истец просит взыскать задолженность по кредитному, договору и штрафные санкции с ФИО5 При этом истцу известно, что наследником ФИО2 является только её несовершеннолетний сын - ФИО1 Она своевременно обратилась с заявлением к истцу о смерти её мужа – ФИО2, так как ей было известно о страховании его ответственности по кредитному договору. Выгодаприобретателем по договору страхования является истец. Однако, будучи извещённым о смерти заемщика, истец не предпринял своевременных мер по получению страхового возмещения, а умышленно с целью незаконного обогащения, продолжал начислять проценты по кредиту. В случае, если суд установит, что кредитная организация злоупотребляла своим правом получения задолженности от наследника, он имеет право отказать истцу в получении процентов по кредиту за весь срок, начиная со времени последней уплаты до момента наступления судебного разбирательства. Данное утверждение основано на п. 2 ст. 10 ГК РФ, в соответствии с которым судебные органы могут отказать в защите интересов истца, если он заведомо недобросовестно осуществлял свои гражданские права. Примером такой ситуации может быть длительное непредъявление кредитной организацией требования об исполнении обязательств по кредиту умершего заемщика, в случае, если банку было известно о смерти физического лица. Кроме того, недобросовестным считается данное действие, если оно осуществлялось без уважительных на то причин, и оно явилось неблагоприятным последствием для наследников. ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, вступивший в наследство ФИО2, в силу своего возраста не мог защитить свои интересы перед Банком - истцом. Истцом получено страховое возмещение в размере 213 349 рублей 61 копейки, соответственно Банк не понес никаких убытков, требование сверх данной суммы являются чрезмерными и незаконными. Задержку в выплате страхового возмещения истец своевременно не оспаривал.

В отзыве на заявление о применении судом срока исковой давности, представитель истца ФИО6, указала, что не согласна с доводами ФИО5, считает их не законными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением. В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательства заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной по кредитному договору денежной суммы и уплате на нее процентов (п. 1 ст. 819 ГК РФ). В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. На основании ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, в том числе и долги наследодателя. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. В п. 59, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). В соответствии со ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В силу абз. 1 ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Кредитный договор между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен 26.04.2012 сроком на 84 месяцев, то есть срок окончания исполнения обязательств - 26.04.2019. Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору 22.02.2019, то есть в пределах установленного срока исковой давности, который составляет до 26.04.2022г. включительно.

