Дело № 2-768/2023 25 октября 2023 года

УИД 29RS0016-01-2023-000691-57

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Новодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Белоусова А.Л., 

при секретаре Васильевой С.А.,

с участием ответчика ФИО1, третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новодвинске Архангельской области в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору из наследственного имущества и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего лица ФИО3 о взыскании долга по кредитному договору из наследственного имущества и судебных расходов. В обоснование требований указало, что 09.08.2019 между ним и ФИО3 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО3 кредитную карту с возобновляемым лимитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждает выпиской по счету. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и условий договора потребительского кредита. По состоянию на 24.04.2023 общая задолженность ФИО3 перед банком составляет 58123,77 руб. 22.10.2021 ФИО3 умерла. Наследственное дело № 16/2022 после смерти ФИО3 заведено у нотариуса ФИО4 Информацию о круге наследников и наследственном имуществе нотариус не предоставил. Поэтому просит взыскать с наследников в пользу банка сумму задолженности в размере 58123,77 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1943,71 руб.

При рассмотрении дела протокольным определением суда от 18.09.2023 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1 

Истец ПАО "Совкомбанк", извещенный надлежащим образом о рассмотрении дела, своего представителя в судебное заседание не направил, просят рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, в том числе, в связи с пропуском срока исковой давности на обращения в суд, последствия которого просит применить к требованиям истца.

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения иска возразил.

В соответствии со 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц, участвующих в деле.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, материалы дел мирового судьи №, № №, № и, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено по материалам дела, 09.08.2019 между истцом и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО3 кредитную карту «Халва» с лимитом кредитования 30000 руб. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, предоставленной банком.

Согласно предоставленной истцом выписке по счету по данной карте, началом пользования кредитными средствами банка ФИО3 является 17.08.2019, после чего ФИО3 продолжила принимать от банка кредитные средства используя их в своих целях, производя их возврат (погашение), что продолжалось до 09.09.2021.

22.10.2021 ФИО3 умерла.

В связи со смертью ФИО3 и открытием наследства, в производстве нотариуса Новодвинского нотариального округа Архангельской области начато 01.02.2022 наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО3, которое окончено 06.12.2022.

С заявлением о принятии наследства после смерти ФИО3 обратилась наследник по закону первой очереди ее дочь ФИО1

От второго наследника по закону сына ФИО3 – ФИО2 поступило заявление об отказе от причитающейся ему доли на наследство после умершей 22.10.2021 его мамы. 

Согласно выданным нотариусом ответчику ФИО1 свидетельств о праве на наследство по закону от 06.12.2022, объем принятых наследственных прав умершей ФИО3 превышает заявленную истцом сумму с учетом уже исполненных обязательств последней, возникших на момент ее смерти, что не оспаривалось лицами, участвующими в деле.

Письменным уведомлением истец уведомил наследников умершей ФИО3 по известному адресу о наличии возникшей задолженности по кредитному договору после смерти ФИО3, которое оставлено без удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как разъяснено в пунктах 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 24.04.2023, задолженность по указанному кредитному договору составила 58123,77 руб., из которых 49119,27 руб. просроченная ссудная задолженность, 5339,75 руб. неустойка на просроченную ссуду и 3664,75 руб. задолженность по иным комиссиям.

Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон «О потребительском кредите»), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч. 9 ст. 5 Закона «О потребительском кредите», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информацию об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно ч. 2 ст. 7 Закон «О потребительском кредите», в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу указанной нормы закона предоставляемая заемщику за отдельную плату услуга оказываемая кредитором и (или) третьими лицами, должна являться дополнительной к услуге по предоставлению займа.

По условиям указанного договора потребительского кредита (п. 15 индивидуальных условий), услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание не применимы.

В тоже время в состав требований истца включено 3664,75 руб. иные комиссии, наименование которых указано в расчете истца, целевой характер которых и факт их предоставления заемщику истцом в нарушений требований 56 ГПК РФ не раскрыт и не доказан, в составе условий договора данная услуга не значится.

Поэтому учитывая, что заявленные истцом ко взысканию с ответчика 3664,75 руб. в качестве «иные комиссии» носит неопределенный и излишний характер и в своей структуре не являются дополнительной услугой, оказываемой банком в понимании, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите», не содержат правового обоснования, доказательства их фактического предоставлению ответчику и несении для этого финансовых затрат, суд считает, что истцом не представлено в судебное заседание допустимых доказательств, подтверждающих право на взыскание с ответчика указанных комиссий и как следствие обязанность ответчика их уплатить истцу.

Поэтому требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

В остальной части требования истца о взыскании с ответчика долга по кредитному договору за счет принятого им наследственного имущества являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по указанному кредитному договору в сумме 54459,02 руб., из которых 49119,27 руб. просроченная ссудная задолженность, 5339,75 руб. неустойка на просроченную ссуду.

В остальной части иска надлежит отказать, в связи с необоснованностью данных требований.

Заявление ответчика ФИО1 о применении к требованиям истца последствий пропуском срока исковой давности на обращения в суд, проверено судом и признано необоснованным, поскольку как следует из расчета истца началом периода возникновения задолженности по основному долгу является 25.06.2021, для неустойки 01.08.2021, что находится в пределах срока исковой давности. 

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 1943,71 руб.

Учитывая, что требования удовлетворены частично с ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца в возврат уплаченный размер государственной пошлины в сумме 1821,16 руб., пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В остальной части требований о взыскании судебных расходов надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору из наследственного имущества и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 09.08.2019 № в сумме 54459,02 руб., из них просроченная ссудная задолженность 49119,27 руб., неустойка на просроченную ссуду 5339,75 руб., а также в возврат уплаченную государственную пошлину в размере 1821,16 руб., всего взыскать 56280,18 руб.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору из наследственного имущества и судебных расходов в остальной части отказать.

На решение суда лицами, участвующими в деле может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Новодвинский городской суд Архангельской области.

Председательствующий А.Л. Белоусов

Мотивированное решение

изготовлено 01 ноября 2023 года.