Дело № 2-124/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Исакова Е.И.

при секретаре Медведевой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании

в городе Кемерово «15» января 2019 г.

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, договора страхования, взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, договора страхования, взыскании денежных средств. Требования мотивирует тем, что 24.11.2017 заключил с Ответчиком кредитный договор ###, на следующих условиях:

• сумма кредита - 99 901, 50 руб.

• срок пользования кредитом - 36 мес.

• сумма процентов за пользование кредитом - 35 235, 79 руб.

Все существенные условия договора о сумме кредита, а также о размере и сроках платежей по кредиту указаны в Информации о платежах, подписанной сотрудником Ответчика.

Фактически Ответчиком на банковскую карту, выданную в рамках действия заключенного договора, были переведены денежные средства в сумме 89 000 руб., то есть на 10 901, 50 руб. меньше чем предусмотрено кредитным договором.

При заключении договора истец обращал внимание сотрудников Ответчика на то обстоятельство, что ему необходима кредитная сумма именно не меньше 99 900 руб. и его заверили, что именно эта сумма и будет предоставлена в виде кредитного займа. Если бы сотрудники Ответчика заранее уведомили его, что в результате заключения договора фактически получит на руки 89 000 руб., то он бы от заключения договора отказался.

Считает очевидным факт того что Ответчик, с целью заключить кредитный договор, ввел истца в заблуждение и поведя себя не добросовестно, не предоставил надлежащим образом всю необходимую

информацию о существенных условиях договора, в частности о том, что

занимая у банка 99 900 руб. и оплачивая годовые проценты с учетом этой суммы, фактически в свое распоряжение истец получит лишь 89 000 руб.

Предложения об изменении условий или расторжении договора направлены Ответчику 27.11.2017 г., 27.12.2017 г., 19.01.2018 г., 23.01.2018 г. Положительного ответа на указанные предложение от Ответчика не получено. 

В итоге, так как Ответчик не отвечал согласием на обращения истца доплатить в качестве кредитных средств 10 901, 50 руб. или расторгнуть договор, истец возвратил Ответчику в полном объеме все денежные средства переведенные им на банковскую карту, выданную в рамках действия заключенного договора. Таким образом, все полученные от Ответчика денежные средства ему возвращены, и никакую часть кредитных денежных средств он не присвоил и по своему усмотрению не использовал.

Кроме этого, по кредитному договору Ответчик также включил истца в программу страхования на сумму 21 600 руб., плата за присоединение к которой включена в общую стоимость кредита.

Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса не давал. Ответчик надлежащим образом не разъяснял тот факт, что его включают в программу страхования и что плата за нее осуществляется за счет средств кредита. Таким образом, Ответчик понудил истца к присоединению к программе страхования и заключению кредитного договора именно на условиях, удержание и последствие которых, не разъяснил.

01.12.2017 истец подал Ответчику заявление о досрочном отказе от участия в программе страхования. Однако, перерасчета суммы кредита в связи с отказом от страхования или возврата страховой премии за неиспользованный период Ответчиком произведено не было.

Просит расторгнуть кредитный договор ### от 24.11.2017 заключенный между истцом и ПАО КБ «Восточный»; расторгнуть договор страхования, заключенный ПАО КБ «Восточный» и истцом путем включения в Программу страхования, по кредитному договору ### от 24.11.2017; взыскать с Ответчика в свою пользу сумму страховой премии за неиспользованный период страховки и расходы по оплате госпошлины в сумме 3200 руб. 

В судебном заседании истец и его представитель ФИО2 требования уточнили: просили признать кредитный договор ### от 24.11.2017 заключенный между истцом и ПАО КБ «Восточный» исполненным, в остальной части требования оставили без изменения.

Представитель Банка, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, считает требования истца подлежащими удовлетворению. 

Судом установлено, что 24.11.2017 между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования ###, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 99999 руб. под 22,628% годовых со сроком возврата до востребования.

В соответствии с приложением к договору информации о платежах срок последнего платежа -11.05.2020 (л.д.22).

Заемщику предоставлен льготный период - 4 месяца, в течение которого размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 1000 руб.

На основании заявления от 24.11.2017 ФИО1 присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Стоимость услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) составляет 21600, в том числе расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику 600 руб. за 36 месяцев. 

Оплата осуществляется в течение 4-х месяцев. Размер ежемесячного платежа составляет 5625 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги, который составляет 4726 руб. 

27.11.2017 ФИО1 написал заявление об отказе от услуг страхования и отказе от кредитного договора по тем основаниям, что фактически предоставлена сумма кредита не 99999 руб., а 89000 руб. 