В возражении на исковое заявление представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО «Страховая компания «КАРДИФ» ФИО7 указала, что предъявленные исковые требования считает незаконными и необоснованными по следующим основаниям. 26 апреля 2012 года между ФИО2 и Банком был заключен кредитный договор. ФИО2 (далее - Заемщик) при заключении кредитного договора был ознакомлен и собственноручно подписал Заявление на страхование, в соответствии с которым Заемщик согласился выступать Застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней. Договор страхования является двусторонним соглашением между Страховщиком и Страхователем, являющимися сторонами договора. Между Страховщиком и Страхователем/ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк) заключено Соглашение №, предметом которого является установление и порядок заключения Договоров страхования, а так же взаимные обязательства Сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения Сторон по вопросам урегулирования Страховых событий, осуществления Страховщиком Страховых выплат. Заемщик является Застрахованным лицом, подключенным к Программе страхования на основании письменного заявления, адресованного Банку. Выгодоприобретателем и Страхователем по указанному Договору страхования является ПАО «Сбербанк России». В рамках правоотношения по подключению к программе Услугу Клиенту оказывает Банк (подключение к Программе страхования) и доводит до Клиента информацию об услуге: стоимости, порядке оказания и т.п. Данная услуга носит длящийся характер, так как в случае наступления страхового события Банк собирает пакет документов по наступившему страховому событию и передает его Страховщику с целью рассмотрения и урегулирования страхового события. При подключении Заемщика к Программе страховой защиты вся сумма платы полностью вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к Программе. Плата за подключение к Программе указывается в Заявлении единой суммой. О размере комиссии Банку за подключение к Программе страховой защиты Клиент проинформирован в Заявление на подключение. Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику вытекает из абз. 12 подп. 3 п. 3 ст. 149, подп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ. Согласно п. 1, п. 2 ст. 954 ГК РФ Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Банк - Страхователь страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, так как Страхователь оплачивает страховую премию Страховщику самостоятельно. Стороной в договоре страхования (страхователем и выгодоприобретателем) является Банк, соответственно за Истца Банком/Страхователем на счет Страховщика была перечислена страховая премия в размере 5 400,00 руб. Включая Заемщика в список Застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов, а также оказывая ему консультационные услуги в сфере страхования и оплачивая страховую премию, Банк фактически действовал по поручению и в интересах заемщика. Согласно положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ данная услуга, как и любой договор, является возмездной и подлежит оплате. Согласие об оплате указанных услуг Банка также подтверждено Заемщиком собственноручной подписью. В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Определение страхового случая, так называемого события, на случай наступления которого осуществляется страхование, является, в силу пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ, одним из обязательных условий рассматриваемого Договора страхования. Таким образом, страховым случаем признается причинение вреда здоровью Застрахованного лица не по любой причине, а вследствие событий, установленных в Договоре страхования. Договором страхования покрываются, в том числе если наступила смерть Застрахованного лица в результате Несчастного случая или Болезни, произошедшая в течение Срока страхования, установленного для конкретного Застрахованного лица. Заявленный страховой случай: смерть Застрахованного лица. На основании п. 8 Соглашения при возникновении Страхового случая Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового события и предоставить Страховщику документы, указанные в Правилах страхования (перечень документов устанавливается для каждого из видов страхового события). В силу ч. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992г. добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Заемщик при заключении с Банком кредитного договора был застрахован на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору 

