Дело № 2-2315/2018 г. 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 г. г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского краяв составе:

председательствующего судьи Файзуллиной И.Г.

при секретаре судебного заседания Романовской К.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, встречному исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении договора, признании действий банка по удержанию комиссий незаконными, взыскании незаконно удержанных в счет уплаты комиссий денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, ссылаясь на то, что (дата) между банком и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № PUOCCRRRAHO2NI140109 на получение кредитной карты. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 150 000 рублей 00 копеек, под 25,99 % годовых. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК», образовавшаяся в период с (дата) по (дата), составляет: просроченный основной долг 139 810 рублей 52 копейки, начисленные проценты 10 631 рублей 72 копеек, штраф в размере 14 646 рублей 57 копеек. В связи с чем, истец просит суд взыскать задолженность по соглашению о кредитовании в размере 165 088 рублей 81 копеек, из которой просроченный основной долг - 139 810 рублей 52 копейки, начисленные проценты - 10 631 рублей 72 копеек, штраф - 14 646 рублей 57 копеек и государственную пошлину за подачу иска в суд в размере 4 501 рублей 78 копеек. 

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о расторжении договора, признании действий банка по удержанию комиссий незаконными, взыскании незаконно удержанных в счет уплаты комиссий денежных средств, ссылаясь на то, что (дата) между сторонами заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты в офертно-акцептной форме, при этом в подписанном им кредитном предложении не были оговорены все условия договора. Указаны не все существенные условия договора, а именно не указаны срок кредита, полная стоимость кредита в рублях, график погашения, юридическая ответственность сторон. Комиссия за обслуживание карты составляет 1 225 рублей 00 копеек в год. После окончания срока действия кредитной карты, новая ему не выдавалась, следовательно, взимание комиссии по окончанию срока действия карты неправомерно. Также в кредитном предложении указана принудительная услуга о добровольном перечислении средств в благотворительный фонд. Кроме того, ему не выдали общие условия о кредитовании, за которые он расписался в предложении, то есть указаны заведомо ложные сведения. Полагает, что поскольку им уплачены комиссии на общую сумму в размере 109 399 рублей 97 копеек, а сумма задолженности перед банком составляет 139 810 рублей 52 копеек, то остаток задолженности равен 30 410 рублей 55 копеек. В связи с чем просит отменить все начисленные проценты и штрафы, взыскать с него в пользу банка остаток основного долга в размере 30 410 рублей 55 копеек, предоставить рассрочку исполнения решения суда, установив график платежей не более 10 000 рублей 00 копеек в месяц.

Определением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от (дата) указанное встречное исковое заявление принято к производству суда. 

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО2 уточнены встречные исковые требования, в итоге просил суд признать незаконными действия АО «АЛЬФА-БАНК» по удержанию комиссии за снятие наличных денежных средств, за обслуживание карты, отменить все начисленные проценты и штрафы в сумме 25 278 рублей 29 копеек, расторгнуть договор, взыскать незаконно удержанные комиссии в размере 33 972 рублей 00 копеек путем уменьшения суммы основного долга 139 810 рублей 52 копеек. 

Представитель истца (ответчика по встречному исковому заявлению)А О «АЛЬФА-БАНК», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании участия не принимал, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца. Согласно представленным возражениям АО «АЛЬФА-БАНК» не признал встречные исковые требования ФИО1, указав, что ответчиком добровольно подписано соглашение о кредитовании, в котором были указаны все существенные условия. Ответчику были перечислены денежные средства, которыми он активно пользовался. Комиссия за годовое обслуживание карты в размере 1 225 рублей 00 копеек установлена соглашением, которое без каких-либо замечаний подписано ФИО1 Также заявил о пропуске срока ФИО1 исковой давности для признания соглашения о кредитовании недействительным.

Ответчик (истец по встречному исковому заявлению) ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, настаивал на удовлетворении встречных исковых требований с учетом уточнений. 

Выслушав пояснения ответчика (истца по встречному исковому заявлению), исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что (дата) между истцом и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 150 000 рублей 00 копеек, под 25,99 % годовых. 

Согласно расписке от (дата) ФИО1 выдана кредитная карта (иные данные) сроком действия до (дата).

Согласно п. 4.1 Общих условий в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа, размер которого в соответствии с п. 4.2 Общих условий и п. 6 Кредитного предложения составляет 5% от суммы основного долга, а также включает в себя проценты за пользование кредитом и комиссию за обслуживание счета кредитной карты.

Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты составляет 1 225 рублей 00 копеек.

В соответствии с п. 3.7. вышеуказанных Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, указанном в уведомлении об Индивидуальных условиях кредитования/в кредитном предложении/в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от сумму просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. 

Аналогичные положения закреплены в п.13 Кредитного предложения.