01.12.2017 ФИО1 повторно написал заявление об отказе от услуг страхования.

31.01.2018 ФИО1 подано заявление о частичном досрочном возврате кредита в сумме 90946,5 руб., которым определена дата досрочного возврата кредита – 08.02.2018.

Согласно выписке по счету, предоставленной Банком, 24.11.2017 Банк перечислил ФИО1 денежные средства в размере 99901,50 руб. По условия договора сумма должна составлять 99999 руб. 

31.01.2018 на счет поступили денежные средства в сумме 90946,5 руб., которые в соответствии с волеизъявлением ФИО1 подлежали 08.02.2018 направлению на частичное досрочное погашение кредита.

Вместе с тем, Банк 31.01.2018 из указанной суммы произвел удержание 100 руб. оплата кредита в льготный период, 5624,99 руб. за присоединение к программе страхования, 08.02.2018; 12.03.2018 и 09.04.2018 произведены аналогичные перечисления. 

Суд считает, что Банк допустил грубое нарушение прав истца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года N 4500 внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3 854-У, слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных", таким образом, увеличен "период охлаждения", в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.

В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусматривается также статьей 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также статьей 782 Гражданского кодекса РФ, регулирующей договор возмездного оказания услуг.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по общему правилу право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий должно быть предусмотрено ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 13 названного постановления Пленума ВС РФ).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования, что в данном случае составляет 21600 руб.

27.11.2017 и 01.12.2017 ФИО1 подал заявление об отказе от страхования в предусмотренный срок и с соблюдением обязательной письменной формы. Порядок подачи заявления об отказе от страхования истцом нарушен не был. 

В силу п. 8 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик должен был возвратить истцу уплаченные за страхование денежные средства по его выбору наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования.

Вместе с тем в установленный срок возврат уплаченных за страхование денежных средств произведен не был. 

Напротив, Банк из денежных средств, направленных истцом на досрочное погашение кредита, произвел 31.01.2018; 08.02.2018; 12.03.2018 и 09.04.2018 перечисления в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования на общую сумму 21600 руб.

В соответствии с условиями договора страхования, заключенного между ЗАО «Страховая компания «резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк» о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь (банк) обязан в письменном виде уведомить страховщика. Поскольку указанная обязанность Банком не исполнена и интересы застрахованного перед страховщиком представляет Банк, суд считает, что в данном случае именно с Банка в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 21600 руб. 

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Соответственно с Банка в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере10800 руб.

Суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о признании исполненными обязательств по кредитному договору. 

При этом суд исходит из следующего.

Фактически 24.11.2017 истцу предоставлен кредит в сумме 99901,50 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями кредитного договора 31.01.2018 истцом подано заявление о частичном досрочном погашении кредита на сумму 90946,50 руб., которые поступили на счет и 08.02.2018 Банк обязан был произвести досрочное гашение, однако указание заемщика не исполнил.

С учетом льготного периода оплаты за кредит и надлежащего исполнения распоряжения истца о досрочном погашении кредита на 08.02.2018 задолженность ФИО1 перед Банком составила 9155 руб. (99901,5 + 200 руб. (оплата льготного периода) – 90946,5).

Поскольку настоящим решением суда с Банка в пользу ФИО1 взысканы расходы за подключение к программе страхования 21600 руб., которые подлежали возврату истцу не позднее 14.12.2017, суд считает возможным произвести зачет требований из суммы 21600 руб. в счет полного исполнения обязательств по возврату кредита в сумме 9155 руб., признав обязательства ФИО1 перед Банком по кредитному договору от **.**.**** ### исполненными.

Соответственно с Банка в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма в размере 12445 руб.(21600 – 9155).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с Банка в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 498 руб.

На основании изложенного, руководствуясь тс. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» 675000 

<

...> ОГРН 

<

***> ИНН 

<

***> в пользу ФИО1 **.**.**** года рождения, место рождения ... оплату услуг по договору страхования в сумме 12445 руб., штраф в сумме 10800 руб., всего 23245 (двадцать три тысячи двести сорок пять) руб.

Признать исполненными обязательства в полном объеме ФИО1 **.**.**** года рождения, место рождения ... перед Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» 675000 

<

...> ОГРН 

<

***> ИНН 

<

***> по договору кредитования ###, заключенного **.**.**** между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк». 

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» 675000 

<

...> ОГРН 

<

***> ИНН 

<

***> в доход местного бюджета госпошлину в сумме 498 (четыреста девяносто восемь) руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Е.И. Исакова

В окончательной форме решение изготовлено 18.01.2019

9