Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2018 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Холодовой О.С.,

с участием ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, 

Установил:

Истец обратился с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. В соответствии с п. 1.1 указанного договора ФИО1 был выдан кредит в размере 524 347,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 18,50% годовых. В соответствии с п.п. 3.1-3.2.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. По имеющейся у банка информации, заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти. По имеющейся информации, наследником является ФИО3. В настоящее время за заемщиком осталось неисполненное обязательство перед ПАО Сбербанк, а именно задолженность по кредитному договору № от 22.01.2016 года, которая по состоянию на 09.01.2018 года составляет 109272,50 рублей просроченных процентов, что подтверждается расчетом цены иска по состоянию на 09.01.2018 года. При заключении кредитного договора ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, она просила включить ее в список застрахованных лиц. При обращении ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по факту наступления смерти ФИО1, была получена выплата в размере 454055,15 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества: сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109272,50 рублей просроченные проценты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3385,45 рублей. 

Определением Дзержинского городского суда от 06.09.2018 года к участию в настоящем гражданском деле в качестве соответчика привлечен ФИО2

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен, просил рассмотреть дело в отсутствии стороны истца, что суд полагает возможным. Дополнительно представил возражения на отзыв ответчика, указал, что смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, принявшие наследство наследники становятся должниками по такому обязательству и несут обязанности по его исполнению со дня открытия наследства. Со дня открытия наследства обязательства по уплате платежей в погашение задолженности по кредитному договору не исполнялись. Банк своевременно передал в страховую компанию весь пакет документов, страховая компания не может перечислить сумму больше остатка задолженности на дату страхового случая, то есть 11.06.2016 года. Если бы погашение задолженности происходило согласно графику наследниками, то задолженность по кредиту была бы погашена в полном объеме. Произведение страховой выплаты спустя длительное время после предоставления документов не может свидетельствовать о злоупотреблении правом, и находится вне зоны ответственности банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменные возражения и пояснил, что после смерти матери он обратился в страховую компанию в июле 2016 года, страховая компания выплатила сумму кредита в октябре 2017 года. Полагает, что страховая компания должна погасить всю сумму кредита. С расторжением кредитного договора согласен. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела неоднократно извещалась судом путем направления судебного извещения по адресу места жительства, в том числе, на настоящее судебное заседание, которое возвращено отправителю по истечении срока хранения.

Статья 113 ГПК РФ предусматривает, что лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 2 пункта 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

В пункте 68 названного Постановления разъяснено, что статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, изучив доводы исковых требований, возражения ответчика и материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом ПАО Сбербанк ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 524 347 рублей на срок 24 месяца с даты его фактического предоставления под 18,50% годовых, заключив кредитный договор №.

Кредитный договор заключен на основании Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», индивидуальных условий кредитования и графика платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора № (индивидуальные условия кредитования), включая график платежей, ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами по 26304,40 рублей ежемесячно, не позднее 22 числа каждого месяца, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 26090,53 рублей. 

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла. С ДД.ММ.ГГГГ выплаты в погашение кредита в соответствии графиком платежей были прекращены, ДД.ММ.ГГГГ была внесена сумма 1498,75 рублей. 

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезней в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования. 

По условиям договора страхования, срок страхования составил 24 месяца, страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» составила 524347 рублей без изменения страховой суммы в течение срока действия договора страхования. При этом выгодоприобретателями указаны: ПАО Сбербанк - в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а так же после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Как следует из пояснений истца, расчета задолженности, при обращении ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по факту наступления смерти ФИО1, от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была получена выплата в размере 454055,15 рублей 11.10.2017 года.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредиту, по состоянию на 09.01.2018 года по кредитному договору числится задолженность в размере процентов за пользование кредитом в сумме 109272,50 рублей, фактически начисленные по состоянию на 11.10.2017 года.

Согласно пункту 1 статьи 1100 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ). 

Наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом (статья 1111 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По статье 1114 Гражданского кодекса РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В силу статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства, как предусмотрено статьей 1153 ГК РФ, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункты 58 и 59). 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта1статьи401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту2статьи10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (пункт 61).

