Дело № 2-41/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

п. Увельский Челябинской области 20 января 2020 года

Увельский районный суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи: Гафаровой А.П., 

при секретаре: Величко Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «СИБЭС» (Акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

«СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – «Банк СИБЭС» (АО), банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 21 ноября 2016 года по состоянию на 30 августа 2019 года в размере 95672 рубля 74 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 59359 рублей 28 копеек, просроченная задолженность по процентам с 22 ноября 2016 года по 29 августа 2019 года – 15914 рублей 57 копеек, задолженность по начисленной неустойке с 18 января 2017 года по 29 августа 2019 года – 20398 рублей 89 копеек. Также просил взыскать проценты за пользование кредитом, начиная с 30 августа 2019 года из расчёта 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, и неустойку, начиная с 30 августа 2019 года в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств. Просил взыскать в свою пользу компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в размере 3070 рублей.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что 21 ноября 2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в размере 60895 рублей сроком на 36 месяцев (до 15 ноября 2019 года). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 22 ноября 2016 года по 17 апреля 2017 года процентная ставка 44,16% годовых, на оставшийся срок процентная ставка – 19,10% годовых. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, однако ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. 

Представитель истца Банк «СИБЭС» (АО) в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился и считается извещенным о слушании дела в силу ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ и разъяснений, содержащихся в пунктах 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», поскольку судебное извещение, направленное по месту его регистрации, возвращено с почты за истечением срока хранения.

Суд в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее – в редакции на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

Из материалов дела следует, что 21 ноября 2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключён договор о потребительском кредитовании №. По условиям кредитного договора банк предоставил заёмщику кредит в размере 60895 рублей на 36 месяцев, до 15 ноября 2019 года. Процентная ставка по договору установлена в следующем размере: с 22 ноября 2016 года по 17 апреля 2017 года процентная ставка 44,16% годовых, с 18 апреля 2017 года по 15 ноября 2019 года процентная ставка – 19,10% годовых (л.д. 22-36).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 43-45).

Положениями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п. 20.2 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п. 6 Индивидуальных условий. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 с марта 2018 года ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, не вносил платежи. 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 30 августа 2019 задолженность истца составила 95 672 рубля 74 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 59 359 рубля 28 копеек, просроченная задолженность по процентам с 22 ноября 2016 года по 29 августа 2019 года – 15 914 рубля 57 копеек, задолженность по начисленной неустойке с 18 января 2017 года по 29 августа 2019 года – 20398 рублей 89 копеек (л.д. 23-24).

Судом также установлено, что требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 01 декабря 2017 года в срок 10 дней с момента получения настоящего требования направлено банком в адрес ответчика, согласно оттиску отделения почтовой связи о принятии почтовой корреспонденции, почтовым отправлением 05 февраля 2018 года (л.д. 37-40), и вручено истцу 09 февраля 2018 года, что следует из отчёта Почты России об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 64401027003148 (л.д. 85).

Так, положениями ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 05 февраля 2018 года в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 04 марта 2018 года, чего им выполнено не было. 

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 05 марта 2018 года не имеется. При этом согласно условиям кредитного договора и ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежит начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Исходя из изложенного, суд не может согласиться с заявленной банком ко взысканию суммой задолженности по процентам и неустойке.

При этом, дальнейший расчет задолженности по процентам по кредитному договору будет следующим: 13 дней (период с 20 февраля 2018 года по 04 марта 2018 года) * 43387 рублей 79 копеек (сумма основного долга по состоянию на 20 февраля 2018 года) * (19,10%/365) = 295 рублей 16 копеек. Сумма начисленных и подлежащих уплате процентов до 20 февраля 2018 года, согласно расчету истца, составляет 19132 рубля 61 копейка (2057,25 + 146,02 + 728,80 + 1242,35 + 509,73 + 1747,55 + 2032,62 + 2235,01 + 248,60 + 683,36 + 999,37 + 826,80 + 889,17 + 891,84 + 784,69 + 811,91 + 785,45 + 318,11 + 415,99 + 777,99). При этом, согласно сведениям, представленным истцом в расчете задолженности, ответчиком фактически оплачены проценты в размере 10947 рублей 93 копейки. Таким образом, сумма задолженности по процентам составляет 8 479 рублей 84 копейки из расчета: 295,16 + 19132,61 – 10947,93. 

Также подлежит перерасчету сумма начисленной неустойки исходя из 20% годовых до 05 марта 2018 года, поскольку до указанного периода взыскивались проценты по кредитному договору, между тем начиная с 05 марта 2018 года начисление истцом неустойки исходя из 0,1% за каждый день просрочки суд находит обоснованным. При этом, суд полагает возможным руководствоваться представленным истцом расчетом неустойки в части периодов ее начисления, и сумм просроченной задолженности, на которые начисляется неустойка, поскольку в данной части расчет истца соответствует условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. 