<

***> (далее - Правила страхования), утвержденных Приказом Генерального директора № 92 от 12.05.2011 года. В соответствии с Правилами страхования (п.6.3.1) в случае смерти застрахованного лица страховщику для принятия решения должны быть представлены следующие документы: а) оригинал Заявления на страхование, б) заявление установленного Страховщиком образца с требованием о Страховой выплате (заявление о выплате), в) свидетельство о смерти Застрахованного лица, выданное ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом, или его нотариально заверенную копию, г) официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом, д) выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ, е) график платежей Застрахованного лица и развернутый расчет задолженности на дату наступления страхового события. В соответствии с п. 6.6. Правил страхования Страховщик оставляет за собой право в установленном законом порядке запросить в уполномоченных государственных органах следующие документы, необходимые для рассмотрения Страхового события и признания его Страховым случаем: а) протокол правоохранительных органов, постановление о возбуждении либо об отказе в возбуждении уголовного дела, в случае смерти или утраты трудоспособности по причине дорожно-транспортного происшествия либо преступления, б) свидетельство о рождении Застрахованного лица - по запросу Страховщика в том случае, если требуется дополнительное подтверждение личности, в) выписку из истории болезни - по запросу Страховщика в том случае, если требуется информация о состоянии здоровья Застрахованного лица. Страхователь, подписывая Договор страхования, гарантирует, что Застрахованное лицо дает свое согласие на получения Страховщиком сведений о состоянии здоровья Застрахованного лица, г) иные документы, необходимые Страховщику для установления факта и обстоятельств наступления Страхового случая. Согласно 6.4. Правил Страховщик вправе дополнительно обоснованно затребовать у Страхователя и/или Выгодоприобретателя любые иные необходимые документы, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у Страховщика запрашиваемых документов делает невозможным или крайне затруднительным для него установление факта и/или обстоятельств наступления события и признания его Страховым случаем. Ознакомившись с Условиями участия в программе страхования, Заемщик был осведомлен о согласованном сторонами порядке предъявления требований о выплате страхового возмещения и не имел каких-либо препятствий для его соблюдения. Условия договора страхования, предусматривающее необходимость предоставления заявленного пакета документов, Истцом оспорено не было. Доказательств обратного суде не представлено. Обязанность по предоставлению документов в соответствии с нормами действующего законодательства и Правилами страхования лежит на Страхователе и Выгодоприобретателе, которыми является Банк. Правилами также предусмотрено, что в случае исполнения предусмотренной выше обязанности, а именно уведомление Страховщика о возникновении Страхового случая иным лицом (в том числе, Застрахованным лицом) Страхователь вправе такую обязанность не исполнять (обязанность Страхователя считается исполненной), что не может рассматриваться как нарушение вышеуказанных требований об уведомлении и как основание для отказа в Страховой выплате. Ответчики, являясь правопреемником застрахованного лица, после принятия наследства, были вправе уведомить Страховщика о наступлении страхового случая, т.е были вправе сами надлежаще исполнить обязанность по предоставлению необходимого пакета документов. Согласно п. 2 ст. 328 ГК РФ в случае непредоставления обязанной стороной предусмотренного договором исполнения обязательства либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков. Согласно пункту 3 ст. 328 ГК РФ ни одна из сторон обязательства, по условиям которого предусмотрено встречное исполнение, не вправе требовать по суду исполнения, не предоставив причитающегося с нее по обязательству другой стороне. 20 марта 2019 года (штамп отделения Страховщика 127015) в адрес Страховщика поступил ответ Отдела МВД РФ по Кочубеевскому району, предоставлена заверенная копия водительского удостоверения. В соответствии с пунктом 6.7 Правил страхования страховщик обязан принять решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 10 (десяти) рабочих дней после получения документов, указанных в п. 6.3, а также документов, либо официальных отказов уполномоченных государственных органов в предоставлении Страховщику документов, указанных в п. 6.6, и сообщить о своем решении Выгодоприобретателю и Страхователю. Согласно п. 6.8. Правил страхования Страховщик обязан провести Страховую выплату по рискам, указанным в п. 2.1 настоящих Правил страхования, определенную в соответствии с п. 6.1 настоящих Правил страхования, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты признания события Страховым случаем... Таким образом, в соответствии с Правилами страхования срок выплаты страхового возмещения составляет 15 (пятнадцать) рабочих дней с даты получения Страховщиком всех необходимых документов для рассмотрения страхового события. В соответствии с условиями Соглашения (и. 3.4.2) В случае наступления Страхового события, признанного Страховым случаем, выгодоприобретатель получает Страховую выплату равную Страховой сумме, установленной в отношении Застрахованного лица, с которым произошло такое Страховое событие, на Дату наступления страхового события. Датой получения документов, необходимых для рассмотрения страхового события является 20.03.2019 года. Заявленное событие было рассмотрено и принято решение о признании события страховым случаем и произведена страховая выплата, что подтверждается платежным поручением № 1607 от 26.03.2019 в размере 213 349,61 коп, т.е. в размере, заявленном Банком в заявлении о страховой выплате на дату события (ДД.ММ.ГГГГ). Произведя страховую выплату, Страховщик выполнил свои обязательства по Договору страхования в полном объеме и в сроки, предусмотренные условиями договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя истца ПАО «Сбербанк России» в лице ФИО6 поступило уточненное исковое заявление, в котором представитель просила взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице Ставропольского отделения № ФИО1 в лице его законного представителя ФИО5 задолженность по кредитному договору №54629 от 26.04.2012 в размере 112 673,19 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 109 484,76 руб., задолженности по просроченным процентам 892,38 руб., неустойки 2 296,05 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 6392,54 в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. 

