Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 05 сентября 2018 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Беловой Т.В.

при секретаре Кобяковой Ю.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1092/18 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей. 

Свои требования мотивирует тем, что истец является отцом МАА, .. .. ....г. года рождения, умершего .. .. ....г.. Он являлся ........ .. .. ....г. истец принял наследство по закону, оставшееся после смерти своего сына. Истец является единственным наследником умершего. При жизни, .. .. ....г. МАА заключил договор потребительского кредитования с ПАО «Сбербанк» на сумму ....... рублей, под ....... % годовых, сроком на ....... месяца. Данный договор был заключен в офертно - акцептном порядке. При заключении указанного договора, одновременно с ним был заключен договор страхования с ответчиком. Данный договор также заключен в офертно - акцептном порядке. Существенные условия договора страхования закреплены в «Заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В договоре определены страховые риски, а именно: Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления: «Смерть Застрахованного лица по любой причине»; «Установление ....... группы в результате несчастного случая или болезни»; «Установление ....... группы в результате несчастного случая»; «Установление ....... в результате болезни».

Базовое страховое покрытие: - для лиц, относящихся к категориям, указанным ниже в настоящем пункте - смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая: лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; лица, имевшие или имеющие следующие .......; лица, являющиеся ......., либо имеющие действующие направление на медико- социальную экспертизу…». Срок страхования составляет ....... месяца, страховая сумма определена ....... рублей, плата за подключение к Программе страхования – ....... руб. Таким образом, в данном случае различие в полноте покрытия страховых рисков обусловлено в том числе наличием ....... у застрахованного лица. Все остальные условия, в том числе плата за подключение к Программе страхования являются идентичными и не зависят от наличия ........

Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, ссылаясь именно на наличие у Застрахованного лица ....... и условия п. 1.2 «Заявления». Кроме нарушения установленных законом прав, истцу были причинены нравственные страдания, выразившиеся в невнимательном и равнодушном отношении ответчика к его нуждам в течении длительного времени. Он испытывает переживания, поскольку ответчик игнорирует его требования, у него появились ........ Моральный вред оценивает в 20000 рублей.

Просит признать недействительным в силу ничтожности пункт договора заключенного в офертно-акцептном порядке добровольного страхования жизни заемщика, закрепленное в п. 1.2 Заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; взыскать сумму страхового возмещения ....... рублей, зачислив ее на счет, открытый в ПАО «Сбербанк России» по договору потребительского кредитования, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и МАА. .. .. ....г.; штраф в размере 36550 руб.; компенсацию морального вреда 20000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, направил в суд представителя (л.д. 199).

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.32-33), в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, просил их удовлетворить, дополнительно пояснил, что заключенный договор страхования содержит дискриминирующие условия, нарушающие права истца. Различие в полноте покрытия страховых рисков, установленных п.1 договора, обусловлено в том числе наличием ....... у Застрахованного лица. Все остальные условия, в том числе плата за подключение к Программе страхования являются идентичными и не зависят от наличия ........ На сегодняшний день задолженность по кредитному договору не погашена.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3, действующий на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д. 60, 61) в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, представил письменные возражения, суду пояснил, что смерть МАА в соответствие с условиями договора страхования не является страховым случаем, и не влечет возникновения у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения. .. .. ....г. МАА изъявил желание подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России». Выгодоприобретателем по договору является Банк в размере непогашенной на дату вступления страхового случая задолженности по всем имеющимся в банке кредитам застрахованного, а в остальной части - застрахованный либо его наследники. В соответствии с заявлением на страхование, МАА согласился с тем, что страхование в отношении него заключается па условиях расширенного или базового покрытия. В период заключения договора страхования МАА. являлся ....... бессрочно. Кроме того, как следует из выписки из истории болезни он перенес ОНМК по ишемическому типу. В связи с этим в отношении него применяется базовое покрытие. Смерть МАА наступила от ......., то есть от ......., таким образом, страховым риском являлось наступление смерти от несчастного случая. Считает довод истца о недействительности условия и видах страхового покрытия, изложенных в заявлении на страхование, не основан на законе. В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ страхование осуществляется па основании договора страхования, т.е., как минимум, двухсторонней сделки. При этом заявление на страхование сделкой не является, а является лишь офертой МАА поэтому признать недействительными условия заявления на страхования нельзя. Какая-либо дискриминация ....... отсутствует, МАА было отказано в страховании по риску «смерть от болезни», он сам пожелал застраховаться именно по данной программе страхования, изучил страховые риски, размер платы за страхование и пришел к выводу, что такой вид страхования его устраивает, доказательств иного истцом не представлено. Ссылается, что застрахованное лицо не являлось стороной соглашения, в связи с чем не вправе оспаривать его условия. Также полагает, что оснований для взыскания штрафа не имеется. В случае взыскания штрафа просил снизить его размер на основании ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО4, действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.200-202), в судебном заседании возражала против заявленных требований, поддержала позицию представителя ответчика, МАА при заключении кредитного договора был ознакомлен с его условиями и добровольно подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также был ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования. Смерть МАА в соответствии с условиями договора страхования не является страховым случаем, в связи с чем у истца отсутствует право на получение страховой выплаты.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 1,2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статьей 944 ГК РФ предусмотрено, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании п.1,2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ПАО «Сбербанк» и МАА был заключен кредитный договор, по условиям которого истец получил денежные средства в размере ....... рублей под ....... % годовых, на срок ....... месяца (л.д.13-17). 