По сведениям Единого государственного реестра недвижимости, за заемщиком ФИО1 на момент смерти зарегистрировано право собственности на: жилое помещение, общей площадью 77 кв. м, по адресу 

<

адрес> 

<

адрес>; земельный участок, площадью 592 кв. м, расположенный по адресу 

<

адрес> 

По сообщению нотариуса города областного значения Дзержинска ФИО5, и представленных материалов наследственного дела, после умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заведено наследственное дело №. Наследниками по закону, принявшими наследство путем подачи заявления нотариусу, являются дочь ФИО3 и сын ФИО2. Наследственное имущество состоит из квартиры по адресу 

<

адрес>,

<

адрес>; земельного участка по адресу 

<

адрес>, и прав на денежные средства, внесенные во вклады в ПАО Сбербанк с причитающимися остатками, процентами и компенсациями.

Ответчикам ФИО3 и ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное наследственное имущество в размере по 1/2 доли каждому. 

По смыслу вышеприведенных положений закона, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором наследодателя. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства. При этом наследники, принявшие наследство, отвечают перед кредитором наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Кадастровая стоимость квартиры по данным филиала ФГБУ «ФКП Росреестра» по Нижегородской области составляет 2044472,41 рублей, кадастровая стоимость гаража по данным филиала ФГБУ «ФКП Росреестра» по Нижегородской области составляет 85377,60 рублей, кадастровая стоимость земельного участка по данным филиала ФГБУ «ФКП Росреестра» по Нижегородской области составляет 51172 рублей. На дату открытия наследства наследодатель имела действующие счета в ПАО Сбербанк, в том числе остатки на счетах на дату смерти в общей сумме 247012,83 рублей.

Доказательств иного объема принятого наследственного имущества, как и его оценки на дату открытия наследства, материалы дела не содержат. 

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследникам заемщика, составляет 2428024,84 рублей, по 1214017,42 рублей каждому, сумма долга перед ПАО Сбербанк составляет 109272,50 рублей, что не превышает стоимости наследственного имущества, полученного каждым из наследников.

Учитывая, что обязательства по возврату процентов за пользование наследодателем заемными денежными средствами до настоящего времени не исполнены, требования истца о взыскании с наследников задолженности по процентам в размере 109272,50 рублей подлежат удовлетворению путем взыскания указанной суммы задолженности в пользу кредитора ПАО Сбербанк с ответчиков в солидарном порядке. Кредитный договор № от 22.01.2016 года следует расторгнуть.

Ссылка ответчика ФИО2 на обязательства ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату по кредитному договору в полном объеме, и злоупотребление правом истца ПАО Сбербанк на предъявление требований к ответчикам, судом отклоняется.

Как установлено судом, в соответствии с пунктом 4 Заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписанного заемщиком ФИО1, выгодоприобретателем по договору страхования ПАО Сбербанк является лишь в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору, а в остальной части, в случае смерти застрахованного лица, его наследники. ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» произвела страховую выплату в пользу ПАО Сбербанк в погашение кредита в размере задолженности на дату страхового случая, то есть на дату смерти заемщика, соответственно, выполнив свои обязательства по сумме страховой выплаты перед ПАО Сбербанк.

При наступлении страхового случая банк вправе защищать свое право на возвращение кредитных денежных средств по договору в полном объеме путем обращения с соответствующими требованиями к страховщику ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» либо путем предъявлений требований к наследникам заемщика, на которых в силу требований закона возлагается обязанность по исполнению кредитного договора со дня открытия наследства. Выбор способа защиты нарушенного права в таком случае принадлежит истцу.

Исходя из положений статьи 943 ГК РФ, у банка как у выгодоприобретателя имеется право, а не обязанность на обращение к страховщику за получением страховой выплаты. Наследники же заемщика не лишены были права непосредственного обращения к страховщику за получением страховой выплаты, включая право на полное страховое возмещение при досрочном исполнении обязательства по кредитному договору.

При этом суд отмечает, что право на получение страхового возмещения в остальной части наследниками банком не нарушено, а возможность защиты своих прав наследниками заемщика в рамках договора страхования не утрачена. Требования о взыскании процентов за неисполнение (просрочку исполнения) денежного обязательства банком не заявлены.

В силу статьи 98 ГПК РФ в пользу истца следует взыскать так же расходы по оплате госпошлины в размере по 1692,72 рублей с каждого ответчика. 

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 67, 194-198 ГПК РФ, суд 

Решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 22.01.2016 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО3, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк солидарно задолженность по кредитному договору № от 22.01.2016 года в размере 109272,50 рублей просроченных процентов, а так же расходы по оплате госпошлины в размере по 1692,72 рублей с каждого.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья п/п Н.А.Воробьева 

Копия верна.

Судья Н.А.Воробьева