В отзыве на возражение ООО «Страховая компания «КАРДИФ» представитель истца ФИО6 указала, что ООО «СК КАРДИФ» просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Основанием для отказа, Страховщик считает то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ он произвел страховую выплату. Указывая при этом, что «Произведя страховую выплату, Страховщик выполнил свои обязательства по Договору страхования в полном объеме и в сроки, предусмотренные условиями договора страхования». Однако, полагаем, подлежит доказыванию факт соблюдения Страховщиком сроков выплаты страхового возмещения. Так, в судебном заседании ФИО5 заявила о том, что в 2016 году пакет документов, необходимый для страховой выплаты предоставляла в Банк. Истец подтверждает данное обстоятельство, полный пакет документов, предусмотренный п. 6.3.1. Правил страхования, отправлен Банком Страховщику, о чем свидетельствует наличие у Страховщика справки-расчет ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ № (приложение № к Возражению ООО «СК КАРДИФ»), Однако у истца и ответчика отсутствуют сведения о принятом Страховщиком решения о признании или непризнании страхового события страховым случаем. В соответствии с и. 8.5. Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Соглашение), Страховщик обязан принять решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения документов. Решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем оформляется страховым актом... В случае если Страховщик после получения им от Страхователя документов,.., не может принять решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем в связи с необходимостью запросов дополнительных документов, то Страховщик обязан в течение 5 рабочих дней уведомить Страхователя об этом, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, которому Страховщик направляет соответствующий запрос и предположительный срок получения ответа на такой запрос. Пункт 6.7. Правил страхования полностью дублирует данное положение Соглашения. Страховщик обязан информировать Страхователя по их обращениям о ходе принятия решения о признании или непризнании страхового события страховым случаем (п. 8.7. Соглашения). У истца отсутствует страховой акт, а также информация и уведомления о том, что Страховщику необходимы были дополнительные документы для принятия решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем. Необходимо обратить внимание на то обстоятельство, что при повторном обращении ФИО5 к Страховщику в 2019 году, последнему для страховой выплаты потребовалась только справка МВД, которую он запросил самостоятельно. Участие Страхователя при повторном обращении ФИО5 за страховой выплатой не требовалось. Таким образом, единственный документ, который препятствовал страховой выплате, Страховщик получил самостоятельно, без участия Страхователя и Застрахованного лица (наследника). Следует вопрос, что мешало Страховщику получить справку МВД и произвести страховую выплату в 2016 году. В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. Согласно п. 8.8. Соглашения и п. 6.9. Правил страхования. Страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания страхового события страховым случаем. За нарушение сроков уплаты страховой выплаты Соглашением установлена ответственность в виде неустойки (и. 10.5. Соглашения). В соответствии со ст. 56 ГПК, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Полагаем, Страховщик должен доказать соблюдение им сроков страховой выплаты. Однако, кредитный договор должен исполняться независимо от надлежащего выполнения страховой организацией своих обязательств, так как она не является стороной кредитного договора и, следовательно, не может повлиять на правоотношения сторон в таком договоре. То есть обязанность по своевременному возврату кредитных денежных средств обусловлена наличием самостоятельного кредитного обязательства, она существует и должна исполняться независимо от наступления страхового случая. Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Пунктом 3 статьи 308 ГК РФ установлено, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Таким образом, по смыслу приведенных норм правоотношения по кредитному договору и договору страхования являются самостоятельными и не зависят друг от друга. В этой связи наличие заключенного договора страхования не освобождает заемщика от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, в котором страховщик не участвует. В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Согласно пункту 1 статьи 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ). Таким образом, с момента открытия наследства, наследник должника, принявший наследство, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице ФИО6 не явилась, о месте и времени судебного заседания была надлежаще извещена, просила рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. При таких обстоятельствах, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании законный представитель ответчика ФИО5 просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме. 