В нарушение Соглашения о кредитовании ответчик ФИО1 не вносил денежные средства в размере определенном кредитным предложением и Общими условиями кредитования. В связи с чем, у ответчика образовалась задолженность в размере 165 088 рублей 81 копеек, включая: просроченный основной долг 139 810 рублей 52 копеек, начисленные проценты 10 631 рублей 72 копеек, штраф в размере 14 646 рублей 57 копеек. До настоящего времени ответчик своих обязательств, предусмотренных кредитным договором, не исполнил.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались сторонами в ходе судебного разбирательства.

Согласно ст. 14 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 56, 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

На основании ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

Судом были предприняты меры к истребованию от сторон доказательств в подтверждение их доводов и возражений, были изучены материалы дела.

В ходе судебного разбирательства ответчиком не предоставлено суду каких-либо документальных доказательств, опровергающий или ставящих под сомнение требования истца, а равно и не представлено доказательств отсутствия задолженности, в связи с чем суд свои выводы основывает на предоставленных истцом письменных доказательствах.

Ответчиком систематически нарушался график платежей по кредитному договору, не исполнялись договорные обязательства по возврату кредита и процентов по нему. 

Кредитным соглашением предусмотрено возвращение долга частями в размере не менее минимального платежа ежемесячно. Заемщик неоднократно нарушал срок, установленный для возврата кредита, следовательно, на основании кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. Поэтому, суд считает, что требования истца о взыскании непогашенной суммы кредита и процентов подлежит удовлетворению.

С учетом изложенного и, принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности, суд приходит к выводу о том, что требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика суммы задолженности по просроченному основному долгу в размере 139 810 рублей 52 копеек, процентов в размере 10 631 рублей 72 копеек, обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Судом проверен расчет, представленный истцом, который, по выводу суда, составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст. 71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, расчёт произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, в нем правильно отражены последствия неисполнения заемщиком обусловленных договором обязательств. При расчете учтены все платежи, поступившие от заемщика. 

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафа в размере 14 646 рублей 57 копеек, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. ст. 330, 331, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Соразмерность неустойки последствиям неисполнения обязательства определяется судом при оценке представленных сторонами доказательств по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании. 

Принимая во внимание, что ответчиком ФИО1 допускались пропуски платежей в период погашения задолженности, что ответчиком не оспаривалось, в соответствии с условиями заключенного им договора начислялись штрафы, сумма которых на момент обращения с исковым заявлением в суд составила 14646 рублей 57 копеек, включающим неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере 11 653 рублей 34 копеек и неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 2 993 рублей 23 копеек.

С учетом объективных обстоятельств, принимая во внимание, что установление штрафа в размере 14 646 рублей 57 копеек, является соразмерным последствиям нарушения денежного обязательства, неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства, суд считает данное требование также подлежащим удовлетворению в полном объеме. 

Рассматривая требования ФИО1 по встреченному исковому заявления, с учетом установленных судом обстоятельств, а также обоснованность взыскания штрафных санкций в размере, установленном соглашением сторон, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о взыскании незаконно удержанных штрафов и комиссий.

Также следует отметить, что с ФИО1 удержана комиссия за годовое обслуживание карты в размере 3 675 рублей 00 копеек за период действия карты с января 2014 года по январь 2017 года (1 225х3), после окончания срока действия карты комиссия банком не взималась, что свидетельствует о том, что довод ФИО1 является необоснованным и не принимается судом во внимание. 

Рассматривая заявление АО «АЛЬФА-БАНК» о пропуске срока исковой давности при обращении в суд ФИО1 с требованиями о расторжении договора, признании действий банка по удержанию комиссий незаконными, взыскании незаконно удержанных в счет уплаты комиссий денежных средств суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 с требованиями о признании положений договора кредитования недействительными обратился в суд (дата). Вместе с тем, кредитное соглашение заключено (дата). Кредитное соглашение подписано ответчиком (истцом по встречному исковому заявлению) ФИО1 и содержит все оспариваемые ФИО1 положения, что свидетельствует о том, что о нарушении своего права ФИО1 узнал (дата).

Таким образом, срок для обращения с данными требования в суд истек (дата).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

Доказательств уважительности причин пропуска срока истцом суду не представлено. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о расторжении договора, признании действий банка по удержанию комиссий незаконными, взыскании незаконно удержанных в счет уплаты комиссий денежных средств надлежит отказать. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Факт оплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением (№) от (дата), платежным поручением (№) от (дата). на сумму 4 501 рублей 78 копеек. 

Согласно положениям пп. 1п. 1 ст. 333.19 НК РФ, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции государственная пошлина при цене иска от 100 001 рубля до 200 000 рублей – 3 200 рублей плюс 2% суммы, превышающей 100 000 рублей. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 501 рублей 78 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по основному долгу в размере 139 810 рублей 52 копеек, проценты в размере 10 631 рублей 72 копеек, штраф в размере 14 646 рублей 57 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 501 рублей 78 копеек. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении договора, признании действий банка по удержанию комиссий незаконными, взыскании незаконно удержанных в счет уплаты комиссий денежных средств – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Файзуллина И.Г.