Дело № 2-4122/17 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пермь 27 ноября 2017 года

Индустриальный районный суд г. Перми в составе

председательствующего судьи Мазунина В.В.,

при секретаре Фисенко Ю.А.,

с участием представителя истца- ФИО1, по доверенности, представителя ответчика ФИО2, по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт, тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором о карте, для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты и с этой целью установить ему лимит кредитования в соответствии с условиями. При подписании заявления клиент указал, что в рамках договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать условия и тарифы, с которыми он ознакомлен и полностью согласен. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, открыл счет, выпустил на имя ответчика банковскую карту и осуществил кредитования счета. Ответчик активировал карту и неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты. По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет- выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности на конец расчетного периода, сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую информацию. При погашении задолженности клиент должен разместить на счете карты в установленные сроки денежные средства в необходимом размере. Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору, в связи с чем банк направил в его адрес требование о погашении задолженности в размере 437 855,68 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. 

На основании изложенного, АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО3 сумму задолженности в размере 406 855,68 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 268,55 руб.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебном заседании настаивает на удовлетворении иска по изложенным в нем доводам.

ФИО3 извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела не направил. В письменном отзыве указал, что возражает против удовлетворения иска. Не согласен с взысканием комиссии за участие в программе страхования. При оформлении заявления ответчик отказался от участия в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках кредитного договора. Банк неправомерно удерживал из платежей по кредиту денежные суммы в счет оплаты комиссии по программе страхования. Он не был уведомлен банком о начислении комиссии по программе страхования и списании со счета в первоочередном порядке комиссии за страхование. В связи с неправомерным списанием банком комиссии за страхование, сумма задолженности погашалась ненадлежащим образом. Он неоднократно обращался в банк в устной и письменной форме с заявлением об отказе от программы страхования, но данные заявления были проигнорированы банком (л.д.152-155).

В письменных возражениях на отзыв ответчика банком указано, что при подписании заявления о предоставлении кредитной карты ответчик обязуется неукоснительно соблюдать условия и тарифы, с которыми он был ознакомлен и согласен. До ответчика была доведена информация об условиях Программы страхования, размере комиссионного вознаграждения. Условиями договора предусмотрено, что участие в Программе страхования не является обязательным. При обращении в банк по телефону Call- Центра ответчик выразил свое согласие на участие в Программе страхования, при этом ему были разъяснены условия предоставления данной Программы, порядок оказания услуги, ее стоимость. Поскольку услуга по Программе страхования была оказана ответчику, банк вправе получить комиссионное вознаграждение за ее предоставление. Условия Программы страхования предусматривают возможность клиента в любой момент отказаться от участия в данной программе, что и было сделано ответчиком путем написания заявления в банк. 

Суд, заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. 

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций с использованием карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты и с этой целью установить ему лимит кредитования в соответствии с условиями (л.д.8).

Согласно положениям заявления, клиент был ознакомлен с тем, что принятие банком предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета, размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного банком в дату отражения на счете первой расходной операции, не будет превышать 10 000 руб., составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться условия и тарифы, к которым клиент присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, с момента заключения договора о карте к отношениям между банком и клиентом в рамках договора о карте будет применяться тарифный план (являющийся составной частью тарифов).

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора. Принятием банком предложения клиента о заключении договора, изложенного в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета (п. 2.2). 

Согласно разделу 4 условий, кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара и получению наличных денежных средств, оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями, иных операций. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. По окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку. Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. 

За нарушением сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (п. 4.2.3. договора).

Согласно тарифному плану «Русский Стандарт Классик» (л.д.64-67) размер процентов, начисляемых по кредиту – 28 % годовых – на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товара, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств; на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями.

Плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - не взимается, 2-й раз подряд – 300 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.

Обязательства банка по предоставлению карты и открытию счета исполнены в полном объеме, таким образом, банк открыл на имя ФИО3 счет карты №, тем самым заключил договор о карте №.

Ответчик получил карту, что подтверждается распиской в получении карты.

Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик активировал карту, воспользовался полученными денежными средствами. 

ФИО3 неоднократно нарушал обязанность по внесению оплаты минимальных платежей, что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности (л.д. 11-29, 73-107).

Банком направлено в адрес ФИО3 требование о погашении задолженности в размере 437 855, 68 руб. и заключительная счет- выписка, с указанием даты оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.68-72).

Указанные обстоятельства подтверждаются анкетой на получение карты (л.д.6-7), заявлением заемщика (л.д.8), расчетом задолженности (л.д.11- 29), Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 31- 44), Дополнительными условиями с Приложениями (л.д.45- 67), требованием о погашении задолженности (л.д.68-69), счетом –выпиской (л.д.70-72), выпиской из лицевого счета (л.д.73- 107) и другими материалами дела.

Требование банка ответчиком в полном объеме исполнено не было.

Размер задолженности ФИО3 по кредитному договору № составляет 406 855, 68 руб. 

Расчет истца судом проверен, признан обоснованным, соответствующим условиям договора. 

При изложенных обстоятельствах, оценив в совокупности представленные доказательства, суд считает требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО3 задолженности по договору о карте, подлежащими удовлетворению, поскольку заемщиком нарушены обязательства внесения платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов.

Таким образом, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по договору о карте № в размере 406 855, 68 руб. 

В связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора оистцом ответчику начислена неустойка в размере 27000 руб. (л.д.29). Оснований для снижения начисленной неустойки ФИО3 суд не находит, т.к. её размер рассчитан в соответствии с условиями договора и доказательств её несоразмерности последствиям нарушения ответчиком не представлено. 

Доводы ФИО3 о том, что банком необоснованно списывалась комиссия по договору страхования, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и не могут быть приняты судом во внимание в силу следующего.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подулючен к программе страхования ЗАО «Банк Русский Стандарт», в соответствии с п. 3.4.1.2. Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, согласно которому для участия в Программе страхования клиент может обратиться в банк по телефону Call- Центра банка, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа (л.д. 50-56).

Таким образом, письменная форма договора, в том числе по оказанию ФИО3 дополнительных услуг, соблюдена.

Факт согласия ФИО3 на заключение договора страхования посредством обращения в банк по телефону Справочно- Информационного центра подтверждается аудиозаписью, имеющейся в материалах дела.

Таким образом, доводы ФИО3 о том, что ему не было известно о заключении между ним и банком договора страхования, начислении вознаграждения за данную услугу и его обязанности по оплате данного вознаграждения, опровергаются имеющимися доказательствами по делу.

С учетом изложенного банком обоснованно начислена комиссия за оказание услуги по страхованию, которую клиент обязан оплатить.

Доводы ответчика о том, что он неоднократно обращался в банк с заявлением об отказе от Программы страхования, но данные заявления были проигнорированы банком, противоречат материалам дела, поскольку в материалах дела имеется его письменное заявление об отказе от участия в программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, которое было принято банком.

При таких обстоятельствах, требование банка о взыскании с ФИО3 комиссии за предоставление услуги страхования, является законным и обоснованным, в связи с чем возражения ответчика не могут быть приняты во внимание.

При обращении в суд с иском банком уплачена государственная пошлина в размере 7 268,55 руб. (л.д.9).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика подлежит взысканию в возмещение государственной пошлины в размере 7 268,55 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

взыскать с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность в размере 406 855,68 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 268,55 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья В.В. Мазунин