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «СК КАРДИФ» в лице ФИО7 не явилась, о месте и времени судебного заседания была надлежаще извещена, просила рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. При таких обстоятельствах, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия, недопустимы, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 325). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как установлено судом, 26 апреля 2012 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор N54629, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику на потребительские цели кредит в размере 327 000 руб. под 17,5 % годовых сроком на 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (п.1.1. Договора). В соответствии с п. 2 дополнительного соглашения № к кредитному договору № от 26 апреля 2012, в связи с увеличением срока пользования кредитом, в пункте 1.1. срок 60 месяцев изменен на срок 84 месяца. 

Из материалов дела следует, что при подписании кредитного договора ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным по Договору страхования от несчастных случаев и болезней.

23 ноября 2015 года ФИО2 умер (т.1 л.д. 99). Материалами наследственного дела подтверждается, что после смерти ФИО2 открывшееся наследство принял его несовершеннолетний сын – ФИО1, о чем ДД.ММ.ГГГГ ему выданы свидетельства о праве на наследство по закону серии 

<

адрес>3, 

<

адрес>4, 

<

адрес>5, 

<

адрес>6 (т. 1 л.д. 172-176), в связи с чем, требования заявлены к ФИО1, как наследнику умершего, законным представителем которого является ФИО5

На дату смерти заемщика ФИО2 обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было.

На день обращения с исковым заявлением в суд по первоначальному требованию задолженность по кредитному договору составила 319254,09 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 191505, 47 руб., задолженности по просроченным процентам 125452,57 руб., неустойки 2296,05 руб.

21 декабря 2018 года в адрес ФИО5 были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, которые в добровольном порядке ответчиком исполнены не были (т. 1 л.д. 7). 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26 апреля 2012 года ФИО2 при заключении кредитного договора был ознакомлен и собственноручно подписал Заявление на страхование, в соответствии с которым Заемщик согласился выступать Застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем и Страхователем по указанному Договору страхования является ПАО «Сбербанк России». По условиям участия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховщик ООО «СК «КАРДИФ» принял на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю - ОАО «Сбербанк России».

Из материалов дела усматривается, что 27 февраля 2016 года для выплаты страхового возмещения законный представитель ФИО5 обратилась с соответствующим заявлением в ПАО «Сбербанк России» предоставив документы, подтверждающие наступление страхового случая (т. 1 л.д.199).

Смерть заемщика ФИО2 была признана страховым случаем, что следует из представленного отзыва «СК «КАРДИФ», в связи с чем, «СК «КАРДИФ» 26 марта 2019 года произвело в пользу ПАО «Сбербанк» выплату страхового возмещения в сумме 213 349,61 руб. Выплата была произведена на основании справки-расчет № от 28.03.2016, направленной Банком в адрес страховой компании. 

Указанная сумма пошла в счет погашения основного долга и процентов, однако не покрыла всей суммы кредитной задолженности в сумме 112 673,19 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 109 484,76 руб., задолженности по просроченным процентам 892,38 руб., неустойки 2 296,05 руб.

В соответствии с Программой страхования при наступлении страхового случая, к которому также относится смерть застрахованного лица, размер страховой суммы устанавливается по соглашению Страховщика и Страхователя.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк», которому на момент предъявления иска было известно о наступлении страхового случая, кроме того как установлено в судебном заседании представитель ответчика в феврале 2016 года обратилась в Банк и предоставила документы подтверждающие смерть заёмщика ФИО2, между тем, выплата была произведена страховой компанией лишь 26 марта 2019 года. 

В силу в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя). 

Следовательно, обязанность по предоставлению документов в соответствии с нормами действующего законодательства и Правилами страхования лежит на Страхователе и Выгодоприобретателе, которым является Банк. 

Из материалов дела следует, что 28 марта 2016 банку уже было известно о наступлении страхового случая с заемщиком, документы в банк были предоставлены представителем истца. На банке как выгодоприобретателе лежала обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой со всеми необходимыми документами.