Также .. .. ....г. МАА. на основании его заявления был в качестве застрахованного лица подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым МАА выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 8-10).

Пунктом 4 Заявления определено, что выгодоприобретателем по договору является банк в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности по всем имеющимся в банке кредитам застрахованного, а в остальной части (а также полного досрочного погашения задолженности) – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники. 

В соответствии с п. 3.1.2 Условий участия в программе страхования, сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик, застрахованное лицо не является стороной Договора страхования (л.д. 25-30).

Страховая сумма определена сторонами в размере ......., срок страхования составляет ........

В соответствии с заявлением на страхование МАА. согласился с тем, что страхование в отношении него заключается на условиях расширенного или базового покрытия.

Пунктом 1.1 Заявления установлено: при расширенном покрытии, применяющемся к лицам, не относящимся к категориям, указанным в п. 1.2. заявления на страхование, страховыми случаями признаются: «смерть застрахованного лица по любой причине», «установление ....... в результате несчастного случая или болезни», установление ....... в результате несчастного случая», установление ....... в результате болезни».

Базовое покрытие (п. 1.2 заявления на страхование) применяется в случае, если застрахованное лицо на момент заключения договора страхования относится к любой категории из следующих категорий: лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: .......; ......., или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Аналогичные положения содержатся в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

При заключении договора страхования МАА своей собственноручной подписью подтвердил, что Условия страхования, а также все иные приложения к договору страхования получил, с ними ознакомлен и согласен, а также согласен с условиями страхования, касающимися вида страхового покрытия. Доказательств обратного истцом не представлено.

Согласно справки №... от .. .. ....г.. в период заключения договора страхования МАА являлся ....... бессрочно (л.д. 19). 

Кроме того, согласно выписке из истории болезни №... установлено, что МАА. также перенес ....... (л.д. 73).

В связи с этим в отношении него применяется базовое покрытие.

.. .. ....г. МАА умер. Причиной смерти является: ....... (л.д. 176), то есть смерть застрахованного лица наступила в результате ........

ФИО1 является отцом МАА и на основании свидетельства о праве на наследство по закону принял наследство в установленном законом порядке (л.д. 22, 39-58). Других наследников не имеется.

Истец о смерти сына уведомил ПАО «Сбербанк» и обратился с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 76). ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 было отказано в выплате (л.д. 7).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в соответствии с условиями страхования, с которыми МАА. был согласен, при наличии на дату заключения договора страхования ....... и перенесением им ....... в отношении него ответчиком применяется базовое покрытие, то есть страховым случаем является смерть, наступившая именно в результате несчастного случая.

На основании изложенного, смерть МАА не является смертью от несчастного случая, в связи с чем суд приходит к выводу, что страховой случай не наступил, следовательно, оснований для взыскания страхового возмещения с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в счет погашения задолженности по кредитному договору не имеется. 

Истцом доказательств того, что смерть МАА наступила именно в результате несчастного случая, а не от болезни суду не представлено.

Частью 2 ст. 168 ГК РФ установлено, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима пли должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Однако, в силу положений параграфа 2 гл. 9 ГК РФ недействительной может быть признана исключительно сделка, под которой понимается действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст.453 ГК РФ).

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними.

Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ страхование осуществляется па основании договора страхования.

А заявление на страхование, условия которого оспаривает истец, сделкой не является, а является лишь офертой ФИО1, таким образом, признать недействительными условия заявления на страхования нельзя.

Кроме того, ни сам МАА., ни истец, как наследник, сторонами Соглашения не являются, поэтому не вправе оспаривать его условия.

Страхование является рисковой сделкой, при которой наступление страхового случая носит вероятностный характер. При этом в рамках страхования жизни риски страховщика напрямую зависят от состояния здоровья страхуемого лица.

Таким образом, суд полагает, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, что не противоречит действующему законодательству, на основании достигнутого соглашения. 

Доказательств того, что МАА желал быть застрахованным на иных условиях ли заключить индивидуальный договор, но ему было отказано по причине инвалидности, истцом не представлено, опровергается письменными материалами дела.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца как потребителя в соответствии с законом «О защите прав потребителей», суд отказывает в удовлетворении производных требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

При указанных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.В.Белова

Мотивированное решение изготовлено 10.09.2018 года.

Судья Т.В.Белова