Решение

Именем Российской Федерации

16 ноября 2018 г. Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Бакаевой Ю.В.,

при секретаре Дробжеве В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4716/18 по иску

ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просил суд взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в размере 176 100 руб., штраф за задержку выплаты страхового возмещения в размере 88 050 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., неустойку в размере 176 100 руб.

В обоснование иска указал, что 12.07.2016г. между ФИО8 и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №L0532/560/459297/6.

Согласно разделу второму договора страхования объектом страхования являются: имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенного возраста и срока.

Страховыми рисками (случаями) согласно разделу четвертому договора страхования являются:

- дожитие застрахованного до 14.07.2019г.;

- смерть застрахованного;

- смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда.

Выгодоприобретателем по риску «смерть застрахованного»/ «смерть в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда» является истец (п.11 договора страхования).

Срок действия договора страхования определен пунктами 8,12 – с 15.07.2016г. по 14.07.2019г.

В период действия договора страхования наступил страховой случай – смерть застрахованного.

Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором страхования. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ необходимостью предоставления нотариально заверенного свидетельства о смерти и копии медицинского документа с причиной смерти, нотариально заверенных, либо с печатью учреждения, выдавшего документы.

В феврале 2018г. истец повторно обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения с инвестиционным доходом и предоставил требуемые ответчиком документы: заверенные нотариально копии медицинского свидетельства о смерти и свидетельства о смерти.

Отказывая в выплате вторично, ответчик указал, что по условиям договора страхования (раздел 6 договора), при наступлении страхового случая по риску «смерть застрахованного» страховая сумма выплачивается по окончании срока страхования. Дата окончания срока страхования по договору страхования – 14.07.2019г.

Считает причину отказа надуманной, поскольку разделом 6 договора страхования предусмотрены страховые случаи, в том числе, смерть застрахованного. 

В пункте втором указано, что при наступлении страхового случая по риску «смерть застрахованного» в соответствии с п. 2 раздела 4 выплачивается 100% страховой суммы, установленной в п.2 раздела 5 договора, после наступления даты, указанной в договоре как даты окончания срока страхования. В дополнение к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховой случай «дожитие застрахованного» до 14.07.2019г., а не «смерть застрахованного», с наступлением которого у ответчика возникает обязанность как страховщика произвести страховую выплату страхователю по окончанию срока страхования – 14.07.2019г. К страховому случаю «смерть застрахованного» данное условие не относится как по условиям договора, так и законодательством РФ.

Поэтому условие выплаты страховки по окончанию срока страхования не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством РФ. Обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ответчиком не исполнены.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель по устному ходатайству ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме, просили иск удовлетворить, дали пояснения, аналогичные, изложенным в описательной части решения. Дополнив, что в договоре страхования предусмотрено два страховых события: дожитие застрахованного сроком окончания договора страхования до 14.07.2019г. и риск смерть застрахованного. Договор страхования прекращается в случае смерти застрахованного лица, то есть наступлением страхового случая. Поэтому после обращения выгодоприобретателя с заявлением о выплате страховой суммы денежные средства должны быть перечислены.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление. 

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца по следующим основаниям. 

Согласно ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что 12.07.2016 г. между ФИО6 (страхователь/ застрахованный) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе «Капитал в плюс» №L0532/560/459297/6.

Договор страхования заключен путем акцепта страхователем Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. На основании ст.ст. 435,438, п.2 ст. 940 ГК РФ акцептом Полиса-оферты является уплата страховой премии не позднее даты, указанной в п.7 Полиса-оферты как дата уплаты страховой премии (срок акцепта оферты). Моментом оплаты страховой премии по договору является дата оплаты страховой премии представителю страховщика. Сумма и дата оплаты указываются в документе, являющемся подтверждением оплаты страховой премии.

Страховщик обязался за обусловленную договором страхования (Полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант №24.1) (далее Условия), условия которых являются обязательными для страхователя/ застрахованного/ выгодоприобретателя.

Согласно п. 11 Раздела 16 договора страхования страхователь/застрахованный подтверждает, что с условиями договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант №24.1) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получил.