То обстоятельство, что банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования и не отказался от получения страховой выплаты, свидетельствует о его согласии на досрочное исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требования по кредитному договору в том объеме, какой оно имело на 28 марта 2016 года, о чем свидетельствует справка-расчет, направленная в адрес страховой компании. Перечень документов направленных в адрес ООО «СК «КАРДИФ» в февраля 2016 года помимо справки-расчета, ни Банком, ни страховой компанией в суд предоставлены не были. 

В возражениях представитель страховой компании сослалась на то, что на 20 марта 2019 года в адрес Страховщика поступил ответ из Отдела МВД РФ по Кочубеевскому району, таким образом, страховая компания лишь в 2019 году получила полный пакет документов, при этом ФИО5 о том, что ею предоставлен неполный пакет документов для признания страхового случая ни Страховщиком, ни Банком не уведомлялась, недостающие документы в итоге были получены по запросу страховой компании самостоятельно.

Следовательно, при надлежащем исполнении ответчиком своих обязательств, кредитная задолженность была бы погашена за счет страхового возмещения.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что страхователем и единственным выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья ФИО2 является истец ПАО «Сбербанк России», в связи с чем, именно на последнего, как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. Однако, направив документы в 2016 году, ПАО «Сбербанк России» более не обращалось в ООО «СК «КАРДИФ» по вопросу выплаты страхового возмещения.

Сведения подтверждающие, какой именно был направлен банком соответствующий пакет документов по кредитному договору, дата получения их страховщиком, а равно информации, что пакет документов был неполный, и об этом сообщалось представителю ответчика, суду не представлено.

Являясь единственным выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между ФИО2 и ООО «СК «КАРДИФ», ПАО «Сбербанк России», по сути, застраховал свой риск невозврата денежных средств заемщиком в случае наступления страхового события.

Наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения.

Поскольку смерть ФИО2 признана страховым событием, то у банка возникло право на получение суммы страховой выплаты.

Однако истец не предпринял надлежащих мер, направленных на получение страхового возмещения по указанному кредитному договору. Надлежащих доказательств того, что права истца нарушены, в материалах дела не имеется.

При этом, Правилами страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору № предусмотрено, что в рамках Программы страхования именно банк организовывает страхование клиента путем заключения с ним в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья клиента до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события произвести выгодоприобретателю страховую выплату. Данные условия известны истцу, однако, не воспользовавшись своим правом на получение страховой выплаты, банк необоснованно инициировал настоящий иск, что расценивается судом как злоупотребление правом. При этом, в силу п.5.2 Страховщик вправе требовать от Выгодоприобретателя выполнение обязанностей по Договору страхования, включая обязанности, лежащие на Страхователе, но не выполненные им, при предъявлении Выгодоприобретателем требования о Страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет Выгодоприобретатель. 

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (п. 61).

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом); в соответствии с п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника; суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. 

Как следует из пояснений представителя ответчика ФИО5 после смерти ФИО2 она своевременно предоставила документы в страховую компанию через Банк. Никаких обращений со стороны Банка, страховой компании о предоставлении каких-либо дополнительных документов с момента смерти ФИО2 наследнику не поступало. ФИО5 полагала, что страховая компания произвела выплату страхового возмещения, поскольку жизнь ФИО2 была застрахована. Однако сведений о том, что истец, страховая компания обращались к наследникам с требованием представить дополнительные документы о смерти заемщика, в материалы дела не представлены. Оснований не доверять показаниям ФИО5 у суда не имеется, они ничем не опровергнуты.

При установленных судом обстоятельствах, факт обращения банка в суд по истечении почти трех лет, с момента смерти заемщика, свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера убытков, причиненных неисполнением и ненадлежащим исполнением заемщиком кредитного обязательства, о злоупотреблении правом.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, у суда не имеется правовых основания для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности с наследника ФИО1 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № к ФИО1 в лице его законного представителя ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Кочубеевский районный суд Ставропольского края в течение месяца.

Судья И.А. Шереметьева