В связи с изложенным, размер неустойки составляет:

- за период с 18 января 2017 года по 23 января 2017 года: 216,09 * 6 * (20/100/365) = 71 копейка; 

- за период с 18 февраля 2017 года по 22 февраля 2017 года: 182,74 * 5 * (20/100/365) = 91 копейка; 

- за период с 18 марта 2017 года по 24 марта 2017 года: 410,29 * 7 * (20/100/365) = 01 рубль 57 копеек;

- за период с 18 апреля 2017 года по 25 апреля 2017 года: 207,90 * 8 * (20/100/365) = 91 копейка;

- за период с 18 мая 2017 года по 19 июня 2017 года: 1486,62 * 33 * (20/100/365) = 26 рублей 88 копеек;

- за период с 20 июня 2017 года по 17 июля 2017 года: 2930,16 * 28 * (20/100/365) = 44 рубля 96 копеек;

- за период с 18 июля 2017 года по 17 августа 2017 года: 4546,27 * 31 * (20/100/365) = 77 рублей 22 копейки;

- за период с 18 августа 2017 года по 18 сентября 2017 года: 6100,01 * 32 * (20/100/365) = 106 рублей 96 копеек;

- за период с 19 сентября 2017 года по 17 октября 2017 года: 7651,08 * 29 * (20/100/365) = 121 рубль 58 копеек;

- за период с 18 октября 2017 года по 17 ноября 2017 года: 9309,30 * 31 * (20/100/365) = 158 рублей 13 копеек;

- за период с 18 ноября 2017 по 18 ноября 2017 года: 10940,30 * 31 * (20/100/365) = 185 рублей 84 копейки;

- за период с 19 декабря 2017 года по 31 декабря 2018 года: 12597,76 * 13 * (20/100/365) = 89 рублей 74 копейки;

- за период с 01 января 2018 года по 17 января 2018 года: 12597,76 * 17 * (20/100/365) = 117 рублей 35 копеек;

- за период с 18 января 2018 года по 19 февраля 2018 года: 14306,57 * 33 * (20/100/365) = 258 рублей 70 копеек;

- за период с 20 февраля 2018 года по 04 марта 2018 года: 15971,49 * 13 * (20/100/365) = 113 рублей 77 копеек;

- за период с 05 марта 2018 года по 19 марта 2018 года: 15971,49 * 16 * (0,1/100) = 255 рублей 54 копейки.

Всего за период с 18 января 2017 по 04 марта 2018 года размер неустойки (исходя из 20%) составит 1304 рублей 82 копейки.

За период с 05 марта 2018 года по 29 августа 2019 года всего размер неустойки, согласно расчету банка (исходя из 0,1%), составил 18040 рублей 29 копеек (255,54 + 515,58 + 587,72 + 685,09 + 673,28 + 778,44 + 836,95 + 867,49 + 1019,08 + 919,31 + 488,41 + 593,07 + 1181,84 + 1092 + 1234,34 + 1299,05 + 1410,26 + 1431,31 + 1649,02 + 522,51).

Таким образом, общий размер неустойки, подлежащей взысканию, составит 19345 рублей 11 копеек (1304,82 + 18040,29). 

Задолженность по просроченному основному долгу, согласно расчету банка, составляет 59359 рублей 28 копеек. 

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, в том числе на будущий период, суд приходит к следующим выводам.

Согласно разъяснению, изложенному в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника. При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Руководствуясь принципами разумности и соразмерности, принимая во внимание период непринятия истцом мер к взысканию задолженности, что способствовало увеличению сумм неустоек, суд приходит к выводу о явной несоразмерности требуемой истцом суммы неустойки характеру и последствиям нарушения обязательств и полагает необходимым уменьшить сумму неустойки, взыскиваемой с ФИО1 до 4000 рублей, в остальной части иска о взыскании неустойки отказать. 

Также с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 30 августа 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Поскольку судом требования банка в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору удовлетворены частично, в соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, подлежит уменьшению размер компенсации государственной пошлины, подлежащей возмещению банку, с учётом даты, на которую определена сумма задолженности при подаче иска в твердой денежной сумме, и подлежащих удовлетворению сумм (без учета снижения размера неустойки). Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию компенсация расходов на уплату государственной пошлины при подаче иска 2797 рублей 62 копейки из расчета: (87184,23/95672,74) х 3070.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 21 ноября 2016 года по состоянию на 30 августа 2019 года в размере 71 839 рублей 12 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 59 359 рублей 28 копеек, просроченная задолженность по процентам в размере 8479 рублей 84 копейки, задолженность по начисленной неустойке в размере 4000 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору № от 21 ноября 2016 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 26 августа 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в остальной части отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возмещение расходов на уплату государственной пошлины 2797 рублей 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Увельский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий п/п А.П. Гафарова

Мотивированное решение изготовлено 27 января 2020 года.

Копия верна. Судья А.П. Гафарова

Секретарь Н.С. Величко