Страхователь ФИО5 в полном объеме оплатила страховую премию в полном размере, что является акцептом оферты, тем самым подтвердила решение о заключении договора страхования.

Таким образом, установлено, что на основании волеизъявления ФИО6, между ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни, с условиями которого она была ознакомлена и согласна.

Объектом договора страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенного возраста и срока (п.3 договора).

Разделом 4 договора страхования, пунктом 3 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 24.1) предусмотрены страховые риски, страховые случаи: дожитие застрахованного до 14.07.2019г., смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда. 

Согласно п. 11 договора выгодоприобретателем по риску «Смерть застрахованного»/ «Смерть в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда» является ФИО1 (брат застрахованного).

Разделом 8 договора предусмотрено, что дата заключения договора равна дате уплаты страховой премии, срок страхования: 3 года, дата начала срока страхования: 15.07.2016г., дата окончания срока страхования: 14.07.2019г.

ДД.ММ.ГГГГ. страхователь ФИО6 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии №, выданным 22.03.2017г. ОЗАГС Промышленного района г.о. Самара управления ЗАГС Самарской области.

17.10.2017г. выгодоприобретатель по договору страхования, ФИО1 обратился к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату.

19.01.2018г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО1 разъяснило, что в соответствии с условиями страхования для рассмотрения вопроса о страховой выплате необходимо предоставить: нотариально заверенное свидетельство о смети, копию предусмотренного действующим законодательством медицинского документа с причиной смерти, заверенного нотариально или печатью выдавшего учреждения.

09.02.2018г. ФИО1 обратился к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страховой выплаты, приложив соответствующие документы.

02.03.2018г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу разъяснило, что страховая сумма будет выплачена после 14.07.2019г., поскольку по условиям договора страхования (раздел 6 договора), при наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного» страховая сумма выплачивается по окончании срока страхования.

Судом установлено, что в соответствии с п. 2 раздела 4 договора страхования одним из страховых рисков является смерть застрахованного.

Согласно п. 2 раздела 6 договора страхования при наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного» в соответствии с п.2 раздела 4 договора страхования выплачивается 100% страховой суммы, установленной в п.1 раздела 5 договора страхования после наступления даты, указанной в договоре как дата окончания срока страхования.

В соответствии с п. 10.1 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 24.1) при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату выгодоприобретателю, застрахованному или наследнику застрахованного в соответствии с условиями договора страхования.

Согласно п. 11.1 Условий страхования жизни при наступлении страхового случая по рискам, указанным в п.п. 3.2.1-3.2.2 Условий, страховая выплата осуществляется после наступления даты, указанной в договоре страхования как дата окончания срока страхования, в размере 100% страховой суммы по соответствующему риску, а так же дополнительного инвестиционного дохода, определенного с учетом положений договора страхования, при условии предоставления страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая в соответствии с Условиями.

Согласно разделу 8 договора страхования дата окончания срока страхования – 14.07.2019г

В ходе судебного разбирательства установлено, что срок исполнения обязательства по осуществлению страховой выплаты, установленный договором страхования, не наступил, условия договора страхования требованиям действующего гражданского законодательства не противоречат, прав истца на возможность в будущем получить страховую выплату в предусмотренный договором срок ответчик не нарушил. 

Анализируя выше изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца, поскольку обязательство по осуществлению страховой выплаты у ответчика возникло, однако срок исполнения указанного обязательства не наступил.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат в полном объеме.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 1 ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Поскольку исковое заявление ФИО1 удовлетворению не подлежит, действиями ответчика не нарушены права истца в части выплаты страховой суммы, судом не установлено нарушение личных неимущественных или нематериальных благ истца действиями ответчика, следовательно, отсутствуют основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, денежных средств на оплату юридических услуг, поскольку данные требования производные от требований о взыскании страховой суммы.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары.

Мотивированное решение суда изготовлено 23 ноября 2018 года.

Председательствующий: (подпись) Бакаева Ю.В. 

Копия верна: 

Судья: Секретарь: